【正文】 西定南縣推行 的 “ 個(gè)人委托中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款模式 ” 都是非常切合當(dāng)?shù)貙?shí)際創(chuàng)新性融資方式。此外，破解中小企業(yè)融資難，還應(yīng)重視對(duì)國外經(jīng)驗(yàn)的研究。中小企業(yè)自身要通過改善經(jīng)營管理、改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力和持續(xù)發(fā)展能力，逐步增強(qiáng)對(duì)信貸資金的吸引力，堅(jiān)持誠實(shí)守信，提高資信度，依靠良好的信用、真實(shí)的信息贏得銀行的信任和支持。 （七）推進(jìn)符合地方發(fā)展特點(diǎn)的中小企業(yè)融資方式 創(chuàng)新 解決 中小企業(yè)的融資 問題 難通常與地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境和信用環(huán)境都有著非常密切的關(guān)系， 在進(jìn)行中小企業(yè)融資方面可以依據(jù)地方特點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)創(chuàng)新。目前，關(guān)于專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出，擔(dān)保人員從業(yè)資格，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)及內(nèi)控制度，擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍和種類等問題尚無明確的法律規(guī)定，不利于擔(dān)保業(yè)的規(guī)范發(fā)展。政府可以考慮每年從財(cái)政預(yù)算中劃撥一定的資金作為基礎(chǔ)，并從科技發(fā)展基金、技改貸款貼息中劃出一定金額用于高科技行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。 （五）建立和完善我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系 從第一部分融資難的現(xiàn)狀中我們可以看出，現(xiàn)階段我國的中小企業(yè)主要還是通過銀行貸款來獲得發(fā)展資金，中小企業(yè)的擔(dān)保貸款、抵押貸款以及銀行對(duì)中小企業(yè)的惜貸行為，實(shí)質(zhì)上都是因?yàn)橹行∑髽I(yè)自身信用制度的不完善所造成的。一是要制定支持中小企業(yè)融資的政策。 （三）金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)中小企業(yè)融資支持力度 金融機(jī)構(gòu)要提高服務(wù)水平。 提高融資能力。 （一）發(fā)展天使投資 天使投資是指具有一定資本金的個(gè)人或家庭，對(duì)于所選擇的具有巨大發(fā)展?jié)摿Φ某鮿?chuàng)企 5 2020年《 國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》 業(yè)進(jìn)行早期的、直接的權(quán)益資本投資的一種民間投資方式。抵押貸款不抵押，挫傷了銀行信貸投入的積極性。依法收貸環(huán)境差，削弱了銀行放貸積極性。企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中出現(xiàn)的資金余缺問題通過銀行來調(diào)劑解決，銀行在此過程中扮演著重要的角色。 抵押擔(dān)保能力不足，不能為銀行提供完整的信貸手續(xù)，影響中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款融資的成功率。很多中小企業(yè)，尤其是私營企業(yè)仍然沿用的是經(jīng)驗(yàn)式和家庭式的管理方式，缺乏科學(xué)決策機(jī)制，且內(nèi)部管理混亂，財(cái)務(wù)制度不健全，更無法為銀行提供完整的財(cái)務(wù)表和信息資料。綜合各國的情況來看，政府的資金支持一般能占到中小企業(yè)外來資金的 10%左右，具體是多少則決定于各國對(duì)中小企業(yè)的相對(duì)重視程度以及各國企業(yè)文化的傳統(tǒng)。 1 工業(yè)和信息化部部長李毅中 ,在 十一屆全國人大常委會(huì)第十二次會(huì)議 上 所作的《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展情況的報(bào)告》。 本文就中小企業(yè)融資常規(guī)渠道進(jìn)行總結(jié)，并分析制約中 小企業(yè)發(fā)展的瓶頸因素，提出中小企業(yè)解決融資可以從天使投資，自身素質(zhì)，金融機(jī)構(gòu)，政府輔助，信用擔(dān)保體系建立 、規(guī)范創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)和融資方式 創(chuàng)新 等 方面來解決。 三、 論題的研究方法： 實(shí)證分析與規(guī)范分析相結(jié)合：對(duì) 我國中小 企業(yè)的 融資方法與渠道 進(jìn)行實(shí)證研究 分析 ，對(duì)有關(guān)政策建議進(jìn)行規(guī)范分析。 二、 研究的內(nèi)容及可行性分析： 研究內(nèi)容 ① 當(dāng)前 我國 中小企業(yè)融資渠道及現(xiàn)狀； ② 我國中小企業(yè)融資的主要渠道； ③ 制約中小企業(yè)融資的 瓶頸； ④ 解決中小企業(yè)融資的對(duì)策及建議。 對(duì)比研究法：對(duì)國內(nèi)外 解決中小企業(yè)融資難方面的對(duì)策， 了解 其可行性與 不足 。截止 至 2020 年 9 月底，全國工商登記企業(yè) 1030 萬戶（不含 3130 萬個(gè)體工商戶），按現(xiàn)行中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，中小企業(yè)達(dá) 萬戶，超過企業(yè)總戶數(shù)的 99%， 中 小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的 60%左右，繳稅額為國家稅收總額的 50%左右，提供了近 80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位 。 （二）直接融資 直接融資 是指以債券和股票的形式向社會(huì)籌集資金的渠道，現(xiàn)行的主要是風(fēng)險(xiǎn)投資，以及其他形式的私 人權(quán)益資本投資和“二板市場(chǎng)”。其次，是直接融資或間接融資。這樣，很多中小企業(yè)不能獲得銀行提供的貸款和其他金融服務(wù)就在情理之中了。銀行等金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)發(fā)放的貸款必然以抵押、擔(dān)保貸款為主。這就必然使銀行在經(jīng)營過程中越來越重視風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在發(fā)放貸款等金融服務(wù)中產(chǎn)生了強(qiáng)烈的自主選擇性，各家銀行都把追求質(zhì)優(yōu)的、有發(fā)展?jié)摿η熬皠?dòng)力的大企業(yè)作為自己的服務(wù)對(duì)象，而忽視了大量中小企業(yè)的正常融資需求。 （三）政府的政策支持力度不夠是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因 政府對(duì)中小企業(yè)融資支持力度不夠，迄今為止未出臺(tái)一部完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律，導(dǎo)致各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等。 美國也采取 制訂和實(shí)施 “ 微型貸款計(jì)劃 ” 、 “ 債券擔(dān)保計(jì)劃 ” 、 “ 擔(dān)保開發(fā)公司計(jì)劃 ” 等多種資金援助計(jì)劃，并由小企業(yè)管理局與全國各地的許多銀行建立了實(shí)施貸款擔(dān)保計(jì)劃的業(yè)務(wù)關(guān)系 ， 英國政府 也在 1981年起開始實(shí)施 “ 小企業(yè)信貸擔(dān)保計(jì)劃 ” ，為那些有可行發(fā)展方案卻因缺乏信譽(yù)而得不到貸款的中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，對(duì)創(chuàng)辦 2年以上的企業(yè)擔(dān)保 85%，對(duì)其 余企業(yè)擔(dān)保 70%。天使投資的投資期比較早，他們投資的規(guī)模偏小，投資成本相對(duì)較低，投資的速度較快。 一是要提高企業(yè)經(jīng)營管理者的素質(zhì)，經(jīng)營管理者應(yīng)熟悉金融政策，學(xué)習(xí)金融知識(shí)，運(yùn)用現(xiàn)代金融知識(shí)結(jié)合自身?xiàng)l件，爭(zhēng)取合適的銀行融資；二是企業(yè)要把握住產(chǎn)品經(jīng)營壽命周期，在產(chǎn)品市場(chǎng)飽和之前，及時(shí)進(jìn)行技術(shù)改造、設(shè)備更新，使產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代，提高質(zhì)量，降低成本，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)定健康的發(fā)展。 建立和完善與中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)體系。鼓勵(lì)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，加快中小 企業(yè)的產(chǎn)權(quán)流動(dòng)，積極招商引資，擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保的受惠面；要為那些有市場(chǎng)潛力的中小企業(yè)進(jìn)行貸款擔(dān)保，對(duì)發(fā)展前景好的中小企業(yè)要積極爭(zhēng)取上市，通過股票發(fā)行募集社會(huì)資金，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要與協(xié)作銀行明確保證責(zé)任形式、擔(dān)保范圍、責(zé)任分擔(dān)比例、資信評(píng)估、違約責(zé)任、代償條件等內(nèi)容。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該依靠再擔(dān)保體系來分散和規(guī)避企 業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低單筆擔(dān)保損失的實(shí)際代償率。它與大型成熟上市公司的主板市場(chǎng)不同，是一個(gè)前瞻性市場(chǎng)，注重于公司的發(fā)展前景與增長潛力。 “ 新市民創(chuàng)業(yè)貸款 ” 是指贛州市 為 鼓勵(lì)扶持 “ 新市民 ”這一特殊群體 自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè) ,幫助 解決其創(chuàng)業(yè)過程中的資金不足以及貸款難、擔(dān)保難問題而開辦的一種創(chuàng)業(yè)扶持貸款 。世界上有些國家已建立了一套在完善信用體系基礎(chǔ)上的包括信用機(jī)構(gòu)、 擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小銀行、創(chuàng)業(yè)投資體系在內(nèi)的中小企業(yè)直接、間接融資的市場(chǎng)體系和政策支持及扶持體系，為中小企業(yè)融資提供多種方式的融資支持服務(wù)，其中有些成熟的經(jīng)驗(yàn)和做法也值得參考與借鑒。 五、結(jié)語 解決中小企業(yè)融資難問題，需要政府部門、中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)中介組織等有關(guān)各