【正文】 續(xù)發(fā)展 ,不僅影響到農(nóng)村金融體制改革的整體布局和農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的未來 ,而且事關(guān)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的概念界定 隨著可持續(xù)發(fā)展觀點(diǎn)的提出 ,人們對(duì)可持續(xù)發(fā)展問題的越來越關(guān)注 ,而且從環(huán)境領(lǐng)域滲透到其他各個(gè)領(lǐng)域 ,不斷充 實(shí)完善?？沙掷m(xù)發(fā)展能力 (Sustainable Development Capability)是指“一個(gè)特定的系統(tǒng)成功的延伸至可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的能力” ,即內(nèi)在增長(zhǎng)能力?！笨沙掷m(xù)發(fā)展注重社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化、人口、資源、環(huán)境、生活等各方面協(xié)調(diào)發(fā)展 ,是建立在社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化、人口、資源、環(huán)境、生活相互協(xié)調(diào)和共同發(fā)展的基礎(chǔ)上的一種發(fā)展 [54]。還有學(xué)者從科技方面對(duì)可持續(xù)發(fā)展予以定義 ,認(rèn)為“可持續(xù)發(fā)展就是盡可能減少能源和其他自然資源的消耗 ,轉(zhuǎn)向更清潔、更有效的技術(shù) (盡可能接近零排放或密封式工藝方法 )”。該觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的最終落腳點(diǎn)是人類社會(huì) ,“只有包括了提高人類健康水平 ,改善人類生活質(zhì)量合伙的必須資源的途徑 ,并創(chuàng)造一個(gè)保障人們平等、自由、人權(quán)的環(huán)境等內(nèi)涵的發(fā)展 ,才是真正的發(fā)展”。生態(tài)學(xué)家從自然資源極其發(fā)利用程度間的平衡角度提出 ,即所謂“生態(tài)可持續(xù)”。該理論強(qiáng)調(diào)了市場(chǎng)的作用 ,能為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供一定的指導(dǎo)建議。 農(nóng)村金融市場(chǎng)化在理論上和實(shí)踐中存在著很多不能解決的難題 ,比如利率自由化是否能夠徹底解決貸款難問題。低息政策不 利于吸收農(nóng)民存款 ,會(huì)抑制農(nóng)村金融的發(fā)展 ,沒必要為特殊人群實(shí)行特別的信貸制度。農(nóng)村金融市場(chǎng)沒有必要從外部注入資金 ,應(yīng)該注重從農(nóng)村內(nèi)部吸收資金。 Adams Dale W.,von Pischke ( 1992)[7]發(fā)現(xiàn)大部分貼息貸款的受益者不是農(nóng)村貧困戶 ,低息貸款的補(bǔ)貼被大額貸款的較富有農(nóng)戶占有。在此理論基礎(chǔ)上 ,20 世紀(jì) 80 年代以 Adams Dale W.、 Gordon Donald、 GonzalezVega 等學(xué)者為代表的俄亥俄學(xué)派提出了農(nóng)村金融市場(chǎng)論。該理論強(qiáng)調(diào)了政府的作用 ,奠定了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的理論基礎(chǔ) ,為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了一定的借鑒。尤其是政府組建的政策性金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)明顯的低貸款回收率 ,機(jī)構(gòu)的發(fā)展能力非常弱。張小琴認(rèn)為(2021) [3]農(nóng)村地區(qū)沒有有效的抵押物 ,金融機(jī)構(gòu)的壞賬現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)的貸款利率必須低于其他產(chǎn)業(yè) ,引入大量政 府貼息貸款可將高利貸機(jī)構(gòu)擠出市場(chǎng)。在農(nóng)村 ,普遍存在的高利性質(zhì)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為了高額利潤(rùn) ,壓榨農(nóng)民 ,農(nóng)民的生活更加貧困 ,農(nóng)業(yè)發(fā)展受阻。發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉 易斯認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)民需要的資金遠(yuǎn)超過他們能夠儲(chǔ)蓄的。目前發(fā)展比較成熟的理論有農(nóng)業(yè)融資論、農(nóng)村金融市場(chǎng)論和不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論 ,介紹如下。 2 村鎮(zhèn)銀行相關(guān)理論基礎(chǔ) 相關(guān)概念界定 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)問題 ,屬于農(nóng)村金融發(fā)展的范疇?？偟膩碚f ,杜曉山認(rèn)為目前村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理面臨的最大挑戰(zhàn)是未能跳出傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念的圈子 ,創(chuàng)新力度不夠。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與一般的商業(yè)銀行雷同 ,不能滿足多樣化的需求 ,而一般貸款都需要農(nóng)戶提供抵押品或是擔(dān)保 ,農(nóng)戶很難拿出 ,也就難以取得貸款 。村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中并不 是將中小企業(yè)和農(nóng)戶放在第一位 ,而是偏向于為專業(yè)大戶提供貸款 ,“貸大不貸小” 。還有學(xué)者運(yùn)用 SWOT 分析法 ,剖析了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行外部存在的機(jī)遇和競(jìng)爭(zhēng) ,內(nèi)部自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì) , 由此認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該主要針對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的微型企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放小額信貸 (鄒力宏 ,姚澄 ,2021)。 Keeton、 Harvey 和 willis 分析認(rèn)為社區(qū)銀行在過去的 10 年中表現(xiàn)并不遜于大銀行 ,整體上保持了良好的盈利能力。 社區(qū)銀行能否實(shí)現(xiàn)盈利是社區(qū)銀行繼續(xù)生存和發(fā)展的重中之首 ,國(guó)外學(xué)者的研究結(jié)果是利好的 ,銀行規(guī)模的大小并不能決定盈利水平的高低 (Berger,1995)。Heggestad 就對(duì) 1954 年至 1966 年的銀行業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析 ,得出地方市場(chǎng)集中度與銀行風(fēng)險(xiǎn)負(fù)相關(guān)的結(jié)論 ,這為小型銀行風(fēng)險(xiǎn)分析提供了早期的實(shí)證依據(jù) ,即地方市場(chǎng)集中度高風(fēng)險(xiǎn)反而降低。 國(guó)外學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很早就進(jìn)行了大量的研究。 DeYoungamp。 在社區(qū)銀行與大銀行的差異方面 ,Bergeramp。代表性實(shí)證分析有 2021年 Keeton、 Harvey和 willis分析 2021年美國(guó)社區(qū)銀行和經(jīng)濟(jì)的數(shù) 據(jù)。國(guó)外關(guān)于這些銀行的研究為我們研究村鎮(zhèn)銀行提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒。不僅在發(fā)展中國(guó)家 ,即使是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的美國(guó)也存在小型的專門銀行 ,即為某一特定社區(qū)提供金融服務(wù)的社區(qū)銀行 (C0fI39。 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 國(guó)外研究現(xiàn)狀 國(guó)外對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的研究起步較早 ,也較為深入 ,小型的、集中性的銀行 成立也較早。村鎮(zhèn)銀行的投資主體有國(guó)有銀行、股份制銀行、外資銀行、公司企業(yè)和自然人。 三是有利于深化農(nóng)村金融改革。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立使我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)組織更加多元化 ,形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵 政儲(chǔ)蓄以及各種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)并存的局面。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立還可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行撤離農(nóng)村□地區(qū)所形成的空白 ,解決國(guó)有商業(yè)銀行貸款因門檻高、審批嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣而對(duì)“三農(nóng)”支持不足的問題 ,有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。黑龍江省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的研究成果 ,對(duì)于完善村鎮(zhèn)銀行、實(shí)現(xiàn)健康良序發(fā)展具有積極的實(shí)踐意義 : 一是為農(nóng)村地區(qū)注入了 新鮮血液” 。 本文通過研究新農(nóng)村建設(shè)中村鎮(zhèn)銀行問題 ,并具體到黒龍江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r ,旨在剖析農(nóng)村當(dāng)前的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)條件 ,分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展 中存在的主耍問題及內(nèi)外環(huán)境 ,提出具體的完善措施 ,探尋一套適合農(nóng)村實(shí)際和適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的村鎮(zhèn)銀行體制 ,以期加大對(duì)“三農(nóng)”的金融支持力度 ,解除農(nóng)民的資金問題 ,滿足農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)需求 ,維護(hù)農(nóng)村政治經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。 建立和完善我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行制度 ,增加“三農(nóng)”的資金支持 ,是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容 ,也是貫徹科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的根本要求。但作為農(nóng)村新型金 融機(jī)構(gòu) ,村鎮(zhèn)銀行剛剛起步 ,發(fā)展并非一帆風(fēng)順 ,面臨諸多問題 ,還有諸多不完善之處。從 2021 年 3 月首批 3 家試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行掛牌營(yíng)業(yè) ,到 2021 年 5 月末全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行 536 家 (96 家籌備中 ),短短四年中 ,村鎮(zhèn)銀行迅猛發(fā)展 ,猶如星星之火漸呈燎原之勢(shì)。該意見提出在有效監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下 ,適度放寬農(nóng)村地區(qū) 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件 ,加大政策支持 ,鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村創(chuàng)業(yè) ,促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成覆蓋全面、種類多樣、運(yùn)作靈活、服務(wù)高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系 ,以支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè) ,解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金不足的問題。中國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱 ,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平大大落后于城市 ,城鄉(xiāng)居民收入差距越來越大 ,其重要原因之一就是農(nóng)村地區(qū)在資金上的嚴(yán)重“貧血”。本文通過各 種途徑收集有關(guān)具體數(shù)據(jù) ,主要途徑包括網(wǎng)絡(luò)、書籍、參考文獻(xiàn)。 本文在定量分析的基礎(chǔ)進(jìn)行定性分析 ,定性分析和定量分析相結(jié)合 ,使得對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和問題分析更為全面和深入。經(jīng)驗(yàn)啟示中也選取了發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家的成功案例進(jìn)行分析。 案例分析法。 本文運(yùn)用比較分析法來說明村鎮(zhèn)銀行與其他金融組織形式的不同 ,通過對(duì)比能更為深入的發(fā)掘其與其他金融組織形式的不同 ,總結(jié)出村鎮(zhèn)銀行自身的特征。 研究方法 理論分析和實(shí)證分析相結(jié)合， 本文以金融深化理論 ,農(nóng)村金融發(fā)展理論為基礎(chǔ) ,在村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析中采用實(shí)證分析法 ,運(yùn)用大量的數(shù)據(jù) ,表格、圖形來分析問題。并在每個(gè)地區(qū)選取 一個(gè)典型的村鎮(zhèn)銀行作為案例對(duì)該地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r做一個(gè)概述； 最后通過這些現(xiàn)狀來發(fā)現(xiàn)不同地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題。 第三章是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和問題部分。 第二章 對(duì)村鎮(zhèn)銀行的概念特征進(jìn)行敘述。 同時(shí)借鑒國(guó)外成功的鄉(xiāng)村銀行案例 ,對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展尤其是不同地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式進(jìn)行深入研究。正 是基于這一原因 ,筆者在前人研究的基礎(chǔ)之上對(duì)不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析 ,找出存在問題。相應(yīng)地，農(nóng)村金融需求日趨上升并呈現(xiàn)出多樣化的問題和趨勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行的建立在我國(guó)農(nóng)村金融史上具有重大意義 ,它彌補(bǔ)了廣大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)欠缺的空白 ,緩解了農(nóng)村地區(qū)的“虹吸”現(xiàn)象 ,為 農(nóng)村地區(qū)注入了新鮮的血液。在政策的支持下 , 目前我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)正在如火如荼開展，城鎮(zhèn)化進(jìn) 程正在穩(wěn)步推進(jìn)。這一《意見》的發(fā)布是農(nóng)村金融改革的一大創(chuàng)新 ,堅(jiān)持“低門檻 ,嚴(yán)監(jiān)管”的基本原則“先試點(diǎn) ,后推開” ,適度調(diào)整和放寬了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的限制條件 ,鼓勵(lì)各種符合政策的合格組織進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng) ,通過投資、收購(gòu)、新設(shè)一些金融機(jī)構(gòu) (包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司 )以深化農(nóng)村金融改革 ,完善農(nóng)村金融體系 ,促進(jìn)農(nóng)村金融多元化發(fā)展 ,提高農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)水平 ,更好的支持“三農(nóng)”。而 1994 年成立的政策銀行 ——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務(wù)以支持糧棉油的流通為主，很少涉及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)方面，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響相對(duì)較小。因此組建多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) ,完善農(nóng)村金融體系 ,構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)任重而道遠(yuǎn)。我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民收入很低 ,國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)民的補(bǔ)貼投入可謂杯水車薪 ,這就需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身作用 ,承擔(dān)起信貸資金供給的重任。中央對(duì)“ 三農(nóng)”問題高度關(guān)注 ,在多個(gè)政府一號(hào)文件中都將“三農(nóng)”問題列為重點(diǎn)。自 1979 年開始以來農(nóng)村金融改革，我國(guó)農(nóng)村基本上形成了以國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的正規(guī)金融體系。 農(nóng)村融資論 ............................................................................................. 12 農(nóng)村金融市場(chǎng)論 ..................................................................................... 13 可持續(xù)發(fā)展相關(guān)概念 ........................................................................................ 14 可持續(xù)發(fā)展的含義 ................................................................................. 14 可持續(xù)發(fā)展能力的含義 ......................................................................... 14 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的概念界定 ......................................................... 14 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)現(xiàn)的相關(guān)理論 .................................................................... 15 金融深化理論 ......................................................................................... 15 金融可持續(xù)發(fā)展理論 ............................................................................. 16 3 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的問題 ...................................................................................... 18 市場(chǎng)定位方面 .....................................................................................................18 自身經(jīng)營(yíng)管理方面 ............................................................................................ 19 配套制度 與措施方面 ........................................................................................ 20 外部服務(wù)環(huán)境方面 ............................................................................................ 21 金融監(jiān)管方面 .................................................................................................... 23 4 基于呂梁市涉農(nóng)金融狀況分析 .................................................................................. 24 呂梁市涉農(nóng)貸款分機(jī)構(gòu)分析 ............................