【正文】 128 六、存貸款業(yè)務(wù)中的賄賂犯罪 ?受賄及行賄 ?按照刑法規(guī)定，對(duì)于索賄的，不論是否為請(qǐng)托人謀取利益，也不論謀取的利益是否正當(dāng)，均構(gòu)成受賄罪?！? 錢(qián)往高處走，誰(shuí)給的價(jià)格高，就往哪兒跑。 123 ?一是 規(guī)范出具流程 ，明確法律性文件審查流程的重要性。 在偵查期間 ， 檢察院首先凍結(jié)全部2023萬(wàn)元的到期存款 ， 并隨后對(duì) A公司非法所得的 460萬(wàn)元存款高息部分下達(dá)了扣劃通知書(shū) ， B銀行據(jù)此將 460萬(wàn)元扣劃至該檢察院 。但是 法律另有規(guī)定 的除外 。因此，法院判決，由被告某銀行金華雙溪支行 補(bǔ)充賠償原告周永輝經(jīng)濟(jì)損失人民幣85175元 . 113 儲(chǔ)戶 —— 劉某某 （ 1） 96年 11月 8日 存入 24萬(wàn) （ 2） 96年 12月 28日 取錢(qián) 遭拒 （ 3） 截止 97年 4月 18日，拿到 錢(qián)時(shí)，共計(jì) 112天 1小時(shí) 40分鐘，按 承諾的內(nèi)容 要求賠償 161380元。 依據(jù)《商業(yè)銀行法》有關(guān)條款規(guī)定 ，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人侵犯 ,鑒于《商業(yè)銀行法》對(duì)存款人權(quán)益予以特殊保護(hù)的規(guī)定，銀行及其分支機(jī)構(gòu)在進(jìn)行正常業(yè)務(wù)活動(dòng)中， 對(duì)客戶負(fù)有合理限度內(nèi)的安全保障義務(wù)。在柜臺(tái)前，銀行營(yíng)業(yè)員與客戶在清點(diǎn)錢(qián)款時(shí)，對(duì)其中一扎２萬(wàn)元人民幣的錢(qián)款數(shù)目雙方?jīng)]有歧義，但對(duì)另一扎錢(qián)款，顧客堅(jiān)持是５０００元，而營(yíng)業(yè)員卻認(rèn)為只有４６００元。 ? 在監(jiān)管實(shí)踐中，一直重視對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展票據(jù)業(yè)務(wù)是否堅(jiān)持貿(mào)易真實(shí)背景的監(jiān)管，并對(duì)“違規(guī)者”進(jìn)行行政處罰。 《物權(quán)法》第 202條規(guī)定： “抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)”， 其規(guī)定的行使擔(dān)保物權(quán)的期限為主債權(quán)的訴訟時(shí)效期間，也就是說(shuō)債權(quán)人應(yīng)該在對(duì)主債權(quán)提起訴訟時(shí)同時(shí)要求實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。因此，我們認(rèn)為，《物權(quán)法》生效后，應(yīng)到登記機(jī)構(gòu)調(diào)查抵押物情況，以登記機(jī)關(guān)提供的登記資料為準(zhǔn)。所以銀行應(yīng)及時(shí)辦理出質(zhì)登記。 89 （六）關(guān)于質(zhì)押的有關(guān)新規(guī)定 對(duì)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)物的范圍作了不同的表述 （ 1）關(guān)于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押 《物權(quán)法》第 209條規(guī)定， 法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不得出質(zhì)。 《物權(quán)法》實(shí)施后，商業(yè)銀行還可以從保護(hù)債權(quán)安全的角度出發(fā)， 在擔(dān)保合同中明確約定抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的具體條件。 ?如果抵押人在銀行發(fā)放貸款后未辦理抵押登記，銀行可以依法要求抵押人承擔(dān)違約責(zé)任，也可以請(qǐng)求人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。股東未在前述 60日內(nèi)提起撤銷之訴的，決議有效。 76 ?（三）新《公司法》關(guān)于公司擔(dān)保資格的規(guī)定 新《公司法》 取消了公司為個(gè)人債務(wù)擔(dān)保的限制 ，公司可以為他人（含個(gè)人）提供擔(dān)保。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。” 69 ? 2023年 6月 銀監(jiān)會(huì) 發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，要求嚴(yán)格遵守第二套房貸的有關(guān)政策不動(dòng)搖。” 64 銀監(jiān)會(huì)貸款新規(guī) 嚴(yán)控貸款資金用途 “三個(gè)辦法一個(gè)指引” ：《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》。 62 三、信貸資金投向的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) （一）對(duì)集中貸款的法律限制 ?商業(yè)銀行法 39條 規(guī)定 :對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò) 10%。 60 投資限制條款 。 ②準(zhǔn)確界定關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶的真實(shí)資產(chǎn)狀況，嚴(yán)格 按照法人實(shí)體進(jìn)行信用評(píng)級(jí)、授信和發(fā)放貸款 。 ?這類關(guān)聯(lián)企業(yè)通常沒(méi)有開(kāi)展正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，因而不能提供真實(shí)的申請(qǐng)貸款材料，而是通過(guò)違法私刻各類假公章、偽造虛假的申請(qǐng)銀行貸款及提供貸款擔(dān)保的董事會(huì)決議、虛假借款人及擔(dān)保人的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、虛假銷售合同等騙取銀行貸款。此次警示是銀監(jiān)會(huì)繼“德隆系”之后，為數(shù)不多的對(duì) “大型關(guān)聯(lián)企業(yè)群 貸款 ” 的警示。” （案例：鄂州開(kāi)發(fā)區(qū)管委會(huì)案） 44 ② 如一人有限責(zé)任公司出現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)和公司財(cái)產(chǎn)混同情況，債權(quán)人（銀行）可以直接向法院起訴，請(qǐng)求股東對(duì)債務(wù)依法承擔(dān)連帶責(zé)任 根據(jù)新公司法第 64條規(guī)定“一人有限責(zé)任公司的股東不能證明公司財(cái)產(chǎn)獨(dú)立于股東自己的財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任” 45 ③ 從 揭開(kāi)公司面紗 制度出發(fā)，銀行可要求濫用權(quán)利的股東承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任 新公司法第２０條規(guī)定“公司股東濫用股東權(quán)利給公司或者其他股東造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任”，“公司股東濫用公司法人獨(dú)立地位和股東有限責(zé)任，逃避債務(wù)，嚴(yán)重?fù)p害公司債權(quán)人利益的，應(yīng)當(dāng)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。 2023年 3月 20日至 4月 20日期間，陳雁等人分 8次到黃石市農(nóng)業(yè)銀行天津路支行，用 10張票面金額共計(jì) 1100萬(wàn)元的假承兌匯票，貼現(xiàn)詐騙現(xiàn)款 1089萬(wàn)余元。經(jīng)他人介紹，來(lái)黃石大冶進(jìn)行“投資”。 在現(xiàn)有五種出資方式 (貨幣、實(shí)物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)和土地使用權(quán) )上，增加知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)為出資方式，同時(shí)規(guī)定貨幣出資金額由此前的不得低于公司注冊(cè)資本的 80%大幅下調(diào)至不得低于 30%。（一個(gè)自然人只能投資設(shè)立一個(gè)有限責(zé)任公司。 目前最高貸款金額不超過(guò) 500萬(wàn)元。在此期限內(nèi)，被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)騰空房屋，人民法院不得強(qiáng)制被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬遷出該房屋。工行要求 3成以上的首付，如果此前有貸款記錄，無(wú)論是否還清，利率都要上調(diào) 10%。 （五）特種水資源 (城市飲用水源、水電站等 )周邊附近的森林資源資產(chǎn)。 一種為林權(quán)抵押貸款 林權(quán)抵押貸款則先由郵儲(chǔ)銀行的信貸員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查和信用評(píng)估，再由林權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)林業(yè)資源進(jìn)行評(píng)估，在辦理好林權(quán)證抵押登記手續(xù)并獲得市分行審批通過(guò)后，即可獲得貸款?！币怨駛€(gè)人名義申請(qǐng)登記的個(gè)體工商戶和以個(gè)人名義 承包 的農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng) 戶，用家庭共有財(cái)產(chǎn)投資，或者收益的主要部分供家庭成員享用的，視為家庭 經(jīng)營(yíng) ，其債務(wù)應(yīng)以家庭共有財(cái)產(chǎn)清償。 5 齊魯銀行案的教訓(xùn) 以人為本防內(nèi)鬼 不要掉入“優(yōu)質(zhì)客戶”的大陷阱 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出大問(wèn)題 銀監(jiān)會(huì)官員警告：再發(fā)“齊魯銀行案”將成行業(yè)滅頂之災(zāi) （推薦文章） 6 ?合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的違規(guī)成本 ?監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于違規(guī)銀行（包括銀行員工）的監(jiān)管懲罰 ?市場(chǎng)對(duì)于違規(guī)銀行的負(fù)面評(píng)價(jià) ?經(jīng)濟(jì)損失 7 8 ?銀行違規(guī)案例 1—— 巴林銀行案 1995年 2月 27日，具有 233年歷史、在全球范圍內(nèi)掌管 270多億英鎊的英國(guó)巴林銀行宣告破產(chǎn)。 2 合 規(guī) 風(fēng)險(xiǎn) ?指因本行未能遵循 外部法律規(guī)則 而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。為避免全球招股失敗，中銀香港放棄了在美國(guó)的上市計(jì)劃，僅在香港聯(lián)交所上市。因此，委托第三方保管的動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)中，保管人如行使留置權(quán)，銀行優(yōu)先受償?shù)呢?cái)產(chǎn)價(jià)值相應(yīng)減少。 （二）權(quán)屬不清或存在爭(zhēng)議的森林資源資產(chǎn)。例如，對(duì)于首次置業(yè)購(gòu)買(mǎi)二手房的客戶，廣發(fā)銀行可以提供 7成按揭，但利率要上浮 10%。 《執(zhí)行規(guī)定》第六條規(guī)定：“對(duì)被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。租金標(biāo)準(zhǔn)由申請(qǐng)執(zhí)行人和被執(zhí)行人雙方協(xié)商確定；協(xié)商不成的，由人民法院參照當(dāng)?shù)赝惙课葑饨饦?biāo)準(zhǔn)確定，當(dāng)?shù)責(zé)o同類房屋租金標(biāo)準(zhǔn)可以參照的，參照當(dāng)?shù)胤课葑赓U市場(chǎng)平均租金標(biāo)準(zhǔn)確定。那么，合伙組織執(zhí)行人在全體合伙人未取得一致意見(jiàn)的情況下，擅作主張?zhí)峁┑膿?dān)保是否對(duì)內(nèi)、對(duì)外都無(wú)效呢？ 32 《合伙企業(yè)法》第 38條規(guī)定：“合伙企業(yè)對(duì)合伙人執(zhí)行合伙企業(yè)事務(wù)以及對(duì)外代表合伙企業(yè)權(quán)利的限制， 不得對(duì)抗 不知情的善意第三人。 35 （一）關(guān)于注冊(cè)資本制度 具體修訂內(nèi)容： 一是調(diào)整公司最低資本額，降低公司設(shè)立門(mén)檻?！? 可以預(yù)見(jiàn)，大量的空殼工具公司和關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)必將出現(xiàn)。 40 案例：黃石某銀行被客戶用假票據(jù)騙取人民幣 1100萬(wàn) ? 2023年 3月 ,杭州女子陳雁與大冶市工商局職工蔡明祥勾結(jié) ,仿造注冊(cè)資料 ,欺瞞工商部門(mén) ,騙取了注冊(cè)資金1000萬(wàn)元的黃岡東大變速器有限公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照和大冶東大公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照。 當(dāng)股東完全沒(méi)有出資或者出資達(dá)不到法律相關(guān)規(guī)定，則 該股東應(yīng)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任?！? 據(jù)此，銀行作為債權(quán)人在發(fā)現(xiàn)債務(wù)公司股東沒(méi)有履行清算義務(wù)，損害債權(quán)人的合法權(quán)益時(shí)，可以向法院主張由債務(wù)公司股東賠償債權(quán)人所受的損失。 ?我國(guó)的《企業(yè)集團(tuán)登記管理暫行條例》規(guī)定企業(yè)集團(tuán) 是指以 資本 為紐帶的 母子公司 為主體，以集團(tuán)章程為共同行為規(guī)范的母公司、子公司、參股公司及其他成員企業(yè)或機(jī)構(gòu)共同組成的具有一定規(guī)模的 企業(yè)法人聯(lián)合體 。 54 ⑵ 、 商業(yè)銀行對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶貸款常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) ①對(duì)企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部的法律關(guān)系缺乏準(zhǔn)確界定 藍(lán)田事件 科龍事件 德隆系事件 55 ②關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表混亂，財(cái)務(wù)信息失真 主要問(wèn)題有 : 集團(tuán)合并報(bào)表與承貸主體自身報(bào)表不分，客戶資產(chǎn)、負(fù)債和效益情況不明晰； 將公司股東和子公司的資產(chǎn)、負(fù)債并入集團(tuán)公司、形成合并報(bào)表； 母公司在制作合并報(bào)表時(shí)未剔除集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的投資、交易、應(yīng)收應(yīng)付款項(xiàng)，簡(jiǎn)單相加，夸大了資產(chǎn)、銷售和利潤(rùn)。 59 ⑤密切關(guān)注客戶的法人治理結(jié)構(gòu)和核心管理層的個(gè)人素質(zhì)。為防范風(fēng)險(xiǎn)，債權(quán)銀行可在借款合同中約定企業(yè)集團(tuán)任一成員企業(yè)對(duì)任一債權(quán)人的違約，均視為對(duì)借款銀行債權(quán)的重大威脅，借款銀行有權(quán)以此為由行使不安抗辯權(quán)，即單方?jīng)Q定停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款本息。 63 （二）對(duì)信貸資金用途的法律限制 從《合同法》的規(guī)定看：內(nèi)容合法 (不得違反法律、行政法規(guī) 強(qiáng)制性的規(guī)定 )。 （ 來(lái)源： CCTV經(jīng)濟(jì)半小時(shí) ） 68 ? 2023年 9月 央行和銀監(jiān)會(huì) 聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，明確對(duì)已利用貸款購(gòu)買(mǎi)住房、又申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)第二套 (含 )以上住房的，貸款首付款比例不得低于 40%，貸款利率不得低于同期同檔次基準(zhǔn)利率的 。 72 《擔(dān)保法》司法解釋的效力及適用 第一、部分條文繼續(xù)有效 第二、部分條文因與《物權(quán)法 》規(guī)定沖突而無(wú)效 第三、部分條文因與《物權(quán)法 》規(guī)定重和而無(wú)意義。 74 ` 50萬(wàn)貸款 當(dāng)陽(yáng)信用聯(lián)社 A企業(yè) 抵押合同 B企業(yè) 75 （二）、保證擔(dān)保與物保并存的問(wèn)題 《物權(quán)法》第 176條修改了《擔(dān)保法 》人保物保并存時(shí)物保優(yōu)先的相關(guān)規(guī)定。但是， 該決定應(yīng)經(jīng)全體股東簽名、蓋章。 82 設(shè)立了動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度 ? 《物權(quán)法》第 181條規(guī)定：經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面協(xié)議， 企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將 現(xiàn)有的 以及 將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押 ，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。（注意：不得規(guī)定絕押條款） 85 （ 2）簡(jiǎn)化了抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)程序 ?《物權(quán)法》 195條第二款 抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的， 抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。 88 對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響 《擔(dān)保法》第 36條雖然規(guī)定了房屋、土地同時(shí)抵押的制度，但并未明確房屋、土地是否要同時(shí)列入抵押財(cái)產(chǎn)，是否同時(shí)辦理抵