【正文】 （五）商業(yè)銀行變更銀行卡名稱、修改銀行卡章程應當報中國人民銀行審批。（二）已開辦信用卡或轉帳卡業(yè)務的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行聯(lián)名/認同卡、專用卡、儲值卡；已開辦人民幣信用卡業(yè)務的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行外幣信用卡。第十四條 符合上述條件的商業(yè)銀行，可向中國人民銀行申請開辦銀行卡業(yè)務，并提交下列材料：（一）申請報告：論證必要性、可行性，進行市場預測；（二）銀行卡章程或管理辦法、卡樣設計草案；（三）內(nèi)部控制制度、風險防范措施；（四）由中國人民銀行科技主管部門出具的有關系統(tǒng)安全性和技術標準合格的測試報告；（五）中國人民銀行要求提供的其他材料。第十一條 聯(lián)名／認同卡是商業(yè)銀行與盈利性機構／非盈利機構合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，其所依附的銀行卡品種必須是已經(jīng)中國人民銀行批準的品種，并應當遵守相應品種的業(yè)務章程或管理辦法。第九條 專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡。第七條 借記卡按功能不同分為轉帳卡（含儲蓄卡，下同）、專用卡、儲值卡。銀行卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡；按發(fā)行對象不同分為單位卡（商務卡）、個人卡；按信息載體不同分為磁條卡、芯片（IC）卡。商業(yè)銀行未經(jīng)中國人民銀行批準不得發(fā)行銀行卡。主要體現(xiàn)在：一是針對業(yè)務實質及風險管理核心進行有效規(guī)范，《辦法》將網(wǎng)絡渠道發(fā)起的線上收單業(yè)務與傳統(tǒng)線下收單業(yè)務一并納入監(jiān)管，要求從事收單業(yè)務的各類市場主體遵循相同的監(jiān)管標準，履行同等風險管理責任；二是嚴格規(guī)范收單機構特約商戶管理，《辦法》從特約商戶拓展、資質審核、協(xié)議簽訂、檔案管理、業(yè)務培訓等方面明確了管理要求，強調(diào)了建立與落實特約商戶實名制度和收單業(yè)務本地化經(jīng)營與管理原則；三是明確了收單業(yè)務風險管理要求，《辦法》針對特約商戶風險評級、交易監(jiān)測、業(yè)務檢查、受理終端布放、網(wǎng)絡支付接口管理、交易信息傳輸、資金結算、差錯處理、業(yè)務外包等各環(huán)節(jié)存在的風險隱患，制定了監(jiān)管制度；四是明確了銀行卡收單業(yè)務相關監(jiān)管檢查及違規(guī)處罰規(guī)定。第七十四條 本辦法自 年 月 日起施行。代收業(yè)務是指在特約商戶與持卡人間存在商品買賣、服務供給、費用收繳等關系的情形下，特約商戶根據(jù)與持卡人間的協(xié)議約定，主動發(fā)起交易，對持卡人周期性應付款項完成資金收取的業(yè)務。外包服務機構是指接受收單機構委托、從事收單核心業(yè)務以外的非核心業(yè)務的企業(yè)法人。對該商戶的法定代表人或負責人注冊成立的其他商戶，收單機構在兩年內(nèi)不得將其拓展為特約商戶；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關處理：（一）明知持卡人進行洗錢、賭博等犯罪活動而提供支付服務的；（二）使用虛假材料申請受理終端后進行欺詐活動，或轉賣、租借受理終端提供給不法分子使用的；（三）違規(guī)留存、泄露、轉賣持卡人賬戶信息，或默許縱容不法分子盜取持卡人賬戶信息的；（四）通過虛構交易、虛開價格或現(xiàn)金退貨等方式，為持卡人提供銀行卡套現(xiàn)服務的；（五）在持卡人不知情的情況下，編造虛假交易或重復刷卡盜取資金的。第六十八條 銀行業(yè)金融機構開辦收單業(yè)務，有第六十六條、六十七條所列行為之一的，由中國人民銀行及其分支機構視情節(jié)給予警告、通報批評，并可建議銀行業(yè)金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分；情節(jié)嚴重或拒不改正的，中國人民銀行及其分支機構可以責令銀行卡清算組織中斷轉接，并向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其分支機構建議采取下列處罰措施：（一）責令銀行業(yè)金融機構停止收單業(yè)務、停業(yè)整頓或注銷金融業(yè)務經(jīng)營許可證；（二）取消銀行業(yè)金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格?？偨Y報告至少應包含收單機構組織架構、基本經(jīng)營、創(chuàng)新業(yè)務開展、跨境業(yè)務開展、業(yè)務外包、風險管理等情況及下一業(yè)務發(fā)展規(guī)劃。第六十三條 收單機構成立屬地化分支機構開展收單業(yè)務，應提前向法人所在地人民銀行分支機構及擬成立分支機構所在地人民銀行分支機構報備。第六十條 收單機構應加入中國支付清算協(xié)會，接受行業(yè)協(xié)會自律管理。第五十七條 收單機構應制定突發(fā)事件應急預案，建立災難備份系統(tǒng)，確保收單業(yè)務的連續(xù)性和收單業(yè)務系統(tǒng)安全可靠運行。經(jīng)核實確因特約商戶欺詐等原因造成的風險損失，收單機構可按約定從風險保證金中償付。本辦法所稱資金歸集是指跨省范圍經(jīng)營且具有連鎖或集團性質的特約商戶的分支機構，向特約商戶總部所在地的資金賬戶集中劃付資金的業(yè)務模式。第五十二條 收單機構應成立省級分支機構拓展具有實體經(jīng)營場所的特約商戶并提供相關收單服務，不得跨省開展商戶拓展及相關收單業(yè)務。第五十一條 收單機構通過受理終端提供收單服務的，原則上商戶限于具有實體經(jīng)營場所的特約商戶，終端信息傳輸渠道只能為專線。本辦法所稱銀行卡套現(xiàn)是指以虛構交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式將銀行卡中資金或授信額度中的部分或全部轉化為資金支付給持卡人的行為。第四十八條 收單機構應根據(jù)特約商戶受理的真實場景、特約商戶和持卡人的實際交易行為正確選用交易類型，準確標識商戶、受理終端、交易渠道、發(fā)起方式及卡片類型等信息并完整上送，不得套用交易類型，不得仿冒、變造或偽造交易信息，不得采用虛假信息騙取發(fā)卡機構的交易授權。第四十六條 收單機構應對特約商戶和受理終端進行唯一性編碼，該編碼應連同商戶類別碼、特約商戶名稱在交易整體流程中體現(xiàn)，確保每筆交易可定位、可追蹤。第四十四條 收單機構應要求特約商戶履行以下基本職責：（一）配合收單機構開展收單業(yè)務知識和技能培訓；（二）根據(jù)協(xié)議約定規(guī)范受理銀行卡；（三）不得代其他商戶發(fā)起交易，不得轉賣、租借受理終端和收單結算賬戶；（四）不得要求其他商戶代理發(fā)起交易，不得使用轉賣、租借的受理終端和收單結算賬戶；（五）對收單機構規(guī)定金額以上的手工壓單等交易，必須通過電話等方式向收單機構索取授權；（六）妥善保管銀行卡受理交易憑證，保管期限自交易日起至少兩年；（七）配合收單機構做好查詢、交易單據(jù)調(diào)取、差錯調(diào)整等工作；（八）妥善保管交易數(shù)據(jù)信息，確保只有授權人員接觸；（九）不得將受理終端、受理標識用于受理協(xié)議約定以外的用途；（十）在協(xié)議約定的地點使用受理終端，不得私自移機使用；（十一）不得拒絕受理協(xié)議約定的銀行卡。收單機構應對委托關系進行管理并在代收交易處理中驗證委托關系，確保持卡人與支付賬戶所有人的一致性。特約商戶應限于提供實名類或定向、可追溯類商品和服務的商戶類型。收單機構在公共場所布放自助支付終端時，應與場所管理方簽訂協(xié)議，明確雙方有關終端管理責任。收單機構應審核并登記布放場所管理方的工商營業(yè)執(zhí)照（事業(yè)單位法人證書）、地址、通訊方式、終端接入號碼及負責人和聯(lián)系人的個人有效身份證件、聯(lián)系方式等信息。自助支付終端的申請及布放審核應嚴格實行實名制，確保申請地址與布放地址一致。電話支付終端在縣及縣以上城市地區(qū)只能布放在批發(fā)市場。第三十九條 收單機構應審慎為特約商戶布放POS機以外的受理終端用于普通消費支付業(yè)務，嚴格限定其他受理終端的布放范圍，遵守有關POS機特約商戶、受理終端、結算手續(xù)費等的管理規(guī)定。收單機構同時作為收單外包服務機構，為其他收單機構提供外包服務的，應嚴格遵守信息保密協(xié)議，不得泄露或利用其他收單機構的特約商戶信息牟取不當利益。書面協(xié)議中，應明確規(guī)定外包服務機構在外包服務關系存續(xù)期間及終結后的安全管理責任、保密責任及風險損失賠償責任。第三十一條 收單機構可將收單非核心業(yè)務外包，但收單機構作為特約商戶管理主體的責任不因外包關系而轉移，承擔因對特約商戶和外包服務機構管理不善造成的所有風險責任。第三章 業(yè)務外包管理第三十條 收單機構應自主從事以下收單核心業(yè)務，不得外包。第二十八條收單機構應指定專人管理受理終端主密鑰和相關參數(shù)，實現(xiàn)“一終端一密”。對發(fā)現(xiàn)的可疑交易，應立即核查，必要時進行現(xiàn)場核查。第二十五條 收單機構應按照受理協(xié)議約定對特約商戶提供資金結算及對賬服務，妥善、及時處理差錯和爭議，保障持卡人資金安全。特約商戶的收單結算賬戶名稱應包含特約商戶單位名稱。第二十三條 收單機構對特約商戶的現(xiàn)場檢查內(nèi)容至少應包括：受理終端是否合規(guī)使用、是否有側錄設備、是否被違規(guī)移機，特約商戶經(jīng)營是否有重大變更，風險防范措施是否到位，收銀員對受理終端和銀行卡安全知識是否足夠了解。收單機構需對有關變更信息進行核實并保存檔案，在特約商戶信息管理系統(tǒng)中進行相應變更，保留每次變更記錄，并向中國人民銀行指定系統(tǒng)登記有關變更信息。對有關證照已過有效期或有效期存在疑點的，收單機構應要求特約商戶限期重新提供或提供合理解釋。特約商戶檔案至少應包括商戶申請材料、資質審核材料、受理協(xié)議書、風險評估、商戶培訓、商戶信息變化、商戶巡查、受理終端管理、商戶退出、商戶資質審核和資料錄入人員信息等文件資料。第十七條 收單機構應在受理場所明顯位臵張貼或標注銀行卡受理標識，并要求特約商戶受理相應品牌標識的銀行卡。對經(jīng)營業(yè)務類別相互不獨立、無法嚴格區(qū)分的商戶，應參照工商營業(yè)執(zhí)照上注明的業(yè)務范圍并按照其主營業(yè)務設臵商戶類別碼。收銀柜臺上還可擺放專門用于分期付款、積分消費等特色業(yè)務功能且不開通普通消費交易功能的受理終端。第十二條收單機構應在業(yè)務許可范圍內(nèi)，根據(jù)特約商戶經(jīng)營特點和業(yè)務需求、風險評估結果，有選擇地向特約商戶開放收單業(yè)務類型。對行政事業(yè)單位和社會團體，收單機構至少應核驗政府主管部門的批文或登記證書（事業(yè)單位法人登記證或社會團體法人登記證）、組織機構代碼證、法定代表人或負責人有效身份證件。第十條 收單機構應嚴格審核特約商戶申請材料及所拍攝特約商戶經(jīng)營場所照片的真實性、完整性、有效性，對于申請材料缺失、要素不全或不合規(guī)的，不得審核通過。資質審核獨立化是指落實專人負責特約商戶資質審核工作，不得與特約商戶拓展等崗位兼崗。本辦法所稱不良信息共享系統(tǒng)包括但不限于銀行卡清算組織建設運營的風險信息共享系統(tǒng)、收單機構同業(yè)風險信息共享系統(tǒng)。收單機構應要求其境外分支機構或經(jīng)營機構在業(yè)務開辦國家（地區(qū)）法律允許范圍內(nèi)，執(zhí)行本辦法規(guī)定，業(yè)務開辦國家（地區(qū)）有更嚴格要求的，從其規(guī)定。包括經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準可以從事銀行卡業(yè)務或信用卡收單業(yè)務的銀行業(yè)金融機構以及經(jīng)中國人民銀行批準可以從事下列銀行卡收單業(yè)務的非金融支付機構：（一）普通消費支付業(yè)務；（二）自助消費支付業(yè)務；（三）訂購業(yè)務；（四）代收業(yè)務；（五）其他收單業(yè)務。第二條 收單機構在中華人民共和國境內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務，適用本辦法。十、問：請問如何考慮《辦法》與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務有關規(guī)定的銜接問題？答：此前人民銀行等部門關于銀行卡收單業(yè)務的管理要求與《辦法》不一致的，以《辦法》為準。《辦法》規(guī)定收單機構應嚴格審核特約商戶收單銀行結算賬戶的設置和變更，除個體工商戶和自然人網(wǎng)絡商戶可結算至其同名個人銀行結算賬戶外，其他特約商戶受理銀行卡交易的資金結算，收單機構必須為其結算至特約商戶的同名單位銀行結算賬戶，或特約商戶指定的、與其存在合法資金管理關系的單位銀行結算賬戶?！掇k法》強調(diào)了收單機構對特約商戶的實名制管理要求和經(jīng)營行為合法合規(guī)性審核。八、問：《辦法》體現(xiàn)了哪些對特約商戶受理銀行卡行為的基本要求？ 答：《辦法》規(guī)定收單機構應在銀行卡受理協(xié)議中要求特約商戶履行合法、合規(guī)、安全受理銀行卡的基本義務，并通過培訓教育和業(yè)務檢查強化約束效果。收單機構應當準確選用交易類型，正確標識交易信息。為從技術上保障交易信息安全，《辦法》要求收單機構布放的銀行卡受理終端（網(wǎng)絡支付接口）應符合國家、金融行業(yè)的技術標準和有關安全管理要求，發(fā)送的交易信息應采用加密和數(shù)據(jù)校驗措施處理。二是不得向持卡人轉嫁刷卡手續(xù)費，收單機構不得向持卡人轉嫁特約商戶應承擔的刷卡手續(xù)費，且應通過協(xié)議要求其特約商戶不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費用，或降低服務水平?！掇k法》要求收單機構應當嚴格進行特約商戶收單銀行結算賬戶設置和變更審查，確保交易資金結算至特約商戶的收單銀行結算賬戶，避免結算風險。五、問：《辦法》如何體現(xiàn)對商戶權益的保護？ 答：在特約商戶權益保護方面，《辦法》作出以下規(guī)定：一是保障特約商戶對收單服務相關信息的獲取權。特約商戶通過收單機構提供的網(wǎng)絡支付接口受理銀行卡，委托收單機構完成其與持卡人的交易資金結算，符合上述銀行卡收單業(yè)務本質?！掇k法》兼顧商業(yè)銀行和支付機構兩類收單主體及其與特約商戶、發(fā)卡銀行、銀行卡清算機構等參與主體之間的責權利關系，對從事收單業(yè)務的兩類收單主體一視同仁，要求其遵守相同的業(yè)務監(jiān)管法規(guī)制度，履行同等風險管理責任，對違法違規(guī)行為實施相同的處罰標準，以維護市場公平競爭秩序和各參與方合法權益?！掇k法》立足尊重市場及其長遠發(fā)展，對銀行卡收單業(yè)務中各市場主體應遵循的業(yè)務規(guī)則、風險管理要求及市場秩序進行原則性規(guī)定，對業(yè)務操作層面的具體內(nèi)容，特別是能夠通過行業(yè)自律、市場調(diào)節(jié)或行為雙方商業(yè)協(xié)議進行自我約束的內(nèi)容，不再進行強制性規(guī)定，以建立公平、有序、開放的市場競爭環(huán)境，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎性作用。為解決上述問題，人民銀行在深入市場調(diào)研、反復研究論證、廣泛征求社會各方意見和建議的基礎上，制定并發(fā)布了本《辦法》。隨著銀行卡市場參與主體的多元化發(fā)展，出現(xiàn)了獨立的銀行卡清算機構、收單機構和外包服務機構，對規(guī)范銀行卡業(yè)務提出了新的要求。中國人民銀行一九九六年頒布的《信用卡業(yè)務管理辦法》（銀發(fā)〔１９９６〕２７號）同時廢止；中國人民銀行在本辦法頒布之前制訂的銀行卡管理規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。銀行卡卡面應當載有以下要素：發(fā)卡銀行一級法人名稱、統(tǒng)一品牌名稱、品牌標識（專用卡除外）、卡號（ＩＣ卡除外）、持卡人使用注意事項、客戶服務電話、持卡人簽名條（ＩＣ卡除外）等。第六十二條外資金融機構擅自經(jīng)營信用卡收單業(yè)務的，中國人民銀行應當責令改正，并按照《外資金融機構管理條例》的有關規(guī)定予以處罰。第五十八條發(fā)卡銀行未遵守本辦法規(guī)定的風險管理措施和控制指標的，中國人民銀行應當責令改正，并給以通報批評。受理合約中的手續(xù)費率標準低于本辦法規(guī)定標準的不受法律保護。（二）持卡人應當遵守發(fā)卡銀行的章程及《領用合約》的有關條款。（三）持卡人有權在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對賬單，并有權要求對不符賬務內(nèi)容進行查詢或改正。（六）發(fā)卡銀行應當在