貸款監(jiān)管法規(guī)與信貸市場(chǎng)(存儲(chǔ)版)
【正文】 準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；限制分配紅利和其他收入；限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；責(zé)令調(diào)整控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利；停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。 ? 《 辦法 》 還規(guī)定，票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、賬戶透支、全額保證金類質(zhì)押項(xiàng)下的流動(dòng)資金貸款可視具體情況選擇參照本 《 辦法 》 執(zhí)行（第四十二條）。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 貸款支付審核： ? 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途 ,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列收款人、付款金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符，是否與借款人經(jīng)營(yíng)范圍相符，是否與企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和資金周轉(zhuǎn)等實(shí)際情況相符。 ? 《 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引 》 （銀監(jiān)發(fā) 〔 2021〕 54號(hào)）：借新還舊或需通過其他融資方式償還的貸款至少歸為關(guān)注類。 違規(guī)貸款處罰 ? 案例一：某行上海某支行向上海某公司發(fā)放貸款流入證券市場(chǎng) ? 2021年，某行某地支行共向某地公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款 ，該公司將其中的 ，5000萬(wàn)元以委托理財(cái)?shù)姆绞轿心彻驹?A股市場(chǎng)購(gòu)買股票。 天津小額貸款 。 違規(guī)貸款處罰 ? 違規(guī)發(fā)放貸款的情形 ? 現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)貸款違規(guī)行為主要集中在以下方面： ? 向國(guó)家明令禁止的項(xiàng)目發(fā)放貸款； ? 向四證不齊、自有資金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放開發(fā)貸款； ? 以貸款支付拆遷補(bǔ)償款或土地出讓金。 貸款監(jiān)管有關(guān)問題的說明 ? 以貸還貸與借新還舊 ? 委托貸款問題 ? 違規(guī)貸款處罰 以貸還貸與借新還舊 ? 以貸還貸與借新還舊 ? 以貸還貸方式在中外資銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理中普遍。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 受理與調(diào)查 ? 第十條：（三）貸款具體用途，以及與貸款用途相關(guān)的商品或服務(wù)交易等情況；（四）借款人的還款能力、還款來(lái)源和保證人的保證能力及抵質(zhì)押物擔(dān)保能力； 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ? 貸款人應(yīng)建立完善流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，采用科學(xué)評(píng)級(jí)方法，評(píng)定客戶信用等級(jí)，核定授信額度，建立客戶資信記錄，有針對(duì)性地審查影響流動(dòng)資金貸款安全的因素，有效識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)，形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 流動(dòng)資金貸款（第三條） ? 《 辦法 》 將流動(dòng)資金貸款定義為 “ 向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的本外幣貸款 ” 。 ? 賬戶監(jiān)控機(jī)制： 合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬 ，對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求 （第三十四條）。 ? 支付標(biāo)準(zhǔn)：?jiǎn)喂P金額超過項(xiàng)目總投資 5%或超過 500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式（第二十五條）； 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 貸款支付管理 ? 支付審核（第二十六、二十七條）； ? 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件； ? 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。 ? 要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時(shí)，采取更嚴(yán)格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。 ? 強(qiáng)化貸款全流程管理，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的精細(xì)化管理水平。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制主要以對(duì) “ 人 ” 的控制為主 ? “ 內(nèi) ” 是以各操作或管理流程中的自然人作為風(fēng)險(xiǎn)管理的主體，并不是依據(jù)某一類機(jī)構(gòu)來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任對(duì)象與大?。? ? “ 外 ” 是以客戶作為業(yè)務(wù)合作與風(fēng)險(xiǎn)控制的基本單元，產(chǎn)品只是合作的載體。 天津小額貸款 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? “合同約定 ” 作為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的前提和基礎(chǔ) ? 商業(yè)銀行從受理借款人申請(qǐng)到收回貸款的全過程中，涉及風(fēng)險(xiǎn)和支付管理的主要內(nèi)容與環(huán)節(jié)，都會(huì)在借款合同中詳細(xì)約定，為借貸雙方的合作提供依據(jù)； ? 能夠 “ 量化 ” 的約定一般不會(huì)以 “ 定性 ” 的約定出現(xiàn)。 ? 各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的指引：美國(guó)、英國(guó)、新加坡、香港等。 貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整 ? 貸款監(jiān)管法規(guī)框架的有關(guān)問題 ? 法律層面條款的設(shè)定： 《 刑法 》 修正案。 ? 貸款業(yè)務(wù)品種管理類： 《 汽車貸款管理辦法 》 、 《 金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法 》 、 《 單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定 》 、 《 個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法 》 、 《 證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法 》 。 ? 貸款授信管理類： 《 商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引 》 。 ? 其他貸款監(jiān)管文件： 貸款法律、貸款統(tǒng)計(jì)等。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? 巴塞爾委員會(huì)： 《 信用風(fēng)險(xiǎn)管理原則 》 （ 2021年）、《 關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的調(diào)研報(bào)告 》 （ 2021年）、 《 良好貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 》 （ 2021年）。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? 國(guó)外商業(yè)銀行貸款管理的一些重要理念和關(guān)鍵環(huán)節(jié) ? “ 合同約定 ” 作為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的前提和基礎(chǔ)； ? 注重信貸
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