【正文】 (4) 投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率 10%。 (5) 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失 。 (8) 非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車 。 (5) 駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車 。 1. 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以 上的部分負(fù)責(zé)賠償。 ，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因 市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失 。 、 設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)（論文） 22 第 3 章 機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制 責(zé)任險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)，是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。 盜搶險(xiǎn)：全車盜搶險(xiǎn)，該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)賠償車輛因被盜竊、被搶劫造成車輛的全部損失，以及保險(xiǎn)期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) (以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)” )是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。 保險(xiǎn)人為適應(yīng)投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的不同需要，為被保險(xiǎn)人提供了更全面的保障，在開(kāi)展車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，推出了一系列附加險(xiǎn)，使汽車保險(xiǎn)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)量較大，投保率較高的一個(gè)險(xiǎn)種。 汽車保險(xiǎn)為不定值保險(xiǎn)，分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立保險(xiǎn)。但當(dāng)時(shí)汽車保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的 2%。到 20 世紀(jì) 70 年代末期，汽車保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的 50%以上。 1906 年，成立于 1901 年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險(xiǎn)公司”。盡管各國(guó)都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。重復(fù)投保原則上是不允許的，但在事實(shí)上是存在的。僅在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能大于實(shí)際價(jià)值，是補(bǔ)償原則的例外。人身保險(xiǎn)是采用定額(保險(xiǎn)金額 )給付保險(xiǎn)金的原則，不適用補(bǔ)償原則，因?yàn)槿松韮r(jià)值是無(wú)限的。這既指原因和結(jié)果之間有直接的聯(lián)系，又指原因十分強(qiáng)大有力，以致在一連串事件中，人們從各個(gè)階段上可以邏輯地預(yù)見(jiàn)下一事件，直到發(fā)生意料中的結(jié)果。保險(xiǎn)利益是指導(dǎo)保險(xiǎn)實(shí)際業(yè)務(wù)活動(dòng)的基本原則。 強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn) ， 是指根據(jù)國(guó)家頒布的有在法律和法規(guī) ， 凡是在規(guī)定范圍內(nèi)的單位或個(gè)人 ， 不管愿意與否都必須參加的保險(xiǎn) 。 自愿保險(xiǎn)是投保人和保險(xiǎn)人在平等互利。團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)是團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的一種 ， 是指?jìng)鶛?quán)人以債務(wù)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。退職的人員不屬于團(tuán)體的被保險(xiǎn)人，另外 ， 對(duì)于臨時(shí)工。最明智的做法是將該風(fēng)險(xiǎn)的一部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人 ， 由幾個(gè)保險(xiǎn)人共同承擔(dān)。原保戶無(wú)權(quán)直接向再保險(xiǎn)人提出索賠要求 ， 再保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)向原保戶提出保費(fèi)要求。 （ 3） 原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn) 發(fā)生在保險(xiǎn)人和投保人間的保險(xiǎn)行為 ， 稱之為原保險(xiǎn)。所謂商業(yè)原則 ， 就是保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)為前提 ，具有有償性。 3. 保險(xiǎn)的分類 （ 1） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同 ， 保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。開(kāi)業(yè)資金是保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)業(yè)之初所需的一定數(shù)額的資金，保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為獲得保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障而 交付的費(fèi)用，是構(gòu)成保險(xiǎn)基金的主要部分。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂還應(yīng)以完備的統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)，運(yùn)用科學(xué)的計(jì)算方法。 （ 2） 大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 保險(xiǎn)的過(guò)程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過(guò)程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過(guò)程。 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間是不確定的。如失業(yè)，過(guò)去被認(rèn)為是特定風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)在認(rèn)為是基本風(fēng)險(xiǎn)。 法律風(fēng)險(xiǎn)：是指由于頒布新的法律和對(duì)原有法律進(jìn)行修改等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如洪水、地震、風(fēng)暴、火災(zāi)、泥石流等所致的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。人們通常所稱的“危險(xiǎn)”，也就是指這種純粹風(fēng)險(xiǎn)。例如，汽車撞傷了行人，如果屬于駕駛員的過(guò)失，那么按照法律責(zé)任規(guī)定，就須對(duì)受害人或家屬給付賠償金。 、 設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)（論文） 8 （ 2）某些風(fēng)險(xiǎn)在一定的空間和時(shí)間范圍內(nèi)被消除。 發(fā)生的偶然性：雖然風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，但就某一具體風(fēng)險(xiǎn)而言，它的發(fā)生是偶然的，是一種隨機(jī)現(xiàn)象。 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，損失分為直接損失和間接損失，前者是直接的、實(shí)質(zhì)的損、 設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)（論文） 7 失；后者包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。 對(duì)于某一事件，在一定條件下，可能是造成損失的直接原因，則它成為風(fēng)險(xiǎn)事故。如汽車的超速行駛、地殼的異常變化、惡劣的氣候、疾病傳染、環(huán)境污染等道德風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形的因素，即是指由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀或人身傷亡的原因和條件。從經(jīng)濟(jì)角度而言，前者為收益，后者為損失。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，環(huán)境的改變，人們面臨的某些危險(xiǎn)可能消失，而隨之新的危險(xiǎn)又可能產(chǎn)生。 危險(xiǎn)是發(fā)生損失及其程度的不確定性。 關(guān)鍵詞： 汽車，保險(xiǎn)，損失補(bǔ)償原則，理賠 、 設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)（論文） 2 ABSTRACT In the current rapid economic development of society, insurance throughout each field of, it is based on the foundation of the law more perfect and rich. Loss pensation is one of the important principles, in car insurance claims, it not only embodies the basic functions of the insurance and role, and also in claims application must abide by the basic principles. In car insurance, once existed in practice the biggest dispute is one of around loss pensation principle of open. That is, in the case of loss all motor vehicles shall be or get out of danger is in before the actual value of the vehicle up pensation or according to the amount of insurance pensation, thus dispute. From the relevant law regulations and trying to loss pensation principle to explain the profound connotation of loss pensation principle in car insurance claims in the practical application. Keywords: car, insurance, loss pensation principle, manage pensate 、 設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)（論文） 3 目 錄 摘 要 .................................................. 1 ABSTRACT ............................................... 2 目 錄 .................................................. 3 第 1 章 保險(xiǎn)的基本理論 .................................... 4 危險(xiǎn)的概念與特征 ................................................ 4 風(fēng)險(xiǎn)的概念與種類 ................................................ 5 保險(xiǎn)的概念、要素與分類 .......................................... 9 保險(xiǎn)的基本原則 ................................................. 14 第 2 章 汽車保險(xiǎn)的概論 ................................... 17 汽車保險(xiǎn)的起源和發(fā)展 ........................................... 17 汽車保險(xiǎn)的定義及特點(diǎn) .......................................... 18 汽車保險(xiǎn)的種類 ................................................. 20 第 3 章 機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn) .......................... 22 交強(qiáng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)介與特點(diǎn) ............................................. 22 交 強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ............................................... 22 交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任免除 .............................................. 23 交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi) ................................................. 23 第 4 章 機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn) ................................... 25 機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn) ................................................. 25 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn) ............................................. 26 機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn) ......................................... 28 機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn) ................................................... 30 第 5 章 汽車保險(xiǎn)理賠及理賠案例 ............................ 31 汽車?yán)碣r的意義、原則 ........................................... 31 汽車?yán)碣r業(yè)務(wù)流程 .............................................. 31 典型理賠案例分析 .............................................. 33 致 謝 ................................................. 37 參考文獻(xiàn) .............................................. 38 、 設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)（論文） 4 第 1 章 保險(xiǎn)的基本理論 俗話說(shuō)：“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。 編 制 設(shè)計(jì) B在汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，曾經(jīng)存在的最大糾紛之一就是圍繞著損失補(bǔ)償原則展開(kāi)的。實(shí)際上，危險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)既有聯(lián)系又有區(qū)別， 它們是兩個(gè)不同的概念。 （ 2）危險(xiǎn)是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的 危險(xiǎn)是獨(dú)立于人們的主觀意識(shí)之外的客觀存在，是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的，但與人類社 會(huì)的利益直接相關(guān)。 總之，在人類的生活和生產(chǎn)活動(dòng)中，危險(xiǎn)無(wú)時(shí)不有、無(wú)處不在，給人們?cè)斐蓢?yán)重威脅，人們 就必然產(chǎn)生對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、防范和控制的愿望，也就是要求對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行管理。如酒后駕車、疲勞駕駛、車輛制動(dòng)系統(tǒng)有故障等是導(dǎo)致車禍的原因。風(fēng)險(xiǎn)事故使風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)，即風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如有人因病使其智力下降，雖然符合第一個(gè)條件，但不符合第二個(gè)條件，不能把智力下降定為損失 。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)力的提高、社會(huì)的進(jìn)步、人類的進(jìn)化，又產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)事故造成 的損失也越來(lái)越大。 風(fēng)險(xiǎn)的可變性：風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下是可以轉(zhuǎn)化的。例如因?yàn)槟昀隙鴨适趧?dòng)能力或由于疾病、傷殘、死亡、失業(yè)等導(dǎo)致個(gè)人、家庭經(jīng)濟(jì)收入減少，造成經(jīng)濟(jì)困難。例如交通事故只有可能給人民的生命財(cái)產(chǎn)帶來(lái)危害，而決不會(huì)有利益可得。 收益風(fēng)險(xiǎn)：是指只會(huì)產(chǎn)生收益而不會(huì)導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)，例如接受教育可使人終身受益，但教育對(duì)受教育的得益程度是無(wú)法進(jìn)行精確計(jì)算的，而且，這也與不同的個(gè)人因素、客觀條件和機(jī)遇有密切關(guān)系。 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)的起因及影響都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人承保的風(fēng)