【正文】 資信等級(jí)年審工作原則上應(yīng)在每年3月底前完成。（個(gè)人）小額信用借款合同； 。操作要點(diǎn)：（一）貸后檢查的內(nèi)容要全面借款人是否按照約定的用途使用貸款；對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及前景還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。專柜人員對(duì)借款合同及借據(jù)要素審查不嚴(yán)，貸款證登記不及時(shí)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。在核發(fā)過程中，應(yīng)堅(jiān)持“七不”原則，即貸款證信息與信貸管理系統(tǒng)信息不一致的不發(fā)證、信貸管理系統(tǒng)未開證的不發(fā)證、貸款證未預(yù)留戶主印鑒的不發(fā)證、信用等級(jí)未經(jīng)公示的不發(fā)證、領(lǐng)證手續(xù)不全的不發(fā)證、舊貸款證未收回的不發(fā)新證，未經(jīng)登記的不發(fā)證。對(duì)經(jīng)審批通過的農(nóng)戶，信貸員在信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行貸款證核發(fā)登記簿》，并據(jù)此表登記核發(fā)貸款證。（四）實(shí)行信貸員負(fù)責(zé)制包村信貸員作為貸款評(píng)級(jí)授信的第一責(zé)任人，對(duì)自己維護(hù)的客戶在評(píng)級(jí)過程中要起主導(dǎo)作用，并對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)全責(zé)，對(duì)評(píng)定結(jié)果有異議的，可提出正當(dāng)理由行使“一票否決權(quán)”，但未經(jīng)評(píng)定小組審議通過的信用等級(jí)不可行使“一票贊成權(quán)”。資信評(píng)定小組必須有三分之二（含）以上成員出席方為有效，小組成員實(shí)行記名投票方式對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)及授信額度進(jìn)行表決，三分之二（含）以上與會(huì)人員同意的方可通過，其中本行行長(zhǎng)、包村信貸員必須參加會(huì)議。對(duì)調(diào)查信息要逐戶填寫《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》。操作要點(diǎn)：包村信貸員首先按照農(nóng)戶小額信用貸款基本條件，在本行信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行查詢，查看申請(qǐng)人是否為本轄區(qū)社員，是否為該戶戶主，是否具有完全民事行為能力、戶主和家庭成員在本行有無冒名或跨區(qū)貸款，原有貸款是否按期歸還，是否被劃入黑名單等，進(jìn)行初步遴選。貸款用途：(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；(二)小型農(nóng)機(jī)具貸款；(三)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；(四)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、私營(yíng)企業(yè)主的流動(dòng)資金貸款；(五)農(nóng)戶子女上學(xué)、建房、治病等消費(fèi)貸款。第二十三條 信貸員不得違規(guī)發(fā)放貸款，對(duì)于未經(jīng)主任審批，信貸員自主發(fā)放的違規(guī)貸款，會(huì)計(jì)、出納不得接收入帳，對(duì)于已經(jīng)發(fā)放的一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須在限期3天內(nèi)本利全部追回，并對(duì)信貸員及相關(guān)責(zé)任人，處本息金額10%的罰款，限期內(nèi)不能全額追回及不交罰款的，離崗?fù)Ｂ毥邮芴幚怼５诙粭l 農(nóng)牧戶信用檔案管理。因重大災(zāi)害造成損失的，可延期歸還。信用社對(duì)農(nóng)牧戶小額信用貸款實(shí)行公開管理制度，公開農(nóng)牧戶小額信用貸款政策、制度，公開農(nóng)牧戶資信等級(jí)評(píng)定以及授信額度，公開接受群眾監(jiān)督在轄區(qū)內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括營(yíng)業(yè)部）、所轄行政村連續(xù)居住期在一年以上，申請(qǐng)貸款額度在2萬元（含）以下，用于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)牧戶(優(yōu)先使用富民一卡通放款)。(九)農(nóng)村各級(jí)黨政組織應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社工作的重視和支持。(八)加強(qiáng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力。同時(shí)在工作協(xié)調(diào)，規(guī)范操作程序，強(qiáng)化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用，使農(nóng)戶小額信用貸款的營(yíng)運(yùn)切實(shí)納入規(guī)范管理的軌道。（一）提高認(rèn)識(shí)，廣泛宣傳?！稗r(nóng)轉(zhuǎn)非”。小額信用貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。許多農(nóng)信社在辦理農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，期限一般為一年，而農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期長(zhǎng)短不一，如林果業(yè)生長(zhǎng)周期長(zhǎng)達(dá)二至三年；魚類養(yǎng)殖分為淡旺季。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。評(píng)級(jí)指標(biāo)體系分為農(nóng)戶基本情況，經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、償還能力和品行信譽(yù)五大類，各類指標(biāo)又分設(shè)若干具體指標(biāo)，并設(shè)定相應(yīng)的指標(biāo)值和分值權(quán)重。小額信貸按戶核發(fā)《貸款證》，實(shí)行一戶一證，憑證放貸。發(fā)放小額信貸，堅(jiān)持農(nóng)戶自愿原則；遵循安全、有效、快速的原則；樹立“審慎經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)可控”的經(jīng)營(yíng)管理理念。貸款期限應(yīng)根據(jù)貸款的用途或項(xiàng)目周轉(zhuǎn)期限，以及借款人的綜合還款能力 確定,一般不超過一年，期限最長(zhǎng)不超過兩年。五、承貸人（借款人）須提供的證件（一）借款人及其配偶身份證，結(jié)婚證，戶口簿；（二）借款人私章、存折。一、存在的主要問題農(nóng)戶小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。一是在信用等級(jí)評(píng)定過程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責(zé)任意識(shí)，對(duì)農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款來源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個(gè)人的主觀印象或根據(jù)當(dāng)?shù)卮甯刹客扑]便予以評(píng)級(jí)授信，調(diào)查和授權(quán)授信偏離實(shí)際情況。而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這是扶貧,造成農(nóng)戶把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款等混淆起來,有的農(nóng)戶認(rèn)為小額農(nóng)貸款是無償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時(shí),極易產(chǎn)生用錢的人不還款,立據(jù)的人不認(rèn)賬,引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。要根據(jù)實(shí)際合理確定對(duì)不同資信情況農(nóng)戶的貸款方式：對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)高、從事生產(chǎn)項(xiàng)目效益好的農(nóng)戶，盡量對(duì)其發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款；對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差、有實(shí)干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益一般的農(nóng)戶，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對(duì)超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶貸款，可采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款；對(duì)于市場(chǎng)前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶的大額資金需求，要發(fā)放有擔(dān)保的貸款，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，應(yīng)參照本地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個(gè)適當(dāng)?shù)牟涣假J款比例及相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實(shí)行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法，以調(diào)動(dòng)信貸員開展小額信用貸款的積極性。稅務(wù)部門可減免,返還小額農(nóng)貸營(yíng)業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營(yíng)業(yè)稅,通過減免,返還小額農(nóng)貸營(yíng)業(yè)稅,促進(jìn)農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)業(yè)的“多予”。第三篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法農(nóng)牧戶小額信用貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范全旗農(nóng)村信用社信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，并保證農(nóng)牧戶小額信用貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)戶貸款管理辦法》、《陽光信貸》和《信貸業(yè)務(wù)管理辦法》制定本辦法。計(jì)算方法為：依據(jù)信用評(píng)級(jí)系數(shù)、申請(qǐng)人凈資產(chǎn)和收入水平等因素，核定授信額度。（一）將貸款資金用于非法經(jīng)營(yíng)的；（二）弄虛作假，套取貸款的；（三）貸款后轉(zhuǎn)借他人或發(fā)放高利貸的；（四）其他違反貸款管理規(guī)定的行為。信貸員對(duì)自己的放款負(fù)責(zé)，實(shí)行包放、包收、包賠償、包效益，對(duì)收不