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我國中小企業(yè)信貸配給原因與政策建議-免費(fèi)閱讀

2025-07-22 17:32 上一頁面

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【正文】    劉瑞?! ? ⑤政府機(jī)構(gòu)以及銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)等部門及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為中小銀行在支持中小發(fā)展過程中提供融資便利,可以鼓勵(lì)中小銀行發(fā)行債券以及為中小銀行在創(chuàng)業(yè)板上市提供輔導(dǎo)及其便利條件。為此,從戰(zhàn)略的角度認(rèn)識(shí)到中小銀行作為中小的銀行的重要意義及價(jià)值所在,需要采取一定方式使得中小銀行的決策者將自身定位明確為中小服務(wù)的銀行。對(duì)于征信制度,發(fā)達(dá)國家主要有兩種模式:一種是政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式,一種是依靠市場經(jīng)濟(jì)法則和運(yùn)作機(jī)制的模式?! ? ①加大對(duì)中小信貸支持。由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行對(duì)中小貸款審查的單位成本很高,中小融資項(xiàng)目的質(zhì)量難以得到保證?;陲L(fēng)險(xiǎn)和收益角度考慮,商業(yè)銀行更傾向于把資金提供給規(guī)模較大的。在日常經(jīng)營過程中,商業(yè)性銀行尤其是規(guī)模比較小的商業(yè)銀行,往往只考慮自身的經(jīng)營成本、收入和資金的安全性,進(jìn)而在組織開展貸款業(yè)務(wù)時(shí),主要面向國有或者其他大型進(jìn)行放貸?! ? 在申請(qǐng)銀行貸款過程中,銀行需要提供相應(yīng)的有形資產(chǎn)進(jìn)行抵押。其次,中小可能存在偷稅漏稅情況?! ? James(1987)認(rèn)為與銀行的關(guān)系密切程度可以看作是取得信用可行性的一個(gè)重要方面。的特點(diǎn)包括經(jīng)營年限、可以提供抵押物的價(jià)值等。債權(quán)人很難對(duì)的經(jīng)營管理活動(dòng)有效地進(jìn)行監(jiān)督,進(jìn)而造成過高的監(jiān)督成本。②債權(quán)人不能滿足借款人所有貸款金額的需求,申請(qǐng)貸款的金額只能部分的被滿足?! ? Stiglitz 和 Weiss (1981)關(guān)于信貸配給理論提出 SW 模型?! ? Laper 和 Graham(1988)揭示了銀行產(chǎn)生信貸配給的三個(gè)階段:篩選階段、評(píng)估階段和定量配給階段。   貸款種類包括貸款數(shù)量的需求、貸款期限以及貸款利率等因素。所謂信用的可得性,通常情況下是指在信息不透明或者金融危機(jī)時(shí)期,依靠關(guān)系型借貸可以增大獲得信用的概率,同時(shí)發(fā)出自身良好的前景信號(hào)。對(duì)于部分中小來說,其經(jīng)營現(xiàn)金從個(gè)人賬戶進(jìn)出,的真實(shí)現(xiàn)金流情況難以通過銀行的對(duì)賬單真實(shí)的反映。中小的資產(chǎn)流動(dòng)性較弱、固定資產(chǎn)積累較少等問題很難符合銀行的抵押條件。目前,部分大型銀行對(duì)于中小的貸款意愿比較薄弱,他們認(rèn)為:中小貸款的目的主要是用于流動(dòng)資金,通常情況下,這部分貸款額度小,貸款次數(shù)比較頻繁,并且資金管理成本比較高。然后,商業(yè)銀行對(duì)中小的信用評(píng)級(jí)側(cè)重于以往的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),根難判斷的信用狀況?! ∥覈行⌒庞脫?dān)保機(jī)制比較落后,信貸體系不完善  
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