【正文】 的基本條件（三）客戶的限制性條件（四）客戶的違法責任要點詳解：一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的不同特點，商業(yè)銀行開展需要批準的個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)具備《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定的條件：（1）具有相應(yīng)的風險管理體系和內(nèi)部控制制度；（2）有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員；（3）具備有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系；（4）信譽良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件；（5）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。（4）監(jiān)管當局要求的其他材料。目的是對理財業(yè)務(wù)的研發(fā)、定價、風險管理、銷售、資金管理運用、賬務(wù)處理、收益分配等進行全面規(guī)范（3）建立相應(yīng)的理財業(yè)務(wù)的風險管理體系。（6）制定個人理財業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。（8）業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，應(yīng)遵照相關(guān)規(guī)定，避免法律風險。（4）具備相應(yīng)的學歷水平和工作經(jīng)驗。（1）銀行應(yīng)保證理財計劃匯集的理財資金，按照理財合同的約定管理并使用。（5）銀行應(yīng)按照理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)、按照有關(guān)規(guī)定，采用適宜的會計核算和稅務(wù)處理方法。（3）報審要求：①中資商業(yè)銀行（不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）開辦需審批的理財業(yè)務(wù)，由其法人（總行）報批銀監(jiān)會；②外資背景銀行，按外資銀行業(yè)務(wù)審批程序，報批銀監(jiān)會；③城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行由其法人報批銀監(jiān)會或派出機構(gòu)。開展個人理財服務(wù)應(yīng)滿足相關(guān)政策監(jiān)管要求（1）關(guān)于合規(guī)性審查的要求銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，需要進行合規(guī)性審查，防范法律風險。（4）關(guān)于服務(wù)應(yīng)急計劃的要求銀行應(yīng)制定個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)急計劃，保證服務(wù)的連續(xù)性、有效性。（計劃）的政策監(jiān)管要求（1）有關(guān)結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的要求其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)部分按照儲蓄存款管理、衍生交易部分按照金融衍生品管理。（4）關(guān)于保證收益理財產(chǎn)品附加條件的要求向客戶承諾保證收益的附加條件的，附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)。（7）關(guān)于理財產(chǎn)品的市場風險管理要求對理財產(chǎn)品（計劃）應(yīng)建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。內(nèi)容包括：本個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展情況、理財計劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況及理財業(yè)務(wù)的綜合收益情況。（1）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰?！赫_答案』B（二）個人理財風險管理的基本要求，都應(yīng)同時滿足個人理財顧問服務(wù)相關(guān)風險管理的基本要求。，應(yīng)與客戶簽訂合同。（1）至少應(yīng)建立管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制。（3）建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。（2）在客戶分層的基礎(chǔ)上，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務(wù)的通道。（5）在提供理財規(guī)劃、投資顧問、和產(chǎn)品推介服務(wù)時，首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風險的認知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶。（1）銀行應(yīng)配備必要人員對個人理財業(yè)務(wù)人員的資格、服務(wù)的規(guī)范性、服務(wù)品質(zhì)等進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。（1）向客戶提供所有可能影響客戶投資決策的材料，投資產(chǎn)品介紹、及對客戶投資情況的評估和風險時，都應(yīng)包含相應(yīng)的風險揭示內(nèi)容。保證有關(guān)風險評估分析、市場研究的客觀性。（3）董事會和高級管理層應(yīng)在綜合本行發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理能力和人力資源狀況等情況后，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃。（計劃）的風險管理制度（1）確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。（3）應(yīng)事前對擬銷售的理財計劃進行全面的風險評估，制定主要風險的管控措施。限額指標體系中，都需包括風險價值限額（2）應(yīng)在銀行總體限額基礎(chǔ)上，按照風險管理權(quán)限，制定不同的交易部門和交易人員的風險限額，并確定每一理財計劃或產(chǎn)品的風險限額。（6）對相關(guān)風險的評估測算，應(yīng)當按照有關(guān)規(guī)定采用適宜、有效的方法。（五）個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計劃）風險管理（計劃）銷售管理（1）涉及代理銷售其他金融機構(gòu)的投資產(chǎn)品時，應(yīng)對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風險處置能力進行評估。（5）編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，應(yīng)進行充分的風險揭示，提供必要的舉例說明。報告內(nèi)容包括：新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標客戶及銷售方式，主要風險和控制方法，風險限額、風險控制部門的權(quán)力與責任等（4）建立新產(chǎn)品風險的跟蹤評估制度，并定期進行新產(chǎn)品的風險評估。要求先做好市場調(diào)研工作、細分客戶群、針對不同目標客戶群的特點，進行相應(yīng)設(shè)計。不得銷售無市場分析預測、無計劃期限、無風險控制預案的產(chǎn)品三、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理明確從業(yè)人員的資質(zhì)條件、職業(yè)操守、相關(guān)限制及違法責任，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風險特性，遵守職業(yè)道德。在綜合理財中，將不同的交易人員相分離。、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理和助理理財經(jīng)理根據(jù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力和工作業(yè)績，對從業(yè)人員實施登記管理。（3）專業(yè)勝任。（1）熟知業(yè)務(wù)。（5）內(nèi)幕交易。（9）信息披露。（3）不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。、風險承受能力均有一定的要求。、客戶的風險偏好、風險認知能力和風險承受能力設(shè)立了不同的客戶準入標準。另外客戶應(yīng)當確保其資金來源合法。3．商業(yè)銀行開展其他不需要審批的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)將以下資料按照相關(guān)規(guī)定及時向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)報送：(1)理財計劃擬銷售的客戶群，以及相關(guān)分析說明；(2)理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算，以及相關(guān)計算說明；(3)擬銷售理財計劃的對外介紹材料和宣傳材料；(4)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他材料。4．商業(yè)銀行應(yīng)制定理財計劃或產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計工作流程，制定內(nèi)部審批程序，明確主要風險以及應(yīng)采取的風險管理措施，并按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門報送。8．個人理財業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立相應(yīng)的管理制度和風險控制制度。(4)具備相應(yīng)的學歷水平和工作經(jīng)驗。3．中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會將根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的需要，組織、指導個人理財業(yè)務(wù)人員的從業(yè)培訓和考核。4．商業(yè)銀行應(yīng)在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。2．中資商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)開辦需要批準的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人統(tǒng)一向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。4．中資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。2．商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，應(yīng)了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運作市場及方式，揭示相關(guān)風險。6．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營資格。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。7．商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對產(chǎn)品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。報告和相關(guān)報表(一式三份)應(yīng)于下一的2月底前報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。3．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一，并造成客戶經(jīng)濟損失的，應(yīng)按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔責任：(1)商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的；(2)商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的；(3)不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。2．商業(yè)銀行應(yīng)當具備與管控個人理財業(yè)務(wù)風險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，以及其他必要的資源保證。5．商業(yè)銀行應(yīng)當將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，明確相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的授權(quán)。(三)個人理財顧問服務(wù)管理1．商業(yè)銀行開展個人理財顧問服務(wù)，應(yīng)根據(jù)不同種類個人理財顧問服務(wù)的特點，以及客戶的經(jīng)濟狀況、風險認知能力和承受能力等，對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。5．客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可。個人理財業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。四、綜合理財業(yè)務(wù)的風險管理(一)設(shè)置綜合理財業(yè)務(wù)風險管理機構(gòu)商業(yè)銀行應(yīng)清楚劃分相關(guān)業(yè)務(wù)運作部門的職責，采取充分的隔離措施，避免利益沖突可能給客戶造成的損害。(三)綜合理財產(chǎn)品(計劃)的風險管理制度商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。商業(yè)銀行對信用風險限額的管理，應(yīng)當包括結(jié)算前信用風險限額和結(jié)算信用風險限額。商業(yè)銀行應(yīng)要求提供代銷產(chǎn)品的金融機構(gòu)提供詳細的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報告和風險收益測算報告。(三)個人理財產(chǎn)品(計劃)的監(jiān)管要求1．理財產(chǎn)品(計劃)的名稱應(yīng)恰當反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、主導性和承諾性的稱謂。商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預測、無產(chǎn)品(計劃)期限、無風險管控預案的理財產(chǎn)品(計劃)。(二)理財經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理理財經(jīng)理側(cè)重于為客戶提供財務(wù)分析、理財規(guī)劃與投資建議；關(guān)系經(jīng)理則側(cè)重于客戶關(guān)系管理和理財計劃、投資性理財產(chǎn)品的營銷。2．遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標準、行為守則。6．具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。從業(yè)人員應(yīng)當遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機構(gòu)的規(guī)章制度。從業(yè)人員應(yīng)當勤勉謹慎，對所在機構(gòu)負有誠實信用義務(wù)，切實履行崗位職責，維護所在機構(gòu)商業(yè)信譽。從業(yè)人員應(yīng)當加強學習，不斷提高業(yè)務(wù)知識水平，熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風險、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風險控制框架。從業(yè)人員應(yīng)當遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位職責劃分和風險隔離的操作規(guī)程，確?？蛻艚灰椎陌踩?。從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中應(yīng)當遵守有關(guān)禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定，不得將內(nèi)幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在機構(gòu)允許范圍以外的人員，不得利用內(nèi)幕信息獲取個人利益，也不得基于內(nèi)幕信息為他人提供理財或投資方面的建議。7．反洗錢。9．信息披露。(四)從業(yè)人員與所在機構(gòu)從業(yè)人員對所在機構(gòu)應(yīng)當忠于職守，保護所在機構(gòu)的商業(yè)秘密、知識產(chǎn)權(quán)和專有技術(shù)，自覺維護所在機構(gòu)的形象和聲譽。不得泄露本機構(gòu)客戶信息和本機構(gòu)尚未公開的財務(wù)數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略以及新的產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商業(yè)秘密。任何崗位的從業(yè)人員都應(yīng)當在各自規(guī)定的限額內(nèi)進行交易，任何突破限額的交易都應(yīng)當按照有關(guān)內(nèi)部管理規(guī)定事先審批。第四節(jié) 客戶的臺規(guī)性管理一、客戶的準入管理鑒于理財業(yè)務(wù)的高風險性，中國銀監(jiān)會和各家商業(yè)銀行對理財客戶的財富狀況、風險承受能力均有一定的要求。在理財產(chǎn)品性質(zhì)方面，一般風險程度越高的產(chǎn)品其客戶門檻越高。三、客戶的限制性條件商業(yè)銀行在向客戶銷售理財產(chǎn)品前，應(yīng)按照“了解你的客戶’’原則，充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗、風險偏好、投資預期等信息，建立客戶資料檔案；同時，應(yīng)建立客戶評估機制，針對不同理財 產(chǎn)品設(shè)計專門的產(chǎn)品適合度評估書，在營業(yè)網(wǎng)點當面對客戶的產(chǎn)品適合度進行評估(不得通過網(wǎng)絡(luò)或電 話等手段進行)，并由客戶對評估結(jié)果簽字確認。故障響應(yīng)與反饋制度運維人員在接到維護通知后，應(yīng)在第一時間及時進行維護，同時填寫維修反饋單對于網(wǎng)絡(luò)問題及時通知運維中心。二、服務(wù)器管理制度，為保證服務(wù)器安全、穩(wěn)定的運行現(xiàn)制定如下制度：服務(wù)器監(jiān)控制度，服務(wù)器管理員應(yīng)經(jīng)常性地監(jiān)控服務(wù)器的運行狀況，如發(fā)現(xiàn)異 常情況應(yīng)及時與運維人員聯(lián)系，并作詳細記錄。三、寬帶線路維護制度，為保障線路高質(zhì)量的暢通，現(xiàn)制定如下制度：由網(wǎng)絡(luò)部中心負責管理, 管理人員嚴格執(zhí)行運維中心制定的《機房管理制度》由 運維中心對公司網(wǎng)絡(luò)出口實行統(tǒng)一管理公司內(nèi)凡提供上網(wǎng)的計算機或外來客 人需要接入公司網(wǎng)絡(luò)的統(tǒng)一由運維中心負責管理。四、針對運維人員具體操作流程的規(guī)范：終端使用規(guī)范為了保證運維工作的嚴謹性和安全性，運維人員必須養(yǎng)成以下幾個良好的習慣：1無論何時、何事、何種原因，離開座位必須鎖定屏幕，保證你電腦的安全。2必須以普通用戶身份登錄并且在登錄后切換到管理員身份。3修改配置文件必須備份，如cp filename ,然后