【正文】 ，然 而國(guó)外的汽車金融已經(jīng)過(guò)多年的市場(chǎng)考驗(yàn)發(fā)展壯大 ，其中 有許多 經(jīng)驗(yàn) 值得借鑒 ， 在這樣的 條件 下 ， 汽車金融市場(chǎng)應(yīng)該抓住機(jī)遇 ， 接受挑戰(zhàn) ， 乘勢(shì)發(fā)展 努力壯大 [11]。汽車金融是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn) 比較高的行業(yè)， 它的 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要 來(lái)自 信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。但是商業(yè)銀行由于缺少貸前、貸后及貸中 管理的專業(yè)性人員，只是簡(jiǎn)單的將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)交于其他類型的保險(xiǎn)公司，這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的影響不會(huì)起到積極地作用。對(duì)于美國(guó)最普遍使用的購(gòu)車方式主要是信貸和租賃服務(wù)，這兩部分比例占五分之四。內(nèi)部控制的目標(biāo)是 通過(guò) 合理保證企業(yè)經(jīng)營(yíng) 還有 管理合法、資產(chǎn)安全、財(cái)務(wù) 統(tǒng)計(jì)報(bào)告還有 相關(guān)信息真實(shí)完整， 這樣可以 提高經(jīng)營(yíng)效率和 成果 ，促進(jìn) 了 企業(yè)實(shí)現(xiàn) 長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略 。 隨后 ，汽車金融發(fā)展已成規(guī)模，多家汽車金融服務(wù)公司獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)創(chuàng)建。 跟國(guó)外汽車金融行業(yè)的發(fā)展相比，我國(guó)的汽車金融行業(yè)在經(jīng)營(yíng)品種多樣性開發(fā)方面還沒(méi)有達(dá)到預(yù)想的水平 ，汽車 金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題以及對(duì)策研究 9 現(xiàn)狀需要不斷完善。雖然中國(guó)的汽車市場(chǎng)在 2021 年達(dá)到了歷史峰值，但汽車市場(chǎng)增長(zhǎng)潛力仍然巨大。 2021 年，汽車工業(yè)總產(chǎn)值占 GDP 的比重已超過(guò) 8％，如果再加上下游產(chǎn)業(yè)，在拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì) 10％以上的作用。 汽車經(jīng)銷商跟銀行僅僅是商業(yè)合作關(guān)系，銀行可以為經(jīng)銷商提供某種汽車貸款，可以擴(kuò)大汽車銷售量，同時(shí)汽車經(jīng)銷商可以為銀行客戶提供保證擔(dān)保，促進(jìn)汽車消費(fèi)貸款的增長(zhǎng)，這種合作關(guān)系應(yīng)該就是一種雙贏的合作關(guān)系。這就造成了商業(yè)銀行承擔(dān)了主要的風(fēng)險(xiǎn)。汽車經(jīng)銷商同時(shí)也應(yīng)該承擔(dān)保證責(zé)任，消費(fèi)貸款的金額可能會(huì)超過(guò)擔(dān)保金額，而且在執(zhí)行的時(shí)候會(huì)存在問(wèn)題，這會(huì)形成對(duì)汽車經(jīng)銷商的制約。首先應(yīng)該要規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的相應(yīng)的法律法規(guī)，從法律的方面加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用制度建立的支持。 完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制 構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制體系 汽車金融風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)等等，相汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題以及對(duì)策研究 15 對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，銀行具有很強(qiáng)的技術(shù)知識(shí)，汽車金融公司可以利用汽車的行業(yè)背景，在現(xiàn)金抵押，融資評(píng)估，置換，事故處理方面顯示出獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，合理建立多個(gè)信 用評(píng)估機(jī)構(gòu)以及性評(píng)估體系，可以為客戶承擔(dān)管理風(fēng)險(xiǎn)的作用，以盡量減少風(fēng)險(xiǎn)。密切關(guān)注我國(guó)汽車政策變化，避免汽車金融的政策風(fēng)險(xiǎn)也是至關(guān)重要的部分。國(guó)外一些汽車金融公司的創(chuàng)新能力以及一些制度性的創(chuàng)新，例如將車貸債權(quán)實(shí)施證券化和打包處理等一些金融方式，國(guó)內(nèi)的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)還 達(dá)不到這個(gè)水平。第一，可以為廠商維護(hù)銷售渠道與體系，提高高效的銷售策略，配置一定的市場(chǎng)信息；第二，可以為代理商提供一定的庫(kù)存融資渠道、經(jīng)營(yíng)融資和設(shè)備購(gòu)置融資；第三可以為用戶提供一定的消費(fèi)信貸、租賃信貸 、維修融資和產(chǎn)品保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，同時(shí)融資機(jī)構(gòu)自身要有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力才能保證有效收回資金。 只有加強(qiáng)了對(duì)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的控制才能從根本上減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。 目前我國(guó)各地的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)均較為局限，沒(méi)有一個(gè)較為權(quán)威的機(jī)構(gòu)能對(duì)個(gè)人信用使用者提供一份較為完整、真實(shí)的個(gè)人信用報(bào)告，建立個(gè)人信用制度的重要一步是組建權(quán)威的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，而我國(guó)建立權(quán)威的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)需要遵循市場(chǎng)的原則，但同時(shí)又必須充分發(fā)揮政府的管理和監(jiān)督 作用，確保個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)作。所以要豐富汽車產(chǎn)品服務(wù)， 加強(qiáng)與顧客之間的來(lái)往， 減少風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率。 再寫！ 加強(qiáng)對(duì)汽車經(jīng)銷商的 監(jiān)管 銀行由于 缺 少 對(duì) 汽車經(jīng)銷商 的制約 ，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到 了銀行貸款業(yè)務(wù)中，經(jīng)銷商和銀行的關(guān)系只是資本供求的關(guān)系，銀行只是為經(jīng)銷商提供汽車貸款，會(huì)進(jìn)一步的刺激汽車銷售。 風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在漏洞 由于當(dāng)前銀行貸款中存在的是審貸分離的原則，貸款業(yè)務(wù)員只是負(fù)責(zé)考車貸款人的信用狀況和擔(dān)保情況，只是將書面意見呈報(bào)給貸款審查委員會(huì)，自身并不提供貸款，最終由部門負(fù)責(zé)人發(fā)放貸款，雖然表面看起來(lái)分工很明確，有利于加強(qiáng)貸款安全，但是在執(zhí)行時(shí) ，可能會(huì)存在很大的問(wèn)題：因?yàn)闃I(yè)務(wù)人員不會(huì)放款，放款 人也不了解具體 的狀況。 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題 風(fēng)險(xiǎn)控制認(rèn)識(shí)不足 起初 ， 對(duì)于汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制認(rèn)知不足表現(xiàn)在銀行開辦汽車消費(fèi)貸款，通過(guò)保險(xiǎn)公司實(shí)施財(cái)產(chǎn)抵押，質(zhì)押，來(lái)?yè)?dān)保等貸款的擔(dān)保形式，銀行認(rèn)為貸款沒(méi)有漏洞，為了占據(jù)市場(chǎng)份額，每個(gè)銀行都開始降低貸款的條件，但是因?yàn)樘幚淼馁J款客戶不集中，對(duì)貸款人的信用狀況沒(méi)有原則性的審查管理 ，另外也缺少貸款后的跟蹤監(jiān)測(cè)，從而造成了貸款客戶的層次不一，這些都成了信貸風(fēng)險(xiǎn)的隱患問(wèn)題，另外汽車消費(fèi)貸款在銀行的貸款業(yè)務(wù)中占的比重比較少，并不是銀行的主要業(yè)務(wù)，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中人員配備方面存在不足，催收不及時(shí)，只管貸款，不管收回，增強(qiáng)了汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，這也屬于風(fēng)險(xiǎn)控制不完善，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位造成了汽車金融風(fēng)險(xiǎn)存在一個(gè)弊端，增強(qiáng)對(duì)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，有利于規(guī)避和控制汽車金融風(fēng)險(xiǎn)是汽車金融發(fā)展到現(xiàn)在的一個(gè)根本問(wèn)題。 全世界 億輛汽車在美國(guó)，是世界上最大的汽車生產(chǎn)國(guó)。改革開放后，中國(guó)的汽車產(chǎn)業(yè)開始快 速發(fā)展，特別是包括轎車的快速發(fā)展。 隨著消費(fèi)群體越來(lái)越年輕，大多數(shù)消費(fèi)者的觀念不斷發(fā)展，汽車金融本身 不斷 發(fā)展，貸款購(gòu)車的百分比每年呈上升的趨勢(shì) 。 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題以及對(duì)策研究 8 3 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀及問(wèn)題分析 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀 20 年前 ， 我國(guó)發(fā)布了《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》， 2021 年又出臺(tái)了《汽車金融公司管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》。 減少信用風(fēng)險(xiǎn) 減少信用風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)于建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理 的長(zhǎng)期有效 機(jī)制 還有 推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理 運(yùn)行都 具有 非常重要 的意義。同為發(fā)展中國(guó)家的巴西也到了 50%，印度也有 60%70%。汽車金融行業(yè)主要是自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以，專業(yè)的汽車金融機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格審查客戶資金信用度。鑒于目前國(guó)內(nèi)汽車金融公司和商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)幾乎是一致的，國(guó)內(nèi) 的 汽車金 融 行業(yè) 的信用風(fēng)險(xiǎn) 體系可以向?qū)W習(xí) 國(guó) 外一些 商業(yè)銀行的信用 制度體系的 先進(jìn) 理念和意識(shí)，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)驗(yàn) 具有 實(shí)用 性 也經(jīng)過(guò)了很多考驗(yàn) 。但是 ,雖然金融行業(yè)的發(fā)展很迅速，由于國(guó)內(nèi)個(gè)人 信用 制度不完善、信貸 環(huán)境 繁雜 、相關(guān)法律不健全 ， 其本身蘊(yùn)藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)也凸 現(xiàn)出來(lái) ,并 阻礙 汽車金融業(yè) 和汽車銷售行業(yè) 進(jìn)一步 拓寬市場(chǎng)和交流。首先，建立有效的社會(huì)信用體系的全面比較。 李雪濤（ 2021）通過(guò)指出汽車行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的 概念 和理論進(jìn)行研究 ，較為細(xì)致全面地總結(jié)了 汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn) 體系 的 實(shí)際情況 ，結(jié)合我國(guó)實(shí)際國(guó)情，深入 分析國(guó)外的 風(fēng)險(xiǎn)控制先進(jìn) 成熟的 經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式及其控制機(jī)制 ???。 作者還指出雖然 我國(guó) 汽車行業(yè)的 快速 發(fā) 展，我國(guó)汽車金融業(yè)務(wù) 管理也開始崛起 ，但其發(fā)展的速度 及 模式，并不 能達(dá)到 我國(guó) 的 汽車行業(yè) 消費(fèi)者的 金融 服務(wù) 需求。國(guó)內(nèi)的汽車金融 服務(wù)體系的專業(yè)部門或機(jī)構(gòu) 從 創(chuàng)建 到現(xiàn)在已 經(jīng)過(guò)多年探索和研究 ， 現(xiàn)在這些 非銀行金融 公司或部門為 整個(gè)汽車金融行業(yè) 的發(fā)展提供了基礎(chǔ)保障 。相比汽車 行業(yè)的信貸 消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展 趨勢(shì) ，我國(guó)汽車金融 行業(yè)卻只 處 在剛剛起步的 階段， 況且 汽車金融服務(wù) 的體系不夠完善 ， 信用 結(jié)構(gòu) 也不先進(jìn) ， 汽車金融管理體系的 內(nèi)容 也 缺 乏 創(chuàng)新、制度 也 不 夠 完善。 關(guān)鍵詞：汽車金融；消 費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)控制 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題以及對(duì)策研究 II Abstract Currently, the development of China39。隨著汽車消費(fèi)貸款額度的逐年增長(zhǎng)，汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制被重視的程度也越來(lái)越高。 third section analyzes the current situation of the auto finance industry, risk control and problems。 我國(guó)的汽車金 融行業(yè)發(fā)展和壯大以及如何有效的提高汽車金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量加強(qiáng)我國(guó)在 汽車消費(fèi)信貸 方面 風(fēng)險(xiǎn)管理，如何有效的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，就成為企業(yè)家面臨的緊迫任務(wù)和重大課題。 文獻(xiàn)綜述 新中國(guó)成立以來(lái)，我國(guó)汽車金融對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制方面的問(wèn)題，一直在了上個(gè)世紀(jì)九十年代才出現(xiàn)了改變。 國(guó)內(nèi)來(lái)看， 隨著 國(guó)內(nèi) 汽車行業(yè) 金融服務(wù)體系 的 不斷創(chuàng)新和改革 ,大家對(duì) 汽車金融市場(chǎng) 也開始表現(xiàn)出強(qiáng)烈的關(guān)注 ,但由于資本金、管理水準(zhǔn)、人才資源等方面的局限 ,我國(guó)汽車金融 行 業(yè)的發(fā)展與國(guó)外 相比 仍然 存在較大差距。通過(guò)汽車經(jīng)