銀行負(fù)債業(yè)務(wù)及個人金融業(yè)務(wù)(存儲版)
【正文】 為金融機(jī)構(gòu)改革的大趨勢，各類金融產(chǎn)品層出不窮，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍不斷延伸和擴(kuò)展，這對滿足個人財富管理的需求提供了重要的保障 （三）財富管理的基本內(nèi)容 1. 客服群體 作為銀行個人金融的目標(biāo)客戶群體分為三大類： 第一類，私人銀行（ private banking），指可投資 資金過 100200萬美元（人民幣過 1000萬元）的群體 第二類， 個人銀行（ personal banking ),指可投資 資金超過 1020萬美元（人民幣過 50萬元）的群體 第三類， 零售業(yè)務(wù) (retail banking )，指其可投資 資金較少的大眾客戶 客觀來講，財富管理主要針對前兩類客服群體，而 零售型客戶對金融一般性服務(wù)的需求較多，而對財富管 理的需求較少 財富管理不僅僅是資產(chǎn)管理，它同時關(guān)注客戶資產(chǎn)負(fù)債表的兩方，為客戶提供財富的聚集、維持、保存、增值和轉(zhuǎn)移管理等服務(wù)。因此， “ 財富管理 ” 對于現(xiàn)代商業(yè)銀行，不僅在是提法上，更重要的是在理念和業(yè)務(wù)運作上，重新詮釋了銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理 第一節(jié) 負(fù)債業(yè)務(wù)的構(gòu)成與特性 第二節(jié) 負(fù)債業(yè)務(wù)管理理念和業(yè)務(wù)的發(fā)展 第三節(jié) 財富管理的基本業(yè)務(wù)和運作模 第四節(jié) 銀行融資總成本的測算與管理 第一節(jié) 融資的構(gòu)成和特性 一 . 融資的主要結(jié)構(gòu) 1. 存款負(fù)債 *商業(yè)票據(jù) *交易類存款帳戶 *金融債券 傳統(tǒng)的活期存款 3. 占用類負(fù)債 含息支票存款 *特殊結(jié)算方式下的占用款 *儲蓄存款 *其他應(yīng)付款 *定期存款 4. 資本金 2. 借款負(fù)債 *普通股 *同業(yè)拆入 *優(yōu)先股 *可轉(zhuǎn)讓大額存單 (CDs) * 資本公積 *向中央銀行借款 *盈余公積 *回購協(xié)議下的證券出售 *資本債券 *歐洲貨幣市場借款 *普通準(zhǔn)備金 二 銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的特性 1 銀行負(fù)債產(chǎn)品的無差異性 2 銀行負(fù)債產(chǎn)品的無形性 3 銀行負(fù)債產(chǎn)品的易模仿性 4 對銀行負(fù)債產(chǎn)品和服務(wù)需求的廣泛性 第二節(jié) 負(fù)債業(yè)務(wù)管理理念和業(yè)務(wù)的發(fā)展 一 .存款為本的管理理念階段 （背景：利率管制和保護(hù)性管制） 主要思想： 1. 存款是銀行經(jīng)營的最重要基礎(chǔ) 2. 存款的種類、數(shù)額和期限取決于存款者的意愿，即存款 者處在相對主動地位，銀行處在相對被動地位 3. 銀行在爭取存款中注重的是網(wǎng)點設(shè)置的便利性、服務(wù)態(tài)度和客戶關(guān)系 4. 流動性和穩(wěn)健性是銀行經(jīng)營管理內(nèi)在的要求 二 . 購買負(fù)債的管理理念階段 (背景：金融和利率管制 , 又從管制走向放開） 主要思想 1. 銀行在資金來源中并非完全被動的，銀行可以通過主動負(fù)債，或購買資金來維持銀行資產(chǎn)的擴(kuò)張和流動性 2. 銀行購買資金的對象十分廣泛 3. 通過間接和直接提高資金價格，是實現(xiàn)購買資金的主要手段 4. 盈利能力和信用風(fēng)險是銀行經(jīng)營管理的重心 購買負(fù)債管理理念階段的主要金融創(chuàng)新 ?同業(yè)拆借長期化 ?可轉(zhuǎn)讓大額存單（ CD） ?可轉(zhuǎn)讓支付命令書（ NOW） ?自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)帳戶（ ATS） ?貨幣市場存單（ MMC） ?貨幣市場存款帳戶 (MMDA) ?SUPERNOW ?與各種市場收益率掛鉤的負(fù)債 三 .負(fù)債營銷管理理念階段 （利率自由化和 取消保護(hù)性競爭） 銀行負(fù)債營銷管理的核心在于通過滿足客戶多樣化和不斷變化的需求，向各戶提供良好的售后服務(wù) , 來最大限度地爭取客戶和資金 1. 市場細(xì)分，了解不同客戶群體的需求 2. 有針對性地提供金融產(chǎn)品和創(chuàng)造性服務(wù)，滿足客戶需求 3. 合理定價 4. 將有關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的性能、特征有效地傳遞給消費者 5. 解決好金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給問題，使之能及時轉(zhuǎn)移到客戶，提供良好的售后服務(wù) 四、個人財富（金融）管理理念階段 從 20世紀(jì) 90年代后開始實在金融服務(wù)業(yè)成長最快的部分，這種趨勢取決于許多因素的推動力，但它的出現(xiàn)，從根本上改變了銀行對負(fù)債業(yè)務(wù)管理的理念和方法，極大提高了個人金融業(yè)務(wù)的技術(shù)含量。任何國家經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)增長，都必將帶動三個變化：一是個人收入增加，二是資產(chǎn)價格上升，三是富裕階層的形成或收入分布差距的拉大 作為經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)增長最主要的派生效果，是它必將帶來該國居民收入的普遍增加。這類服務(wù)的目標(biāo)客戶是“自行理財型 selfdirected” 。但近來充分銀行意識到，以下細(xì)分將是
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