【正文】 在城市可持續(xù)發(fā)展問題上，涉及的問題更為宏觀。但自６０年代后，由于遭受嚴重的經(jīng)濟衰退，加上政府不重視農(nóng)業(yè)，大量破產(chǎn)農(nóng)民涌入城市，該地區(qū)城市人口由５４００萬迅速增加到１９９０年的３．１４億，占總?cè)丝诒壤_７１．４％，阿根廷、智利和烏拉圭等國的可持續(xù)發(fā)展。１９８０年以來，隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，人口和社會各項職能開始向東京集中，形成了“東京圈”控制其他區(qū)域的局面。日本城市化開始于明治維新時期，但直到１９４０年，城市化水平仍落后于當時歐美工業(yè)化國家。１９９０年，人口在百萬以上的大都市區(qū)數(shù)量達４０個，人口占總?cè)丝诘模担保担?，美國成為一個以大型都市區(qū)為主的國家。一是郊區(qū)化現(xiàn)象出現(xiàn)。以大都市區(qū)為特色的美國城市化。二次大戰(zhàn)后，廣大發(fā)展中國家 始城市化進程，而歐美發(fā)達國家則步入郊區(qū)化發(fā)展階段?？傮w而言，拉美的城市化是建立在農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)惡化、普通農(nóng)民大量破產(chǎn)基礎之上的。為解決區(qū)域發(fā)展不平衡問題，日本先后制定和實施五次全國綜合開發(fā)規(guī)劃，形成了包括區(qū)域規(guī)劃與城市規(guī)劃在內(nèi)的較為完善的規(guī)劃體系。在日本城市化的進程中，同樣出現(xiàn)了大都市區(qū)（日本稱之為大都市圈）超前發(fā)展的現(xiàn)象。大量的就業(yè)崗位遷到郊區(qū)，形成現(xiàn)代化的中心區(qū)。高速公路的建設帶動人口從中心城市向郊區(qū)遷移，促使城市向郊區(qū)蔓延，由此出現(xiàn)了城市向大都市區(qū)的轉(zhuǎn)化。第一階段，從建國到２０世紀２０年代。聯(lián)合國有關機構(gòu)預測，不遠的未來，世界大多數(shù)人口將在城市居住。當聽到起訴的信息，第二批起訴的借款人中已有4戶主動償還不良貸款本息20萬元、利息6萬元。通過連續(xù)7次上門硬碰硬，他終于認識到自己拖欠貸款不還是最糊涂的認識，將所有貸款利息全部還清了，還償還了部分本金，其余的作出了分期還款計劃。他的貸款不收清，這個村的工作將很難開展。為下狠心、下大力搞好全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收工作，開創(chuàng)全縣農(nóng)村信用社系統(tǒng)“無人不搞盤活，無時不搞盤活，無事不搞盤活，無處不搞盤活”工作局面，把每位員工逼向盤活工作第一線。為使此次清查取得突破性、徹底性效果，縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心對各信用社假冒名貸款再次清查，主要包括信貸系統(tǒng)上線以前發(fā)放至今尚未注冊貸款、自借款后一直沒有清息還款記錄的不良貸款、原代辦站發(fā)放至今函證不到位貸款、信用社在貸款清收中已發(fā)現(xiàn)但在以前清理中尚未上報的假冒名貸款。一是行政清收?？h聯(lián)社成立了以理事長為組長、分管領導為常務副組長、其他黨委領導、縣聯(lián)社機關部室主任和各信用社主任為成員的不良貸款清收工作領導小組，負責全轄區(qū)不良貸款清收工作的指導、督辦，在縣聯(lián)社形成“一把手親自抓，分管領導具體抓，全員共同抓”的清收工作體系。截止2011年8月底，全縣農(nóng)村信用社共清收不良貸款6009萬元,其中現(xiàn)金清收5681萬元，接收抵債資產(chǎn)328萬元，處臵變現(xiàn)抵債資產(chǎn)34萬余元，%。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。各國國情不同，采取的方式不同，不良貸款的處置是一個系統(tǒng)工程，涉及較多問題，因此需要各方面制度保障和合理動作，才能夠向著我們預期的方向發(fā)展。自1999年國家成立華融、長城、東方、信達四大資產(chǎn)管理公司以來，四家資產(chǎn)管理公司處置了1萬多億的不良資產(chǎn)，但商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)的激增也是有目共睹的，另外，在出售過程中還應以適當?shù)囊?guī)制防止國有資產(chǎn)的流失。二、借鑒上述國外商業(yè)銀行清收不良貸款的經(jīng)驗，帶給我們一些啟示。合作信貸收購公司出售銀行不動產(chǎn)抵押品。1996年由日本央行出資50%改組東京共同銀行建立的“整理回收機構(gòu)”，1998年由存款保險公司出資設立的“平成金融再生機構(gòu)”，向自有資本比率低的問題銀行注資。所謂證券化,就是將特征相似且能產(chǎn)生預期現(xiàn)金收入的債權(quán)組合在一起，在此基礎上發(fā)行附帶息票的市場化證券。（一）美國不良貸款清收模式80年代末，美國儲蓄貸款機構(gòu)破產(chǎn)。為維護金融體系的穩(wěn)定，美國政府成立了重組信托公司，來接管儲蓄貸款機構(gòu)的不良債權(quán)，并先后制定一系列新的立法為此提供了法律保障。股本合資。平成金融再生機構(gòu)以控股形式設立“過度銀行”，選派金融理財人繼續(xù)經(jīng)營和管理問題銀行的有效債權(quán)，并將暫時未找到市場接收者的問題銀行的壞賬托管給整理回收機構(gòu)，并由其向民間金融機構(gòu)進行股權(quán)轉(zhuǎn)讓或經(jīng)營權(quán)出售。設立不動產(chǎn)經(jīng)營公司、以及實施不良資產(chǎn)證券化等，主要目的是不同程度地提高銀行不良債權(quán)和不動產(chǎn)擔保品的流動性來實施資產(chǎn)處置。對于國有商業(yè)銀行不良貸款的形成多是國家計劃管理體制造成，對此應由國家制定相應的政策，以解決處置過程中所產(chǎn)生的有關法律問題，如產(chǎn)權(quán)交易、債券交易以及債權(quán)證券化、股份化等方面的法律問題。另外，在處置過程中，引進外資參與，不僅可以獲得資金上的保障，而且還可以引進國外先進的處置技術(shù)和經(jīng)驗。（作者系德衡律師集團事務所公司金融部副主任）第二篇：淺談清收不良貸款淺談清收不良貸款長期以來，農(nóng)村信用社受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高，始終是農(nóng)村信用社面臨的一大難題，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實陳欠舊貸。一、科學布局，營造清收氛圍安化縣聯(lián)社黨委清醒地認識到，盤活不良貸款是一項關系到信用社的“生命工程”，是組建農(nóng)村商業(yè)銀行的一大障礙，對于一個欠發(fā)達的山區(qū)大縣，背負較多不良貸款的農(nóng)村信用社來說，只有挖掘內(nèi)部潛力，才能把沉積多年的“死水”變成“噴泉”。三是力量到位?？h聯(lián)社資產(chǎn)管理中心以《安化縣人民政府關于協(xié)助金融機構(gòu)清收不良貸款的通告》為指針，出動了宣傳車，并將通告在本地電視臺長時間播放；派精干人員參加縣人民銀行牽頭組織的清收辦公室，一方面對公職人員不良貸款進行上門清收，另一方面主動與各單位、各部門協(xié)調(diào)，充分利用各單位內(nèi)部優(yōu)勢進行宣傳、催收，在全縣大造清收不良貸款的宣傳聲勢，將清收不良貸款精神第一時間傳達到每一位有不良貸款的公職人員。四是委托清收。縣聯(lián)社專門將任務進行分解，縣聯(lián)社黨委成員100萬元/人，機關部室主任80萬元/人，機關部室副主任70萬元/人，機關一般員工10萬元/人，信用社員工按信用社分配的任務到人。該社主任梁國強決心以硬對硬，來一個殺一儆百。從今年5月開始，該社專門借助縣法院巡回辦案契機，運用法律途徑清收不良貸款。金雞村4組一個姓盧的借款人拖欠貸款2筆4萬元，就是一心想少點貸款利息才還。隨著經(jīng)濟持續(xù)增長，城市化水平