【正文】 ....................... 33 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 5 頁 共 35 頁 緒論 這一章中，我們首先將介紹一 下我們研究課題的背景 —— 在線支付的含義及其對電子商務(wù)發(fā)展意義，并開始逐步向我們的主題靠攏，全面分析國內(nèi)外在線支付體系發(fā)展情況及中國在線支付服務(wù)商在未來的發(fā)展過程可能會(huì)遇到的一些問題，然后我們介紹我們所設(shè)計(jì)的AllBuy 電子商務(wù)在線支付平臺情況，最后我們做一個(gè)總結(jié)并給中國線支付服務(wù)一些建議性的意見。在此時(shí)刻我們有必要靜下心來認(rèn)真地分析一下在線支付發(fā)展趨勢，對自己或企業(yè)的市場發(fā)展空間有一個(gè)正確的認(rèn)識。 中國在線支付服務(wù)商經(jīng)歷起了 5 年培養(yǎng)市場的難苦過程。 本文布局 第二章節(jié)首先對介紹在線支付的概念及其對電子商務(wù)發(fā)展的重要意義。 第四章節(jié)分析在線支付平臺架構(gòu)及工作流程 第五章節(jié)介紹我國在線支付創(chuàng)新的商業(yè)模式 第六章節(jié)分 析我們所設(shè)計(jì)的 AllBuy 在線支付平臺 最后一章對整篇論文的工作做了總結(jié)。 電子商務(wù)支付網(wǎng)關(guān) 支付網(wǎng)關(guān)的角色是信息網(wǎng)與金融網(wǎng)的連接的中介，與支付型電子商務(wù)業(yè)務(wù)相關(guān)，物理上界于公用通信網(wǎng)和銀行專網(wǎng)之間。 電子商務(wù)的支付手段 電子商務(wù)中存在資金流動(dòng) ，需要有相應(yīng)的支付手段和支付體系解決交易各方之間的資金轉(zhuǎn)移和結(jié)算，只是和傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)的支付不再是采用面對面的現(xiàn)金交易或銀行結(jié)算方式，而是采用非接觸式的電子支付手段。 SSL 協(xié)議 SSL 協(xié)議在網(wǎng)絡(luò)上普通使用，能保證雙方通信時(shí)數(shù)據(jù)的完整性、保密性和互操作性，在安全要求不太高時(shí)可用。即雙方握手后，用共享密鑰加密雙方的信息流，實(shí)現(xiàn)保密性。該協(xié)議的 版本于 1997 年 5 月 31 日發(fā)布。 在線支付對實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的意義 從理論上說，商家通過解決三 流 （信息流、資金流、物流）的問題，便可以構(gòu)架出一個(gè)最基本 的電子商務(wù)網(wǎng)站。 經(jīng)過了互聯(lián)網(wǎng)的高漲與低落后，目前的 B2C 領(lǐng)域可以說碩果僅存。 傳統(tǒng)商業(yè)運(yùn)營在線化的最大障礙在于是否有相應(yīng)的安全環(huán)境以確保交易的順利進(jìn)行。對于具有增值功能的支付工具服務(wù)商來說，如 P2P 支付與移動(dòng)支付，它們往往會(huì)增加一層安全措施，通過對用戶的認(rèn)證與交易過程的跟蹤，來實(shí)現(xiàn)安全服務(wù)的增值。金卡工程廣義是金融電子化工程，狹義上是電子貨幣工程。 招商銀行于 1997 年正式開通了招商銀行網(wǎng)站，分別與 1998 年 4 月和 1999 年 4 月在深圳地區(qū)和北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。首信易支付（首都電子商城網(wǎng)上支付平臺）創(chuàng)建于 1999 年 3 月，是中國首家實(shí)現(xiàn)跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線交易的網(wǎng)上支付服務(wù)平臺。 我國在線支付體系的特點(diǎn) 低風(fēng)險(xiǎn)的借記卡支付體系 銀行方面根據(jù)支付指令實(shí)現(xiàn)即時(shí)扣款或凍結(jié)，不存在透支或拒付的風(fēng)險(xiǎn)。從支付流程可以看出，消費(fèi)者發(fā)出支付指令，通過商家、支付服務(wù)商到達(dá)銀行的過程中，信息通過 SSL128 位安全協(xié)議加密，在普通的瀏覽器便可實(shí)現(xiàn)。除了習(xí)慣外，成熟安全協(xié)議產(chǎn)品和規(guī)范的缺失極大影響了國內(nèi)網(wǎng)上在線支付的發(fā)展。信用卡的拒 付行為要比現(xiàn)在借記卡的多得多。當(dāng)市場整合和規(guī)范的時(shí)候會(huì)有大部分的支付服務(wù)商將會(huì)出局。它的服務(wù)特色是開設(shè)虛擬的網(wǎng)上帳戶，并將該帳戶與用戶指定的電子信箱捆綁。只有彼此合理分工、密切合作，才能推動(dòng)在線支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)的共贏。由于金融機(jī)構(gòu)的大集中還在進(jìn)展當(dāng)中，現(xiàn)有商業(yè)銀行的多級結(jié)構(gòu)給商家和消費(fèi)者造成了諸多混亂與不便。 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 11 頁 共 35 頁 由于我國銀行發(fā)展的特點(diǎn)導(dǎo)致了銀行間、總行與各級分行間由于信息化的差異出現(xiàn)的連通不暢的問題，導(dǎo)致同一種銀行卡并非在全國各地都可以使用，要根據(jù)當(dāng)?shù)氐你y行分支機(jī)構(gòu)與總行的連通與開通情況而定；由于支付服務(wù)機(jī)構(gòu)所擁有的銀行資源不盡相同，各自提供的支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)也有相當(dāng)?shù)牟町?，包括地域的差異與開通質(zhì)量的差異；支付服務(wù)機(jī)構(gòu)之間也互相連通，造成了支付體系構(gòu)造的混亂，不僅對消費(fèi)者的在線購物行為造成一定的迷惑，也造成了商家在選擇服務(wù)商時(shí)左右為難，必須考慮自身客戶 群體的特點(diǎn)以及可接受的成本而有所舍棄。 支付服務(wù)商 支付服務(wù)商在業(yè)務(wù)流程與銀聯(lián)的業(yè)務(wù)有些相似。國內(nèi)知名的在線支付服務(wù)有首信和 IPS，他們有著良好的企業(yè)背景，已占具了國內(nèi)在線支付市場大部分市場份額。 隨著支付接口技術(shù)的逐步透明，以及各種電子商務(wù)支付需求的不斷增長， 20xx 年以來全國范圍涌現(xiàn)了數(shù)十家中小規(guī)模的增值支付服務(wù)商，以較低廉的接入價(jià)格吸引中小商戶 的加盟。 商家 目前隨著電子商務(wù)網(wǎng)站數(shù)量的不斷增長，中國在線支付商戶已達(dá) 1 萬家以 上。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶在不斷增長，以及電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)將成為日益重要的支付渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)造了巨大的市場需求，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)支付安全問題也成為銀行日益關(guān)注的問題，為了解決互聯(lián)網(wǎng)交易的安全認(rèn)證問題， 20xx 年， VISA推出一個(gè)開放性的互聯(lián)網(wǎng)交易認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)―― 3D Secure，把發(fā)卡 機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)、中間處理商的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任明晰劃分，并建立一個(gè)可以有效解決爭端的安全認(rèn)證機(jī)制。數(shù)以萬計(jì)的互聯(lián)網(wǎng)商戶和收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)正在接受技術(shù)改造，以接納來自各個(gè)品牌的以 3D 安全機(jī)制為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)支付安全認(rèn)證機(jī)制。我國的情況也是如此，信用卡目前尚處于傳統(tǒng)支付方式的推廣與普及當(dāng)中，沒有形成跨行的在線授信系統(tǒng)，信用卡的互聯(lián)網(wǎng)支付還沒有進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段。 國外在線支付服務(wù)商 系統(tǒng) 使用范圍 所有者 備注 PayPal 拍賣 eBay 20xx 年 1 季度支付金 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 14 頁 共 35 頁 小額商業(yè)領(lǐng)域 額達(dá) 億美元 FastPay 拍賣 小額商業(yè)領(lǐng)域 NatWest Magex 平臺 用 于國內(nèi)支付 C2IT 用于美國國內(nèi)客戶的國內(nèi)和跨境支付 花旗 國內(nèi)交易為 2%的手續(xù)費(fèi) 跨境為最低 10 美元 Way2Pay 多種用途 ING 目前只能用于荷蘭，但準(zhǔn)備向全球推廣 Payhound 拍賣 Payhound 同時(shí)支持 Way2Pay 平臺 Yahoo PayDirect 拍賣 Yahoo/HSBC bank USA 美國公民 CertaPay, 個(gè)人匯兌 加拿大 West Union Bidpay 拍賣 West Union Visa Direct 跨境支付 Visa MoneySend 跨境支付 MasterCard 表 2 國外 主要 在線支付 服務(wù)提供商 PayPal，一家互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，成立于 1998 年，目前已經(jīng)主宰了互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人拍賣支付市場。通過 PayPal 交易，雙方能夠形成相互的信任。而在這里小型商戶無須建立一個(gè)龐大的基礎(chǔ)設(shè)施來支持網(wǎng)上購物，也無須依靠一個(gè)收單機(jī)構(gòu)。 PayPal 成功的原因就是它較早期進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)拍賣市場，而且一直專注于此。 安全體系結(jié)構(gòu) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)是一個(gè)包括買（消費(fèi)者或用戶）賣（商家或企業(yè)）雙方、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)（包括商家銀行、用戶銀行）、網(wǎng)絡(luò)認(rèn) 證中心以及網(wǎng)上支付工具（電子貨幣、諸如電子支票、信用卡、電子現(xiàn)金）和網(wǎng)上銀行等各方組成的大系統(tǒng)。首先有必要區(qū)分信用卡與借記卡不同的支付原理。 借記卡 /帳戶的互聯(lián)網(wǎng)支付則建立在網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)之上，與信用卡支付有著本質(zhì)的不同，其安全性體現(xiàn)在兩個(gè)方面。雖然各種規(guī)模的網(wǎng)站出現(xiàn)了很多基于預(yù)付費(fèi)機(jī)制的忠誠度及電子點(diǎn)數(shù)方案，但幾乎沒有跨商家品牌的出現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)尚未開始部署這類基于互聯(lián)網(wǎng)的電子貨幣系統(tǒng)。最初 P2P 業(yè)務(wù)是個(gè)人匯兌，從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)既有銀行也有各種社會(huì)機(jī)構(gòu)，主要視各國法律不同而定。目前美國50％的 P2P 交易是拍賣交易的支付，在 P2P 進(jìn)軍 B2C 領(lǐng)域的時(shí)候，也誕生了新生代的在線支付服務(wù)商，如 PayPal、 Yahoo PayDirect 等。 P2P 市場分析 目前對 P2P 的市場需求主要是二種： （ 1） 拍賣支付，這是滿足互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)拍賣市場的支付需求。同時(shí)小商戶也可以發(fā)展為大商戶，成為互聯(lián)網(wǎng)銀行卡收單商戶，因此該領(lǐng)域的市場需求較小。顯而易見，這將是一個(gè)重要的市場。 1％對于互聯(lián)網(wǎng)商戶來說是很重要的，因?yàn)橄M(fèi)者對 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 19 頁 共 35 頁 互聯(lián)網(wǎng)上的價(jià)格很敏感的，競爭越激烈，銷售利潤率會(huì)越低。 （二） 銀聯(lián) 銀聯(lián)推出了個(gè)人對個(gè)人的跨行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)單一無法與商家平臺相互通，目前這項(xiàng)業(yè)務(wù)還在試驗(yàn)階段。 在日本， VISA 和日本電信巨子 NTT DoCoMo 集團(tuán)開展了進(jìn)行無線支付的試驗(yàn)，該試驗(yàn)包括 1000 多家商戶和 10000 個(gè)持卡人。在亞洲許多人使用手機(jī)，而在美國許多通訊方式還是以有線方式進(jìn)行的。 創(chuàng)新的推廣模式 在線支付營銷也要講策略，業(yè)務(wù)的推廣是運(yùn)營的最重要的環(huán)節(jié)，目前國內(nèi)中小支付服務(wù)商的推廣方式主要有代理機(jī)制、廣告推廣、銷售提成、行業(yè)合作。 案例 :AllBuy在線支付平臺 Inter 的飛速發(fā)展給社會(huì)帶來了巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)。 AllBuy 電子商務(wù)在線支付平臺為 500 萬個(gè)人網(wǎng)站提供在線支付 平臺 ,支持全國所有銀行卡的在線電子結(jié)算，讓電子商務(wù)經(jīng)營者輕松打理自己的網(wǎng)店。 電子商務(wù)網(wǎng)站幾乎無需做任何開發(fā)工作就能和 AllBuy 支付平臺相連，成為 AllBuy 的商戶，享受 AllBuy 提供的網(wǎng)上安全支付服務(wù)。 有別于大多數(shù)網(wǎng)站的網(wǎng)上購物流程， AllBuy 安全支付平臺提供了真正的網(wǎng)上支付流程。具體模塊如下： 商戶管理模塊 同盟合作模 塊 銀行接入模塊 產(chǎn)品模塊 賬務(wù)管理模塊 后臺管理模塊 收支分析模塊 系統(tǒng)安全機(jī)制 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 22 頁 共 35 頁 AllBuy支付平臺優(yōu)勢 較低交易成本 AllBuy 電子商務(wù)支付平臺已簽約銀行有： AllBuy 支付平臺既將開通的支付業(yè)務(wù)包括中國銀行的所有卡種、交通銀行的所有卡種、福建興業(yè)銀行的所有卡種、國際 VISA 信用卡、國際 MASTER 信用卡、國際 JBC卡。如果扣帳成功，提示客戶注意接收商戶返回的信息； 7) 對于需要立即響應(yīng)的商戶， 如果支付成功 ， 好購 將成功結(jié)果反饋給商戶。Date=20xx0501amp。billnoamp。mac= qwertyuioplkjhgfdsazxcvbnm901234 參與 MAC 運(yùn)算的字符及其順序如下： md5(merchantamp。billnoamp。success=Yamp。amountamp。amountamp。輸入為字符串，輸出為 16 進(jìn)制字符表示的字符串。 下面是一些字符串進(jìn)行 MAC 并按上述方法進(jìn)行轉(zhuǎn)換后獲得的結(jié)果： ? MD5 () = d41d8cd98f00b204e9800998ecf8427e ? MD5 (a) = 0cc175b9c0f1b6a831c399e269772661 ? MD5 (abc) = 900150983cd24fb0d6963f7d28e17f72 ? MD5 (message digest) = f96b697d7cb7938d525a2f31aaf161d0 ? MD5 (abcdefghijklmnopqrstuvwxyz) = c3fcd3d76192e4007dfb496cca67e13b ? MD5 (ABCDEFGHIJKLMNOPQRSTUVWXYZabcdefghijklmnopqrstuvwxyz0123456789) = d174ab98d277d9f5a5611c2c9f419d9f ? MD5 (12345678901234567890123456789012345678901234567890123456789012345678901234567890) = 57edf4a22be3c955ac49da2e2107b67a 好購提供多種 MD5 的程序， asp、 java 腳本語言、在管理中心可以下載。 AllBuy 支付系統(tǒng)將顧客引導(dǎo)至銀行加密頁面，由顧客自行填寫信用卡信息。 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 28 頁 共 35 頁 查看商戶信息 圖 8 AllBuy 在線支付平臺商戶資料管理功能 查詢訂單交易記錄 點(diǎn)擊 交易管理系統(tǒng) —— 支付單查詢 — 按對帳日期，進(jìn)入商戶支付單查詢界面，該界面讓商戶通過日期進(jìn)行查詢。 交易利潤增長情況 一年多時(shí)間的試運(yùn)行 AllBuy 支付平臺的交易利潤近 10 萬元，證明了我國在線支付市場的具有很大的市場空間。 有人說 20xx 年是電子商務(wù)年，那么作為電子商務(wù)最重要的環(huán)節(jié)在線支付