【正文】 不對稱的問題進一步加大。它們通過收集相關(guān)的硬信息,例如的財務(wù)報表、抵押資產(chǎn)的價值等。無論是數(shù)量方面，還是規(guī)模方面，這些銀行無法滿足中小的資金需要，在這種情況下，增加了中小融資的難度?！　〖訌姾头龀謱χ行°y行的發(fā)展，為中小提供特色金融服務(wù)　　 ①明確中小銀行的發(fā)展目標(biāo)與定位?！　? 陳曉紅，劉劍。銀行結(jié)構(gòu)與中小融資[J].經(jīng)濟研究，20XX(06)。　　 ②在設(shè)計中小信用評價體系的過程中，銀行一方面需要對資產(chǎn)負債率、資金周轉(zhuǎn)率和凈資產(chǎn)收益率等財務(wù)分析指標(biāo)進行考慮，另一方面需要對的發(fā)展能力、成長性、創(chuàng)新性和誠實經(jīng)營等行為進行充分考慮，同時需要對社會經(jīng)濟狀況、的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等外部經(jīng)營環(huán)境等進行考慮。這些擔(dān)保機構(gòu)性質(zhì)不明確，沒有固定的評估標(biāo)準(zhǔn)，評估水平有限。同時，中小在貸款風(fēng)險方面缺乏相應(yīng)的分散、轉(zhuǎn)移工具。另外，銀行無法從借貸官方的征信系統(tǒng)中查詢中小隱藏的民間借貸信息，進而在一定程度上難以真實準(zhǔn)確地把握中小的財務(wù)狀況和經(jīng)營成果。Ghos(t20XX)認為抵押物的價值是影響信貸配給的一個重要原因。他們認為導(dǎo)致融資困難的主要原因是信息不對稱。道德風(fēng)險是在交易發(fā)生后，取得貸款后可能改變資金用途，沒有按照與債權(quán)人達成的協(xié)議使用資金，不按照貸款合同去選擇投資項目，而是把貸款投向風(fēng)險較大、收益較高的項目。同時，可能是沒有公開的私人信息?！　≈行〗?jīng)營規(guī)模較小，盈利水平較低，經(jīng)營風(fēng)險偏高　　 在我國，由于中小的發(fā)展時間比較短，自身資產(chǎn)規(guī)模比較小，固定資產(chǎn)也比較陳舊落后，變現(xiàn)能力比較薄弱，進而在一定程度上導(dǎo)致申請貸款的抵押物嚴重不足。然而，與規(guī)模較大相比，中小在硬信息存在明顯的弱勢?！　? 3 完善我國中小融資的政策建議　　政府加強對中小的財政扶持政策　　 在法律法規(guī)等方面，政府需要對中小信用信息進行立法，根據(jù)地方的實際情況，制定和完善中小信用信息法律規(guī)范，在搜集、保存、評估、咨詢中小信用信息等方面，為社會征信機構(gòu)提供法律依據(jù)。目前，很多中小銀行的發(fā)展目標(biāo)是做大、做強，成為大型商業(yè)銀行，也傾向于向大中型貸款。我國中小融資結(jié)構(gòu)與融資方式演進研究[J].中國軟科學(xué)，20XX(12)?！　? 參考文獻：　　 李志斌。例如政府可以建立公共的信用征信機構(gòu)的模式建立中小微金融產(chǎn)品信息數(shù)據(jù)庫，破解商業(yè)銀行與中小之間存在的信息不對稱問題?！　∥覈行⌒庞脫?dān)保機制比較落后，信貸體系不完善　　 我國目前中小信用擔(dān)