銀行負(fù)債業(yè)務(wù)及個(gè)人金融業(yè)務(wù)(已修改)
2025-05-28 15:26 本頁面
【正文】 第四講 銀行負(fù)債業(yè)務(wù)及個(gè)人金融業(yè)務(wù) 銀行融資結(jié)構(gòu)中 ,負(fù)債的比重相當(dāng)高 ,所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行日常的 融資管理主要是 負(fù)債業(yè)務(wù)管理 , 且主要是存款管理。存款一方面是銀行的主要資金來源，另一方面是銀行向客戶提供的金融產(chǎn)品或服務(wù) 隨著時(shí)代的變化，負(fù)債業(yè)務(wù)作為狹義資金來源管理已經(jīng)過時(shí)，取而代之理念是 “ 代客理財(cái) ” ，并使 “ 個(gè)人金融 ” 成為獨(dú)立的業(yè)務(wù)條線。因此， “ 財(cái)富管理 ” 對于現(xiàn)代商業(yè)銀行，不僅在是提法上，更重要的是在理念和業(yè)務(wù)運(yùn)作上，重新詮釋了銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理 第一節(jié) 負(fù)債業(yè)務(wù)的構(gòu)成與特性 第二節(jié) 負(fù)債業(yè)務(wù)管理理念和業(yè)務(wù)的發(fā)展 第三節(jié) 財(cái)富管理的基本業(yè)務(wù)和運(yùn)作模 第四節(jié) 銀行融資總成本的測算與管理 第一節(jié) 融資的構(gòu)成和特性 一 . 融資的主要結(jié)構(gòu) 1. 存款負(fù)債 *商業(yè)票據(jù) *交易類存款帳戶 *金融債券 傳統(tǒng)的活期存款 3. 占用類負(fù)債 含息支票存款 *特殊結(jié)算方式下的占用款 *儲蓄存款 *其他應(yīng)付款 *定期存款 4. 資本金 2. 借款負(fù)債 *普通股 *同業(yè)拆入 *優(yōu)先股 *可轉(zhuǎn)讓大額存單 (CDs) * 資本公積 *向中央銀行借款 *盈余公積 *回購協(xié)議下的證券出售 *資本債券 *歐洲貨幣市場借款 *普通準(zhǔn)備金 二 銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的特性 1 銀行負(fù)債產(chǎn)品的無差異性 2 銀行負(fù)債產(chǎn)品的無形性 3 銀行負(fù)債產(chǎn)品的易模仿性 4 對銀行負(fù)債產(chǎn)品和服務(wù)需求的廣泛性 第二節(jié) 負(fù)債業(yè)務(wù)管理理念和業(yè)務(wù)的發(fā)展 一 .存款為本的管理理念階段 （背景：利率管制和保護(hù)性管制） 主要思想： 1. 存款是銀行經(jīng)營的最重要基礎(chǔ) 2. 存款的種類、數(shù)額和期限取決于存款者的意愿，即存款 者處在相對主動(dòng)地位，銀行處在相對被動(dòng)地位 3. 銀行在爭取存款中注重的是網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的便利性、服務(wù)態(tài)度和客戶關(guān)系 4. 流動(dòng)性和穩(wěn)健性是銀行經(jīng)營管理內(nèi)在的要求 二 . 購買負(fù)債的管理理念階段 (背景：金融和利率管制 , 又從管制走向放開） 主要思想 1. 銀行在資金來源中并非完全被動(dòng)的，銀行可以通過主動(dòng)負(fù)債，或購買資金來維持銀行資產(chǎn)的擴(kuò)張和流動(dòng)性 2. 銀行購買資金的對象十分廣泛 3. 通過間接和直接提高資金價(jià)格，是實(shí)現(xiàn)購買資金的主要手段 4. 盈利能力和信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行經(jīng)營管理的重心 購買負(fù)債管理理念階段的主要金融創(chuàng)新 ?同業(yè)拆借長期化 ?可轉(zhuǎn)讓大額存單（ CD） ?可轉(zhuǎn)讓支付命令書（ NOW） ?自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)帳戶（ ATS） ?貨幣市場存單（ MMC） ?貨幣市場存款帳戶 (MMDA) ?SUPERNOW ?與各種市場收益率掛鉤的負(fù)債 三 .負(fù)債營銷管理理念階段 （利率自由化和 取消保護(hù)性競爭） 銀行負(fù)債營銷管理的核心在于通過滿足客戶多樣化和不斷變化的需求，向各戶提供良好的售后服務(wù) , 來最大限度地爭取客戶和資金 1. 市場細(xì)分，了解不同客戶群體的需求 2. 有針對性地提供金融產(chǎn)品和創(chuàng)造性服務(wù)，滿足客戶需求 3. 合理定價(jià) 4. 將有關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的性能、特征有效地傳遞給消費(fèi)者 5. 解決好金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給問題，使之能及時(shí)轉(zhuǎn)移到客戶，提供良好的售后服務(wù) 四、個(gè)人財(cái)富（金融）管理理念階段 從 20世紀(jì) 90年代后開始實(shí)在金融服務(wù)業(yè)成長最快的部分，這種趨勢取決于許多因素的推動(dòng)力，但它的出現(xiàn)，從根本上改變了銀行對負(fù)債業(yè)務(wù)管理的理念和方法，極大提高了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的技術(shù)含量。目前個(gè)人金融業(yè)務(wù)不僅涵蓋、并大大超越了傳統(tǒng)個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)，成為了銀行一個(gè)獨(dú)立條線的業(yè)務(wù)部門 （一）財(cái)富管理的定義 財(cái)富管理（ Wealth Management ）到目前，在學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界都沒有一個(gè)統(tǒng)一的定義。但基本認(rèn)同的廣義定義是，“財(cái)富管理要是為個(gè)人及其家庭提供的金融服務(wù)”；狹義的定義是，“財(cái)富管理是向富?？蛻籼峁┑慕鹑诜?wù)” （二）財(cái)富管理在銀行個(gè)金業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)力 從長期來看，經(jīng)濟(jì)增長是推動(dòng)財(cái)富管理發(fā)展的最重要的因素。任何國家經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)增長，都必將帶動(dòng)三個(gè)變化：一是個(gè)人收入增加，二是資產(chǎn)價(jià)格上升，三是富裕階層的形成或收入分布差距的拉大 作為經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)增長最主要的派生效果，是它必將帶來該國居民收入的普遍增加。恩格爾系數(shù)的下降意味著人們手中暫時(shí)閑置的資金增多，個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笞匀簧仙?
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