【正文】 ....................... 33 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權歸原作者所有 ) 第 5 頁 共 35 頁 緒論 這一章中，我們首先將介紹一 下我們研究課題的背景 —— 在線支付的含義及其對電子商務發(fā)展意義，并開始逐步向我們的主題靠攏，全面分析國內外在線支付體系發(fā)展情況及中國在線支付服務商在未來的發(fā)展過程可能會遇到的一些問題，然后我們介紹我們所設計的AllBuy 電子商務在線支付平臺情況，最后我們做一個總結并給中國線支付服務一些建議性的意見。在此時刻我們有必要靜下心來認真地分析一下在線支付發(fā)展趨勢，對自己或企業(yè)的市場發(fā)展空間有一個正確的認識。 中國在線支付服務商經歷起了 5 年培養(yǎng)市場的難苦過程。 本文布局 第二章節(jié)首先對介紹在線支付的概念及其對電子商務發(fā)展的重要意義。 第四章節(jié)分析在線支付平臺架構及工作流程 第五章節(jié)介紹我國在線支付創(chuàng)新的商業(yè)模式 第六章節(jié)分 析我們所設計的 AllBuy 在線支付平臺 最后一章對整篇論文的工作做了總結。 電子商務支付網關 支付網關的角色是信息網與金融網的連接的中介，與支付型電子商務業(yè)務相關，物理上界于公用通信網和銀行專網之間。 電子商務的支付手段 電子商務中存在資金流動 ，需要有相應的支付手段和支付體系解決交易各方之間的資金轉移和結算，只是和傳統(tǒng)的商務活動相比，電子商務的支付不再是采用面對面的現(xiàn)金交易或銀行結算方式，而是采用非接觸式的電子支付手段。 SSL 協(xié)議 SSL 協(xié)議在網絡上普通使用，能保證雙方通信時數(shù)據的完整性、保密性和互操作性，在安全要求不太高時可用。即雙方握手后，用共享密鑰加密雙方的信息流，實現(xiàn)保密性。該協(xié)議的 版本于 1997 年 5 月 31 日發(fā)布。 在線支付對實現(xiàn)電子商務的意義 從理論上說，商家通過解決三 流 （信息流、資金流、物流）的問題，便可以構架出一個最基本 的電子商務網站。 經過了互聯(lián)網的高漲與低落后，目前的 B2C 領域可以說碩果僅存。 傳統(tǒng)商業(yè)運營在線化的最大障礙在于是否有相應的安全環(huán)境以確保交易的順利進行。對于具有增值功能的支付工具服務商來說，如 P2P 支付與移動支付，它們往往會增加一層安全措施，通過對用戶的認證與交易過程的跟蹤，來實現(xiàn)安全服務的增值。金卡工程廣義是金融電子化工程，狹義上是電子貨幣工程。 招商銀行于 1997 年正式開通了招商銀行網站，分別與 1998 年 4 月和 1999 年 4 月在深圳地區(qū)和北京地區(qū)推出了網絡銀行業(yè)務。首信易支付（首都電子商城網上支付平臺）創(chuàng)建于 1999 年 3 月，是中國首家實現(xiàn)跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線交易的網上支付服務平臺。 我國在線支付體系的特點 低風險的借記卡支付體系 銀行方面根據支付指令實現(xiàn)即時扣款或凍結，不存在透支或拒付的風險。從支付流程可以看出，消費者發(fā)出支付指令，通過商家、支付服務商到達銀行的過程中，信息通過 SSL128 位安全協(xié)議加密，在普通的瀏覽器便可實現(xiàn)。除了習慣外，成熟安全協(xié)議產品和規(guī)范的缺失極大影響了國內網上在線支付的發(fā)展。信用卡的拒 付行為要比現(xiàn)在借記卡的多得多。當市場整合和規(guī)范的時候會有大部分的支付服務商將會出局。它的服務特色是開設虛擬的網上帳戶，并將該帳戶與用戶指定的電子信箱捆綁。只有彼此合理分工、密切合作，才能推動在線支付業(yè)務的健康發(fā)展，從而實現(xiàn)各個環(huán)節(jié)的共贏。由于金融機構的大集中還在進展當中，現(xiàn)有商業(yè)銀行的多級結構給商家和消費者造成了諸多混亂與不便。 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權歸原作者所有 ) 第 11 頁 共 35 頁 由于我國銀行發(fā)展的特點導致了銀行間、總行與各級分行間由于信息化的差異出現(xiàn)的連通不暢的問題，導致同一種銀行卡并非在全國各地都可以使用，要根據當?shù)氐你y行分支機構與總行的連通與開通情況而定；由于支付服務機構所擁有的銀行資源不盡相同，各自提供的支付網關服務也有相當?shù)牟町?，包括地域的差異與開通質量的差異；支付服務機構之間也互相連通，造成了支付體系構造的混亂，不僅對消費者的在線購物行為造成一定的迷惑，也造成了商家在選擇服務商時左右為難，必須考慮自身客戶 群體的特點以及可接受的成本而有所舍棄。 支付服務商 支付服務商在業(yè)務流程與銀聯(lián)的業(yè)務有些相似。國內知名的在線支付服務有首信和 IPS，他們有著良好的企業(yè)背景，已占具了國內在線支付市場大部分市場份額。 隨著支付接口技術的逐步透明，以及各種電子商務支付需求的不斷增長， 20xx 年以來全國范圍涌現(xiàn)了數(shù)十家中小規(guī)模的增值支付服務商，以較低廉的接入價格吸引中小商戶 的加盟。 商家 目前隨著電子商務網站數(shù)量的不斷增長，中國在線支付商戶已達 1 萬家以 上。隨著互聯(lián)網用戶在不斷增長，以及電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網將成為日益重要的支付渠道?；ヂ?lián)網經濟的快速發(fā)展為互聯(lián)網支付業(yè)務創(chuàng)造了巨大的市場需求，與此同時，互聯(lián)網支付安全問題也成為銀行日益關注的問題，為了解決互聯(lián)網交易的安全認證問題， 20xx 年， VISA推出一個開放性的互聯(lián)網交易認證標準―― 3D Secure，把發(fā)卡 機構、收單機構和轉接機構、中間處理商的風險責任明晰劃分，并建立一個可以有效解決爭端的安全認證機制。數(shù)以萬計的互聯(lián)網商戶和收單機構、發(fā)卡機構正在接受技術改造，以接納來自各個品牌的以 3D 安全機制為基礎的互聯(lián)網支付安全認證機制。我國的情況也是如此，信用卡目前尚處于傳統(tǒng)支付方式的推廣與普及當中，沒有形成跨行的在線授信系統(tǒng)，信用卡的互聯(lián)網支付還沒有進入實質階段。 國外在線支付服務商 系統(tǒng) 使用范圍 所有者 備注 PayPal 拍賣 eBay 20xx 年 1 季度支付金 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權歸原作者所有 ) 第 14 頁 共 35 頁 小額商業(yè)領域 額達 億美元 FastPay 拍賣 小額商業(yè)領域 NatWest Magex 平臺 用 于國內支付 C2IT 用于美國國內客戶的國內和跨境支付 花旗 國內交易為 2%的手續(xù)費 跨境為最低 10 美元 Way2Pay 多種用途 ING 目前只能用于荷蘭，但準備向全球推廣 Payhound 拍賣 Payhound 同時支持 Way2Pay 平臺 Yahoo PayDirect 拍賣 Yahoo/HSBC bank USA 美國公民 CertaPay, 個人匯兌 加拿大 West Union Bidpay 拍賣 West Union Visa Direct 跨境支付 Visa MoneySend 跨境支付 MasterCard 表 2 國外 主要 在線支付 服務提供商 PayPal，一家互聯(lián)網支付企業(yè)，成立于 1998 年，目前已經主宰了互聯(lián)網個人拍賣支付市場。通過 PayPal 交易，雙方能夠形成相互的信任。而在這里小型商戶無須建立一個龐大的基礎設施來支持網上購物，也無須依靠一個收單機構。 PayPal 成功的原因就是它較早期進入互聯(lián)網拍賣市場，而且一直專注于此。 安全體系結構 網上支付系統(tǒng)是一個包括買（消費者或用戶）賣（商家或企業(yè)）雙方、網絡金融服務機構（包括商家銀行、用戶銀行）、網絡認 證中心以及網上支付工具（電子貨幣、諸如電子支票、信用卡、電子現(xiàn)金）和網上銀行等各方組成的大系統(tǒng)。首先有必要區(qū)分信用卡與借記卡不同的支付原理。 借記卡 /帳戶的互聯(lián)網支付則建立在網上銀行基礎之上，與信用卡支付有著本質的不同，其安全性體現(xiàn)在兩個方面。雖然各種規(guī)模的網站出現(xiàn)了很多基于預付費機制的忠誠度及電子點數(shù)方案，但幾乎沒有跨商家品牌的出現(xiàn)，金融機構尚未開始部署這類基于互聯(lián)網的電子貨幣系統(tǒng)。最初 P2P 業(yè)務是個人匯兌，從事這項業(yè)務既有銀行也有各種社會機構，主要視各國法律不同而定。目前美國50％的 P2P 交易是拍賣交易的支付，在 P2P 進軍 B2C 領域的時候，也誕生了新生代的在線支付服務商，如 PayPal、 Yahoo PayDirect 等。 P2P 市場分析 目前對 P2P 的市場需求主要是二種： （ 1） 拍賣支付，這是滿足互聯(lián)網經濟產生的互聯(lián)網拍賣市場的支付需求。同時小商戶也可以發(fā)展為大商戶，成為互聯(lián)網銀行卡收單商戶，因此該領域的市場需求較小。顯而易見，這將是一個重要的市場。 1％對于互聯(lián)網商戶來說是很重要的，因為消費者對 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權歸原作者所有 ) 第 19 頁 共 35 頁 互聯(lián)網上的價格很敏感的，競爭越激烈，銷售利潤率會越低。 （二） 銀聯(lián) 銀聯(lián)推出了個人對個人的跨行轉帳業(yè)務，業(yè)務單一無法與商家平臺相互通，目前這項業(yè)務還在試驗階段。 在日本， VISA 和日本電信巨子 NTT DoCoMo 集團開展了進行無線支付的試驗，該試驗包括 1000 多家商戶和 10000 個持卡人。在亞洲許多人使用手機，而在美國許多通訊方式還是以有線方式進行的。 創(chuàng)新的推廣模式 在線支付營銷也要講策略，業(yè)務的推廣是運營的最重要的環(huán)節(jié)，目前國內中小支付服務商的推廣方式主要有代理機制、廣告推廣、銷售提成、行業(yè)合作。 案例 :AllBuy在線支付平臺 Inter 的飛速發(fā)展給社會帶來了巨大的發(fā)展機會。 AllBuy 電子商務在線支付平臺為 500 萬個人網站提供在線支付 平臺 ,支持全國所有銀行卡的在線電子結算，讓電子商務經營者輕松打理自己的網店。 電子商務網站幾乎無需做任何開發(fā)工作就能和 AllBuy 支付平臺相連，成為 AllBuy 的商戶，享受 AllBuy 提供的網上安全支付服務。 有別于大多數(shù)網站的網上購物流程， AllBuy 安全支付平臺提供了真正的網上支付流程。具體模塊如下： 商戶管理模塊 同盟合作模 塊 銀行接入模塊 產品模塊 賬務管理模塊 后臺管理模塊 收支分析模塊 系統(tǒng)安全機制 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權歸原作者所有 ) 第 22 頁 共 35 頁 AllBuy支付平臺優(yōu)勢 較低交易成本 AllBuy 電子商務支付平臺已簽約銀行有： AllBuy 支付平臺既將開通的支付業(yè)務包括中國銀行的所有卡種、交通銀行的所有卡種、福建興業(yè)銀行的所有卡種、國際 VISA 信用卡、國際 MASTER 信用卡、國際 JBC卡。如果扣帳成功，提示客戶注意接收商戶返回的信息； 7) 對于需要立即響應的商戶， 如果支付成功 ， 好購 將成功結果反饋給商戶。Date=20xx0501amp。billnoamp。mac= qwertyuioplkjhgfdsazxcvbnm901234 參與 MAC 運算的字符及其順序如下： md5(merchantamp。billnoamp。success=Yamp。amountamp。amountamp。輸入為字符串，輸出為 16 進制字符表示的字符串。 下面是一些字符串進行 MAC 并按上述方法進行轉換后獲得的結果： ? MD5 () = d41d8cd98f00b204e9800998ecf8427e ? MD5 (a) = 0cc175b9c0f1b6a831c399e269772661 ? MD5 (abc) = 900150983cd24fb0d6963f7d28e17f72 ? MD5 (message digest) = f96b697d7cb7938d525a2f31aaf161d0 ? MD5 (abcdefghijklmnopqrstuvwxyz) = c3fcd3d76192e4007dfb496cca67e13b ? MD5 (ABCDEFGHIJKLMNOPQRSTUVWXYZabcdefghijklmnopqrstuvwxyz0123456789) = d174ab98d277d9f5a5611c2c9f419d9f ? MD5 (12345678901234567890123456789012345678901234567890123456789012345678901234567890) = 57edf4a22be3c955ac49da2e2107b67a 好購提供多種 MD5 的程序， asp、 java 腳本語言、在管理中心可以下載。 AllBuy 支付系統(tǒng)將顧客引導至銀行加密頁面，由顧客自行填寫信用卡信息。 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權歸原作者所有 ) 第 28 頁 共 35 頁 查看商戶信息 圖 8 AllBuy 在線支付平臺商戶資料管理功能 查詢訂單交易記錄 點擊 交易管理系統(tǒng) —— 支付單查詢 — 按對帳日期，進入商戶支付單查詢界面，該界面讓商戶通過日期進行查詢。 交易利潤增長情況 一年多時間的試運行 AllBuy 支付平臺的交易利潤近 10 萬元，證明了我國在線支付市場的具有很大的市場空間。 有人說 20xx 年是電子商務年，那么作為電子商務最重要的環(huán)節(jié)在線支付