【正文】 下去。一、存在的主要問題農(nóng)戶小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶還款難度，沒有體現(xiàn)出農(nóng)戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”特點，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。一是在信用等級評定過程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責任意識，對農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟狀況、信用狀況、還款來源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個人的主觀印象或根據(jù)當?shù)卮甯刹客扑]便予以評級授信，調(diào)查和授權授信偏離實際情況。由于小額信用貸款沒有擔保作為還款保障，主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶逃債、賴債行為等現(xiàn)象，從而進一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導致風險不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風險。而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因為他們認為這是扶貧,造成農(nóng)戶把小額農(nóng)貸與賑災款、扶貧款、救濟款等混淆起來,有的農(nóng)戶認為小額農(nóng)貸款是無償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結,導致小額農(nóng)貸在運行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉非”現(xiàn)象。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時,極易產(chǎn)生用錢的人不還款,立據(jù)的人不認賬,引發(fā)經(jīng)濟糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。雖然農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應看到，農(nóng)戶小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當大的作用，整個農(nóng)村信用環(huán)境要是建設好，對以后信用社開展各項工作起著巨大的推動作用，因此，應進行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個農(nóng)戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動小額信用貸款又好又快發(fā)展。要根據(jù)實際合理確定對不同資信情況農(nóng)戶的貸款方式：對經(jīng)濟實力強、信譽高、從事生產(chǎn)項目效益好的農(nóng)戶，盡量對其發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款；對經(jīng)濟實力較差、有實干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營效益一般的農(nóng)戶，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔保的農(nóng)戶貸款，可采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款；對于市場前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營的農(nóng)戶的大額資金需求，要發(fā)放有擔保的貸款，有效控制貸款風險。（五）做好管理，防范風險。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風險，必須建立科學、合理、規(guī)范的貸款管理責任考核制度，應參照本地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個適當?shù)牟涣假J款比例及相應的不良貸款考核指標，實行超指標比例賠償、低于指標比例適當獎勵的辦法，以調(diào)動信貸員開展小額信用貸款的積極性。隨著加入世貿(mào)組織,我國農(nóng)業(yè)受國際市場的沖擊越來越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。稅務部門可減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營業(yè)稅,通過減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,促進農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)的“多予”。一是正確引導農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構,引導農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。第五篇：農(nóng)商銀行農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法（草案）第一章 總則第一條 為加強農(nóng)戶小額信用貸款管理,規(guī)范本行各支行、分理（以下簡稱營業(yè)機構或貸款行）處操作行為,實現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款的可持續(xù)發(fā)展, 更好地支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高支農(nóng)服務水平，根據(jù)《 中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中國銀監(jiān)會關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務指導意見 》和《陜西省農(nóng)村合作金融機構農(nóng)戶小額信用貸款暨創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)(社區(qū))鄉(xiāng)(鎮(zhèn))管理暫行辦法》及《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》等有關法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度，制定本辦法。第四條 以富秦家樂卡為載體發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款執(zhí)行本辦法。（三）從事土地耕作或者其它符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動,并有一定的自有資金。第七條 農(nóng)戶小額貸款的用途包括：（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；（二）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務的貸款；（三）小型農(nóng)機具貸款；（四）購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費貸款。第十一條 農(nóng)戶小額貸款的結息采用按季或年結息。調(diào)查工作以信用社包片客戶經(jīng)理為主,村組干部協(xié)助,但不得委托村組干部完成。（二）農(nóng)戶信用等級評定主要依據(jù)是否具備借款本息償還的資信實力、結欠信用社借款及社會負債情況、經(jīng)營能力、創(chuàng)收能力、歷年信用狀況、資金歸社情況、遵紀守法情況、道德人品及鄰里關系、自有資金占生產(chǎn)經(jīng)營所需比例等方面內(nèi)容確定，具體指標以本辦法規(guī)定為準。⑵家庭固定資產(chǎn)在20萬元以上。⑵家庭固定資產(chǎn)在15萬元以上。⑵家庭固定資產(chǎn)在10萬元以上。各營業(yè)機構應成立農(nóng)戶資信評估小組，小組成員由各支行行長（分理處主任）、客戶經(jīng)理、村委會干部和村民代表組成，各支行行長（分理處主任）為資信評定小組組長。各營業(yè)機構的農(nóng)戶小額信用貸款評級授信工作完成后，將評級授信情況報總行業(yè)務部備案。(三)由于主觀原因未按期歸還借款的,應降低信用等級檔次直致取消農(nóng)戶小額貸款資格。第二十二條 農(nóng)戶小額信用貸款到期前,客戶經(jīng)理應定期進行貸后檢查，及時提示借款人貸款到期按時還款。第二十四條 建立農(nóng)戶貸款及經(jīng)濟檔案。(四)客戶經(jīng)理貸前調(diào)查意見、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款的記錄等資料；(五)人民銀行個人信用報告。主要領導同志工作作風正派、踏實,具有一定的經(jīng)濟、金融意識,能帶領群眾致富,群眾基礎好,有一定威信和影響力。(二)無拖欠貸款本息戶占轄內(nèi)貸款總戶數(shù)的60%以上；(三)全村現(xiàn)有農(nóng)戶貸款余額中不良貸款占比不超過3%。第二十九條 村“兩委會”或鎮(zhèn)政府向當?shù)乇拘袪I業(yè)機構提出創(chuàng)建信用村或信用鎮(zhèn)的書面申請。第七章 罰則第三十三條 在農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放管理過程中涉及的違規(guī)行為, 按照《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司工作人員違反規(guī)章制度行為經(jīng)濟處罰辦法》及其他有關規(guī)定進行