【正文】 賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。其缺陷主要表現(xiàn)在：（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，由于不同的原因，近年來(lái)四大國(guó)有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對(duì)較少，無(wú)法有效覆蓋農(nóng)村的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。三是要根據(jù)不同農(nóng)時(shí)和農(nóng)民生產(chǎn)、生活的需要,合理確定農(nóng)戶貸款的期限,要盡可能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相結(jié)合,在優(yōu)先解決農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)資金需要的前提下,積極開(kāi)辦農(nóng)民需要的住房、教育等消費(fèi)性貸款。,提高支農(nóng)服務(wù)水平。要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,探索相應(yīng)的規(guī)則和條件,尋求適宜的監(jiān)管方法,以使我國(guó)小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展,并將其納入我國(guó)金融體制改革的總體設(shè)計(jì)中考慮。,通過(guò)多種方式來(lái)提高農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)貸的正確認(rèn)識(shí),引導(dǎo)農(nóng)戶正確使用小額農(nóng)貸發(fā)家致富。農(nóng)民為市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體,他們對(duì)迅速變化著的市場(chǎng)反應(yīng)不夠靈敏,對(duì)適用技術(shù)的了解不夠。在中國(guó)，由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此成本可能比國(guó)外同類(lèi)貸款低一些但可能也需要5%—7%左右的利差。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要從資金上與行政上的幫助。小額信貸是一種利用金融與市場(chǎng)的手段來(lái)幫助廣大農(nóng)民增加收入的一個(gè)好辦法。但同時(shí)也由于小額信貸本身的特征和優(yōu)勢(shì),小額信貸在我國(guó)具有廣闊的發(fā)展前景和發(fā)展基礎(chǔ)。從貸款管理手段來(lái)說(shuō),基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒(méi)有電腦(白天沒(méi)電),貸款操作仍然采取手寫(xiě)筆記的方式,到期清收時(shí)也需要人工進(jìn)行逐筆查找,效率極低,更無(wú)法進(jìn)行持續(xù)動(dòng)態(tài)的跟蹤檢查和信息反饋。貧困農(nóng)戶在春耕夏種時(shí)節(jié)難以及時(shí)獲得貸款,他們于是逐漸地對(duì)小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再愿意花費(fèi)較多的精力去申請(qǐng)辦理小額信貸扶貧貸款。（2）農(nóng)村信用環(huán)境不理想。小額信貸是專(zhuān)為窮人設(shè)計(jì)的走出貧困的有效方法,是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產(chǎn)建設(shè)急需資金,而且還提供相應(yīng)的技術(shù)幫助,貧困戶實(shí)施項(xiàng)目成功率高、效益明顯。到2005年6月底,全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額為8240億元,其中,農(nóng)[3]戶小額信用貸款余額1766億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額968億元。中國(guó)人民銀行2001年12月制定了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求全面推行農(nóng)戶小額信用貸款，開(kāi)展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動(dòng)。1996年中央扶貧開(kāi)發(fā)會(huì)議提出扶貧資金不僅要到縣，而且要到村、到戶；1998年2月國(guó)務(wù)院扶貧辦召開(kāi)的全國(guó)扶貧到戶工作座談會(huì)指出，從當(dāng)年開(kāi)始，凡是沒(méi)有進(jìn)行小額信貸試點(diǎn)的省區(qū)，要積極進(jìn)行試點(diǎn)工作；已進(jìn)行試點(diǎn)的要逐步推廣；試點(diǎn)并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。到20世紀(jì)80年代中期，中國(guó)扶貧領(lǐng)域的政策制定者、資助者和研究人員，已經(jīng)開(kāi)始注意到國(guó)際小額信貸運(yùn)動(dòng)的發(fā)展。通過(guò)不同的實(shí)踐，對(duì)推動(dòng)中國(guó)的小額信貸、扶貧和農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮了積極的作用，同時(shí)也暴露出了相應(yīng)的問(wèn)題。該項(xiàng)目揭示出小額信貸正在改善其客戶中大多數(shù)人的生活，關(guān)心社會(huì)業(yè)績(jī)和金融業(yè)績(jī)能夠使小額信貸機(jī)構(gòu)改善窮人的生活。以商業(yè)化為基礎(chǔ)，對(duì)印度尼西亞農(nóng)村和城市小規(guī)模的經(jīng)濟(jì)以及數(shù)百萬(wàn)與UNIT有銀行業(yè)務(wù)往來(lái)的家庭，已經(jīng)帶來(lái)強(qiáng)有力的積極作用。[2]從實(shí)證研究方面，主要有亞洲、非洲和拉丁美洲以及“影響與行動(dòng)”項(xiàng)目的研究。進(jìn)入21世紀(jì)。1995年世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的成立標(biāo)志著小額信貸被主流發(fā)展組織接受。3.“持續(xù)的發(fā)展”階段。這類(lèi)項(xiàng)目被稱為“短命的實(shí)驗(yàn)”“鄉(xiāng)村銀行家的夢(mèng)想”。一、國(guó)外小額信貸的發(fā)展階段和模式比較世界上小額信貸的發(fā)展，大體上可分為五個(gè)階段：1.“短命的實(shí)驗(yàn)”階段。貸款一般只用于生產(chǎn)目的而不用于消費(fèi)，通常具有小額度、短期、分期還款、不需擔(dān)保或靈活多樣的擔(dān)保形式、市場(chǎng)利率水平、貸款成員自我組織等特征。尤其是在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的形勢(shì)下，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸就具有更加積極的意義。目前,農(nóng)村信用社辦理小額信貸方法存在下列問(wèn)題:一是期限設(shè)置的不合理。(來(lái)源：好范文 ）政干預(yù)造成小額信貸風(fēng)險(xiǎn)加大一是由于對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)還停留在扶貧手段的層面上,這就不可避免的使小額信貸染上行政色彩。目前,盡管小額信貸機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)對(duì)于提高貧困人口的金融服務(wù)水平有所幫助,但大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)自立能力較弱,缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會(huì)閑散資金的能力明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。隨著政府鼓勵(lì)民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相關(guān)政策的出臺(tái)。,中央一號(hào)文件中明確地提出了小額信貸,引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實(shí)踐的論證。參考文獻(xiàn)[1] [J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2008年2月[2] [J].市場(chǎng)周刊理論研究,2008年1月[3] [J].財(cái)政金融,2008年第1期[4] 崔德強(qiáng)、[J].2008年[5] 孫工聲 :《推動(dòng)農(nóng)戶小額信用貸款的現(xiàn)實(shí)思考》[J],《金融時(shí)報(bào)》2002年 2月 25日.[6] 劉健等 :《細(xì)探農(nóng)民貸款難》,《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》[J]2002年 3月 10日.[7] 王寶清 :《切實(shí)用好農(nóng)戶小額信用貸款》[M],《金融時(shí)報(bào)》2002年 3月 27日.[8] 杜曉山 :《中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試》[M],社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社 , 2005年版[9] 楊大楷,:困境與出路[J].上海金融, 2007(3): 1418.[10] 費(fèi)玉娥,[J].農(nóng)業(yè)金融研究, 2009(10): 7275.[11] 張文靜,孔榮,卡利姆地方上可將年財(cái)政收入的1%2%的提取出來(lái),主要用于保障20% 最低收入農(nóng)民的生產(chǎn)、生活開(kāi)支,以及這部分人群的貸款利息支出。將商業(yè)銀行引入小額信貸市場(chǎng),這無(wú)疑會(huì)減少對(duì)小額信貸后續(xù)資金來(lái)源的制約,有利于金融資源的配置,促進(jìn)小額信貸市場(chǎng)的良好運(yùn)轉(zhuǎn)。其次,對(duì)發(fā)放小額信貸的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管上,為了推動(dòng)小額信貸的商業(yè)化運(yùn)作,應(yīng)該對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行準(zhǔn)入制度,相關(guān)部門(mén)應(yīng)該加快小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的研究和評(píng)估。農(nóng)戶評(píng)級(jí)結(jié)果達(dá)成一致后,應(yīng) 由評(píng)信小組成員簽字確認(rèn), 明確責(zé)任,評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)在村公務(wù)欄進(jìn)行公示, 接受群眾監(jiān)督。另一方面,農(nóng)村信用社要從自身的實(shí)際出發(fā),創(chuàng)新理財(cái)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,盡可能多的吸收存款,為提供小額信貸建立堅(jiān)實(shí)的資金支持,實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)。而對(duì)于小額信貸資金主要來(lái)源的銀行,BRI也采取了有利的措施使其積極吸收存款。1983年6月,印尼政府推出了利率市場(chǎng)化改革,BRI可以自主制定利率。積極協(xié)調(diào)放貸相關(guān)部門(mén)，理順職責(zé)，只要符合條件的貸款 ,盡量限定和縮短其最長(zhǎng)審批時(shí)間 ,推行限時(shí)辦理和回復(fù)制度。 以創(chuàng)新小額貸款模式為突破口創(chuàng)新?lián)ＤＪ?。用行政手段壓低利?,對(duì)商業(yè)性金融會(huì)產(chǎn)生排擠效應(yīng) ,會(huì)減少農(nóng)村的信貸供給 ,而一旦低利率信貸成為稀缺資源 ,即會(huì)導(dǎo)致尋租行為的產(chǎn)生 ,反而使普通農(nóng)民不容易得到貸款。這就造成了需求主體和供給的結(jié)構(gòu)性矛盾。一方面 ,對(duì)于富裕農(nóng)戶 ,從事較大規(guī)模的種植、養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)銷(xiāo)和社會(huì)化服務(wù)等等，資金周轉(zhuǎn)量大 ,使用期限較長(zhǎng) ,對(duì)信貸資金的需求數(shù)量較大。 小額信貸在需求方面存在的問(wèn)題農(nóng)戶獲得小額信貸的成本過(guò)高限制了申請(qǐng)的積極性。農(nóng)村資金有很大一部分流入了郵政儲(chǔ)蓄和國(guó)有商業(yè)銀行，致使農(nóng)村資金大量流失，而相應(yīng)的農(nóng)村資金潛在需求則無(wú)法滿足 ,造成農(nóng)村的資金缺口很大。我國(guó)小額貸款的運(yùn)作缺少有效的補(bǔ)償機(jī)制。在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不夠完善的情況下 ,多重風(fēng)險(xiǎn)的存在給農(nóng)民的收入帶來(lái)了很大的不穩(wěn)定性 ,進(jìn)而會(huì)影響到貸款的回收。 我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題 小額貸款在供給方面存在問(wèn)題部分農(nóng)村信用社對(duì)推廣農(nóng)戶小額信用貸款積極性不足，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn) :首先，管理成本與利率水平不匹配。目前真正達(dá)到完全獨(dú)立運(yùn)作、到財(cái)務(wù)可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)微乎其微。我國(guó)的小額貸款項(xiàng)目借鑒了“GB模式”,于 1994年初由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院率先在河北省易縣開(kāi)始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)。2000年起,農(nóng)村信用社開(kāi)始農(nóng)戶小額信用貸 1款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款試點(diǎn)并逐漸成為主力軍。項(xiàng)目擴(kuò)展階段(1996年9月2000年)。服務(wù)目標(biāo)群體與保持商業(yè)可持續(xù)兩個(gè)條件只要有一項(xiàng)沒(méi)能滿足，現(xiàn)存的小額信貸發(fā)展前景令人擔(dān)憂。世界上7000多個(gè)由非政府組織經(jīng)營(yíng)的小額信貸項(xiàng)目中，只有不到1%是財(cái)務(wù)可持續(xù)（Alexandra，2006）。其中商業(yè)可持續(xù)包括組織上、操作上以及財(cái)務(wù)上的可持續(xù)。完善的小額信貸制度應(yīng)該是商業(yè)化可持續(xù)的，即滿足以下兩個(gè)條件：一是能成功服務(wù)目標(biāo)群體，二是能保持商業(yè)可持續(xù)。十多年來(lái)，我國(guó)小額信貸主要形式有非政府組織型小額信貸、政府主導(dǎo)型小額信貸、農(nóng)信社小額信貸和民間自發(fā)型小額信貸，資金來(lái)源分別為國(guó)際捐助、政府財(cái)政資金和扶貧貼息貸款、央行再貸款支持、民間資本。政府主導(dǎo)型小額信貸又由于過(guò)分強(qiáng)調(diào)扶貧目標(biāo)，沒(méi)有針對(duì)目標(biāo)群體的特殊性設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致還款率低下，小額信貸項(xiàng)目無(wú)法持續(xù)。相關(guān)的政府政策和法律依據(jù)也不完善,主要以國(guó)家整體的扶貧政策和國(guó)際相關(guān)經(jīng)驗(yàn)為參考。在央行的推動(dòng)下,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始全面試行并推廣小額信貸。早在 1993年 ,社科院農(nóng)發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸。比較大的機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的覆蓋面達(dá)到 5000左右的農(nóng)戶，小的不到 1000戶，在這 300家左右的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目中，能正常運(yùn)行的不到五分之一。2008年 8月 18日，央行與財(cái)政部、農(nóng)力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》，對(duì)現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款政策進(jìn)行五大突破創(chuàng)新，這極大地刺激了農(nóng)村金融的快速發(fā)展 ,使其成為我國(guó)金融市場(chǎng)中最具活力的生力軍。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是高風(fēng)險(xiǎn) ,低收入的行業(yè) ,易受到自然條件、場(chǎng)等多重風(fēng)險(xiǎn)的影響 ,甚至遭受到毀滅性的打擊。第四 ,政策補(bǔ)償不到位。目前，增加農(nóng)民收入，推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入 ,而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效配置 ,農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。農(nóng)信社既面臨著支付性風(fēng)險(xiǎn)，又要滿足支農(nóng)資金需要，資金問(wèn)題最終成為農(nóng)信社推廣農(nóng)戶小額信貸的核心問(wèn)題。不同收入階層的農(nóng)戶對(duì)于貸款需求不同。但是農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) ,對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)貸款限制較嚴(yán) ,實(shí)際發(fā)放的數(shù)量較少。農(nóng)村各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的道路 ,貸款利率要能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn) ,同時(shí)不排除政策性金融和對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼。這就使小額信貸資金供求矛盾大、貸款難、款額度小的問(wèn)題得到一定的緩解。創(chuàng)新放貸模式。在這一問(wèn)題上,印度尼西亞人民銀行(BRI)采取的有效措施值得我們借鑒和學(xué)習(xí)。實(shí)踐表明,高利率的小額信貸,在印尼市場(chǎng)需求十分旺盛,這也說(shuō)明,在資金稀缺的條件下,可以獲得貸款資金比低利率更加具有吸引力。對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng),但是資金短缺的一些農(nóng)戶,可以適當(dāng)提高還貸利率,以彌補(bǔ)農(nóng)村信用社的貸款成本。對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶,應(yīng)該對(duì)其家庭人口、年收入、年支出、資信狀況做嚴(yán)格深入的調(diào)查,避免因?yàn)槿饲殛P(guān)系而帶來(lái)的資信評(píng)估工作上的片面性和隨意性,掌握申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的第一手資料。貸款發(fā)放后,信用社信貸人員應(yīng)該定期下鄉(xiāng)訪問(wèn)客戶,調(diào)查了解貸款人的經(jīng)營(yíng)狀況和收入狀況,以隨時(shí)掌握信息,同時(shí),也要防止貸款挪作他用,推行農(nóng)戶貸款證管理軟件,提高管理效率規(guī)范管理程序,以更好的監(jiān)督監(jiān)測(cè)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。 積極推動(dòng)商業(yè)銀行介入小額信貸,建立有效的資金供給機(jī)制,擴(kuò)大資金供給渠道從國(guó)外推行小額信貸的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,小額信貸只有達(dá)到一定的規(guī)模和覆蓋率才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展