【正文】 建立和運(yùn)用客戶資料是進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，通過客戶管理系統(tǒng)，商業(yè)銀行可以了解到客戶的需求，為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)在商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)都是從外國照搬照套的，所以產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，沒有根據(jù)市場的需要來設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。(2)開發(fā)適用性產(chǎn)品。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動(dòng)各級(jí)人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營。目前我國商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒有一個(gè)專門部門來對(duì)個(gè)人理財(cái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展處于自發(fā)狀況，部門之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。 銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展(1)理財(cái)品種不豐富。銀行、保險(xiǎn)、證券各自為自己的客戶理財(cái)，三個(gè)市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個(gè)市場增值。 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)服務(wù)在國內(nèi)雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ绕涫菑?002年開始，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)成為國內(nèi)各大銀行的競爭焦點(diǎn)。外資銀行出于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，不會(huì)將存貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來發(fā)展，而會(huì)將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國銀行業(yè)在這種經(jīng)營環(huán)境下的必然選擇。中國人民銀行發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，%。商業(yè)銀行建立客戶經(jīng)理制度的基本原則應(yīng)該立足重點(diǎn)客戶，強(qiáng)化營銷意識(shí)，改善金融服務(wù)，提高經(jīng)營效益，在全行建立客戶經(jīng)理為客戶服務(wù)、行內(nèi)人員為客戶經(jīng)理服務(wù)的高效運(yùn)作的工作機(jī)制?？蛻魧?duì)理財(cái)服務(wù)的需求存在著很大差異。多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒有以客戶需求為主導(dǎo)有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價(jià)和定位無法形成區(qū)分度，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。第二，營銷理念落后?？梢钥闯鼋陙黼S著中國家庭的財(cái)富積累增長迅速，對(duì)財(cái)富管理的需求日趨強(qiáng)烈。這就要求理財(cái)人員有扎實(shí)的業(yè)務(wù)素質(zhì)，能全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。由于不能深入了解客戶的需求，很難對(duì)客戶實(shí)行差異化服務(wù)，不能抓住真正的贏利客戶。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)不能單純從銀行的角度去思考問題，而應(yīng)建立在對(duì)客戶需求的了解、未來需求變化的分析和預(yù)測基礎(chǔ)之上，結(jié)合靈活的定價(jià)策略，充分滿足優(yōu)質(zhì)客戶多樣化的金融需求。各家商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)力和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行比較和分類，重點(diǎn)對(duì)自身有比較優(yōu)勢和深受客戶歡迎的產(chǎn)品進(jìn)行研究和完善，并集中力量進(jìn)行重點(diǎn)營銷。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行。利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標(biāo)。上述三個(gè)方面問題使我國銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，爭奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。國內(nèi)各銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時(shí)制定更為靈活的定價(jià)策略。國外和我國香港地區(qū)一般都對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。利率市場化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競爭以外，展開價(jià)格的競爭，進(jìn)一步可以在貨幣價(jià)格上進(jìn)行商品創(chuàng)新，實(shí)行更為靈活的定價(jià)策略。誠然，對(duì)銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國的實(shí)際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個(gè)人理財(cái)市場是一個(gè)巨大的潛在市場，為實(shí)現(xiàn)銀行的長期利潤，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場。統(tǒng)一對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行資格認(rèn)證和考核管理，做到持證上崗。參考文獻(xiàn)[1][M].北京：中信出版社，2004.[2][J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)，2007，(1).[3][J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2007，(9).[4]劉建，[J].湖南科技學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，(1).[5][J].遼寧經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，(2).[6][J].經(jīng)濟(jì)師，2008，(2).第五篇：發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)狀況我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占銀行總收入的8%，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占的比例更少。商業(yè)銀行要準(zhǔn)確洞悉市場的變化，迎合客戶的需求，生產(chǎn)出具有自身特色的理財(cái)產(chǎn)品。三、借鑒發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)首先，商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、期貨、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。(3)開發(fā)有價(jià)值的產(chǎn)品。可以通過與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的橫向交流使理財(cái)人員全面掌握各類投資市場知識(shí)。 要加大理財(cái)市場的培育(1)要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。同時(shí)，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。(2)專業(yè)理財(cái)人員素質(zhì)不高。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。對(duì)于國際上主流的個(gè)人信托業(yè)務(wù)涉足少。為了應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來。銀行業(yè)務(wù)主要集中在對(duì)公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對(duì)私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較小。從個(gè)人角度來看，個(gè)人居民儲(chǔ)蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個(gè)人資產(chǎn)及消費(fèi)欲望的增加，人口老年化及老年人口相對(duì)貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會(huì)保障體系重建，人生模式的多樣化及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)