山東省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)市場調(diào)查與研究畢業(yè)論文-文庫吧資料
2025-07-04 13:26本頁面
【正文】 基準(zhǔn)利率和利率浮動(dòng)范圍以及風(fēng)險(xiǎn)狀況和綜合回報(bào)率合理確定，并在借款合同中載明。貸款期限應(yīng)根據(jù)建設(shè)項(xiàng)目投產(chǎn)收益周期確定。對(duì)貸款質(zhì)量考核的方法更加科學(xué),全面實(shí)行五級(jí)貸款分類：正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類、損失類。建立有客戶的信用檔案及相關(guān)信息庫。貸前對(duì)客戶進(jìn)行嚴(yán)格的信用分析與調(diào)查,貸后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)控。四是各崗位在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理上可相互制衡。二是提高貸款審批的效率。農(nóng)村信用社在新的經(jīng)營環(huán)境下,貸款業(yè)務(wù)及管理也發(fā)生了許多新的變化現(xiàn)將我國農(nóng)村信用社的主要變化綜述如下:在貸款管理責(zé)任制方面,更加專業(yè)化、責(zé)任明確化、崗位相互制衡化具體表現(xiàn)為建立有多種貸款責(zé)任制,如不斷的建立和完善有：審貸分離制、主任負(fù)責(zé)制、貸款分級(jí)審批制、貸款授權(quán)授信制等。行為法制化。銀行業(yè)并購資產(chǎn)規(guī)模大型化。銀行業(yè)務(wù)多樣化、綜合化、網(wǎng)絡(luò)化、不斷創(chuàng)新化。對(duì)農(nóng)村信用社的支農(nóng)服務(wù)工作，地方政府要加強(qiáng)督導(dǎo)，監(jiān)管部門要制定科學(xué)的管理和考核辦法，切實(shí)加強(qiáng)檢查監(jiān)督。三是農(nóng)村信用社必須通過建立健全公司治理架構(gòu)和機(jī)制，進(jìn)一步明確為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營方向，不斷提高金融服務(wù)水平。為確保農(nóng)村信用社持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，在改革實(shí)踐中，要注意把握好以下三點(diǎn)：一是中央政策扶持要以信用社經(jīng)營狀況改善、經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換為前提，切實(shí)做到“花錢買機(jī)制”。對(duì)農(nóng)村信用社的扶持，實(shí)際上就是對(duì)“三農(nóng)”的扶持。表2 德州市轄內(nèi)10 家縣（市）統(tǒng)一法人聯(lián)社股本結(jié)構(gòu)情況表地區(qū)股本自然人股法人股資格股法人股股本/萬股占比/%股本/萬股占比/%股本/萬股占比/%股本/萬股占比/%樂陵市9191901118064312760武城縣4658452912929001758陵縣6949603991048602089慶云縣765482053202335禹城市6279平原縣7620722339753332287夏津縣10000齊河縣340寧津縣64544402195244471907臨邑縣100357344269182501785合計(jì)67410595554747717933圖1 德州市10家縣市法人股本結(jié)構(gòu)柱狀圖因此，如何把基層縣級(jí)聯(lián)合和地區(qū)聯(lián)社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系及產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)搞好，關(guān)系到整個(gè)山東省農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化改革和投資人的積極性，在縣級(jí)點(diǎn)和地區(qū)級(jí)點(diǎn)建立合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的趨勢是山東省農(nóng)村信用社的發(fā)展趨勢之一。一方面，要督促農(nóng)村信用社將現(xiàn)有存款化股金還原為真實(shí)的股本，自下而上完善以村為基礎(chǔ)的具有互助性質(zhì)、良好治理結(jié)構(gòu)、能夠代表和反映農(nóng)民自身利益的真正合作金融組織；另一方面，在進(jìn)行股份制或股份合作制改造時(shí)，對(duì)經(jīng)營好的機(jī)構(gòu)，可以通過定向溢價(jià)增發(fā)而將農(nóng)戶股金集中轉(zhuǎn)讓給農(nóng)村專業(yè)合作社或者建立股權(quán)流通轉(zhuǎn)讓機(jī)制，而對(duì)經(jīng)營相對(duì)差的機(jī)構(gòu)，要進(jìn)一步放寬投資入股比例限制、放寬投資人地域限制、放寬企業(yè)法人盈利年限限制，提高投資者入股積極性，逐步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。必須指出的是，山東省當(dāng)前農(nóng)村信用社普遍存在著股金存款化、股本結(jié)構(gòu)不合理等問題。表1 2005—2007 年德州市農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)比例情況表 年代貸款總額農(nóng)戶貸款農(nóng)戶小額信用貸款農(nóng)戶聯(lián)保貸款金額/萬元比例/%金額/萬元比例/%金額/萬元比例/%20053205732773408007715920063787102860677209312532007442741343869998955041 山東省農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度趨勢總的來說，山東省農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革應(yīng)因地制宜地確定其組織形式：一是在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高、信用社資產(chǎn)規(guī)模較大且已商業(yè)化經(jīng)營的少數(shù)地區(qū)，可以按照股份制組建農(nóng)村商業(yè)銀行；二是在人口相對(duì)稠密或糧棉商品基地縣(市、區(qū))，可以按照股份合作制組建農(nóng)村合作銀行或縣(市、區(qū))統(tǒng)一法人；三是其他縣(市、區(qū))及其以下地區(qū)，可在完善合作制的基礎(chǔ)上，繼續(xù)實(shí)行鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信用社、縣(市、區(qū))聯(lián)社各為法人的體制。由于商業(yè)化原則的“贏利性”與合作制規(guī)則、政策性規(guī)定的“非贏利性”，以及合作制規(guī)則的“自愿性”與政策性規(guī)定的“強(qiáng)制性”之間是相互矛盾和無法兼容的，最終結(jié)果只能是商業(yè)化經(jīng)營舉步維艱，合作制流于形式，“三農(nóng)”信貸投放萎縮，具體表現(xiàn)在貸款期限趨短、總量漸少、信用貸款比例小等方面。以下就農(nóng)村信用社存的重要問題提出分析研究策略。然而改革至今還存在一些令人困惑的矛盾和問題，這些矛盾和問題能否解決，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社的穩(wěn)健發(fā)展及其對(duì)“三農(nóng)”的支持。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)顯示，截止2007 年末， 萬億元，%； 萬億元，%； 萬億元，%。信貸服務(wù)比較靈活，近年來廣泛推廣的農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶貸款證、聯(lián)戶聯(lián)保、貸款上柜臺(tái)等辦法，比較好地解決了農(nóng)戶貸款難的問題。以服務(wù)當(dāng)?shù)貫橹鳎鐓^(qū)服務(wù)的特征比較強(qiáng)，根據(jù)國家銀行業(yè)監(jiān)管部門的規(guī)定，農(nóng)村信用社不發(fā)放跨社區(qū)的貸款。具體說，以下有幾個(gè)方面的特點(diǎn)：以農(nóng)戶貸款為主，貸款面向千家萬戶，并對(duì)社員實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的政策。全年共辦理資金清算業(yè)務(wù)1295萬筆，金額達(dá)14788億元。小額支付系統(tǒng)全面上線運(yùn)行，進(jìn)一步暢通了結(jié)算渠道；開通了與重慶聯(lián)社的柜面通業(yè)務(wù)，拓展了服務(wù)空間；升級(jí)了銀行卡業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)，完善了卡功能；規(guī)范了電話銀行的管理，開發(fā)了“短信通”服務(wù)平臺(tái)；完善了經(jīng)營決策系統(tǒng)，推廣了辦公自動(dòng)化、信貸和財(cái)務(wù)管理、個(gè)人和企業(yè)征信、反洗錢等應(yīng)用系統(tǒng)，促進(jìn)了決策水平和工作效率的提高。積極開展制度執(zhí)行年活動(dòng)，制定信貸、財(cái)務(wù)、資產(chǎn)管理、稽核等方面制度辦法60余件。全年立案查處各類案件17起，比上年減少2起；涉案總金額12763萬元，已追回5142萬元；對(duì)179名責(zé)任人員做出了處理，其中縣級(jí)以上高管人員19名。完善對(duì)辦事處、市聯(lián)社的考核辦法，組織了管理指標(biāo)檢查考評(píng)，推行了縣級(jí)聯(lián)社等級(jí)社管理，完善了稽核體系和運(yùn)行機(jī)制，加大了稽核檢查頻率。對(duì)肥城、陽谷、定陶聯(lián)社采取綜合治理措施，省聯(lián)社派出工作組，通過以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換、落實(shí)抵押擔(dān)保、調(diào)劑清算備付金等措施，有效化解了已暴露的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了金融和社會(huì)穩(wěn)定。對(duì)大額貸款、商業(yè)匯票業(yè)務(wù)以及限控行業(yè)和學(xué)校貸款進(jìn)行了檢查；，%。%，進(jìn)一步增強(qiáng)了發(fā)展后勁。與此同時(shí),大力消化歷史包袱，夯實(shí)經(jīng)營基礎(chǔ)。到2008年末，四級(jí)分類不良貸款余額降至206億元，%。 資產(chǎn)
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