【正文】 20。正是因為有了你們的幫助，才讓我不僅學到了本次課題所涉及的新知識，更讓我感覺到了知識以外的東西，那就是團結的力量。 Regional Development, 2005. p. 267291.17 Warner, M., Putting Child Care in the Regional Economy: Empirical and Conceptual Challenges and Economic Development Prospects. JOURNALCOMMUNITY DEVELOPMENT SOCIETY, 2006. p. 7.【致謝詞 】 這次畢業(yè)設計得到了很多老師、同學和同事的幫助，其中我的導師范成方老師對我的關心和支持尤為重要，每次遇到難題，我最先做的就是向范老師尋求幫助，而范老師每次不管忙或閑，總會抽空來找我面談，然后一起商量解決的辦法。同樣的道理，山東省農村信用社在市場經(jīng)濟的更要不斷更新自我，不斷挑戰(zhàn)自我，才能與其他商業(yè)銀行相抗衡，走向現(xiàn)代化。面臨激烈的市場競爭，商業(yè)銀行如果沒有市場調研，隨時會有傾覆的危險。市場調研與預測分析是商業(yè)銀行選擇市場定位和市場目標的重要前提，是制定經(jīng)營方案的重要依據(jù)。6 總結商業(yè)銀行的成功無不以市場調查為基礎。從技術上來講，內部評級法是新巴塞爾資本協(xié)議的核心內容之一，我們在學習這些先進的風險管理計量方法的同時，更要深刻認識到學習和掌握先進的風險管理理念的重要性。因此農村信用社急需建立健全風險管理體系，既要加強對信貸風險的管理，同時也應將市場風險、利率風險、財務風險等多方面的風險納入風險管理的范疇，建立與之相適應的風險管理體系。提高和培育風險管理文化，強化全員風險管理意識是農村信用社治理不良資產(chǎn)、防范金融風險的前提和基礎。省聯(lián)社成立以后非常重視企業(yè)文化的建設，提出了以“勤奮、忠誠、嚴謹、開拓”作為山東省農村信用社的企業(yè)精神，這也是農村信用社形成凝聚力、創(chuàng)造力的真正源泉。要提高農村信用社風險管理能力，關鍵在于加強改革創(chuàng)新步伐，圍繞風險管理的文化、體系、機制、技術等方面進一步完善和提高。山東省的農村合作銀行正在積極籌建之中。在強化管理、嚴控風險的前提下,適當增加農村信用社在用人、網(wǎng)點設置方面的自主權；增加其在利率、貸款期限的自主權。進一步講,完全靠擴大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負擔,不僅需要較長時日(甚至還會出現(xiàn)信用社的微薄利潤不足以償付不良資產(chǎn)的巨額利息,最終導致歷史欠賬越滾越大的現(xiàn)象),而且其實質是把農村信用社的歷史包袱轉嫁到農民頭上,這和中央“多予、少取、放活”的方針是直接相悖的。對于國有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱,國家已采取了剝離措施。 ,適時推進對我省農村信用社的股份制改造從資本金構成看,由于山東省農村信用社存在大量不良資產(chǎn),農民和經(jīng)濟實體并不愿意入股信用社,農村信用社的資本金多來自政府投資和職工入股；從監(jiān)管角度看,農村信用社所適用的,也是商業(yè)銀行的監(jiān)管標準；從歷史經(jīng)驗看,產(chǎn)生巨額不良資產(chǎn)的一個重要原因,就是沒有遵循市場經(jīng)濟規(guī)律,忽視了經(jīng)濟核算的極端重要性；從國際經(jīng)驗看,財務上的可持續(xù)性是小額信貸機構取得成功的重要前提之一。5 山東省農村信用社基于市場特征應采取的策略目前,伴隨著全球經(jīng)濟一體化,也是金融機構調整的大方向決定時期，我省農村信用社正面臨著難得的發(fā)展機遇。加強人力資源管理，以人為本善用人才、培養(yǎng)人才、留住人才、吸引人才，是農村信用社實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的一項十分重要而又迫切的任務。他們都覺得現(xiàn)在制約農信社發(fā)展的最大問題其實是人才的缺乏。 從調查的情況來看，農戶貸款半數(shù)以上用于農業(yè)生產(chǎn)管理水平低,員工素質難以適應業(yè)務發(fā)展的需要。 ，經(jīng)營環(huán)境需要進一步改善國有商業(yè)銀行的退，為農村信用社開展經(jīng)營創(chuàng)造了良好的外部條件，但也帶來了資金大量流出的問題。 對農村信用社而言，人民銀行目前承擔著監(jiān)管者和托管者的雙重角色。由于不能獲得投資回報，廣大農民不愿意向農村信用社投資入股。國家出政策、金融機構買單”的結果,就是保值補貼成了農村信用社的沉重包袱,據(jù)統(tǒng)計，僅保值儲蓄一項。農村信用社不良貸款產(chǎn)生的原因比較復雜，主要有：與農業(yè)銀行脫離代管關系時，農業(yè)銀行有意識地轉嫁風險貸款；城市信用社、農村基金會并入信用社時，也把部分不良資產(chǎn)帶入了農村信用社。據(jù)統(tǒng)計,到2006年5月,％。實現(xiàn)的多樣化管理和經(jīng)營，農村信用社經(jīng)營出現(xiàn)轉機,但是決不意味著其未來的發(fā)展道路就是平坦的。三會制度從“形式”走向“神式”是不可逆轉的趨勢。同時要求農村信用社按職工股、非職工自然人股和企業(yè)法人股的占比，合理確定各類投資者在社員（股東）代表、理（董）事、監(jiān)事中的比例，要求農村信用社大力吸收一些持股比例較大、具有管理意識和管理能力的戰(zhàn)略投資者進入理事會和監(jiān)事會，每個新組建的農村合作金融機構必須引入3個以上單戶入股比例超過2%、在農村信用社沒有貸款的法人投資者，讓外部投資者關心農村信用社經(jīng)營管理，在此基礎上完善法人治理結構，健全“三會”制度，真正做到讓資本“說話”。 農村信用社管理體制2003年開始的農村信用社改革在全國已經(jīng)展開，按照“明晰產(chǎn)權關系、完善法人治理結構、增強服務功能、加大支農力度”的改革總體指導思想，其核心是完善法人治理結構。二是單戶及最大十戶貸款比例監(jiān)控的影響。特別是目前實施的貸款五級分類正是在這一監(jiān)管思想指導下力爭用5—10年將農村信用社辦成社區(qū)性銀行的第一步。從近年工作實踐中已明顯感到監(jiān)管當局對農村信用社的要求不斷提高，監(jiān)管從嚴已是大勢所趨。監(jiān)管當局目前對農村信用社的監(jiān)管放在了首要位置并提出了新的監(jiān)管理念。目前小額貸款組織已合法化尚處在試點階段，但其獲許正式推廣為期不會太遠，其一旦成熟將對農村信用社構成更大的壓力。今年12月份入世保護期到點，外資銀行獲許經(jīng)營人民幣業(yè)務，對發(fā)達地區(qū)和大中城市周邊的農村信用社將產(chǎn)生較大影響，其它國有商業(yè)銀行在銀監(jiān)會的引導下也加入了支持中小企業(yè)的行業(yè)，這同樣是農村信用社的傳統(tǒng)業(yè)務市場。與農村信用社經(jīng)營范圍重疊，其有結算渠道通暢的優(yōu)勢，無歷史包袱，對農村信用社業(yè)務沖擊最大。三是郵政銀行的成立。二是農業(yè)銀行回歸農村。一是農業(yè)發(fā)展銀行市場定位發(fā)生變化，從純糧食銀行發(fā)展到了以支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化為主的銀行，主要貸款對象是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。4 對山東省農村信用社的貸款業(yè)務市場變化趨勢分析 農村金融市場 1996年金融體制改革后，農村金融市場形成了農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社三分天下的局面。我國加入WTO已經(jīng)五年了，面對金融國際化是必然的，競爭對手不再僅僅是國內的商業(yè)銀行，如果我們不在及時改革，把眼光放遠，勢必會被競爭的狂潮吞沒。借款人不能提供抵、質押擔保的，可由當?shù)匦抛u好、實力強的企業(yè)和注冊資本1億元（含）以上（信用狀況良好的擔保機構，可適當降低注冊資本金要求）、在農村信用社繳納不低于貸款額度20%保證金的擔保公司共同提供聯(lián)保。貸款利率應根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次