商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及治理對策—金融專業(yè)本科范文模板參考資料-預(yù)覽頁
【正文】 業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期獲得豐厚利潤。 1996 年 ,中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部 ,客戶只要在私人銀行部保持最低 10 萬元的存款 ,就能享受該行的多種財務(wù)咨詢。 2021 年 ,中國工商銀行上海市分行舉行了楊韶敏等 6 位優(yōu)秀理財員的 “ 個人理財工作室 ” 掛牌活動 ,銀行首次出現(xiàn)以銀行員工姓名作為服務(wù)品牌的理財工作室。這一年被業(yè)內(nèi)人士和媒體稱為 “ 信用卡元年 ” 。在封建社會 ,“ 重農(nóng)輕商 ”“ 君子不 言利 ” 的觀念使人們羞于談?wù)撳X財。比如近期英國政府做出決定 , 一個兒童從 5 歲開始 , 就必須在學(xué)校里接受以 “ 善用金錢 ” 為主題的理財教育 , 初級的課程包括 : 錢是從哪里來的 , 有什么用途 。這其中財富的增加只是一個方面 , 財富的安全 ,個人的現(xiàn)實的社會責(zé)任都是理財必須要考慮的因素。銀行可憑借自身龐大的信息網(wǎng)絡(luò)，先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和高素質(zhì)的人才，利用所掌握的各種市場信息，結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為其提供 切實可行的個人 理財 服務(wù)。在這種情況下，我國商業(yè)銀行別無選擇，只有跟著市場的變化，加快個人金融產(chǎn)品的整合和創(chuàng)新，以增強競爭力 。 2021 年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。 2．短期的理財產(chǎn)品成為市場主流 由于 CPI 居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續(xù)低迷，短期人民幣理財產(chǎn)品受投資者青睞， 6 個月期以內(nèi)產(chǎn)品市場占比 %，成為市場主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理能力也相對落后，主要表現(xiàn)在：缺乏科學(xué)合理的市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，難以對風(fēng)險進(jìn)行有效的監(jiān)測、識別和計量，市場風(fēng)險管控能力較低；缺乏科學(xué)的產(chǎn)品定價和風(fēng)險對沖機制，產(chǎn)品設(shè)計方面存在缺陷；缺乏包括客戶評估、產(chǎn)品銷售和宣傳、信息披露和風(fēng)險揭示、后續(xù)跟蹤服務(wù)等各方面的操作流程和業(yè)務(wù)規(guī)范；缺乏有效的客戶 投訴處理機制，尤其是在應(yīng)急處理方面的經(jīng)驗和預(yù)案準(zhǔn)備不足。由于中國施行貨幣管制的政策，人民幣不能出境。 6 到位。 4. 激 勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機制不健全 我國商業(yè)銀行普遍缺乏鼓勵創(chuàng)新的內(nèi)在激勵機制，如創(chuàng)新的設(shè)計、實施、監(jiān)控和考核機制。 ② 法律支持缺乏 。即使參加了專業(yè)培訓(xùn)，大部分客戶經(jīng)理的理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。 2. 渠道限制 理財資金運用渠道狹窄，由于我國資本市場發(fā)育程度較低 ,金融市場交易品種少、市場容量小 ,加上外匯市場開放 程度較低 ,國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。 四 、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策 針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題 ,結(jié)合國內(nèi)外個人理財服務(wù)的實踐 ,我國應(yīng)從培育客戶資源 ,明確市場定位 ,注重理財品種、機構(gòu)品牌化、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)、加強 科技投入等方面進(jìn)一步發(fā)展個人理財服務(wù)市場。提供符合客戶潛在需求的理財信 息 ,提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑 ,以提高資金的利用效率等手段來達(dá)到客戶資產(chǎn)的保值的目的；要提高客戶對理財服務(wù)的可信賴程度 ,幫助其分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)和財務(wù)狀況 ,向其傳達(dá)正確的理財觀念和方法；要提供便捷的理財工具 ,采用以客戶為中心的業(yè)務(wù)操作處理流程 ,全天候、全方位、多品種的面對面、互聯(lián)網(wǎng)、電話等多樣化渠道和一站式服務(wù) ,VIP 客戶的綠色通道和服務(wù)等方式 ,以實現(xiàn)客戶在快節(jié)奏環(huán)境下對便利性的要求。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機構(gòu)合作 ,開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式 ,同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機構(gòu)開展合作。 在營銷策略方面 ,商業(yè)銀行可以采取以下策略 :市場細(xì)分 ③ 策略、產(chǎn)品策略、定價策略、促銷策略、分銷 ④ 策略。對富裕消費者客戶 (約占銀行個人賬戶總數(shù)的 10 %)則提供半自動化服務(wù) 。 ③ 市場細(xì)分（ Market Segmentation） 的概念是美國市場學(xué)家溫德爾 我國商業(yè)銀行實行的是分支行制 ,營業(yè)網(wǎng)點遍布全國 ,商業(yè)銀行應(yīng)該利用這些已有的網(wǎng)點優(yōu)勢 ,在重要的營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立理財中心 ,讓 理財中心涵蓋全部個人業(yè)務(wù) ,全面辦理個人資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù) ,打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面 ,為客戶提供一站式服務(wù)。依托高科技 電子 網(wǎng)絡(luò) ， 將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行為載體進(jìn)行整合提升 ， 如開發(fā)理財軟件 、 開發(fā)功能先進(jìn)的 “ 理財通 ” 定活期儲蓄自動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)等 ,不斷擴展服務(wù)功能 ,提高技術(shù)含量。理財服務(wù) ,前瞻性地開發(fā)投資型產(chǎn)品 ,最大限度地滿足客戶的理財需求。國際金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會已經(jīng)開始在中國著手培養(yǎng)理財師。當(dāng)前 ,首先必須制定系統(tǒng)的理財顧問培訓(xùn)計劃 ,精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財候選人才 ,而且必須同證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機制。加強信息平臺、網(wǎng)絡(luò)渠道和電腦軟硬件的開發(fā)、建設(shè)和利用 ,并形成個人理財業(yè)務(wù)乃至新經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)和平臺 ,使所有現(xiàn)實和潛在客戶及其業(yè)務(wù)需求均納入 “ 網(wǎng) ” 中 。但我們要充分認(rèn)識到這一任務(wù)的艱巨性、復(fù)雜性和長期性，真抓實干，苦練內(nèi)功，實現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行改革的 歷史
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