【正文】 但該填寫的內(nèi)容必須齊全 專案報告的撰寫與錄入 ? 專案報告應(yīng)包含的內(nèi)容 *報告 *附件材料（編號） *交查資料與所附資料 調(diào)查報告撰寫 ?報告的內(nèi)容 基本情況陳述 （ 用 “ 7W”書寫并被保險人狀態(tài) 、保額 ） ， 投保狀況核實與結(jié)果 （ 健康 、 既往史 、 職業(yè) 、 財務(wù)告知 ， 簽名 、 受益人情況 ， 體檢 、 契調(diào) 、業(yè)務(wù)員招攬情況核實與結(jié)果 ， 事故事實情節(jié)的調(diào)查核實與結(jié)果 （ 何時 、 何地 、 何人 、 何事 、 何因 、 何程 、 何果及查證的途徑 ,可以線索逐步查證的方式寫 ， 也可以調(diào)查時間先后寫 ， 也可圍繞查證的核心內(nèi)容寫 ， 也可綜合幾種方式寫 ， 內(nèi)容綜述依據(jù)見證據(jù) X， 過程中可參入調(diào)查人員用心用力的情況 ） ，獲取的證據(jù)并編號 ， 結(jié)論與推斷 （ 可用直接論證法或排除法肯定結(jié)論與推斷 ） 。 ?錄像資料在民事案件中也可作為證據(jù)使用 意外死亡、殘疾案件的調(diào)查要點 ?事故發(fā)生、發(fā)現(xiàn)及報案經(jīng)過 ?現(xiàn)場及被保險人傷勢 ?相關(guān)部門處理情況 ?醫(yī)院治療情況 ?有無除外責(zé)任情況 ?投保經(jīng)過、有無逆選擇傾向 ?各大醫(yī)院、住所附近醫(yī)院及診所拉網(wǎng)調(diào)查 疾病死亡、殘疾案件調(diào)查要點 ?診治醫(yī)院調(diào)查 ?直接死亡原因核實、鑒定單位的公信度 ?詢問家屬病癥出現(xiàn)后的治療經(jīng)過，可信度分析 ?側(cè)調(diào)被保險人鄰居、單位 ?各大醫(yī)院、住所附近醫(yī)院、診所拉網(wǎng)調(diào)查 ?投保時有無逆選擇傾向 重大疾病案件的調(diào)查要點 ?重疾診治醫(yī)院調(diào)查，是否系首次診治 ?核實投保經(jīng)過，分析重疾發(fā)現(xiàn)、治療過程是否合理 ?走訪所在單位、鄰居等，了解被保險人生活、家庭及健康狀況 ?必要時查詢被保險社會醫(yī)療診治情況 ?各大醫(yī)院、住所附近醫(yī)院、診所拉網(wǎng)調(diào)查 ?必要時提請相關(guān)醫(yī)院或部門做重疾鑒定 意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療案件的調(diào)查要點 ?事故發(fā)生、發(fā)現(xiàn)及報案的詳細(xì)經(jīng)過；疾病的病因癥狀、病程 ?事故現(xiàn)場、處置情況，事故者傷勢，有無致殘可能 ?接診醫(yī)院查證（接診時間、主訴、既往病史、傷勢及病癥原因、醫(yī)療費(fèi)是否合理等） ?事故處理單位查證 ?必要時選擇適當(dāng)時機(jī)跟蹤慰問、核實 調(diào)查報告 ? 調(diào)查報告主要記錄通過調(diào)查所發(fā)現(xiàn)的與案件處理有關(guān)的事實與證據(jù)。 ? 案件調(diào)查權(quán)限與本機(jī)構(gòu)理賠委員會或最高權(quán)限核賠人權(quán)限相對應(yīng) 即 ? 上報后，分、總公司視情況決定組織調(diào)查或授權(quán)、指導(dǎo)上報案件的調(diào)查 ? 跨服務(wù)站的案件，由共同所屬的二級機(jī)構(gòu)組織調(diào)查 ? 跨二級機(jī)構(gòu)的案件，由總公司組織調(diào)查 ? 發(fā)生在海外、國外的案件或海外、國外委托調(diào)查的案件，由總公司組織調(diào)查 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 管轄規(guī)則 服務(wù)站 二級機(jī)構(gòu) 總公司 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 呈報規(guī)則 ? 發(fā)生 了社會影響大的或共同災(zāi)難性案件，應(yīng)在24小時內(nèi)呈報。 國際理賠協(xié)會（ ICA）行為準(zhǔn)則（四） 理賠申請人勿需被迫采取不必要的法律途徑以取得該理賠的金額，也不因其中一張保單或保單一部分沒有獲得理賠而影響其他保單或保單另一部分的理賠。 通常意義上的身故、殘疾、重大疾病、傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療及防癌醫(yī)療之保險金給付 因發(fā)生保險事故而返還保費(fèi) 因適用責(zé)任免除事由而退還保單現(xiàn)金價值 因解除保險合同而退還保費(fèi) 豁免保費(fèi) 壽險理賠的內(nèi)容 壽險理賠的功能 ? 實現(xiàn)保障 ? 規(guī)范經(jīng)營 ? 強(qiáng)化品牌 ? 保障功能是壽險最本質(zhì)的功能 ? 回顧并檢驗條款規(guī)范化 ? 回顧并檢驗業(yè)務(wù)員品質(zhì) ? 回顧并檢驗新契約作業(yè)與核保等環(huán)節(jié)管理水平 ? 相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、反饋提示 ? 以合理、便捷服務(wù)應(yīng)得社會信賴 壽險理賠的宗旨與原則 ? 理賠的宗旨 ? 理賠的原則 ? 最大限度地滿足保戶應(yīng)得的保險保障 ? 提供主動、熱情、誠懇、周到的服務(wù) ? 從實原則 ? 公平原則 ? 效率原則 理賠在壽險經(jīng)營中的定位 182。 二、團(tuán)體保險的核保重點 ?保單利益安排注意事項： ? A、保額由整個計劃自動決定； ? B、最高保額的限制 ? C、保費(fèi)負(fù)擔(dān)方式 ? D、危險評估要素 ? E、轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù) ? F、小團(tuán)體的核保 二、團(tuán)體保險的核保重點 ? 費(fèi)率定訂的原則 ? 團(tuán)體保險的費(fèi)率必須足以應(yīng)付理賠、費(fèi)用和管理所需，在市場上具有競爭性，同類保戶間公平性與合理性，同時費(fèi)率結(jié)構(gòu)需簡明易于了解及管理。 （一）團(tuán)體保險的特點 ?對團(tuán)體保險的危險選擇與對個人壽險的危險選擇不同。 企事業(yè)單位、個體和收入呈上升趨勢的個人。保險金額（ SA）和收入（ I）的關(guān)系可以用公式表示為： SA=Ki+C ? 其中 K為正的常數(shù)系數(shù)，使收入與保險金額正相關(guān)。 ? 財務(wù)核保中的合理保險金額是指投?？蛻糍徺I的保險金額在一個合理的范圍內(nèi)，這個合理的范圍和客戶的經(jīng)濟(jì)能力、保險需求、投保目的相適應(yīng)，這個范圍通常只有最高值，投保的保險金額在最高保險金額范圍之內(nèi)。 （二）生命價值與人身保險的關(guān)系 休伯納的五個人類生命價值觀： 人類生命價值和其保護(hù)應(yīng)當(dāng)被視為代際轉(zhuǎn)移的主要經(jīng)濟(jì) 聯(lián)系。 人類生命價 值是基于家計負(fù)擔(dān)者所掙的收入要高于自我維持的費(fèi)用這一 基礎(chǔ)，因此，對依賴他們的家屬來說這一生命價值就具有一 種貨幣化的價值。如果以金錢的標(biāo)準(zhǔn)去衡量國民的 生命價值，它比國家的物質(zhì)財富總值大了 無數(shù)倍。 ? 為家庭主婦投保收入保障保險。 ? 投保人、被保險人的財務(wù)狀況與保險需求相符，繳費(fèi)合理。 四、財務(wù)核保的資料 ?財務(wù)核保所需信息資料的分類 ?財務(wù)核保所需信息資料的來源 ?財務(wù)核保所需信息資料的內(nèi)容 財務(wù)核保所需信息資料的分類 ? 按來源可分為投保客戶告知信息、壽險公司信息和第三方信息三大類 ? 按可信度可分為客觀信息（客戶姓名年齡等，較客觀）、主觀信息（隱性收入、借貸負(fù)債等，需分辨真?zhèn)危⑼普撔畔ⅲㄒ蕾囆畔⒌目煽啃?) 財務(wù)核保所需信息資料的來源 ? 投保人或被保險人告知 ? 周圍人群告知 ? 保險代理人信息 ? 稅務(wù)機(jī)關(guān) ? 金融企業(yè) ? 新聞媒體 ? 上市企業(yè)年報 財務(wù)核保所需信息資料的內(nèi)容 ?年齡，不同年齡對保障的需求不同，核保員評估年齡以了解客戶的保險需求和投保動機(jī)。 ?高額保單考慮其凈資產(chǎn)、現(xiàn)行收入、潛在收入。 ? 債權(quán)債務(wù)關(guān)系的保險利益，注意保額的確定（我國沒有規(guī)定）。主要包括兩類：由人身風(fēng)險所致的財務(wù)風(fēng)險及個人理財活動所致的財務(wù)風(fēng)險。 個人財務(wù)風(fēng)險 ? 人身風(fēng)險導(dǎo)致的財務(wù)風(fēng)險： ? 意外風(fēng)險和健康風(fēng)險導(dǎo)致的身故、傷殘、喪失工作能力、以及大量的醫(yī)療費(fèi)用的支出。 個人保障需求 ? 家庭收入保障所需，包括： ? 消費(fèi)貸款保障所需，目的：不給家人留下巨額債務(wù)，或應(yīng)債權(quán)人的要求，保險產(chǎn)品的特點是： ? 收入補(bǔ)償保障所需，目前保障范圍主要有失能保費(fèi)豁免和日額津貼形式。 ? 凈資產(chǎn)：總資產(chǎn)扣除負(fù)債 ? 現(xiàn)行收入：目前工作或通過投資等方式獲得的收入 ? 潛在收入：被保險人已經(jīng)存在或正在積累的掙錢能力。 ?職業(yè)，在財務(wù)核保中可以用來考核被保險人的收入狀況。 ? 投保人有良好的保障意識。 ? 個人保障繳費(fèi)期間過長，超過了被保險人退休的最高年齡。社會學(xué)家曾作過估計，平 均每個人所擁有的財富中，他本人的生命價值 要占到 90%，而一般人心目中所謂的十五財產(chǎn) 僅占 10%而已。當(dāng)一個人生命的延續(xù)對他人來說具有貨幣 價值的時候，人壽與健康保險的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就產(chǎn)生了。 家計負(fù)擔(dān)者的潛在凈收益的變現(xiàn)是在當(dāng)他們遭遇早逝 和失能等不幸時，其子女可以繼續(xù)接受教育和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基 礎(chǔ)。因此，確定合理的保險金額也是確定投保的最高保險金額。 C為常數(shù)，可以是正數(shù)或為負(fù)數(shù)。 七、人群的財務(wù)核保 ?工薪階層合理保險金額確定的原則： 家庭未來五年的生活費(fèi)； 子女大學(xué)畢業(yè)前的生活教育費(fèi)； 因購房購車向銀行借貸的額度； 父母及祖父母的撫養(yǎng)金； 被保險人名下?lián)碛写罅坎粍赢a(chǎn)及高額資金所需交納的稅金。 ?