銀行機制及制度缺陷是民營企業(yè)貸款難的根源(存儲版)
【正文】 指民營企業(yè)，特別是初創(chuàng)期的民營企業(yè)。即：一是在各商業(yè)銀行的總體信貸盤子中按比例切出一塊定向投放于民營企業(yè)，這種貸款應(yīng)制定多方面政策予以保護、鼓勵，加強考核予以監(jiān)督。 盡管如此，我們始終認(rèn)為：解決民營企業(yè)貸款難問題可選擇的方式還是有的。這種競爭和業(yè)務(wù)交叉一方面有力地促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展，一方面加大了融資成本，給企業(yè)投機造成機會，銀行風(fēng)險控制難度加大，導(dǎo)致因競相放貸而發(fā)生的大量銀行壞賬出現(xiàn)。說得苛刻一點，即使我們的銀行都能按信貸授信既定的原則走到底，那么 2021 年全國金融系統(tǒng)僅查出的違規(guī)貸款即達 5840 億元又作何解釋呢？在股市上圈足了錢又在銀行取得巨額貸款的銀廣夏、德隆系和格林科爾系們又如何解釋呢？據(jù)央行統(tǒng)計的數(shù)據(jù)：截止 2021 年 6 月末，占企業(yè)總數(shù) ％的 16416 戶大型和特大型企業(yè)從 4 家國有銀行、 12 家股份制商業(yè)銀行獲 得的貸款占全部信貸投放總量的 50％，平均單戶余額 億元。 三、規(guī)范卻又機械的信貸授信體系同充滿主觀色彩的風(fēng)險認(rèn)定控制體系是橫亙于民營企業(yè)面前難以逾越的屏障 為了規(guī)范信貸投向，在貸款管理方面，各家銀行近幾年都推行企業(yè)信用評級授信制度，它是銀行借鑒國外先進經(jīng)驗，降低風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量行之有效的好制度。這樣做的后果是“馬太效應(yīng)”出現(xiàn)，即“你已經(jīng)有的（信貸資金），再加給你，讓你多余，你所沒有的（信貸資金），連 你有的一起拿去”。從這個意義上講，“ 5C”標(biāo)準(zhǔn)體現(xiàn)的是公平、公正和信貸準(zhǔn)入原則，只要符合此項原則，作為貸款的權(quán)利和資格，民營企業(yè)似乎應(yīng)占有一席之地。地方政府在克服行政干預(yù)經(jīng)濟弊端的同時，政府對市場進行調(diào)節(jié)的功能也在弱化，其后果是政府出臺的多項惠及民營企業(yè)的政策難以真正落到實處，形成“政策白條”。這道“坎”邁不過去，民營企業(yè)要想在貸款問題上與國企、外企相比肩是不現(xiàn)實的。受計劃經(jīng)濟影響，全社會對這一事物的認(rèn)識也經(jīng)歷了一個漸進的過程。因為它一直在困擾民營經(jīng)濟的發(fā)展且未得到有效解決。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，在不完全的市場經(jīng)濟條件下，民營企業(yè)確實良莠不齊、菁蕪互存，但這并非主流表現(xiàn)，否則今天蓬勃發(fā)展的良好局面就不會出現(xiàn)。 一、我國的商業(yè)銀行大多是國有或國家控股經(jīng)營，屬于壟斷行業(yè)，在為民營企業(yè)服務(wù)的理念上，金融安排與中央和各級政府的政策導(dǎo)向存有較大差異，形成“兩張皮” 我國目前有 4 家國有商業(yè)銀行， 12 家股份制商業(yè)銀行， 110 多家城市商業(yè)銀行， 300 多家城市信用社， 3600 家農(nóng)村信用社， 20 多萬個銀行
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