【正文】 運(yùn)輸工具保險 ?汽車保險 （ auto insurance) ?飛機(jī)保險 ?船舶保險 （ shipping insurance) ?鐵路車輛保險 （五）工程保險 （ project insurance) ?建筑工程保險 ?安裝工程保 （六）農(nóng)業(yè)保險 —— 承保農(nóng)作物 [自然災(zāi)害所致減產(chǎn)或絕收 ]、牲畜、家禽 [疾病或意外事故而死亡或傷殘 ]等 2020/9/15 13 思考：保險公司是否有開辦農(nóng)業(yè)保險的積極性？ ? 家有萬貫，帶毛喘氣的不算 ? 2020年，人保系統(tǒng)在全國承保了 40萬頭奶牛，保費(fèi)收入，但賠款高達(dá) ，賠付率 %； ? 承保生豬 6267萬頭，保費(fèi)收入 ，賠款 元，賠付率 %，超過警戒線，處于微虧狀態(tài)； ? 養(yǎng)雞承保 11萬只，保費(fèi)收入 ，賠款 ，賠付率高達(dá) %。 ? 貨幣賠償 ? 置換 ? 恢復(fù)原樣 2020/9/15 15 二、財產(chǎn)保險的基本原則 （一）賠償原則 —— 免賠、共同保險 ? 免賠 __免賠額 （ deductible) 絕對免賠 相對免賠 ? 共同保險 （ coinsurance)：非足額投保中 2020/9/15 16 車險免賠詳解 ? 我國交通管理部門對于交通事故肇事按 全責(zé)、主責(zé)、半責(zé)、次責(zé)、無責(zé) 來分別確定車禍雙方的責(zé)任，保險公司也以此給予不同的免賠比例。 ? 保險車輛因機(jī)械故障引起的事故和事故其他方查尋不著的，視同單方肇事事故，應(yīng)扣除賠款的 20%。 ?承保財產(chǎn)的地址不能隨意變動。 ? 在平安網(wǎng)直接投保，注冊成會員可享受 。 (五 )保險標(biāo)的遭受保險事故引起的各種 間接損失 ； (六 )保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀，保險標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失； (七 )由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。 ? 車間主任為逃避責(zé)任，唆使兩工人制造了火災(zāi)，導(dǎo)致嚴(yán)重?fù)p失。文某下車后，趙某趁其不備將車開走。 ? 盜搶車輛： 未經(jīng)車主批準(zhǔn)，強(qiáng)行、非法將車輛運(yùn)至車主無法知道的地方。 2020/9/15 35 ? 消防部門火災(zāi)原因認(rèn)定書中稱 “ 火災(zāi)原因不明 ” ； ? 李某不服，上級消防部門對火災(zāi)原因重新認(rèn)定：“ 維持當(dāng)?shù)毓蚕啦块T的《火災(zāi)原因認(rèn)定書》認(rèn)定結(jié)論，即該 火災(zāi)起火點位于北數(shù)第一輛車（原告被毀車輛）與第二輛車中間立柱東側(cè)地面上，起火原因不明 ” 。 ? 原告車輛受損的原因是由于在兩輛車之間的一個不明原因起火點起火，導(dǎo)致保險車輛受損，而非保險車輛本身因不明原因起火造成損失。 通俗地講 ， 就是排除 4種人： 即保險人 、 被保險人 、 本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員 。因此，張先生是應(yīng)該得到賠償?shù)摹? ? 2020年，墨菲家人對該公司提起訴訟 ,經(jīng)過四年的審訊 ,法庭判決墨菲獲得 。 ? 保障對象： 被保險機(jī)動車致害的交通事故受害人 ，但不包括被保險機(jī)動車本車人員、被保險人。 ? 除外責(zé)任： ? 注冊學(xué)生自傷、自殺，而被保險人及其雇員的教育管理并無不當(dāng)； ? 注冊學(xué)生本人具有特異體質(zhì)，而被保險人事先并不知情 ? 注冊學(xué)生突發(fā)疾病，而被保險人及時采取措施，未延誤治療； ? 被保險人的雇員的非職務(wù)行為； ? 被保險人知道或應(yīng)該知道其教學(xué)、建筑設(shè)施不安全，仍繼續(xù)使用。此前兩天內(nèi)，該食堂已兩次出現(xiàn)部分坍塌，致使兩人受傷。 產(chǎn)品的制造商 、 銷售商 、 修理商等一切可能對產(chǎn)品事故造成的損害 ， 負(fù)有賠償責(zé)任的人都可以投保產(chǎn)品責(zé)任保險 。上海海事大學(xué)學(xué)生范某接受自殺邀請 ,于 6月 24日到達(dá)麗水與被告張某一同在酒店內(nèi)自殺。 2020/9/15 53 法院判決依據(jù)： ? 死者小范是有 獨立民事行為能力 的成年人，在沒有強(qiáng)迫、威脅的情況下自主選擇以自殺的方式結(jié)束自己的生命，從預(yù)備到實施自殺的整個過程中，一直表現(xiàn)出積極追求死亡結(jié)果的主觀意志，自負(fù)主要責(zé)任。 ? 按照 新法優(yōu)于舊法 的原則， 2020年 7月 1日正式施行的 《 侵權(quán)責(zé)任法 》 應(yīng)該優(yōu)先適用 ? 按照 《 立法法 》 的規(guī)定， 《 侵權(quán)責(zé)任法 》 屬于基本法 ，效力位階應(yīng)高于十年前的 《 決定 》 2020/9/15 55 倒樹斷枝頻頻肇事，為行道大樹買保險 ? 行道樹屬于園林部門管轄，由于樹倒造成的人員財產(chǎn)損失，園林部門應(yīng)承擔(dān)管理責(zé)任。 2020/9/15 56 雇主責(zé)任險 ? 在保險期內(nèi)，被保險人所聘用的員工在受雇過程中（包括上下班途中）從事與保單載明的 業(yè)務(wù)工作 而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致 傷、殘或死亡 ，對 被保險人依據(jù)勞動合同和法律法規(guī)，須承擔(dān)的 醫(yī)療費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 ，本公司依據(jù)保險單的規(guī)定，在約定的賠償限額 內(nèi)予以賠付。 ? 除有特別規(guī)定外，被保險人對其承包商所聘員工的賠償責(zé)任。 法院將周某追加為被告 法院判決：小吳違反操作規(guī)程。 2020/9/15 59 威?？蛙噳嫼?， 13人遇難 ? 新華網(wǎng)山東頻道 2020年 11月 14日電（記者 董振國） ? 2020年 11月 12日，一輛號牌為魯Ｆ 09551的金龍牌中型客車，在煙威一級公路失控，沖破隔離帶掉入海中。吉林省某旅行社一男性導(dǎo)游因與其他導(dǎo)游發(fā)生爭執(zhí)，揮刀連傷二十人，其中多為游客及導(dǎo)游。 2020/9/15 61 人保財險新版旅行社責(zé)任險上市 2020年 07月 27日 ? 目前我國是世界第五大旅游國。 ? 保監(jiān)會和國家旅游總局于近日聯(lián)合下發(fā)了 《 關(guān)于進(jìn)一步做好旅游保險工作的意見 》 。 ? 新版旅行社責(zé)任險有費(fèi)率調(diào)節(jié)杠桿，履行 “ 獎優(yōu)罰劣 ”的原則。 ? 附加險中新增 賽馬、攀巖、潛水、漂流等 許多特殊的旅游項目，填補(bǔ)了旅游責(zé)任險有關(guān)特殊項目的空白。根據(jù)規(guī)定，必須是上了戶口、經(jīng)檢疫確認(rèn)為健康的犬才能買保險。老人將手推車裝滿，然后離開地窖。 第三節(jié) 人身保險 2020/9/15 66 一、人壽保險 （ life insurance) （一）特點 1．保險期限較長 ,短則三、五年，長則十幾年、幾十年乃至人的一生。 2020/9/15 67 一、人壽保險 （二） 人壽保險的種類 1． 死亡保險 （ 1） 定期死亡保險 /定期壽險 （ term life insurance) 如果被保險人在規(guī)定時期內(nèi)死亡，保險人向受益人給付保險金。 ①普通終身壽險 /終身繳費(fèi)的終身保險 ②特種終身壽險 /限期繳費(fèi)的終身壽險。 （ 2） 生存保險具有較強(qiáng)的儲蓄功能 。 2020/9/15 71 二、意外傷害險 以被保險人在保險有效期內(nèi)遭受 外來的 、 突然的 、 非本意 的意外傷害 事故所導(dǎo)致的 死亡和殘疾 承擔(dān)給付保險金的責(zé)任 。 保險責(zé)任和保險期限較為特殊 。 ? 香港導(dǎo)演高志森認(rèn)為，拍戲是假的，爆破鏡頭可用鏡頭遷就，以確保演員安全。 ? 胡慧中 1998年在拍攝 《 獵魔群英 》 的一場爆炸戲時，從三樓直接被炸至跌下來，全身燒傷。 ● 2020年，謝霆鋒在廣州天河演唱會上，做離地 30英尺的高臺表演，主辦方此前為他投保七位數(shù)。 2020/9/15 75 案例分析： ? ? ? 2020/9/15 76 40北京游客沙漠探險被困 1人遇難 ? 京華時報 盧國強(qiáng) 易靖 字向東 ? 2020年 5月 3日， 42名北京游客穿越內(nèi)蒙古庫布齊沙漠時迷路。 ? 這是 AA制戶外運(yùn)動意外事故保險產(chǎn)品推出以來，簽訂的第一份訂單。 保險公司通過 疾病保險 、 醫(yī)療保險 、 失能收入損失保險 、 護(hù)理保險 等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險 。同時，還將女性特有疾病納入保障范圍，并設(shè)計了 “ 家庭保單 ” 。 ? 護(hù)理保險 —— 以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險金條件，為被保險人的護(hù)理支出提供保障的保險。保險公司據(jù)此拒賠。 保險金給付具有補(bǔ)償性 。 合同一般以 1年為期限 ， 采用短期合同 。 長期健康保險產(chǎn)品的猶豫期不得少于 10天 。 社會保障不足怎么辦 ? 不足就要補(bǔ)充。截至北京時間22時 , 普吉府官員已經(jīng)證實 88人遇難 ,另有 42名傷者。 ? 在國際上 ， 亦稱 “ 保險人的保險 ” 。包括瑞士再保險在內(nèi)的分保公司上個月都曾表示，由于這一自然界的 大災(zāi)難，他們不得不提高他們的保險費(fèi)用。 2020/9/15 101 一、再保險的作用 ,穩(wěn)定保險經(jīng)營。 《 保險法 》 的規(guī)定： 第九十九條 經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保險費(fèi)，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。 1 .成數(shù)再保險 —— 分出公司將每一危險單位的保險金額按照約定比率向再保險人分保的方式 。 例如： 20線的合同 自留額為 100萬 ， 分出限額為 2020萬 2020/9/15 108 二、再保險的種類 （ 二 ） 非比例再保險 [Nonproportional Reinsurance] —— 是以 賠款 作為分?；A(chǔ)的再保險方式 。 其再保險責(zé)任的劃分 ， 關(guān)鍵在于如何界定 “ 一次巨災(zāi)事故 ” 。 亦稱固定再保險 ， 它對再保險人雙方均有約束力 。 基本保障原則 。 2020/9/15 113 社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系 社會保險 商業(yè)（人身）保險 經(jīng)營目的（出發(fā)點） 貫徹社保政策、解決社會問題、穩(wěn)定秩序、促進(jìn)發(fā)展 以盈利為目的，與國家社會政策無關(guān) 權(quán)利與義務(wù)對等關(guān)系 不對等，但有對應(yīng)關(guān)系 對等 保險的資金來源 來源于國家、企業(yè)、個人 來源于保險客戶 保險的實施方式 強(qiáng)制方式實施 自愿方式實施 經(jīng)營主體和管理特征 經(jīng)營主體是政府部門或公營機(jī)構(gòu)，具有壟斷性；管理具有政策性特點 經(jīng)營主體是以盈利為目的的商業(yè)保險公司，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧 保障水平 滿足基本生活需要 多投多保，少投少保 保險關(guān)系建立依據(jù) 社會保險法律法規(guī)、政策 保險合同 與財稅的關(guān)系 財政撥款補(bǔ)貼 財政收入來源之一繳稅 分配作用 權(quán)利平等、按需分配、縮小貧富差別，有利低收入、貧困戶等 按投保的金額及事故等賠償，維護(hù)富裕家庭利益 安全性 財政作后盾，安全性強(qiáng) 保司破產(chǎn)、安全性差 保險對象 勞動者，不能自由選擇 保險對象靈活，可選擇 2020/9/15 114 社會保險的財務(wù)制度 ? 隨收即付制度 費(fèi)率計算簡單，沒有準(zhǔn)備金，是代際間再分配關(guān)系 ? 完全積累制 必須保證保值增值 ? 部分積累制 2020/9/15 115 我們退休后可以拿到多少養(yǎng)老金呢？ 社會保險的結(jié)構(gòu) 。以上海為例， 2020年上海的平均工資為 2033元，則每個退休職工均等地每月拿基礎(chǔ)養(yǎng)老金 2033＊ 20%＝ 。 2020/9/15 118 分析： ? 過去，個人賬戶部分是由企業(yè)和個人共同繳納的工資的11%構(gòu)成的，也就是這 11%是你個人賬戶的 100%的內(nèi)容。 ? 改革一定要以可持續(xù)的方式進(jìn)行，不能再這樣拍腦袋了，一定要有可信的精算支持！ 2020/9/15 119 2020/9/15 120 社會保險的結(jié)構(gòu) 2. 失業(yè)保險 。 本條所稱城鎮(zhèn)企業(yè)，是指國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)以及其他城鎮(zhèn)企業(yè)。 2020/9/15 122 ? 第十四條 具備下列條件的失業(yè)人員，可領(lǐng)取失業(yè)保險金 （一）按照規(guī)定參加失業(yè)保險，所在單位和本人已按照規(guī)定履行繳費(fèi)義務(wù)滿 1年的； （二）非因本人意愿中斷就業(yè)的； （三）已辦理失業(yè)登記，并有求職要求的。 以南京為例 ： 實施范圍對象： 南京行政區(qū)域內(nèi)所有用人單位及其職工 基本醫(yī)療保險費(fèi)的征繳 ：用人單位按在職職工工資總額的8%， 在職職工按本人工資收入的 2%繳納 。 除外責(zé)任： 工傷 、 生育 、 交通事故 、 自殺 、 自殘 、 出國出境 、 醫(yī)療事故 、 違法亂紀(jì)所致等 2020/9/15 124 靈活就業(yè)群體的醫(yī)療保險狀況 ? 建筑工地民工 :小病扛扛 ,大病回家。 ? 勞動保障部先后下發(fā)了 《 關(guān)于城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員參加基本醫(yī)療保險的指導(dǎo)意見 》 和 《 關(guān)于推進(jìn)混合所