【正文】 【參考文獻】[J].上海外語教育出版社，.—中國市場營銷檢討[J].萬卷出版公司，.[J].中國紡織出版社，.4武敏，[J].經(jīng)濟管理出版社，.[J].大連理工大學出版社，.[M]..[M]..[M]..9張滌,當前商業(yè)銀行市場營銷存在的問題及對策[M], 吉林商業(yè)高等?？茖W校學報,.[M].中國經(jīng)濟出版社，.[M].上海財經(jīng)出版社，.[M].商業(yè)銀行管理出版社，.[M]..[M]..[R]..16 SornnFriese, H. and J. S?rensen, Linkage lockin and regional economic development: the case of the ?resund meditech plastics industry. Entrepreneurship amp。要以改革為契機，創(chuàng)新管理技術(shù)，建立全面風險管理系統(tǒng)，為山東省農(nóng)村信用社更好地參與市場競爭做好準備。風險管理文化決定山東省農(nóng)村信用社經(jīng)營管理過程中的風險管理觀念和行為模式，它滲透到農(nóng)村信用社業(yè)務的各個環(huán)節(jié)。在這種情況下,如果政府對農(nóng)村信用社的政策性、體制性不良資產(chǎn)采取置之不理的態(tài)度,要求其自行消化,就會人為形成一個對農(nóng)村信用社極不公平的外部環(huán)境。人才也是資產(chǎn)，是第一資產(chǎn)，而目前農(nóng)村信用社人才匱乏，員工文化程度低，專業(yè)技術(shù)水平低，業(yè)務能力差，人員素質(zhì)遠低于商業(yè)銀行，這些已不適應農(nóng)信社改革和發(fā)展的需要。再加上地方政府受財力所限,難以大量投入，農(nóng)村信用社的資本金得不到補充，法人治理結(jié)構(gòu)得不到改善、科學的管理體制不能建立起來，真正的經(jīng)濟核算更是難以得到貫徹。當前,尚有一系列深層次矛盾在困擾著農(nóng)村信用社的進一步發(fā)展,這些矛盾主要是: （下面以山東省農(nóng)村信用社慶云聯(lián)社為例）、歷史包袱沉重以山東省德州市慶云縣為例。目前對農(nóng)村信用社單戶貸款比例控制在資本金的30%以內(nèi)，僅重慶市而言，現(xiàn)單戶貸款管理符合規(guī)定的很少，新近銀監(jiān)會提出的單戶貸款比例控制在資本金的10%以內(nèi)，將制約農(nóng)村信用社拓展優(yōu)良大客戶。 外部監(jiān)管環(huán)境2003年銀監(jiān)會正式成立，這對中國銀行業(yè)來講是一件大事，由于各商業(yè)銀行管理因起步早，管理能力普遍強于農(nóng)村信用社。農(nóng)業(yè)銀行股改一波三折，與其市場定位不明不無關(guān)系，現(xiàn)在農(nóng)總行已明確提出了農(nóng)業(yè)銀行強化縣級機構(gòu)力度，強化其支農(nóng)功能，其氣勢咄咄逼人。山東省農(nóng)村信用社雖然是一個集體企業(yè)，但是其主要目的還是追求利潤最大化，農(nóng)村信用社向商業(yè)銀行過渡是必然趨勢，而且這種趨勢依然趨向成熟。同時商業(yè)銀行也更加注重對操作風險的內(nèi)部控制和管理以及對流動性風險和市場風險的控制與管理。這些制度的建立:一是使貸款審批的獨立性得到充分的保障。近些年來,隨著國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢的變化,我省農(nóng)村信用社的經(jīng)營信貸環(huán)境發(fā)生了較大的變化,主要表現(xiàn)為:全球經(jīng)濟金融一體化全球化。當前，山東省農(nóng)村信用社包袱較重，困難較大，今后還要繼續(xù)承擔為“三農(nóng)”服務的任務，因此，國家有必要在政策上給予適當扶持。以德州市為例，從對德州市10家縣統(tǒng)一法人聯(lián)社2005—2007 年農(nóng)戶貸款的情況看(表1)，農(nóng)戶貸款有下降趨勢，且農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款占比都較低。改革開放三十年來以來，通過大致三個階段尤其是2003 年以來的改革，衍生出了眾多形式的農(nóng)村中小金融機構(gòu)，這些機構(gòu)已經(jīng)成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的紐帶。 加大資金清算調(diào)劑力度，加強銀聯(lián)和大額支付系統(tǒng)管理，完成了全省集中接入農(nóng)信銀綜合業(yè)務系統(tǒng)工作，開通了全國農(nóng)村信用社銀行匯票業(yè)務。 全面完成了貸款五級分類工作，進一步摸清了底子，做實了基礎。全年共處置往年不良貸款75億元。全省農(nóng)信社不斷加大信貸投入，完善服務功能，積極支持新農(nóng)村建設和經(jīng)濟發(fā)展。票據(jù)兌付取得重大進展。2004年6月成立的山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社是由全省農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行入股組成，對全省農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行行使管理、指導、協(xié)調(diào)和服務職能的金融機構(gòu). 全省信用社堅持服務“三農(nóng)”的宗旨，大力開展農(nóng)村信用工程建設，推廣農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶聯(lián)保貸款，強制推行貸款證和貸款上柜臺，努力解決農(nóng)民“貸款難”問題。只有在充分調(diào)查分析內(nèi)部資源的合理配置，才能使內(nèi)部資源得到最大化使用。市場調(diào)研與預測分析是農(nóng)村信用社選擇市場定位和市場目標的重要前提，是制定經(jīng)營方案的重要依據(jù)。 Loan。山東省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務市場調(diào)查與研究【摘要】2004年6月成立的山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社是由全省農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行入股組成，對全省農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行行使管理、指導、協(xié)調(diào)和服務職能的金融機構(gòu)。 Market investigation。農(nóng)村信用社的發(fā)展戰(zhàn)略目標決策，必須建立在對農(nóng)村信用社內(nèi)部資源和外部經(jīng)濟環(huán)境的營銷調(diào)研基礎上。所以，深入細致的內(nèi)部資源調(diào)研和外部經(jīng)濟環(huán)境調(diào)研是農(nóng)村信用社制定發(fā)展戰(zhàn)略目標的重要依據(jù)。通過不斷完善支農(nóng)服務功能，真正成為支農(nóng)的主力軍和聯(lián)系“三農(nóng)”的金融紐帶。在山東省政府的重視和支持下，山東省聯(lián)社組織開展了“票據(jù)兌付年”活動，確定了“早兌付、早受益”的工作思路，在加強與人民銀行的溝通協(xié)調(diào)，積極爭取支持的同時，加強檢查督導，落實責任，強化考核獎懲，形成了工作合力。2008年末，農(nóng)業(yè)貸款余額達1778億元，比年初增加285億元，%，%，占全省各金融機構(gòu)的95%以上。到2008年末，四級分類不良貸款余額降至206億元，%。對肥城、陽谷、定陶聯(lián)社采取綜合治理措施，省聯(lián)社派出工作組，通過以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換、落實抵押擔保、調(diào)劑清算備付金等措施，有效化解了已暴露的風險，維護了金融和社會穩(wěn)定。小額支付系統(tǒng)全面上線運行，進一步暢通了結(jié)算渠道；開通了與重慶聯(lián)社的柜面通業(yè)務，拓展了服務空間；升級了銀行卡業(yè)務交易系統(tǒng)，完善了卡功能；規(guī)范了電話銀行的管理，開發(fā)了“短信通”服務平臺；完善了經(jīng)營決策系統(tǒng)，推廣了辦公自動化、信貸和財務管理、個人和企業(yè)征信、反洗錢等應用系統(tǒng)，促進了決策水平和工作效率的提高。信貸服務比較靈活，近年來廣泛推廣的農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶貸款證、聯(lián)戶聯(lián)保、貸款上柜臺等辦法，比較好地解決了農(nóng)戶貸款難的問題。由于商業(yè)化原則的“贏利性”與合作制規(guī)則、政策性規(guī)定的“非贏利性”，以及合作制規(guī)則的“自愿性”與政策性規(guī)定的“強制性”之間是相互矛盾和無法兼容的，最終結(jié)果只能是商業(yè)化經(jīng)營舉步維艱，合作制流于形式，“三農(nóng)”信貸投放萎縮，具體表現(xiàn)在貸款期限趨短、總量漸少、信用貸款比例小等方面。表2 德州市轄內(nèi)10 家縣（市）統(tǒng)一法人聯(lián)社股本結(jié)構(gòu)情況表地區(qū)股本自然人股法人股資格股法人股股本/萬股占比/%股本/萬股占比/%股本/萬股占比/%股本/萬股占比/%樂陵市9191901118064312760武城縣465845291292900