保險(xiǎn)代理人第七章串講(存儲(chǔ)版)
【正文】 （即：只有生命的付出，才能得到保險(xiǎn)金。 考點(diǎn)六：年金保險(xiǎn)的分類(lèi) 年金保險(xiǎn) P219— P221 年金保險(xiǎn)的種類(lèi)： 注： \年金 —— 是一種有規(guī)則、定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)金 劃分標(biāo)準(zhǔn) 年金種類(lèi) 繳費(fèi)方式 躉繳、期繳 被保人數(shù) 個(gè)人、聯(lián)合、聯(lián)合及生存者、最后生存者 給付額是否變動(dòng) 定額、變額 開(kāi)始給付日期 即期、延期 給付方式 終身、最低保證、定期生存 考點(diǎn)六：年金保險(xiǎn)的分類(lèi) 注意： 個(gè)人年金：以一個(gè)被保險(xiǎn)人生存作為年金給付條件的年金。 合格的團(tuán)體 特點(diǎn)： P579— 582 能正常工作的在職人員 （ 1） 風(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象是團(tuán)體而不是個(gè)人 限制投保人數(shù) （ 2）使用團(tuán)體保險(xiǎn)單 保額的限制 （ 3） 成本低 （ 4）保險(xiǎn)計(jì)劃的靈活性 （ 5）采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率 雙方繳費(fèi)＞ 75％ 單方繳費(fèi)＝ 100％ 考點(diǎn)九：團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的相關(guān)概念 注意 : 若保費(fèi)是雙方承擔(dān)投保人數(shù) ≥ 75％ 若保費(fèi)由雇主負(fù)擔(dān)投保人數(shù) ＝ 100％ 所有被保險(xiǎn)人的保額相同 保額的限制 （ 1） 保額的計(jì)算方法 按被保險(xiǎn)人的工資水平 按被保險(xiǎn)人的職位 按被保險(xiǎn)人的服務(wù)年限 （ 2）保額限制的目的： 主要在于 消除逆選擇 的行為 。 合同效力中止（即：暫時(shí)失去法律效力 —— 保單失效） 后果 按合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額 適用范圍：采用分期繳費(fèi)方式中的 續(xù)期繳費(fèi) 壽險(xiǎn)合同。 處理方法 2年后自殺死亡，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按合同給付保險(xiǎn)金。 如果在歸還貸款本息之前發(fā)生了保險(xiǎn)事故或退保，保險(xiǎn)人則從保險(xiǎn)金或退保金中扣還貸款本息。（是保險(xiǎn)金給付的來(lái)源） 附加保費(fèi)： 用于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一切費(fèi) 用開(kāi)支。 理論責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算： （ 1） 過(guò)去法 ：用過(guò)去所繳付的純保費(fèi)的終值減去過(guò)去給付保險(xiǎn)金的終值。 （ 3）責(zé)任期限作用：對(duì)意外傷害造成的殘疾確定殘疾程度的期限 考點(diǎn)二十：意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任 （ 4） 責(zé)任期限中 注意 三種情形 ： 保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害 —— 治療結(jié)束后確定為殘廢時(shí) —— 責(zé)任期限 尚未結(jié)束 —— 給付殘廢保險(xiǎn)金。 （ 1）下落不明滿四年的； 宣告死亡： 即按法律程序推定的死亡 （ 1） 人身意外傷害保險(xiǎn)中，未訂立失蹤條款的意外死亡是 —— 生理死亡； （ 2）人身意外傷害保險(xiǎn)中，訂立失蹤條款的意外死亡是 —— 宣告死亡。 人體組織的永久殘缺。 考點(diǎn)十八：意外傷害保險(xiǎn)的含義 保險(xiǎn)責(zé)任 : 基本責(zé)任是意外死亡給付和意外傷殘給付 保險(xiǎn)費(fèi)率：純保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算，被保險(xiǎn)人的 職業(yè)、工種是人身意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)厘定的重要因素 承保條件：承保條件較寬，高齡者可投保，被保險(xiǎn)人不必進(jìn)行 體檢 保險(xiǎn)期限：保險(xiǎn)期限較短，有關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定 給付方式：屬于定額給付保險(xiǎn) 責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算：采用非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提原理，按當(dāng) 年保費(fèi)收入的一定百分比計(jì)算。 （ 4）生命表分為 (5)保險(xiǎn)公司使用的是 經(jīng)驗(yàn)生命表 P244P246 營(yíng)業(yè)保費(fèi)法：最常用的一種方法，由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成 營(yíng)業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法： （ 1）基本公式： 營(yíng)業(yè)保費(fèi)精算現(xiàn)值 =未來(lái)保險(xiǎn)給付、費(fèi)用和利潤(rùn)的精算現(xiàn)值 （ 2） 人壽保險(xiǎn)費(fèi)的三要素：預(yù)定死亡率、預(yù)定利息率、預(yù)定費(fèi)用率 （ 3）優(yōu)點(diǎn)：只進(jìn)行有限計(jì)算 缺點(diǎn)：沒(méi)有表明每個(gè)保單年度利潤(rùn)的變化 積累公式法： （又稱(chēng)為資產(chǎn)份額定價(jià)法） 根據(jù)利潤(rùn)指標(biāo)進(jìn)行定價(jià)：目前經(jīng)常使用的方法 考點(diǎn)十五：人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法 考點(diǎn)十六：自然保費(fèi)和均衡保費(fèi) 自然保費(fèi)和均衡保費(fèi) P247 均衡保費(fèi) 自然保費(fèi) (3)自然保費(fèi)的弊端 ： (1) 自然保費(fèi) :按照各年齡死亡率計(jì)算而得的逐年更新的保費(fèi) 均衡保費(fèi) :指投保人在保險(xiǎn)年度內(nèi)的每一年所交保費(fèi)相等 早期：自然保費(fèi) 小于 均衡保費(fèi) 后期：自然保費(fèi) 高于 均衡保費(fèi) (2)兩者比較 年老時(shí)無(wú)法繳費(fèi)，削弱了人壽保險(xiǎn)的社會(huì)效益 容易出現(xiàn)逆選擇 考點(diǎn)十七：人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金 P246 保險(xiǎn)人為將來(lái)發(fā)生的債務(wù)而提存的資金，或是說(shuō)保險(xiǎn)人還未履行 保險(xiǎn)責(zé)任的已收保費(fèi)。 影響定價(jià)假設(shè)的因素 經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境 公司的特點(diǎn) 市場(chǎng)的特點(diǎn) 產(chǎn)品的特點(diǎn) 人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè) 死亡率假設(shè) 利率假設(shè) 失效率假設(shè) 費(fèi)用率假設(shè) 平均保額 考點(diǎn)十二：人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ) 人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ) P240P244 人壽保險(xiǎn)定價(jià)即人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的重要組成部分。 貸款金額以低于保險(xiǎn)單項(xiàng)下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金為限。 考點(diǎn)十一 : 人壽保險(xiǎn)常用條款 （五）自殺條款 P236 《 保險(xiǎn)法 》 第 66條 基本內(nèi)容 ： （ 1）合同生效一定時(shí)期（我國(guó)規(guī)定為二年）內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺死亡屬責(zé)任免除 （ 2）合同生效一定時(shí)期（我國(guó)規(guī)定為二年）后，被保險(xiǎn)人自殺死亡屬保險(xiǎn)責(zé)任。 適用范圍： 我國(guó)主要適用于年齡誤告 運(yùn)用范圍： 合同成立時(shí)或合同復(fù)效時(shí) 考點(diǎn)十一 : 人壽保險(xiǎn)常用條款 考點(diǎn)十一 : 人壽保險(xiǎn)常用條款 （二）年齡誤告條款 P
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