【正文】 交易利潤增長情況 一年多時(shí)間的試運(yùn)行 AllBuy 支付平臺的交易利潤近 10 萬元，證明了我國在線支付市場的具有很大的市場空間。 AllBuy 支付系統(tǒng)將顧客引導(dǎo)至銀行加密頁面，由顧客自行填寫信用卡信息。輸入為字符串，輸出為 16 進(jìn)制字符表示的字符串。amountamp。billnoamp。billnoamp。如果扣帳成功，提示客戶注意接收商戶返回的信息； 7) 對于需要立即響應(yīng)的商戶， 如果支付成功 ， 好購 將成功結(jié)果反饋給商戶。 有別于大多數(shù)網(wǎng)站的網(wǎng)上購物流程， AllBuy 安全支付平臺提供了真正的網(wǎng)上支付流程。 AllBuy 電子商務(wù)在線支付平臺為 500 萬個(gè)人網(wǎng)站提供在線支付 平臺 ,支持全國所有銀行卡的在線電子結(jié)算，讓電子商務(wù)經(jīng)營者輕松打理自己的網(wǎng)店。 創(chuàng)新的推廣模式 在線支付營銷也要講策略，業(yè)務(wù)的推廣是運(yùn)營的最重要的環(huán)節(jié)，目前國內(nèi)中小支付服務(wù)商的推廣方式主要有代理機(jī)制、廣告推廣、銷售提成、行業(yè)合作。 在日本， VISA 和日本電信巨子 NTT DoCoMo 集團(tuán)開展了進(jìn)行無線支付的試驗(yàn)，該試驗(yàn)包括 1000 多家商戶和 10000 個(gè)持卡人。 1％對于互聯(lián)網(wǎng)商戶來說是很重要的，因?yàn)橄M(fèi)者對 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 19 頁 共 35 頁 互聯(lián)網(wǎng)上的價(jià)格很敏感的，競爭越激烈，銷售利潤率會越低。同時(shí)小商戶也可以發(fā)展為大商戶，成為互聯(lián)網(wǎng)銀行卡收單商戶，因此該領(lǐng)域的市場需求較小。目前美國50％的 P2P 交易是拍賣交易的支付，在 P2P 進(jìn)軍 B2C 領(lǐng)域的時(shí)候，也誕生了新生代的在線支付服務(wù)商，如 PayPal、 Yahoo PayDirect 等。雖然各種規(guī)模的網(wǎng)站出現(xiàn)了很多基于預(yù)付費(fèi)機(jī)制的忠誠度及電子點(diǎn)數(shù)方案，但幾乎沒有跨商家品牌的出現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)尚未開始部署這類基于互聯(lián)網(wǎng)的電子貨幣系統(tǒng)。首先有必要區(qū)分信用卡與借記卡不同的支付原理。 PayPal 成功的原因就是它較早期進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)拍賣市場，而且一直專注于此。通過 PayPal 交易，雙方能夠形成相互的信任。我國的情況也是如此，信用卡目前尚處于傳統(tǒng)支付方式的推廣與普及當(dāng)中，沒有形成跨行的在線授信系統(tǒng)，信用卡的互聯(lián)網(wǎng)支付還沒有進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)造了巨大的市場需求，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)支付安全問題也成為銀行日益關(guān)注的問題，為了解決互聯(lián)網(wǎng)交易的安全認(rèn)證問題， 20xx 年， VISA推出一個(gè)開放性的互聯(lián)網(wǎng)交易認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)―― 3D Secure，把發(fā)卡 機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)、中間處理商的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任明晰劃分，并建立一個(gè)可以有效解決爭端的安全認(rèn)證機(jī)制。 商家 目前隨著電子商務(wù)網(wǎng)站數(shù)量的不斷增長，中國在線支付商戶已達(dá) 1 萬家以 上。國內(nèi)知名的在線支付服務(wù)有首信和 IPS，他們有著良好的企業(yè)背景，已占具了國內(nèi)在線支付市場大部分市場份額。 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 11 頁 共 35 頁 由于我國銀行發(fā)展的特點(diǎn)導(dǎo)致了銀行間、總行與各級分行間由于信息化的差異出現(xiàn)的連通不暢的問題，導(dǎo)致同一種銀行卡并非在全國各地都可以使用，要根據(jù)當(dāng)?shù)氐你y行分支機(jī)構(gòu)與總行的連通與開通情況而定；由于支付服務(wù)機(jī)構(gòu)所擁有的銀行資源不盡相同，各自提供的支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)也有相當(dāng)?shù)牟町悾ǖ赜虻牟町惻c開通質(zhì)量的差異；支付服務(wù)機(jī)構(gòu)之間也互相連通，造成了支付體系構(gòu)造的混亂，不僅對消費(fèi)者的在線購物行為造成一定的迷惑，也造成了商家在選擇服務(wù)商時(shí)左右為難，必須考慮自身客戶 群體的特點(diǎn)以及可接受的成本而有所舍棄。只有彼此合理分工、密切合作，才能推動在線支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)的共贏。當(dāng)市場整合和規(guī)范的時(shí)候會有大部分的支付服務(wù)商將會出局。除了習(xí)慣外，成熟安全協(xié)議產(chǎn)品和規(guī)范的缺失極大影響了國內(nèi)網(wǎng)上在線支付的發(fā)展。 我國在線支付體系的特點(diǎn) 低風(fēng)險(xiǎn)的借記卡支付體系 銀行方面根據(jù)支付指令實(shí)現(xiàn)即時(shí)扣款或凍結(jié)，不存在透支或拒付的風(fēng)險(xiǎn)。 招商銀行于 1997 年正式開通了招商銀行網(wǎng)站，分別與 1998 年 4 月和 1999 年 4 月在深圳地區(qū)和北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。對于具有增值功能的支付工具服務(wù)商來說，如 P2P 支付與移動支付，它們往往會增加一層安全措施，通過對用戶的認(rèn)證與交易過程的跟蹤，來實(shí)現(xiàn)安全服務(wù)的增值。 經(jīng)過了互聯(lián)網(wǎng)的高漲與低落后，目前的 B2C 領(lǐng)域可以說碩果僅存。該協(xié)議的 版本于 1997 年 5 月 31 日發(fā)布。 SSL 協(xié)議 SSL 協(xié)議在網(wǎng)絡(luò)上普通使用，能保證雙方通信時(shí)數(shù)據(jù)的完整性、保密性和互操作性，在安全要求不太高時(shí)可用。 電子商務(wù)支付網(wǎng)關(guān) 支付網(wǎng)關(guān)的角色是信息網(wǎng)與金融網(wǎng)的連接的中介，與支付型電子商務(wù)業(yè)務(wù)相關(guān)，物理上界于公用通信網(wǎng)和銀行專網(wǎng)之間。 本文布局 第二章節(jié)首先對介紹在線支付的概念及其對電子商務(wù)發(fā)展的重要意義。在此時(shí)刻我們有必要靜下心來認(rèn)真地分析一下在線支付發(fā)展趨勢，對自己或企業(yè)的市場發(fā)展空間有一個(gè)正確的認(rèn)識。然而，中小型商戶的需求與在線支付數(shù)量短期內(nèi)還難以達(dá)到臨界規(guī)模，成了這類服務(wù)商未來生存與發(fā)展的最大障礙。 本 報(bào)告 將探討基于互聯(lián)網(wǎng)的支付機(jī)制在全球范圍的發(fā)展?fàn)顩r。 20xx 年以來國內(nèi)出現(xiàn)在幾十家在線支付服務(wù)商，中國銀聯(lián)的電子支付公司也根據(jù)市場的需要開發(fā)了基于互聯(lián)網(wǎng)的跨行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。讓讀者認(rèn)識什么是在線支付和在線支付的意義。其主要功能是完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加解密，并且可以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。它包括： 1)握手協(xié)議。由于它頒布不久而且較復(fù)雜，因此現(xiàn)在使用該協(xié)議的電子支付系統(tǒng)并不多。業(yè)界對電子商務(wù)的得失評判也不盡相同，但對于在線支付，較為普遍的說法仍然是安全問題。產(chǎn)業(yè)鏈的各方，消費(fèi)者、商家、銀行及支付服務(wù)商都必須有相應(yīng)的技術(shù)架構(gòu)以實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易流程的安全。招商銀行在網(wǎng)上建立網(wǎng)址的同時(shí)就設(shè)置了招商銀行天地、招銀動態(tài)、公告版等欄目。對于每個(gè)借記帳戶，各銀行都有每日 10005000 元不等的消費(fèi)上限，基本滿足在線 B2C 支付的要求，又降低了欺詐和盜用帳號的風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)網(wǎng)民更愿意使用傳統(tǒng)的貨到（現(xiàn)金）付款的方式，以及通過銀行或郵局匯款進(jìn)行，而不使用在線支付的網(wǎng)民中，大多數(shù)也具有使用在線支付的認(rèn)知與條件，由于各種原因而放棄使用在線支付。 但目前國內(nèi)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)紛繁復(fù)雜，在線支付平臺服務(wù)商隊(duì)伍參差不齊，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)更是令人眼花繚亂，更有部分支付服務(wù)商為爭取用戶而不惜降低交易手續(xù)費(fèi)，可見國內(nèi)的在線支付服 務(wù)商的競爭已經(jīng)很激烈。 產(chǎn)業(yè)鏈的各方，消費(fèi)者、商家、銀行及支付服務(wù)商都必須有相應(yīng)的技術(shù)架構(gòu)以實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易流程的安全。相比之下，對于國外信用卡在線支付機(jī)制而言，消費(fèi)者只需要擁有某品牌的信用卡，便可以直接進(jìn)行在線交易，而不必關(guān)心自己所擁有的銀行卡是哪家銀行所發(fā)行、所在地區(qū)是否支持等，我國的支付體系目前還無法做到這一點(diǎn)。 圖 1 我國在線支付的交易量行業(yè)分布情況 1998 年，首信公司借助首都電子商務(wù)工程的優(yōu)勢率先進(jìn)入市場，集成 了多家銀行的接口，向電子商務(wù)公司提供統(tǒng)一的第三方支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)，該模式為我國在線支付體系的形成奠定了基礎(chǔ)并沿用至今。 中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告 付款方式 所占比例 貨到付款（現(xiàn)金結(jié)算） % 網(wǎng)上支付（信用卡或儲蓄卡） % 郵局匯款： % 銀行匯款： % 其它： % 表 1 中國用戶網(wǎng)上購物付款方式比例 消費(fèi)者 我國上網(wǎng)用戶總?cè)藬?shù)為 8700 萬，根據(jù)上海市電子商務(wù)協(xié)會的最新統(tǒng)計(jì)，上海市電子商務(wù)銷售額已達(dá)到全市銷售額的 10%。 20xx 年 9月，萬事達(dá)和 Verisign， WorldPay 等一些世界領(lǐng)先的支付處理機(jī)構(gòu)合作，向全世界互聯(lián)網(wǎng)商戶推廣 SecureCodeTM，萬事達(dá)的 SecureCodeTM 同時(shí)能支持 VISA3－ D 和萬事達(dá)自己的安全認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn) SPA。本文后面將有進(jìn)一步討論。國內(nèi)的易趣也采用了類似的機(jī)制。 PayPal 的成功似乎說明消費(fèi)者是可以隨時(shí)接受新興的支付平臺的，只要新的支付工具和支付方法確實(shí)滿足了某種需求，而且比現(xiàn)有的支付方式有著革 命性的提高。 在信用卡的網(wǎng)上支付中， SSL 僅保證數(shù)據(jù)通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)陌踩?，但支付動作仍然依?jù)傳統(tǒng)信用卡的支付流程，商家需要得到消費(fèi)者的卡號碼，商家與消費(fèi)者在這種無卡交易環(huán)境中也難以驗(yàn)證雙方的身份，從這個(gè)意義上說，信用卡網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)極高。國外的創(chuàng)新支付品牌事實(shí)上已經(jīng)進(jìn)入國內(nèi)市場，但由于金融政策體制的限制暫時(shí)還不能在國內(nèi)提供更完善的服務(wù)，目前云網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上書店等少數(shù)商家已經(jīng)嘗試提供 PayPal 支付。 PayPal 在兩年內(nèi)就發(fā)展 成為最為成功的網(wǎng)絡(luò)付費(fèi)服務(wù)提供者，成為這個(gè)行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者之一，該公司服務(wù)型態(tài)也成為目前的市場主流。 由于國內(nèi)的特殊情況， P2P 將有著極大發(fā)展的市場。 目前國內(nèi) P2P 市場參與者： （一） 銀行 目前中國各大商業(yè)銀行都相繼推出了個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這就是銀行的 P2P 業(yè)務(wù)，由于體制原因，銀行間的互聯(lián)互通一直是一個(gè)重要的問題。日本最大的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu) JCB，在 20xx年 9 月開展了一項(xiàng)試驗(yàn)，允許用戶使用手機(jī)和指紋訪問他們的賬戶， JCB 稱他們測試的目的是探討指紋技術(shù)能否有效的驗(yàn)證客戶身份，從 而代替信用卡的卡號、簽名或者密碼。 創(chuàng)新的資源整合 現(xiàn)在的在線支付市場已經(jīng)進(jìn)入了行業(yè)爭奪的時(shí)間，市場已經(jīng)開始細(xì)分，抓住機(jī)遇整合行 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 20 頁 共 35 頁 業(yè)用戶。您不用為網(wǎng)上顧客支付不準(zhǔn)時(shí)而煩惱，顧客也不用為匯款而體驗(yàn)不到網(wǎng)上購物的便捷而掃興?？梢葬槍Σ煌虘羟闆r，量身定做，外卡 支付、網(wǎng)上支付查詢、成交回報(bào)、網(wǎng)上第三方付款、網(wǎng)上交易取消、定期信息統(tǒng)計(jì)和網(wǎng)上資信評估全過程網(wǎng)上支付系統(tǒng)。 若支付失敗，不返回給商戶信息 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 23 頁 共 35 頁 圖 5 AllBuy 在線支付平臺友好、簡潔的界面 圖 6 AllBuy 在線支付平臺友好、簡潔的界面 商戶 ?AllBuy 平臺接口參數(shù) 適用于支付會費(fèi)的網(wǎng)站商戶，金額在管理中心設(shè)置，用戶只需調(diào)用些鏈接即可。merpassword) 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 25 頁 共 35 頁 域名 名稱 類型 備注 MERCHANT 商戶代碼 CHAR(6) 由好購分配 BILLNO 定單號 CHAR(6) 由商戶提供 ,6 位 AMOUNT 金額 Char(8) 最多 8 位 DATE 日期 YYYYMMDD 8 位 MAC MAC 校驗(yàn)域 CHAR(32) 采用標(biāo)準(zhǔn) MD5 算法，由商戶實(shí)現(xiàn) 表 4 商戶→ AllBuy 在線支付平臺接口參數(shù)表 2 為了加快站點(diǎn)間接口開發(fā)，站點(diǎn)間接口的參數(shù)傳送采用普通的 URL 方式，商戶將以上信息包含在 FORM 中，在 SUBMIT 后將生成 URL，如下所示： 34amp。amountamp。successamp。 下面是對 MAC 結(jié)果的顯示方式的描述： 對 128 位的交易結(jié)果按 4 位為一個(gè)單位進(jìn)行劃分，共獲得 32 段 將每段看成一個(gè) 16 進(jìn)制數(shù)，如 0011 為 0X3， 1101 為 0Xd。 銀行首先進(jìn)行交易合法性的驗(yàn)證，然后查詢帳戶信息，最后將支付請求人對應(yīng)帳戶中的資金扣除。 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 32 頁 共 35 頁 AllBuy 支付平臺經(jīng)驗(yàn)總結(jié) 從 AllBuy 在線支付平臺上線到現(xiàn)在已經(jīng)超過 15 個(gè)月， AllBuy 在線支付的成就標(biāo)志著中國電子商務(wù)在線 支付業(yè)務(wù)有著廣闊的市場，也標(biāo)志中國在線支付體系的正在漸漸成熟。 A l l B u y 在線支付平臺商戶數(shù)05001000150020xx25002003年6月2003年7月2003年8月2003年9月2003年10月2003年11月2003年12月2004年1月2004年2月2004年3月2004年4月2004年5月2004年6月2004年7月2004年8月2004年9月2004年10月累計(jì)數(shù)圖 11 AllBuy 在線支付平臺商戶數(shù)增長情況 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 31 頁 共 35 頁 交易資金增長情況 AllBuy 支付平臺的交易額已達(dá)到 180 萬元，隨著商戶數(shù)量的不斷增加和新業(yè)務(wù)的推出，交易量將很快突破 200 萬元。 系統(tǒng)利用唯一的商戶號來驗(yàn)證商家的合法性，為安全交易提供最大的保障。 我們假設(shè)