【正文】 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 103 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ② 物上代位權(quán)的取得 —— 委付 委付：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 99 ? 第六十條 因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 90 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 各保險(xiǎn)人 =損失 * 該保險(xiǎn)人 / 各保險(xiǎn)人 承擔(dān)的賠款 金額 賠償限額 賠償限額總和 例如： 投保人向甲、乙兩家公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為甲公司 4萬(wàn)元，乙公司 6萬(wàn)元，實(shí)際損失為 5萬(wàn)元，甲、乙公司各賠多少？ 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 91 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （ 3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 各保險(xiǎn)公司按出單時(shí)間順序賠償，先出單的公司先在其賠償限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只在損失超出前一家公司的保額時(shí)，在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付。 即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi) ， 按照實(shí)際 損失賠償 。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 76 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 例如： 一臺(tái)機(jī)床投保時(shí)按其市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為 5萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為 2萬(wàn)元，如果發(fā)生事故導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人賠償多少？ 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 77 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 以保險(xiǎn)金額為限 保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付的最高限額。若新的、獨(dú)立的因素是被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)，反之，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 66 第三節(jié) 近因原則 例 3： ① 雷電擊壞了一座建筑物動(dòng)搖了山墻 ② 緊接著，大風(fēng)吹倒了這面墻 例 4： ① 大火損壞了一面墻，使之不再牢固 ② 幾天后，大風(fēng)吹倒了這面墻 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 67 第三節(jié) 近因原則 例 3分析： 主要損失的原因是雷電，風(fēng)暴是遠(yuǎn)因，雷擊屬于火災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公司給予賠償。 版權(quán)屬 FPSCC所有 受法律保護(hù) Copyright 169。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 57 ? 投保人進(jìn)行欺詐，偽造事實(shí)時(shí)，有兩種后果：當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，編造虛假證明、資料、事故原因，夸大損失時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù)；未發(fā)生保險(xiǎn)事故，卻故意制造保險(xiǎn)事故者，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任。 其次 ， 保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示 ，包括明示表示和默示表示 。 對(duì)保險(xiǎn)合同中 免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款 ，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作 提示或者明確 說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。如：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中必須對(duì)保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)。 ? 投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 意味著保險(xiǎn)單需要根據(jù)情況變化修改。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 36 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 （二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 《 保險(xiǎn)法 》 第三十一條 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等的保險(xiǎn)利益。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 27 第四節(jié) 保險(xiǎn)的作用 一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 (一 )有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)； (二 )有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算； (三 )有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理； (四 )有利于安定人民生活； (五 )有利于民事賠償責(zé)任的履行。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 26 第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能 社會(huì)管理功能 （ 1）社會(huì)保障管理。 保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 8 第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類 二、依經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分類 ? 盈利保險(xiǎn)：股份保險(xiǎn)公司是最常見(jiàn)的一種盈利保險(xiǎn)； ? 非盈利保險(xiǎn)：如社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)等。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 4 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 二、保險(xiǎn)的要素 （一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在； （二） 大量同質(zhì) 風(fēng)險(xiǎn)的 集合 與 分散 ； （三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定； （四）保險(xiǎn)基金的建立； （五）保險(xiǎn)合同的訂立。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 17 第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類 六、依保險(xiǎn)政策分 ? 自愿保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)； ? 強(qiáng)制保險(xiǎn)：國(guó)家對(duì)一定的對(duì)象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險(xiǎn)。 ? 他認(rèn)為保險(xiǎn)主要有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理三大功能，目前在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起到了應(yīng)有的作用，但是在后兩個(gè)方面亟帶快速全面發(fā)展。減少了社會(huì)摩擦，提高了社會(huì)運(yùn)行的效率。（ 《 保險(xiǎn)法 》 第四十八條） 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 31 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益的成立條件 保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益 保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益（適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益 保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 32 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 二、可保利益與保險(xiǎn)利益 可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 35 因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 制造商、銷售商因商品質(zhì)量或其他問(wèn)題給消費(fèi)者造成人身或財(cái)產(chǎn)損失，投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 38 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 四、保險(xiǎn)利益的時(shí)效 《 保險(xiǎn)法 》 第十二條 人身保險(xiǎn)的 投保人 在保險(xiǎn) 合同訂立時(shí) ，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。 （ 2）承諾保證：投保人對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。 所以 ， 保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格 。 如：海險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人已知被保險(xiǎn)人要改變航道而沒(méi)有提出解除合同，則視為保險(xiǎn)人放棄對(duì)不能改變航道這一要求的權(quán)利，因改變航道而發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人要承擔(dān)賠償。 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加 ，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi) ， 當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí) ， 則視為保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán) 。 ? 凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證事項(xiàng)，無(wú)論其是否有過(guò)失，也無(wú)論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予以承擔(dān)責(zé)任。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 61 第三節(jié) 近因原則 一、近因的含義 指引起一系列事件發(fā)生并導(dǎo)致一定后果出現(xiàn)的能動(dòng)的、起決定作用的因素；這一因素作用的過(guò)程中沒(méi)有來(lái)自新的、獨(dú)立渠道的能動(dòng)力量的介入。除非保險(xiǎn)人能夠提供某部分損失是由于除外責(zé)任造成的，否則保險(xiǎn)人一般要承擔(dān)賠償責(zé)任。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 74 人身保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn) 疾病保險(xiǎn) 失能收入損失保險(xiǎn) 護(hù)理保險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn) 終身壽險(xiǎn) 年金保險(xiǎn) 意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn) 意