【正文】 了促進(jìn)創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展、防范風(fēng)險、維護(hù)各方合法權(quán)益的總體思路?！掇k法》根據(jù)業(yè)務(wù)本質(zhì)抽象出具有普適性、原則性的風(fēng)險控制與管理要求，以適應(yīng)市場創(chuàng)新不斷的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，體現(xiàn)了法規(guī)制度的原則性、穩(wěn)定性和前瞻性，并為行業(yè)協(xié)會、銀行卡清算機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)等進(jìn)一步在操作層面制定行業(yè)自律規(guī)范、業(yè)務(wù)規(guī)則和操作規(guī)程等預(yù)留空間并提供法規(guī)制度依據(jù)。三、問：《辦法》如何界定銀行卡收單業(yè)務(wù)？答：《辦法》將銀行卡收單業(yè)務(wù)界定為“收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為”，強(qiáng)調(diào)了銀行卡受理協(xié)議簽訂，以及收單機(jī)構(gòu)按約定承擔(dān)銀行卡交易資金結(jié)算責(zé)任兩項(xiàng)核心業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)。四、問：《辦法》對特約商戶個人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡有何規(guī)定？ 答：考慮到目前持有個人銀行結(jié)算賬戶的個體工商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶對受理信用卡的訴求日益強(qiáng)烈，且近年來最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現(xiàn)等若干問題出臺了司法解釋，強(qiáng)化了對信用卡風(fēng)險的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛的使用提供了制度保障，《辦法》取消了原關(guān)于以個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規(guī)定，以滿足市場的正當(dāng)需求。二是考慮到收單業(yè)務(wù)是一項(xiàng)長期性、持續(xù)性服務(wù)，《辦法》規(guī)定收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對實(shí)體特約商戶收單業(yè)務(wù)進(jìn)行本地化經(jīng)營和管理，以確保及時應(yīng)對特約商戶的收單服務(wù)需求。六、問：《辦法》如何體現(xiàn)對持卡人權(quán)益的保護(hù)？答：《辦法》主要從持卡人的銀行卡使用權(quán)、交易與信息安全等方面明確了持卡人權(quán)益保護(hù)要求。因特殊業(yè)務(wù)需要，收單機(jī)構(gòu)確需存儲銀行卡敏感信息的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)持卡人本人同意、且只能用于持卡人授權(quán)的范疇。此外，《辦法》還強(qiáng)調(diào)了收單機(jī)構(gòu)、特約商戶等相關(guān)市場主體應(yīng)履行保障信息安全的義務(wù)，并在協(xié)議中明確信息安全責(zé)任。對于網(wǎng)絡(luò)收單業(yè)務(wù)，交易信息還應(yīng)當(dāng)包括商品訂單號和網(wǎng)絡(luò)交易平臺名稱。九、問：《辦法》從哪些方面提出了銀行卡收單風(fēng)險管理要求？答：《辦法》從特約商戶準(zhǔn)入審核、業(yè)務(wù)檢查、收單交易處理與資金結(jié)算、業(yè)務(wù)外包管理等方面明確了風(fēng)險管理要求?！掇k法》要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)劃分特約商戶風(fēng)險等級，并根據(jù)風(fēng)險等級進(jìn)行有針對性的交易功能限制；應(yīng)對實(shí)體特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查，并通過有效技術(shù)手段和檢查措施對網(wǎng)絡(luò)特約商戶進(jìn)行核查；對無卡、無密交易，以及消費(fèi)撤銷、退貨等交易類型，應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險管理措施；應(yīng)建立交易監(jiān)測系統(tǒng)，并對其監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的可疑交易和銀行卡清算機(jī)構(gòu)發(fā)送的風(fēng)險提示及時進(jìn)行處理。四是加強(qiáng)業(yè)務(wù)外包管理。并且，基于同一業(yè)務(wù)適用同等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的原則，從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)參照執(zhí)行。第三條 本辦法所稱銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單機(jī)構(gòu)通過受理終端為特約商戶提供的受理銀行卡并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。第五條 非金融收單機(jī)構(gòu)為境外銀行卡提供境內(nèi)收單服務(wù)及為境內(nèi)銀行卡提供境外收單服務(wù)，應(yīng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，并遵守本辦法及國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。第二章 特約商戶管理第六條 特約商戶管理是指收單機(jī)構(gòu)對特約商戶進(jìn)行的拓展、資質(zhì)審核、簽約、布放受理終端及后續(xù)對特約商戶和受理終端進(jìn)行檔案管理、培訓(xùn)教育、監(jiān)測檢查等活動。收單機(jī)構(gòu)對特約商戶實(shí)地調(diào)查時，應(yīng)拍攝經(jīng)營場所照片，清晰顯示商戶門店、收銀場所、對外經(jīng)營名稱及店內(nèi)商品和服務(wù)內(nèi)容概貌。（七）其他被收單機(jī)構(gòu)認(rèn)定的風(fēng)險等級較高的特定行業(yè)或商戶。對使用個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個體工商戶，收單機(jī)構(gòu)至少應(yīng)核驗(yàn)工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件。協(xié)議內(nèi)容至少應(yīng)包括：（一）商戶信息資料；（二）銀行卡結(jié)算手續(xù)費(fèi)率；（三）向商戶開放的交易和業(yè)務(wù)類型及相關(guān)受理要求；（四）受理終端的使用及管理要求；（五）賬戶信息和交易數(shù)據(jù)保密條款；（六）交易憑證的管理要求；（七）資金結(jié)算、賬務(wù)核對、差錯處理、糾紛處臵等要求；（八）收單服務(wù)的終止和續(xù)展條件；（九）相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險承擔(dān)方式和違約責(zé)任。與同一特約商戶簽約的收單機(jī)構(gòu)為一家。第十五條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)正確設(shè)臵商戶類別碼。培訓(xùn)內(nèi)容至少應(yīng)包括：（一）銀行卡受理的業(yè)務(wù)流程、操作說明；（二）交易明細(xì)對賬數(shù)據(jù)獲取方法、對賬要求；（三）賬務(wù)處理流程、差錯處理要求；（四）退貨交易操作流程、處理期；（五）各種交易異?？赡艿脑?、解決辦法；（六）銀行卡風(fēng)險防范知識；（七）服務(wù)品質(zhì)要求。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)向人民銀行指定的系統(tǒng)登記有關(guān)特約商戶信息，并確保登記信息真實(shí)、準(zhǔn)確和完整。第二十條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)每年一次對特約商戶的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人或負(fù)責(zé)人的有效身份證件等證照的原件進(jìn)行核驗(yàn)，檢查特約商戶留存證照信息的有效性、真實(shí)性。具備對特約商戶收單結(jié)算賬戶年檢條件的收單機(jī)構(gòu)，可將證照檢驗(yàn)與賬戶年檢結(jié)合，但不得因此降低檢驗(yàn)要求。第二十二條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全特約商戶現(xiàn)場檢查制度，根據(jù)特約商戶的經(jīng)營特點(diǎn)、風(fēng)險等級，制定不同的檢查頻率和方式，保留檢查記錄。第二十四條 除個體工商戶外，特約商戶的收單結(jié)算賬戶應(yīng)為單位銀行結(jié)算賬戶。對于風(fēng)險評級較低且使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的特約商戶，在提交授權(quán)證明和書面說明的前提下，收單機(jī)構(gòu)經(jīng)報法人同意，可允許該商戶使用與其單位名稱不一致的收單結(jié)算賬戶。退貨交易不成功時，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)主動聯(lián)系發(fā)卡機(jī)構(gòu)，協(xié)助將款項(xiàng)退回持卡人賬戶。第二十七條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)受理終端管理，確保受理終端符合人民銀行發(fā)布的《銀行卡受理終端安全規(guī)范》等相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求，建立覆蓋受理終端申請、參數(shù)設(shè)臵、程序灌裝、使用、更換、維護(hù)、撤銷等各環(huán)節(jié)的使用管理制度，規(guī)范受理終端程序的版本控制。第二十九條收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務(wù)，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的，應(yīng)通過中國人民銀行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算組織進(jìn)行。以上所稱不得外包，不包括收單機(jī)構(gòu)的收單業(yè)務(wù)系統(tǒng)由其控股公司運(yùn)行和維護(hù)的情形。收單機(jī)構(gòu)在選擇外包服務(wù)機(jī)構(gòu)時，應(yīng)充分審查、評估外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況及實(shí)際風(fēng)險控制和責(zé)任承擔(dān)能力。第三十五條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)禁止外包服務(wù)機(jī)構(gòu)有下列行為：（一）受理終端主密鑰生成及其管理；（二）向其他機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包業(yè)務(wù)（不含外包服務(wù)機(jī)構(gòu)總部向子公司轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包業(yè)務(wù)的情形）；（三）存儲銀行卡密碼、有效期、卡片驗(yàn)證碼等交易驗(yàn)證信息；（四）自主設(shè)臵交易路由或加載未經(jīng)收單機(jī)構(gòu)同意的程序；（五）以大商戶名義接入收單機(jī)構(gòu)并下掛多個二級商戶；（六）自行編制、篡改、仿冒或重組交易報文。第三十八條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)特約商戶經(jīng)營特點(diǎn)、風(fēng)險等級及實(shí)際業(yè)務(wù)需要，有針對性地布放受理終端。其他行業(yè)商戶若需布放移動受理終端，需經(jīng)收單機(jī)構(gòu)法人審核同意。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)通過限制業(yè)務(wù)類型、加強(qiáng)交易數(shù)據(jù)安全管理等形式加強(qiáng)風(fēng)險控制。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)審核并登記申請人有效身份證件、姓名、家庭地址、聯(lián)系方式等信息。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險管理需要限定每臺終端定制賬戶數(shù)量，負(fù)責(zé)驗(yàn)證終端發(fā)起交易的賬戶定制關(guān)系，確保交易賬戶為終端定制賬戶。電話支付終端、讀卡裝臵可作為自助支付終端，布放于家庭或公共場所，為特約商戶提供自助消費(fèi)支付功能，但不得開通普通消費(fèi)支付業(yè)務(wù)，并應(yīng)遵守本辦法關(guān)于自助支付終端的管理規(guī)定。收單機(jī)構(gòu)提供訂購業(yè)務(wù)的，應(yīng)采取措施確保業(yè)務(wù)運(yùn)作全過程中，持卡人銀行卡卡號、有效期、卡片驗(yàn)證碼、身份證件號碼等敏感信息得到安全處理，并應(yīng)在受理協(xié)議中，對信息保密責(zé)任、因信息泄露導(dǎo)致?lián)p失的賠償機(jī)制等內(nèi)容進(jìn)行額外規(guī)定。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)特約商戶交易功能管理。第四十五條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立和完善特約商戶風(fēng)險評級制度，綜合考慮地域、行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模等因素，劃分商戶風(fēng)險等級。第四十七條 收單機(jī)構(gòu)發(fā)送銀行卡交易信息應(yīng)使用加密和數(shù)據(jù)校驗(yàn)措施，保證交易數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性、安全性、可追溯性和不可抵賴性，不得將本辦法規(guī)定的銀行卡交易信息變造為互聯(lián)網(wǎng)交易信息。其中商戶名稱原則上應(yīng)包含特約商戶在收單機(jī)構(gòu)登記的名稱，即該商戶工商營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)單位法人證書或主管部門相關(guān)批文上的全稱，必要時還應(yīng)增加商戶對外經(jīng)營名稱。因預(yù)授權(quán)類業(yè)務(wù)需要在資金清算之前存儲銀行卡有效期的除外。在拓展該類商戶時，應(yīng)測試商戶網(wǎng)店網(wǎng)頁地址（URL）及網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)協(xié)議(IP)地址的有效性和安全性，檢查站點(diǎn)提供的商品及服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)條款的合法合規(guī)性，核驗(yàn)通信管理部門核發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證（ICP許可證）或ICP備案證明文件及相關(guān)證明材料。但特約商戶分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)和管理工作仍應(yīng)由收單機(jī)構(gòu)相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)或委托的當(dāng)?shù)赝獍?wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，收單機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立數(shù)量應(yīng)不少于特約商戶分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的70%。第五十三條收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立資金結(jié)算風(fēng)險防范機(jī)制，不得挪用特約商戶待結(jié)算資金，不得在實(shí)際交易發(fā)生前預(yù)付資金。收單機(jī)構(gòu)對因涉嫌銀行卡套現(xiàn)、移機(jī)、受理偽卡、欺詐、申請資料虛假或洗錢等原因而被解除協(xié)議的特約商戶，應(yīng)在終止商戶交易日起三個工作日內(nèi)將該商戶及法定代表人或負(fù)責(zé)人信息錄入有關(guān)不良信息共享系統(tǒng)。第五章 監(jiān)督管理第五十九條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦、變更、終止收單業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報告。第六十一條 中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以采取如下措施，對收單業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場檢查：（一）進(jìn)入與收單活動相關(guān)的經(jīng)營場所進(jìn)行檢查；（二）查閱、復(fù)制與檢查事項(xiàng)有關(guān)的文件、資料；（三）詢問有關(guān)工作人員，要求對有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行說明；（四）檢查有關(guān)系統(tǒng)和設(shè)施，復(fù)制有關(guān)數(shù)據(jù)資料。（二）開通新的受理渠道；（三）布放新型受理終端；（四）通過POS機(jī)以外的受理終端為特約商戶提供普通消費(fèi)支付業(yè)務(wù)；（五）通過受理終端為不具備實(shí)體經(jīng)營場所的特約商戶，或通過非專線形式傳輸受理終端交易信息開展收單業(yè)務(wù)；（六）開通移動受理終端跨省收單服務(wù)功能；（七）中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)要求報告的其他事項(xiàng)。第六章 罰則第六十六條 非金融機(jī)構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，并視情節(jié)給予警告、通報批評或處以1萬元以上3萬元以下罰款：（一）未按規(guī)定建立并落實(shí)有關(guān)收單業(yè)務(wù)綜合考核指標(biāo)體系、特約商戶實(shí)名制度、資質(zhì)審核制度、內(nèi)部管理制度和風(fēng)險管理制度的；（二）違反公平競爭原則，在商戶拓展、商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)率簽訂、同一商戶簽約數(shù)量、收銀柜臺擺放受理終端數(shù)量、受理終端聯(lián)網(wǎng)通用等方面具有惡性競爭或違規(guī)行為，損害其他參與方合法權(quán)益的；（三）未規(guī)范與特約商戶協(xié)議版本或因特約商戶管理不嚴(yán)，發(fā)生風(fēng)險事件并致使持卡人資金損失的；（四）無法出具完整的特約商戶合作協(xié)議和商戶信息資料，或特約商戶信息嚴(yán)重缺失，管理不善的；（五）未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，采取總對總簽約模式為跨省的實(shí)體特約商戶提供收單服務(wù)的；（六）未按規(guī)定建立商戶信息管理系統(tǒng)和商戶檔案管理制度，或未按規(guī)定向人民銀行指定的系統(tǒng)登記特約商戶信息的；（七）未建立受理終端管理制度，或未能采取有效管理措施造成商戶違規(guī)使用受理終端的；（八）未按本辦法要設(shè)臵收單結(jié)算賬戶，或?yàn)橐詡€人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的特約商戶開通受理信用卡功能的；（九）在實(shí)際交易發(fā)生前預(yù)付資金的；（十）因管理不善致使特約商戶或外包服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)賬戶信息外泄事件，涉及銀行卡數(shù)量在100張以下或造成發(fā)卡銀行實(shí)際損失10萬元以下的；（十一）未建立特約商戶現(xiàn)場檢查制度、交易風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)控流于形式，或發(fā)現(xiàn)特約商戶出現(xiàn)違法違規(guī)行為未及時采取有效的規(guī)范、糾正措施的；（十二）對于發(fā)卡機(jī)構(gòu)的調(diào)單、協(xié)查和銀行卡清算組織的發(fā)出的風(fēng)險提示，未盡調(diào)查職責(zé)或未如實(shí)反饋調(diào)查結(jié)果，導(dǎo)致發(fā)生風(fēng)險并造成發(fā)卡機(jī)構(gòu)損失10萬元以上的；（十三）未按規(guī)定向中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)履行相關(guān)報告義務(wù)的。（一）不正確設(shè)臵、傳輸商戶信息和交易信息，造成其他市場參與方權(quán)益受到損害的；（二）套用、變造業(yè)務(wù)類型、商戶類別碼或變造、偽造交易信息，將本辦法規(guī)定的銀行卡交易信息變造成互聯(lián)網(wǎng)交易信息，損害收單業(yè)務(wù)其他參與方合法權(quán)益的；（三）多家商戶共用一個商戶代碼或多臺受理終端共用一個終端代碼的。第七章 附則第七十二條 本辦法相關(guān)用語含義如下：受理終端是指通過銀行卡信息（磁條、芯片或銀行卡賬戶信息）讀取、采集或錄入裝臵生成銀行卡交易指令，能夠保證銀行卡賬戶信息和交易信息處理安全的各類實(shí)體支付終端，包括POS（銷售點(diǎn)）終端、移動受理終端、電話支付終端、自助支付終端及其他可通過讀卡裝臵讀取銀行卡信息或通過錄入裝臵錄入銀行卡信息的支付終端。自助消費(fèi)支付業(yè)務(wù)是指持卡人在家庭、便民支付點(diǎn)、單位辦公室、銀行網(wǎng)點(diǎn)等場所，自行操作自助支付終端并確認(rèn)發(fā)起銀行卡交易的業(yè)務(wù)，包括自助購物、繳納公用事業(yè)費(fèi)用、支付賬單等?！耙陨稀?、“至少”均包含本數(shù)。作為人民銀行規(guī)范支付服務(wù)市場行為的重要業(yè)務(wù)管理制度，《辦法》立足尊重市場及其長遠(yuǎn)發(fā)展，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，以建立公平、有序、開放的市場競爭環(huán)境為目標(biāo)，按照促進(jìn)創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展、防范風(fēng)險、維護(hù)各方合法權(quán)益的原則，對銀行卡收單業(yè)務(wù)中各市場主體應(yīng)遵循的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險管理要求等作出了明確規(guī)定。（完）第五篇：銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法第一章 總則第一條 為加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外匯管理?xiàng)l例》及有關(guān)行政法規(guī)制訂本辦法。第四條 商業(yè)銀行應(yīng)在協(xié)商、互利的基礎(chǔ)上開展信息共存、商戶共存、機(jī)具共享等類型的銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。第八條 轉(zhuǎn)帳卡是實(shí)時扣帳的借記卡。專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途。第十二條 芯片（IC）卡既可應(yīng)用于單一的銀行卡品種，又可應(yīng)用于組合的銀行卡品種。第十六條 銀行卡的管理權(quán)限和審批程序：（一）商業(yè)銀行開辦各類銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行有關(guān)加強(qiáng)內(nèi)部控制和授權(quán)授信管理的規(guī)定，分別制定統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報中國人民銀行總行審批。（四）商業(yè)銀行分支行機(jī)構(gòu)辦理經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)的銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)持中國人民銀行批準(zhǔn)文件和其總行授權(quán)文件向中國人民銀行當(dāng)?shù)匦袀浒?。銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供