【正文】 。國家還可以對發(fā)放小額信貸的銀行業(yè)機構按年度進行財政補貼,使小額信貸在尚未完全實行市場利率的情況下,實現(xiàn)保本微利?？傊?,我國的小額信貸機制還有待完善 ,我們應該吸取其他國家成功的經(jīng)驗 ,同時結合自身國情和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況 ,制定適合我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸方式 ,讓小額信貸在解決三農(nóng)問題 ,維護農(nóng)村經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展的過程中起到積極的作用。,農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求,全面試行和推廣了小額信貸活動,以自由存款和中央銀行再貸款為資金,開展信用貸款和聯(lián)保貸款。5月4日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關于小額貸款公司試點的指導意見》,要求有效配置金融資源,引導資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務,促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,支持社會主義新農(nóng)村建設?！叭r(nóng)”對小額信貸資金的需求也越來越大,加之中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。國內(nèi)現(xiàn)有的小額信貸機構主要是非政府組織開辦的小額信貸機構、政府主導的帶有扶貧性質的小額信貸機構及商業(yè)性的小額信貸機構。最后,金融監(jiān)管部門推動的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展也都面臨資金制約,部分新型農(nóng)村金融機構發(fā)展困難。三是在一些村組為轉移農(nóng)村的部分經(jīng)濟矛盾,利用農(nóng)村信用社的小額農(nóng)戶貸款,由村組干部向農(nóng)戶借貸款證套取貸款,而村組最終又無償還能力,致使農(nóng)村信用社與借款戶的矛盾激化,已成為小額信貸管理中遇到的新漏洞。農(nóng)戶小額貸款的金額按一級二級三級劃分,分別能夠按貸款等級貸款5000元、3000元、1000元,主要適合以小規(guī)模家庭生第三篇：關于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的思考關于農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的思考徐樹林（ 河北保定 071002）作者簡介：徐樹林（1967）河北大學經(jīng)濟學院河北大學2006級世界經(jīng)濟博士生農(nóng)村小額信貸作為金融服務的制度安排和技術創(chuàng)新，可以為低收入群體提供進入信貸市場的平等機會，在促進農(nóng)村信貸市場發(fā)展和改善低收入群體福利和收入方面發(fā)揮著重要作用。因此，小額信貸機構的主要目標客戶是低收入家庭；孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”創(chuàng)辦人尤諾斯教授認為，小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化的經(jīng)濟狀況；中國學者杜曉山和孫若梅認為，小額信貸是指為低收入階層（包括貧困戶）提供貸款和存款服務。進入21世紀以來，小額信貸在實現(xiàn)世界千年發(fā)展目標中的作用日益得到關注，已經(jīng)有大量的證據(jù)表明：對低收入者和貧困家庭提供小額信貸是一個與實現(xiàn)千年發(fā)展目標緊密聯(lián)系的關鍵因素，且作用巨大。不少曾經(jīng)輝煌一時的項目，隨著援助資金的轉向而難以為繼。這些專為低收入群體或窮人提供小額信貸的組織和機構，在總結以往經(jīng)驗教訓的基礎上，進行了長期不懈的努力和探索，取得了舉世矚目的成績。4.“雙贏的戰(zhàn)略”階段。5.“創(chuàng)新興行業(yè)”階段。其中東亞和太平洋地區(qū)122個，南來98個，拉丁美洲和加勒比地區(qū)362個，東、中、南、非134個，西非124個，中東和北非30人。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸系統(tǒng)（UNIT）遵循可贏利和可持續(xù)發(fā)展方式的小額信貸，從培育和留住大規(guī)模和穩(wěn)定的客戶方面判斷UNIT的成功?！坝绊懪c行動”項目是福特基金會資助的一個全球性項目，從2000年開始，到2004年年底結束。我國的小額信貸經(jīng)過多年的發(fā)展，出現(xiàn)了資助機構試點項目、政府部門推行扶貧行動和正規(guī)金融機構的農(nóng)村金融服務三種組織類型。這一做法的貢獻主要表現(xiàn)在兩個方面：①從完全的贈款改變?yōu)橘Y金的循環(huán)使用；②從完全由政府組織項目實施到其中加入了婦女小組的形式，盡管這時的婦女小組是由基層婦聯(lián)組織組建和管理的。1996年以來，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進程中起到重要作用。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調小額信貸扶貧的作用，指出：小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結經(jīng)驗、規(guī)范運作的基礎上，積極穩(wěn)妥地推行。這兩個文件的出臺，與國內(nèi)外小額信貸的理論和實踐有關，推動了農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務。2005年3月末,全國有接近97%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款,近60%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶聯(lián)保貸款,有5743萬戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持,1302萬戶農(nóng)戶得到了聯(lián)保貸款。小額信貸有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,促進溫飽問題解決。如有的農(nóng)戶認為有貸款影響自己在村中的聲譽,也有的人將評定后的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評定工作不能很好開展,這都為小額貸款的推廣起到負面影響。（3）部分農(nóng)村專業(yè)戶資金需求較大,貸款額度無法滿足農(nóng)戶需求。從信貸管理力量上來說,基層農(nóng)村信用社信貸人員普遍較少,而每個信貸人員管理的農(nóng)戶數(shù)都隨著小額農(nóng)貸業(yè)務量的逐步上升而成倍增長,推廣和實施工作需要逐戶建立臺賬,逐筆登記貸款卡片,定期調整農(nóng)戶信用評定等級,工作量很大,信貸人員明顯不足。三、積極發(fā)展小額信貸的建議到目前為止,我國小額信貸仍處于試驗探索階段,或者說是小額信貸發(fā)展的初級階段,仍面臨著各種各樣的風險和挑戰(zhàn)。換句話說,國家有必要也有責任來幫助農(nóng)村信用社克服各種障礙與不足。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%左右。小額信貸成功的經(jīng)驗表明,對農(nóng)民借貸者的培訓是小額信貸成功的關鍵所在。因此政府要強調科技扶貧,要幫助農(nóng)民找到好項目,學會技術,然后貸款發(fā)展,在貸款生產(chǎn)中加強技術指導。要為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。如開展種養(yǎng)業(yè)保險等,從而分散農(nóng)業(yè)小額信貸承擔的風險,使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農(nóng)戶的發(fā)展。信貸人員要深入到農(nóng)戶,主動上門服務,加大宣傳力度,讓所有農(nóng)戶了解農(nóng)村信用社的政策、原則、宗旨和服務方向。雖然近年來，國家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟基礎依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設立的銀行分支機構為了追求利潤，紛紛把視角從農(nóng)村轉移到大中型城市，導致農(nóng)村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務體系不健全，其整體服務功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。金融產(chǎn)品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率低下的情況，已嚴重不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營的原則使得農(nóng)村金融機構不可能把全部資金都投向農(nóng)村。出現(xiàn)這種情況也無可厚非，因為只有實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問題，這是前提。此外，如農(nóng)村金融服務機構數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營機制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務的發(fā)展。“公司+農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。個人保證的形式，銀行要求很高，擔保人必須是公務員或有較強經(jīng)濟實力的企業(yè)主。（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營和高風險性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務展。因此，農(nóng)業(yè)作為一項弱質產(chǎn)業(yè)，受自然災害風險、市場風險等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導致風險不斷積累。地方性農(nóng)村小額貸款管理條例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。第五篇：淺析農(nóng)村小額信貸淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項重要的扶貧措施。該市糧油市場廣闊，糧食生產(chǎn)、購銷、加工、儲蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會。會員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會收取后存入保證金專戶, 然后會員即可獲得貸款。協(xié)會為借款會員辦理人身意外傷害保險和財產(chǎn)保險, 并指定貸款組織為第一受益人。首先，糧油行業(yè)協(xié)會資金來源主要是會員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個會員同時提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會員資金來源就得不到保證。在糧價特別是飼料糧上好原料——早稻谷價格比較低迷的情況下，只有通過飼養(yǎng)生豬轉化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對象不同對待。（三）山西省——以山西臨縣扶貧基金會模式和山西平遙縣小額信貸公司為例山西臨縣扶貧基金會模式山西臨縣扶貧基金會由經(jīng)濟學家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。基金會貸款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時在場共同簽字，達不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔保或其他財產(chǎn)擔保。在此基礎上，2005年山西省平遙縣響應中國人民銀行啟動的第一批小額信貸試點活動，成立了全國首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。調查內(nèi)容包括申請者資金及其來源、固定資產(chǎn)、負債、市場營銷、生產(chǎn)管理、個人品行和個人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔保抵押。該模式的特點：一是擔保公司有政府作為依托，金融機構認同程度較高，銀企合作意愿較強；二是企業(yè)入股，有利于擔保公司實行公司化運作、商業(yè)化經(jīng)營；三是公司不以贏利為目的，互助擔保費用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營效益；五是擔保公司在企業(yè)融資過程中承擔著資金再分配作用，有助于強化擔保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思?；鹬饕獊碓从趦刹糠郑徊糠质钦①Y，一部分是企業(yè)入股。目前，小額信貸機構資金主要來源于捐贈、股東注冊資本和不超過2個銀行金融機構的融資，并且融資不超過總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機構的發(fā)展，致使其無法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長的對資金的需求。但是一直以來，整個社會信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時有發(fā)生。雖然我國早已經(jīng)過了產(chǎn)權清晰、責權明確、政企分開的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機構尚缺乏完善的風險評估機制。就有關資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式贊比亞的商業(yè)性金融機構與保險機構聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產(chǎn)保險、生產(chǎn)信貸和抵押擔保。隨著時間的推移，國家應與時俱進，出臺相關支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進行引導和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造一片天地。小額信貸業(yè)務的提高很大程度上取決于業(yè)務員的個人專業(yè)素質和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術，學會如何應對市場不斷調整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質，加強對二者的培訓有其必要意義。開創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結清的壓力，防范小額信貸經(jīng)