存款保險制度及其正負效應分析-免費閱讀
【正文】 片面依賴于存款保險制度而放棄銀行的風險管理和金融體系現(xiàn)存風險的積極化解,那將是十分危險的。負債比率越高，銀行管理者通過次優(yōu)行為攫取的利潤越多，與存款人的代理沖突越激烈，所導致的代理成本也就越高。此外，其它一些因素還包括：(3)銀行的破產成本。在沒有存款保險的制度背景下，銀行作為一類特殊企業(yè)，其市場化的資本要求也是這些因素相互權衡的結果。沒有存款保險，經理們也可能犧牲銀行利益去謀私利，有了保險，情況則更糟，存款保險機構的存在鼓勵銀行自身去從事風險更大的投資。）的機制而發(fā)揮作用：任何于銀行不利的信息(真實的甚至是未經證實的)都可能引發(fā)存款人的擠提，從而迫使銀行管理者控制風險、改善經營績效。沒有了存款人擠兌的影響，銀行經營管理人員總是傾向于用銀行資產去“賭博”。同時，一些銀行為彌補較高的存款成本而在投資活動中冒更大的風險，因為作為存款契約剩余收益的求償者，他們可以從高風險的投資項目的獲利中得到全部好處；而股權的有限責任性質又可以避免他們承擔投資項目失敗的全部損失。這使不法商人也發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)是一個最具吸引力的行業(yè)，因為他們的欺詐和貪污可以免受制裁。三、存款保險制度的負面效應從各國實踐來看，存款保險制度的積極作用是顯而易見的，但也存在明顯的負面效應。（2）可以減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔的風險。建立一個顯性的存款保險體系已經成為專家們給發(fā)展中國家和地區(qū)提出的金融結構改革建議的一個主要特點(加西亞，2003)。隱性的存款保險制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益， 因而形成了公眾對存款保護的預期。存款保險制度及其正負效應分析 一、存款保險制度的興起及其傳播存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構設置以及有問題機構的處置等問題做出明確規(guī)定。而且國家層面上的強制性保險已成為一種主流。如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個機構承擔向存款人進行賠償支付的責任，社會公眾一方面會沖擊銀行和政府，請求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導致整個銀行體系動蕩。產生負面影響的主要原因是設計不佳的存款保險制度會使存款者放松對銀行的監(jiān)管，弱化市場約束，從而引發(fā)道德風險、逆向選擇和代理問題。存款保險最嚴重的弊端來源于道德風險，即交易的一方從事?lián)p害另一方利益的活動的動機。因而事實上，存款契約等于賦予銀行管理者一個賣出期權，他們可以在投資項目損失超過其投資額(資本額)上限時將該項目“出售”給存款人。如賭贏了，這些投保銀行將獲大利；若賭輸
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