銀行負(fù)債業(yè)務(wù)及個人金融業(yè)務(wù)-文庫吧
2025-04-22 15:26 本頁面
【正文】 經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長另一主要的派生效果是，該國資產(chǎn)價格的普遍上揚(yáng)，這些資產(chǎn)主要是股票市場價格和房地產(chǎn)市場價格 在居民總體收入增長趨勢中，伴隨著另一個趨勢，即富裕階層的形成或收入分布差距的拉大。對世界各國基尼系數(shù)的統(tǒng)計顯示，隨著國家富裕程度提高，收入分布差距的拉大是普遍現(xiàn)象，它在新興國家甚至超過發(fā)達(dá)國家。富裕階層的形成以及所表現(xiàn)出來的對財產(chǎn)性收入增加的欲望，對銀行個人金融形成了巨大的商機(jī)，財富管理成為銀行最重要的利潤來源 從對財富管理需求角度看，對它影響較大的另一個因素是人口年齡周期。一般來講，4560歲年齡段的人口，最可能為退休而積累資產(chǎn)，同時處于收入的高峰期。作為非金融專業(yè)人士大量群體的集合，他們對個人財富管理的需求十分旺盛 20世紀(jì) 90年代，金融混業(yè)經(jīng)營成為金融機(jī)構(gòu)改革的大趨勢，各類金融產(chǎn)品層出不窮，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍不斷延伸和擴(kuò)展，這對滿足個人財富管理的需求提供了重要的保障 （三）財富管理的基本內(nèi)容 1. 客服群體 作為銀行個人金融的目標(biāo)客戶群體分為三大類： 第一類，私人銀行（ private banking），指可投資 資金過 100200萬美元（人民幣過 1000萬元）的群體 第二類， 個人銀行（ personal banking ),指可投資 資金超過 1020萬美元（人民幣過 50萬元）的群體 第三類， 零售業(yè)務(wù) (retail banking )，指其可投資 資金較少的大眾客戶 客觀來講，財富管理主要針對前兩類客服群體，而 零售型客戶對金融一般性服務(wù)的需求較多，而對財富管 理的需求較少 財富管理不僅僅是資產(chǎn)管理，它同時關(guān)注客戶資產(chǎn)負(fù)債表的兩方，為客戶提供財富的聚集、維持、保存、增值和轉(zhuǎn)移管理等服務(wù)。財富管理的特征有： （ 1）服務(wù)的全面性和整體性 （ 2）隱私性和深入性 （ 3）強(qiáng)調(diào)對財富的短期規(guī)劃和換代（財富轉(zhuǎn)移）規(guī)劃，以及非金融的投資咨詢 （ 4）為客戶提供各類特定目的的投資操作、財產(chǎn)保存或財產(chǎn)轉(zhuǎn)移 一、基本業(yè)務(wù)品種 1. 銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品 包括各類存款和現(xiàn)金管理，各類個人貸款，以及財產(chǎn)、人壽保險和養(yǎng)老金的安排等 2. 廣義和現(xiàn)代的資產(chǎn)管理： ? 任意型和特別建議型：金融和非金融資產(chǎn) ? 傳統(tǒng)與非傳統(tǒng)型（如藝術(shù)品和古玩投資） ? 各種咨詢和建議，如資產(chǎn)配置、稅收與信托、遺產(chǎn)處理、慈善資金運(yùn)作和投資、旅游設(shè)計、“富貴病”心理治療以及“管家式”服務(wù)等 第四節(jié) 財富管理的基本業(yè)務(wù)和運(yùn)作模式 二、基本業(yè)務(wù)運(yùn)作形式 （一 )投資委托 最基本的，銀行是一個具有信托意義上的純粹資產(chǎn)管理者，它指銀行理財機(jī)構(gòu)在不同性質(zhì)的委托下，為客戶提供不同的服務(wù)。投資委托主要形式包括： 執(zhí)行性委托。這類服務(wù)的目標(biāo)客戶是“自行理財型 selfdirected” 。此時，理財機(jī)構(gòu)不提供任何投資建議，只是執(zhí)行客戶的理財指令。而客戶對機(jī)構(gòu)的要求的是，為其交易提供“最佳執(zhí)行方式”，使成本收益最優(yōu)化 銀行理財機(jī)構(gòu)與客戶討論他們的投資機(jī)會，并提出建議?？蛻粼诰C合考慮銀行理財分析師的建議后，自行作出投資和交易決策。需強(qiáng)調(diào)的是，沒有客戶的批準(zhǔn)，銀行理財機(jī)構(gòu)不能做出任何投資的決策 （契約型） 在提供理財建議后，銀行可以代表客戶資產(chǎn)買賣和執(zhí)行交易。但是在所有情況下，重大投資決策或策略改變，都必須經(jīng)過客戶批準(zhǔn) 在各財富水平段的客戶中，采用顧問型委托的比率均比較穩(wěn)定。在財富水平不太高的客戶群體中，采用全權(quán)委托性的比率較高，但是隨著財富水平的提高，采用執(zhí)行性的增多，而采用全權(quán)委托性的比率迅速下降，這也反映出極富裕型客戶的金融成熟度更高 個人財富管理在不同國家理解差別很大。在美國，它表現(xiàn)為交易推動的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，而且典型地由投資產(chǎn)品所驅(qū)動；在歐洲，它更多的表現(xiàn)為投資顧問和專用性財富管理 （二 ) 離岸與在岸 個人理財另一個區(qū)別可分為離岸和在岸管理 在岸財富管理 :指在客戶的主要居住國金融 業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù) 離岸財富管理：指客戶將他們的資產(chǎn)放在居 住國以外進(jìn)行管理 客戶選擇離岸財富管理的主要原因是：避稅、居住國缺乏自己需要的金融產(chǎn)品、隱私需要以及對國家主權(quán)風(fēng)險的考慮等 （插入“避稅天堂”） 客戶選擇在岸或離岸的要素分布 離岸 在岸 聲譽(yù) 信任與依賴 專業(yè)化程度 隱私性 0 40 80% 40 80% 操作方便 客戶關(guān)系 機(jī)構(gòu)位置便利 熱情與精力投入 透明和靈活度 親切感 執(zhí)行能力 創(chuàng)新能力 三、業(yè)務(wù)流程和基本內(nèi)容 （一）客戶細(xì)分 與銀行對其低端市場細(xì)分不太一樣（地理人口、收入、持有資產(chǎn)的類別、偏好和住所等），理財客戶的定義通常不太清晰，因?yàn)樗饺算y行包含著客戶對銀行客戶經(jīng)理的要求。但近來充分銀行意識到，以下細(xì)分將是 21世紀(jì)私人銀行客戶戰(zhàn)略性的變化 :每一客戶群有多大？如何更好地理解它們的需要？本機(jī)構(gòu)在服務(wù)于各個客戶群體時的優(yōu)勢和劣勢？從哪類客戶群可獲更高利潤或那類客戶群競爭還不充分？現(xiàn)有雇員中中最適合為哪一客戶群服務(wù)？ ！ ！ ！
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