【正文】 范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶，有本地戶口但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于本保險(xiǎn)中的農(nóng)戶。目前我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段,以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長(zhǎng)期存在下去。一、存在的主要問題農(nóng)戶小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶還款難度，沒有體現(xiàn)出農(nóng)戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點(diǎn)，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。一是在信用等級(jí)評(píng)定過程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責(zé)任意識(shí)，對(duì)農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款來源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個(gè)人的主觀印象或根據(jù)當(dāng)?shù)卮甯刹客扑]便予以評(píng)級(jí)授信，調(diào)查和授權(quán)授信偏離實(shí)際情況。由于小額信用貸款沒有擔(dān)保作為還款保障，主要依賴借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對(duì)較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶逃債、賴債行為等現(xiàn)象，從而進(jìn)一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這是扶貧,造成農(nóng)戶把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款等混淆起來,有的農(nóng)戶認(rèn)為小額農(nóng)貸款是無償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運(yùn)行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時(shí),極易產(chǎn)生用錢的人不還款,立據(jù)的人不認(rèn)賬,引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。雖然農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應(yīng)看到，農(nóng)戶小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當(dāng)大的作用，整個(gè)農(nóng)村信用環(huán)境要是建設(shè)好，對(duì)以后信用社開展各項(xiàng)工作起著巨大的推動(dòng)作用，因此，應(yīng)進(jìn)行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個(gè)農(nóng)戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動(dòng)小額信用貸款又好又快發(fā)展。要根據(jù)實(shí)際合理確定對(duì)不同資信情況農(nóng)戶的貸款方式：對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)高、從事生產(chǎn)項(xiàng)目效益好的農(nóng)戶，盡量對(duì)其發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款；對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差、有實(shí)干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營效益一般的農(nóng)戶，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對(duì)超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶貸款，可采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款；對(duì)于市場(chǎng)前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營的農(nóng)戶的大額資金需求，要發(fā)放有擔(dān)保的貸款，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。（五）做好管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，應(yīng)參照本地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個(gè)適當(dāng)?shù)牟涣假J款比例及相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實(shí)行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法，以調(diào)動(dòng)信貸員開展小額信用貸款的積極性。隨著加入世貿(mào)組織,我國農(nóng)業(yè)受國際市場(chǎng)的沖擊越來越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。稅務(wù)部門可減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營業(yè)稅,通過減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,促進(jìn)農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)業(yè)的“多予”。一是正確引導(dǎo)農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。第三篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法農(nóng)牧戶小額信用貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范全旗農(nóng)村信用社信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，并保證農(nóng)牧戶小額信用貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)戶貸款管理辦法》、《陽光信貸》和《信貸業(yè)務(wù)管理辦法》制定本辦法。第二章 貸款評(píng)級(jí)授信條件及放款條件需提供的資料； ；，要有一名代償人提供惠農(nóng)卡復(fù)印件及身份證復(fù)印件和一年流水賬單；； ； 。計(jì)算方法為：依據(jù)信用評(píng)級(jí)系數(shù)、申請(qǐng)人凈資產(chǎn)和收入水平等因素，核定授信額度。原則上小額農(nóng)牧戶貸款不得跨（不得超過一年）。（一）將貸款資金用于非法經(jīng)營的；（二）弄虛作假，套取貸款的；（三）貸款后轉(zhuǎn)借他人或發(fā)放高利貸的；（四）其他違反貸款管理規(guī)定的行為。信貸員對(duì)農(nóng)牧戶信用檔案的真實(shí)性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶信用檔案內(nèi)容的及時(shí)更新；信貸會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶信用檔案管理，實(shí)行一戶一檔，入柜保管。信貸員對(duì)自己的放款負(fù)責(zé)，實(shí)行包放、包收、包賠償、包效益，對(duì)收不回的貸款，信用社主任和委派會(huì)計(jì)、責(zé)任信貸員是負(fù)責(zé)清收不良貸款的第一責(zé)任人。對(duì)于雖經(jīng)主任審批但已發(fā)放的違規(guī)貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)分別對(duì)信貸員及主任按本息10%進(jìn)行罰款，并在限定3天的期限內(nèi)收回貸款本息，達(dá)不到要求的停薪停職離崗清收。第二十七條 對(duì)貸款逾期不及時(shí)催收或催收手續(xù)不齊全，造成訴訟時(shí)效喪失或保證單位（個(gè)人）保證責(zé)任喪失的，對(duì)責(zé)任人處以100元至1000元罰款。貸款對(duì)象及貸款條件：(一)具有農(nóng)業(yè)戶口，且戶口所在地在農(nóng)信社的營業(yè)區(qū)域內(nèi)；(二)具有完全民事行為能力；(三)資信良好，具備清償貸款本息的能力；(四)從事種植、養(yǎng)殖、加工等其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源；(五)個(gè)體經(jīng)營戶、私營企業(yè)主應(yīng)在農(nóng)信社開立結(jié)算帳戶。貸款利率：農(nóng)戶小額信用貸款按中國人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社規(guī)定的利率政策，根據(jù)存款利率、費(fèi)用成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等情況確定，并予以適當(dāng)優(yōu)惠。未在信貸管理系統(tǒng)建立基本信息的新農(nóng)戶可直接調(diào)查。即配偶及家庭成員信息； 。包村信貸員調(diào)查結(jié)束后，將所有調(diào)查信息錄入本行信貸管理系統(tǒng)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行綜合信用評(píng)分，并按分值和相關(guān)要素產(chǎn)生相應(yīng)的信用等級(jí)，信貸員根據(jù)系統(tǒng)提示的評(píng)級(jí)結(jié)果，提出授信額度建議。信貸員在平時(shí)資信調(diào)查時(shí)，要做到與各項(xiàng)工作統(tǒng)籌兼顧，即與本行日常業(yè)務(wù)宣傳、貸款核對(duì)、收貸收息、不良貸款清收、存款等工作緊密結(jié)合。否則，評(píng)級(jí)結(jié)論無效。（三）信用評(píng)級(jí)采取定性與定量相結(jié)合農(nóng)戶資信評(píng)定等級(jí)分為五個(gè)檔次,具體等級(jí)及名稱由各行社自主確定。（五）因地制宜核定授信額度我行需結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)戶收入狀況、社會(huì)風(fēng)氣、信用程度及本行經(jīng)營規(guī)模，綜合確定授信額度，實(shí)行差別授信，不搞一刀切，但同一行政村的農(nóng)戶授信額度必須統(tǒng)一。本行對(duì)已評(píng)定的信用戶及時(shí)按農(nóng)戶資信等級(jí)、授信額度在當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)張榜公示35天，接受群眾監(jiān)督。操作要點(diǎn)：（一）提交審批要求各行社要對(duì)本行社評(píng)級(jí)授信有明確的權(quán)限管理，并利用信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行按權(quán)限管理，原則上下一級(jí)提交的農(nóng)戶信用等級(jí)和授信額度，上級(jí)審批時(shí)不能提高信用等級(jí)和授信額度，可下調(diào)等級(jí)或降低授信額度，對(duì)不同意評(píng)級(jí)授信可提出正當(dāng)理由否決，在審批時(shí)要認(rèn)真查看信貸管理系統(tǒng)各種應(yīng)搜集信息是否齊全、真實(shí)等存在問題的，可提出異議發(fā)回重審。本行對(duì)貸款證的使用要及時(shí)告知持證人，實(shí)行“一戶一證”管理，持證人不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。五、柜臺(tái)辦貸，實(shí)行陽光操作農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、憑貸款證發(fā)放的管理辦法。柜員據(jù)此打印借款借據(jù)，登記《農(nóng)戶小額信用貸款合同登記簿》，經(jīng)借款人簽字蓋章確認(rèn)，并填寫信用戶貸款證的有關(guān)內(nèi)容后，按規(guī)定辦理貸款出賬手續(xù)，將貸款轉(zhuǎn)入借款人在本行開立的存款結(jié)算賬戶（飛天卡），與借款人協(xié)商并簽訂《本行貸款委托轉(zhuǎn)收利息授權(quán)書》，將借款人的存款（飛天卡）賬戶與其貸款帳戶建立關(guān)聯(lián)信息，按約定時(shí)間轉(zhuǎn)收貸款利息。信貸員對(duì)貸前調(diào)查失真和貸后跟蹤管理不到位形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。信用社主任要通過信貸管理系統(tǒng)對(duì)每位信貸員日常貸后檢查情況進(jìn)行監(jiān)督，或?qū)ζ涮顚懙摹掇r(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》進(jìn)行審核，查看信貸員是否按期到戶進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)問題是否及時(shí)進(jìn)行糾改。在檢查中發(fā)現(xiàn)隨意變更貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的，信貸員應(yīng)在《貸后檢查表》中提出明確的意見，報(bào)本行批準(zhǔn)后，及時(shí)采取相應(yīng)措施，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款檔案以戶為單位：一戶一檔、一檔一夾。信貸員整理立卷后，在貸款發(fā)放后由本行主任監(jiān)督移交給信貸檔案管理員入檔管理。農(nóng)戶小額信用貸款資格取消后，要及時(shí)收回貸款證，對(duì)收不回的，要通過一定方式宣布貸款證作廢。操作要點(diǎn)：（一）資信等級(jí)年審內(nèi)容要全面；、負(fù)債、收入等變化情況