【正文】 村鎮(zhèn)銀行要真正成為農(nóng)民自己的銀行，必須積極推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和農(nóng)村中小型企業(yè)融資需求相符合的金融產(chǎn)品和服務(wù)方案，滿足農(nóng)村多元化與個(gè)性化的金融服務(wù)需求，逐步彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白。由于村鎮(zhèn)銀行吸收的資金主要用于支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，較好的緩解了“虹吸”作用。 作為農(nóng)村金融市場(chǎng)最主要的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到了很大作用，在涉農(nóng)貸款方面也是其他金融機(jī)構(gòu)難以相提并論的。 呂梁市農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款投放情況 表 43： 2021 年上半年呂梁市農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款投放情況表 數(shù)據(jù)來(lái)源：山西省金融業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒。 通過(guò)以上分析可以得出，呂梁市涉農(nóng)金融有很多需求沒(méi)有滿足，主要的涉農(nóng)貸款供給方為農(nóng)信社和農(nóng)發(fā)行等，郵政儲(chǔ)蓄銀行由于網(wǎng)點(diǎn)減少在涉農(nóng)貸款方面發(fā)揮的作用極其有限；農(nóng)發(fā)行的貸款主要針對(duì)一些較大的政策性項(xiàng)目等，無(wú)法滿足小額貸款的需求者；而小額信貸公司由于無(wú)法吸收存款，在涉農(nóng)貸款方面由于利潤(rùn)有限也是力不從心。 4 基于呂梁市涉農(nóng)金融狀況分析 呂梁市涉農(nóng)貸款分機(jī)構(gòu)分析 數(shù)據(jù)來(lái)源：山西省金融業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒 由表 1可知， 2021年 4月呂梁市涉農(nóng)貸款總額為 2716900萬(wàn)元，比年初增加 238754萬(wàn)元，增加了 %。 （ 3）監(jiān)管機(jī)制不健全 首先，監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管手段單一。由于這些問(wèn)題的存在，致使村鎮(zhèn)銀行并不具備現(xiàn)代銀行的結(jié)算功能。 （ 2）結(jié)算系統(tǒng)不暢 村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，并且現(xiàn)代化科技手段缺乏，這已成為制約其持續(xù)、快速、健 康發(fā)展的瓶頸因素，亟待解決。 外部服務(wù)環(huán)境方面 （ 1）政府扶持力度不夠 村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)還屬于新生事物，尚處于幼兒期的村鎮(zhèn)銀行只有在政府的精心呵 護(hù)下才能成長(zhǎng)為參天大樹(shù)。 一方面，加強(qiáng)了銀行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)、弱化市場(chǎng)約束機(jī)制。自 2021 年以來(lái)，隨著商業(yè)銀行改革進(jìn)程的加速 ，存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)工作也明顯加快。受股東設(shè)置等多種因素影響，許多村鎮(zhèn)銀行的股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)并沒(méi)有發(fā)揮出其應(yīng)有的效用，還有一些村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部股東間矛盾突出，主要股東干預(yù)日常經(jīng)營(yíng)過(guò)重等。一方面，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，信譽(yù)積累相對(duì)薄弱，農(nóng)村居民以及農(nóng)村中小型企業(yè)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解相對(duì)較少，對(duì)其認(rèn)可度相比國(guó)有大型銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等大打折扣。 自身經(jīng)營(yíng)管理方面 據(jù)第三章案例分析可知，村鎮(zhèn)銀行存在經(jīng)營(yíng)管理水平不高的問(wèn)題，具體體現(xiàn)在以下五個(gè)方面： （ 1）產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足 首先，金融產(chǎn)品缺少特色。定位“三農(nóng)”、服務(wù)農(nóng)村中小型企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。 2)確立了“以合理運(yùn)用金融資源為基礎(chǔ) ,實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展 ,并進(jìn)而推進(jìn)社會(huì)文化和經(jīng)濟(jì)的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展”的原理。金融可持續(xù)發(fā)展理論以金融資源學(xué)說(shuō)為基礎(chǔ) ,指出金融發(fā)展的關(guān)鍵在于提升金融質(zhì)量 ,這就要求我們必須合理地開(kāi)發(fā)、利用和配置金融資源 ,與此同時(shí) ,更要注重金融整體效率和功能這 一資源配置手段和機(jī)制的改善。 金融深化理論的發(fā)展歷經(jīng)了兩次理論革命 :第一次是羅納德 ?麥金農(nóng)和愛(ài)德華 ?肖等傳統(tǒng)理論創(chuàng)始人對(duì)經(jīng)典凱恩斯主義的革命 ,從而結(jié)束了赤字貨幣化下高通貨膨脹給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)不利影響的時(shí)代 ,使發(fā)展中國(guó)家走上金融自由化的 道路 。這些作用即為金融深化的儲(chǔ)蓄效應(yīng)、投資 效應(yīng)、就業(yè)效應(yīng)和收入效應(yīng)。構(gòu)建良 好的外部環(huán)境 ,形成配套的政策扶持體系、信用體系、擔(dān)保體系、監(jiān)管體系、法律體系是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要支撐。 所謂村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展是指在追求自我生存和永續(xù)發(fā)展的過(guò)程中 ,充分開(kāi)發(fā)、合理利用一切資源 ,既要考慮村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和提高企業(yè)市場(chǎng)地位 ,又要保持村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域和未來(lái)擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中始終保持持續(xù)的盈利增長(zhǎng)和能力的提高 ,保證村鎮(zhèn)銀行在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)保持不敗之地。 經(jīng)濟(jì)學(xué)家則認(rèn)為 ,可持續(xù)發(fā)展的核心是經(jīng)濟(jì)發(fā)展 ,強(qiáng)調(diào)“在保持自然資源的質(zhì)量 及其所提供服務(wù)的前提下 ,使經(jīng)濟(jì)發(fā)展的凈利益增加到最大限度”。農(nóng)村地區(qū)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存在具有合理性 ,非正規(guī)金融市場(chǎng)可以與正規(guī)金融市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)發(fā)展。 農(nóng)村金融市場(chǎng)論 McKinnon(1973) [4]、 Shaw (1973) [5]認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)是不完全的 ,資本市場(chǎng)嚴(yán)重扭曲 ,政府對(duì)金融的管制影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展 ,提出了金融抑制理論。為了改變這種狀況 ,政府應(yīng)該組建非營(yíng)利性的金融機(jī)構(gòu) ,從農(nóng)村外部輸入政策性資金。村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際運(yùn)行中由于追逐盈利會(huì)偏離服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位 ,同時(shí)自身也存在低信 譽(yù)度、弱創(chuàng)新性、少差異性金融產(chǎn)品等問(wèn)題 (郭素貞 ,①劉瑩 .村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)外部制約因素研究 [D],蘭州大學(xué) , 6 頁(yè)共 54 頁(yè)首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文《我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題研究》 2021)。 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 自村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái) ,國(guó)內(nèi)理論界高度關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展 ,研究的范圍主要集中在一些現(xiàn)實(shí)性的問(wèn)題上 :村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位 ,存在的主要問(wèn)題和解決建議等 ,主要代表觀點(diǎn)如下 : 村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位 村鎮(zhèn)銀行是在國(guó)家推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的背景下設(shè)立的 ,它的成立宗旨是服務(wù)“三農(nóng)” ,同時(shí)作為市場(chǎng)中的金融機(jī)構(gòu) ,村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行又必須遵循安全性 ,流動(dòng)性 ,盈利性的“三性”原則 ,村鎮(zhèn)銀行并不是扶貧機(jī)構(gòu) (綿陽(yáng)市金融學(xué)會(huì)課題組 ,2021)。Duffy(2021)通過(guò)研究社區(qū)銀行也認(rèn)為社區(qū)銀行憑借其人性化的服務(wù)和在一個(gè)小型區(qū)域內(nèi)的優(yōu)勢(shì) ,能夠?qū)I(yè)務(wù)從大銀行手中爭(zhēng)取過(guò)來(lái)。irnunityBank)。多元化的農(nóng)村金融主體必將建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng) ,引導(dǎo)中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)朝著市場(chǎng)化的方向不斷邁進(jìn)。因此 ,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和完善成為當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)。 為有效地解決農(nóng)村地區(qū)的資金供給問(wèn)題 ,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于 2021 年12 月 20 日下發(fā)了《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》。 本文在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析中采用案例法 ,在不同地區(qū)選取具有代表性的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行研究 ,分析不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀。由于我國(guó)地區(qū)差異大 ,不同地區(qū)的金融供需矛盾不同 ,不能一概而論 ,因此這一章節(jié)的分析分東、中、西部。并且我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)存在很大的差異性 ,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)與經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融供給和需求大有迥異 ,不能以一種模式一概而論。 ”農(nóng)村合作基金會(huì)失敗的制度原因 ,集體資金只是一個(gè)可以抽走的“準(zhǔn)資本金” ,鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)農(nóng)村合作基金會(huì)的實(shí)際所有者是地方政府 ,而不是集體 ”.鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)農(nóng)村合作基金會(huì)的實(shí)際所有者是地方政府 ,而不是 集體。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊 ,經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后 ,人口龐大 ,能否解決好“三農(nóng)”問(wèn)題直接關(guān)系到我國(guó)億萬(wàn)農(nóng)民同胞的生活水平 ,關(guān)系到新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程 ,更關(guān)系到延續(xù)改革開(kāi)放偉大成果 ,穩(wěn)定社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重大社會(huì)問(wèn)題。 Objectively and prehensively discussed in the process of development of rural Banks, such as market positioning, its operation and management, supporting system and measures, and external service environment and financial regulation problem, at the same time actively draw lessons from foreign successful experience, on the basis of the above analysis and research, first proposed the idea of promoting the healthy and continuous development of village Banks Keywords： Village Banks。 Rural finance。中央對(duì)“ 三農(nóng)”問(wèn)題高度關(guān)注 ,在多個(gè)政府一號(hào)文件中都將“三農(nóng)”問(wèn)題列為重點(diǎn)。這一《意見(jiàn)》的發(fā)布是農(nóng)村金融改革的一大創(chuàng)新 ,堅(jiān)持“低門檻 ,嚴(yán)監(jiān)管”的基本原則“先試點(diǎn) ,后推開(kāi)” ,適度調(diào)整和放寬了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的限制條件 ,鼓勵(lì)各種符合政策的合格組織進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng) ,通過(guò)投資、收購(gòu)、新設(shè)一些金融機(jī)構(gòu) (包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司 )以深化農(nóng)村金融改革 ,完善農(nóng)村金融體系 ,促進(jìn)農(nóng)村金融多元化發(fā)展 ,提高農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)水平 ,更好的支持“三農(nóng)”。正 是基于這一原因 ,筆者在前人研究的基礎(chǔ)之上對(duì)不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析 ,找出存在問(wèn)題。并在每個(gè)地區(qū)選取 一個(gè)典型的村鎮(zhèn)銀行作為案例對(duì)該地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r做一個(gè)概述； 最后通過(guò)這些現(xiàn)狀來(lái)發(fā)現(xiàn)不同地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題。經(jīng)驗(yàn)啟示中也選取了發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家的成功案例進(jìn)行分析。該意見(jiàn)提出在有效監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下 ,適度放寬農(nóng)村地區(qū) 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件 ,加大政策支持 ,鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村創(chuàng)業(yè) ,促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成覆蓋全面、種類多樣、運(yùn)作靈活、服務(wù)高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系 ,以支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè) ,解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金不足的問(wèn)題。 本文通過(guò)研究新農(nóng)村建設(shè)中村鎮(zhèn)銀行問(wèn)題 ,并具體到黒龍江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r ,旨在剖析農(nóng)村當(dāng)前的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)條件 ,分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展 中存在的主耍問(wèn)題及內(nèi)外環(huán)境 ,提出具體的完善措施 ,探尋一套適合農(nóng)村實(shí)際和適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的村鎮(zhèn)銀行體制 ,以期加大對(duì)“三農(nóng)”的金融支持力度 ,解除農(nóng)民的資金問(wèn)題 ,滿足農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)需求 ,維護(hù)農(nóng)村政治經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。 三是有利于深化農(nóng)村金融改革。國(guó)外關(guān)于這些銀行的研究為我們研究村鎮(zhèn)銀行提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒。 國(guó)外學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很早就進(jìn)行了大量的研究。還有學(xué)者運(yùn)用 SWOT 分析法 ,剖析了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行外部存在的機(jī)遇和競(jìng)爭(zhēng) ,內(nèi)部自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì) , 由此認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該主要針對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的微型企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放小額信貸 (鄒力宏 ,姚澄 ,2021)。 2 村鎮(zhèn)銀行相關(guān)理論基礎(chǔ) 相關(guān)概念界定 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)問(wèn)題 ,屬于農(nóng)村金融發(fā)展的范疇。農(nóng)業(yè)的貸款利率必須低于其他產(chǎn)業(yè) ,引入大量政 府貼息貸款可將高利貸機(jī)構(gòu)擠出市場(chǎng)。在此理論基礎(chǔ)上 ,20 世紀(jì) 80 年代以 Adams Dale W.、 Gordon Donald、 GonzalezVega 等學(xué)者為代表的俄亥俄學(xué)派提出了農(nóng)村金融市場(chǎng)論。 農(nóng)村金融市場(chǎng)化在理論上和實(shí)踐中存在著很多不能解決的難題 ,比如利率自由化是否能夠徹底解決貸款難問(wèn)題。還有學(xué)者從科技方面對(duì)可持續(xù)發(fā)展予以定義 ,認(rèn)為“可持續(xù)發(fā)展就是盡可能減少能源和其他自然資源的消耗 ,轉(zhuǎn)向更清潔、更有效的技術(shù) (盡可能接近零排放或密封式工藝方法 )”。村鎮(zhèn)銀行能否實(shí)現(xiàn)可持 續(xù)發(fā)展 ,不僅影響到農(nóng)村金融體制改革的整體布局和農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的未來(lái) ,而且事關(guān)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)現(xiàn)的相關(guān)理論 金融深化理論 在第二次世界大戰(zhàn)后的最初 20 年 ,西方主流的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論與金融理論基本上是相互分離的。羅納德 ?麥金農(nóng)和愛(ài)德華 ?肖提出的金融深化理論的最大貢獻(xiàn)是建立了一個(gè)分析金融深化和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的框架。第二次革命是 20 世紀(jì) 90 年代初期提出的金融自由化次序理論。 為維護(hù)和促進(jìn)金融可持續(xù)發(fā)展 ,政策上就要保證金融穩(wěn)定 ,提高金融效率 。 3)確立了 “金融關(guān)系著國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全 ,是第二國(guó)防 ,必須提高警錫捍衛(wèi)本國(guó)金融主權(quán)”的戰(zhàn)略思想。很多發(fā)起人在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，起初都會(huì)嚴(yán)格貫徹有關(guān)政策和法規(guī)， 積極開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)工作，并且謹(jǐn)記承諾恪守服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。從目前村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)看，雖然業(yè)務(wù)種類比較齊全，但是缺少有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的產(chǎn)品。據(jù)銀監(jiān)會(huì) 2021 年對(duì)部分村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查報(bào)告反饋，農(nóng)民更愿意到大中型商業(yè)銀行辦理存款業(yè)務(wù)，原因是對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款安全存在疑慮。此外，部分村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行與其他股東間就投資 額度、董事名額分配問(wèn)題往往很難達(dá)成一致。 2021 年 4 月，中央銀行對(duì)中國(guó)存款類金融機(jī)構(gòu)的存款賬戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行了詳細(xì)的抽樣調(diào)查，為存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)提供了依據(jù)；同時(shí)征求并吸納了主要存款類金融機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)。我國(guó)隱性存款保險(xiǎn)割裂了銀行享有存款保險(xiǎn)保障與保費(fèi)繳納義務(wù)的聯(lián)系，保費(fèi)最 終由納稅人承擔(dān)。村鎮(zhèn)銀行雖以立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”為其宗旨，但是支持其發(fā)展的財(cái)政扶持、稅費(fèi)減免 、農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策不力或不明 確。 首先，直接辦理跨行轉(zhuǎn)賬匯兌難。 金融監(jiān)管方面 作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，從試點(diǎn)到擴(kuò)大至全國(guó)各地已歷時(shí)五年時(shí)間。雖然《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定： “村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。其中農(nóng)信社發(fā)放涉農(nóng)貸款最多為 1586428 萬(wàn)元，占到涉農(nóng)貸款總額的 %，其次是工商銀行為 556796 萬(wàn)元，占到總額的 %。因此在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融提供方面還有很大的空白和發(fā)展前景，村鎮(zhèn)銀行有很大的發(fā)展 空間也可以彌補(bǔ)涉農(nóng)金融市場(chǎng)的空白，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 截至 2021 年 6 月末，全市農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額為 億元，較年初增加 億元，增幅