【正文】 ...........................................................................................................................14 新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析商學(xué)分院 金融專業(yè) 胡陽 14856208指導(dǎo)老師：王愛民摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國的金融體系進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時代。銀監(jiān)會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。2000 年以來，我國在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點(diǎn)在于信息不對稱和交易成本過高。為了降低經(jīng)營成本、提高利潤，銀行有動機(jī)“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務(wù)。（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場和提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，截至2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元。第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進(jìn)行內(nèi)部信用評級和風(fēng)險計算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評估問題。早在 2000 年時，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營業(yè)點(diǎn)為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠(yuǎn)分散、信息太少而很難得到金融服務(wù)的弱勢群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)。普惠金融是一種理念、認(rèn)識，更是一種實(shí)踐。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。是要進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展機(jī)制，提升風(fēng)險管控能力。（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶的需求能力。作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲銀行在普惠金融實(shí)踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。2018年6月6日上午，江西郵儲銀行召開了今年15月份全分行經(jīng)營分析視頻會議，再次深入學(xué)習(xí)貫徹5月31日中共中央政治局會議精神、人民銀行南昌中心支行關(guān)于2018年金融助力江西脫貧攻堅“夏季整改”工作要求、近期江西銀監(jiān)局系列監(jiān)管要求、郵儲銀行總行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和扶貧督導(dǎo)會議精神等，部署近期重點(diǎn)工作任務(wù)，用堅強(qiáng)有力的作風(fēng)保障高質(zhì)量實(shí)現(xiàn)普惠金融等各項(xiàng)工作“雙過半”。重點(diǎn)提出各市縣分支行要在落實(shí)“剛性”監(jiān)管要求上走在前列、堅持小微等普惠戰(zhàn)略上走在前列、走訪營銷上走在前列。此次經(jīng)營分析視頻會上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰(zhàn)”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。截至今年5月底，該分行各項(xiàng)貸款結(jié)余1458億元，繼續(xù)列全省銀行業(yè)第8位和全國郵儲銀行第10位，其中實(shí)體貸款占比超90%；涉農(nóng)貸款結(jié)余超576億元，結(jié)存服務(wù)涉農(nóng)主體近23萬戶，名列全省前茅；小微企業(yè)貸款結(jié)余超409億元，完成小微企業(yè)貸款“增量”監(jiān)管目標(biāo)近197%，成為江西金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要力量。今年前5個月，該分行小企業(yè)法人貸款凈增超16億元，列全國郵儲銀行第3位，提前10個月完成了郵儲銀行總行下達(dá)的全年凈增計劃，計劃完成比列全國郵儲銀行第1位。第四篇：普惠金融銀行發(fā)展普惠金融服務(wù)的解決方案隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實(shí)踐者更是絡(luò)繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現(xiàn)，試圖用實(shí)際行動來證明互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性。一、開展普惠金融對銀行的意義（一）響應(yīng)國家號召，開展普惠金融實(shí)踐，銀行能夠得到國家政策的支持。金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是中央決策，地方政府需要金融經(jīng)濟(jì)的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等方面的政策支持，以更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。把業(yè)務(wù)延伸到其他銀行服務(wù)能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優(yōu)勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。三、準(zhǔn)備工作（一）爭取政策。（三）制定便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)管理運(yùn)營規(guī)范。該類網(wǎng)點(diǎn)可以辦理簡單銀行業(yè)務(wù)，代辦銀行卡等。便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結(jié)算，并保證該卡內(nèi)有足夠的資金。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)處，持卡人把需充值的現(xiàn)金交給店主。轉(zhuǎn)賬成功后，POS機(jī)將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（既包括銀行網(wǎng)點(diǎn)，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現(xiàn)金額。把需要充值的現(xiàn)金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。持卡人根據(jù)商品和服務(wù)金額，通過POS機(jī)刷卡完成付款。（四）掛失流程 。五、業(yè)務(wù)實(shí)施策略（一）占領(lǐng)社區(qū)。（三）搶占農(nóng)村市場。（四）跨界布局。（二）POS機(jī)使用費(fèi)模式XX支付不收取交易手續(xù)費(fèi)，而是按照每臺POS機(jī)收取使用費(fèi)，費(fèi)率為______元/月/臺。要實(shí)現(xiàn)普惠金融，需要運(yùn)用政府力量作為推動力，彌補(bǔ)金融供給和需求之間的缺口。這些機(jī)構(gòu)當(dāng)中的大多數(shù)都具有社會和經(jīng)濟(jì)雙重目標(biāo)，在實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)運(yùn)營并獲取一定利益的同時，也在一定程度上肩負(fù)著減少貧困、實(shí)現(xiàn)公平等社會責(zé)任。我國農(nóng)村貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱，金融服務(wù)成本高。同時，農(nóng)村金融服務(wù)的排他性和各類涉農(nóng)資金發(fā)放的多頭性也是制約農(nóng)村金融服務(wù)的重要因素。金融體系的這六種功能并不是彼此獨(dú)立的，各種金融機(jī)構(gòu)之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機(jī)構(gòu)上的融合，任何一家金融機(jī)構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。未來農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需把握以下四個原則：一是零收費(fèi)或低收費(fèi)原則。金融機(jī)構(gòu)可以通過存款歸集的利差收入以及代理收費(fèi)等增值服務(wù)彌補(bǔ)設(shè)備投入和運(yùn)維成本；鼓勵代理商戶通過提升客戶粘度的方式，在為農(nóng)民提供金融服務(wù)的同時，實(shí)現(xiàn)銷售收入的提升，并以此對所提供的金融服務(wù)進(jìn)行補(bǔ)貼；積極推動政府部門建立涉農(nóng)金融服務(wù)的財政補(bǔ)貼機(jī)制，通過稅收減免優(yōu)惠、財政撥補(bǔ)等方式，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備、電話銀行終端等投入進(jìn)行補(bǔ)貼，進(jìn)一步降低金融機(jī)構(gòu)和代理商戶的運(yùn)維成本。四是有效整合原則。一是鼓勵更多的金融服務(wù)供給主體參與農(nóng)村金融服務(wù)。要發(fā)揮商業(yè)銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類型機(jī)構(gòu)的各自比較優(yōu)勢，通過提供多樣性金融服務(wù)滿足農(nóng)村地區(qū)不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機(jī)構(gòu)整合成為一個有機(jī)的普惠金融體系。要指導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扎實(shí)開展農(nóng)戶建檔、評級、授信等工作，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。五是開辟農(nóng)村金融消費(fèi)維權(quán)的新通道。七是依托銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)開展金融知識的