【正文】 ，然 而國外的汽車金融已經(jīng)過多年的市場考驗發(fā)展壯大 ，其中 有許多 經(jīng)驗 值得借鑒 ， 在這樣的 條件 下 ， 汽車金融市場應該抓住機遇 ， 接受挑戰(zhàn) ， 乘勢發(fā)展 努力壯大 [11]。汽車金融是一項風險 比較高的行業(yè)， 它的 經(jīng)營風險主要 來自 信用風險、流動性風險、違規(guī)經(jīng)營的風險、市場風險等。但是商業(yè)銀行由于缺少貸前、貸后及貸中 管理的專業(yè)性人員，只是簡單的將風險轉交于其他類型的保險公司，這對風險控制的影響不會起到積極地作用。對于美國最普遍使用的購車方式主要是信貸和租賃服務，這兩部分比例占五分之四。內部控制的目標是 通過 合理保證企業(yè)經(jīng)營 還有 管理合法、資產(chǎn)安全、財務 統(tǒng)計報告還有 相關信息真實完整， 這樣可以 提高經(jīng)營效率和 成果 ，促進 了 企業(yè)實現(xiàn) 長期的發(fā)展戰(zhàn)略 。 隨后 ，汽車金融發(fā)展已成規(guī)模，多家汽車金融服務公司獲銀監(jiān)會批準創(chuàng)建。 跟國外汽車金融行業(yè)的發(fā)展相比，我國的汽車金融行業(yè)在經(jīng)營品種多樣性開發(fā)方面還沒有達到預想的水平 ，汽車 金融行業(yè)風險控制的汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題以及對策研究 9 現(xiàn)狀需要不斷完善。雖然中國的汽車市場在 2021 年達到了歷史峰值，但汽車市場增長潛力仍然巨大。 2021 年，汽車工業(yè)總產(chǎn)值占 GDP 的比重已超過 8％，如果再加上下游產(chǎn)業(yè)，在拉動國民經(jīng)濟 10％以上的作用。 汽車經(jīng)銷商跟銀行僅僅是商業(yè)合作關系，銀行可以為經(jīng)銷商提供某種汽車貸款，可以擴大汽車銷售量，同時汽車經(jīng)銷商可以為銀行客戶提供保證擔保，促進汽車消費貸款的增長，這種合作關系應該就是一種雙贏的合作關系。這就造成了商業(yè)銀行承擔了主要的風險。汽車經(jīng)銷商同時也應該承擔保證責任，消費貸款的金額可能會超過擔保金額，而且在執(zhí)行的時候會存在問題，這會形成對汽車經(jīng)銷商的制約。首先應該要規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的相應的法律法規(guī)，從法律的方面加強對個人信用制度建立的支持。 完善風險控制機制 構建風險控制體系 汽車金融風險有信用風險，市場風險以及違規(guī)操作的風險等等，相汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題以及對策研究 15 對于信貸機構來說，銀行具有很強的技術知識，汽車金融公司可以利用汽車的行業(yè)背景，在現(xiàn)金抵押，融資評估，置換，事故處理方面顯示出獨特的優(yōu)勢，合理建立多個信 用評估機構以及性評估體系，可以為客戶承擔管理風險的作用，以盡量減少風險。密切關注我國汽車政策變化，避免汽車金融的政策風險也是至關重要的部分。國外一些汽車金融公司的創(chuàng)新能力以及一些制度性的創(chuàng)新，例如將車貸債權實施證券化和打包處理等一些金融方式，國內的汽車金融服務機構還 達不到這個水平。第一，可以為廠商維護銷售渠道與體系，提高高效的銷售策略，配置一定的市場信息；第二，可以為代理商提供一定的庫存融資渠道、經(jīng)營融資和設備購置融資；第三可以為用戶提供一定的消費信貸、租賃信貸 、維修融資和產(chǎn)品保險等業(yè)務，同時融資機構自身要有風險識別防范和控制風險的能力才能保證有效收回資金。 只有加強了對汽車金融風險的控制才能從根本上減少風險帶來的損失。 目前我國各地的個人征信機構均較為局限，沒有一個較為權威的機構能對個人信用使用者提供一份較為完整、真實的個人信用報告，建立個人信用制度的重要一步是組建權威的個人征信機構，而我國建立權威的個人征信機構需要遵循市場的原則，但同時又必須充分發(fā)揮政府的管理和監(jiān)督 作用，確保個人信用征信機構的規(guī)范運作。所以要豐富汽車產(chǎn)品服務， 加強與顧客之間的來往， 減少風險爆發(fā)的概率。 再寫！ 加強對汽車經(jīng)銷商的 監(jiān)管 銀行由于 缺 少 對 汽車經(jīng)銷商 的制約 ，風險轉移到 了銀行貸款業(yè)務中，經(jīng)銷商和銀行的關系只是資本供求的關系，銀行只是為經(jīng)銷商提供汽車貸款，會進一步的刺激汽車銷售。 風險控制機制存在漏洞 由于當前銀行貸款中存在的是審貸分離的原則，貸款業(yè)務員只是負責考車貸款人的信用狀況和擔保情況，只是將書面意見呈報給貸款審查委員會，自身并不提供貸款，最終由部門負責人發(fā)放貸款，雖然表面看起來分工很明確，有利于加強貸款安全，但是在執(zhí)行時 ，可能會存在很大的問題：因為業(yè)務人員不會放款，放款 人也不了解具體 的狀況。 汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題 風險控制認識不足 起初 ， 對于汽車金融行業(yè)風險控制認知不足表現(xiàn)在銀行開辦汽車消費貸款，通過保險公司實施財產(chǎn)抵押，質押，來擔保等貸款的擔保形式，銀行認為貸款沒有漏洞，為了占據(jù)市場份額，每個銀行都開始降低貸款的條件，但是因為處理的貸款客戶不集中，對貸款人的信用狀況沒有原則性的審查管理 ，另外也缺少貸款后的跟蹤監(jiān)測，從而造成了貸款客戶的層次不一，這些都成了信貸風險的隱患問題，另外汽車消費貸款在銀行的貸款業(yè)務中占的比重比較少，并不是銀行的主要業(yè)務，在實際業(yè)務操作中人員配備方面存在不足，催收不及時，只管貸款，不管收回，增強了汽車貸款的風險程度，這也屬于風險控制不完善，風險控制不到位造成了汽車金融風險存在一個弊端，增強對汽車金融風險的認知，有利于規(guī)避和控制汽車金融風險是汽車金融發(fā)展到現(xiàn)在的一個根本問題。 全世界 億輛汽車在美國，是世界上最大的汽車生產(chǎn)國。改革開放后，中國的汽車產(chǎn)業(yè)開始快 速發(fā)展，特別是包括轎車的快速發(fā)展。 隨著消費群體越來越年輕，大多數(shù)消費者的觀念不斷發(fā)展，汽車金融本身 不斷 發(fā)展，貸款購車的百分比每年呈上升的趨勢 。 汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題以及對策研究 8 3 汽車金融行業(yè)風險控制現(xiàn)狀及問題分析 汽車金融行業(yè)風險控制現(xiàn)狀 20 年前 ， 我國發(fā)布了《汽車消費信貸管理辦法》， 2021 年又出臺了《汽車金融公司管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法實施細則》。 減少信用風險 減少信用風險 對于建立健全風險管理 的長期有效 機制 還有 推動風險管理 運行都 具有 非常重要 的意義。同為發(fā)展中國家的巴西也到了 50%，印度也有 60%70%。汽車金融行業(yè)主要是自己承擔風險，所以，專業(yè)的汽車金融機構需要嚴格審查客戶資金信用度。鑒于目前國內汽車金融公司和商業(yè)銀行的汽車消費信貸業(yè)務幾乎是一致的，國內 的 汽車金 融 行業(yè) 的信用風險 體系可以向學習 國 外一些 商業(yè)銀行的信用 制度體系的 先進 理念和意識，因為他們的經(jīng)驗 具有 實用 性 也經(jīng)過了很多考驗 。但是 ,雖然金融行業(yè)的發(fā)展很迅速，由于國內個人 信用 制度不完善、信貸 環(huán)境 繁雜 、相關法律不健全 ， 其本身蘊藏的巨大風險也凸 現(xiàn)出來 ,并 阻礙 汽車金融業(yè) 和汽車銷售行業(yè) 進一步 拓寬市場和交流。首先，建立有效的社會信用體系的全面比較。 李雪濤（ 2021）通過指出汽車行業(yè)金融風險的 概念 和理論進行研究 ，較為細致全面地總結了 汽車金融公司風險 體系 的 實際情況 ，結合我國實際國情，深入 分析國外的 風險控制先進 成熟的 經(jīng)驗，創(chuàng)新信貸風險管理模式及其控制機制 ???。 作者還指出雖然 我國 汽車行業(yè)的 快速 發(fā) 展，我國汽車金融業(yè)務 管理也開始崛起 ，但其發(fā)展的速度 及 模式，并不 能達到 我國 的 汽車行業(yè) 消費者的 金融 服務 需求。國內的汽車金融 服務體系的專業(yè)部門或機構 從 創(chuàng)建 到現(xiàn)在已 經(jīng)過多年探索和研究 ， 現(xiàn)在這些 非銀行金融 公司或部門為 整個汽車金融行業(yè) 的發(fā)展提供了基礎保障 。相比汽車 行業(yè)的信貸 消費市場的發(fā)展 趨勢 ，我國汽車金融 行業(yè)卻只 處 在剛剛起步的 階段， 況且 汽車金融服務 的體系不夠完善 ， 信用 結構 也不先進 ， 汽車金融管理體系的 內容 也 缺 乏 創(chuàng)新、制度 也 不 夠 完善。 關鍵詞：汽車金融；消 費信貸；風險控制 汽車金融行業(yè)風險控制存在的問題以及對策研究 II Abstract Currently, the development of China39。隨著汽車消費貸款額度的逐年增長，汽車金融行業(yè)風險控制被重視的程度也越來越高。 third section analyzes the current situation of the auto finance industry, risk control and problems。 我國的汽車金 融行業(yè)發(fā)展和壯大以及如何有效的提高汽車金融行業(yè)的服務質量加強我國在 汽車消費信貸 方面 風險管理，如何有效的進行風險控制，就成為企業(yè)家面臨的緊迫任務和重大課題。 文獻綜述 新中國成立以來，我國汽車金融對于風險控制方面的問題，一直在了上個世紀九十年代才出現(xiàn)了改變。 國內來看， 隨著 國內 汽車行業(yè) 金融服務體系 的 不斷創(chuàng)新和改革 ,大家對 汽車金融市場 也開始表現(xiàn)出強烈的關注 ,但由于資本金、管理水準、人才資源等方面的局限 ,我國汽車金融 行 業(yè)的發(fā)展與國外 相比 仍然 存在較大差距。通過汽車經(jīng)