我國居民個人投資理財規(guī)劃研究 經(jīng)濟學(xué)金融學(xué)管理學(xué)等專業(yè)畢業(yè)設(shè)計 畢業(yè)論文-預(yù)覽頁
【正文】 險投資，僅存很少部分應(yīng)急，甚至不存。同時還存在一個利息先付、后付的問題。同時還要擺正對投機行為的態(tài)度，如何把握和利用其中的不確定性，實際上這也是一種理財藝術(shù) [2]。那時，一般老百姓每月掙來的錢，扣除生活必須款，剩不了幾個錢存入銀行。報紙、電臺、電視臺等新聞媒介對“牛市”、“熊市”等諸多報道，讓人們認識了股票、債券。隨著投資組合多樣化，知識在個人理財中的作用也日益重要，這在股票投資中表現(xiàn)尤為突出。個人理財往往由家庭成員充當管理者（如主婦），或是與家庭有密切關(guān)系的人全權(quán)負責(zé)（如“管家”之類）。然而，這 種量入為出的原則傾向于保守，它不能主動性地面對有效投資，而僅是從家庭消費的角度出發(fā)安排收支，因此不能對家庭財富進行保值與增值，不能與現(xiàn)代意義上的個人投資理財相比擬。事實上，我國市場經(jīng)濟體制改革以來，家庭和社會的關(guān)系發(fā)生了根本性的變化。而個人為了抵御經(jīng)濟風(fēng)險，也只能是貯藏一些貨幣或黃金、白銀等貴重金屬，要不就是囤積糧食、谷物等有形物品，根本沒有進行無形資產(chǎn)投資的概念和思路。從傳統(tǒng)的儲蓄投資看，不少儲蓄品種已經(jīng)有所創(chuàng)新，朝著無形投資的方向發(fā)展。這種選擇權(quán)價值的高低，與企業(yè)發(fā)展前景這個無形資產(chǎn)有著極為密切的關(guān)系。金融業(yè)的一個重要特點是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷。與此相對應(yīng)，個人投資理財是否獲得成功，依靠的主要是知識、信息等無形資產(chǎn)的投入和對各種經(jīng)濟、金融信息的捕捉和分析。隨著改革開放的不斷深入，我國社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型加快，經(jīng)濟金融領(lǐng)域發(fā)生一系列重大變革，城鄉(xiāng)居民收入大幅增加，個體、私營經(jīng)濟比重大幅上升，個人財富不斷積累。 （ 2）商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)的個人理財活動旺盛。與此同時，不少商業(yè)銀行從長遠發(fā)展戰(zhàn)略考慮，開始創(chuàng)建自己的理財品牌，為客戶提供更加專業(yè)和全面的服務(wù)。 我國的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展較之西方發(fā)達國家晚 20 年，個人的理財意識尚屬于起步階段，難免在某些方面存在一些問題，制約我國個人理財?shù)陌l(fā)展。理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。個人理財?shù)陌l(fā)展要以先進的電子信息技術(shù)為依托，而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用 上有很大的局限性。我國居民的個人理財還處于早期階段，多數(shù)人的理財觀念還很淡薄，而且在個人理財知識方面存在一定的誤區(qū)。 2020 年，開放式基金市場異?；钴S，體現(xiàn)了這些年來我國個人對購買基金和股票的高度熱情，可是大多數(shù)人是出于一種跟風(fēng)的心態(tài)去買基金或者股票的，很大程度上帶有一種盲目性，這種對理財?shù)钠嬉庾R不僅有害于個人財產(chǎn)的保值增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判?，這同樣也會阻礙整個社會個人理財業(yè)的發(fā)展。我國的居民 對風(fēng)險的充分認知和防范機制還不夠，往往只看中高收益率而忽視了與之而來的高風(fēng)險，最后造成個人財產(chǎn)的重大損失，后悔莫及。我國的個人理財處于起步階段，富裕起來的人們產(chǎn)生了對個人理財?shù)膹姶蟋F(xiàn)實需求。 （ 1） 單身期：參加工作到結(jié)婚前。這一時期是家庭消費的高峰期。 （ 3） 家庭成長期：孩子出生到上大學(xué)。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增 。這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都已達到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點應(yīng)側(cè)重于擴大投資。理財重點應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較 保守，身體和精神健康最重要。 建立風(fēng)險防范意識和機制 （ 1） 識別和評估風(fēng)險。 （ 2） 防范與化解風(fēng)險的具體方法?；乇茱L(fēng)險有兩種策略，一是在決策時發(fā)現(xiàn)某方案有高風(fēng)險可否定該方案；二是在實施理財方案中，發(fā)現(xiàn)不利情況時及時中止或調(diào)整方案以回避損失。首先，降低風(fēng)險。對償債風(fēng)險而言，借入資金的總量和結(jié)構(gòu)一定要與未來現(xiàn)金流入總量和結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，避免還債期過于集中和還債高峰出現(xiàn)過早，創(chuàng)造一個較為寬松的外部環(huán)境。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險 的作用是將不可預(yù)見的、不可控制的、可能產(chǎn)生的損失轉(zhuǎn)變?yōu)榭深A(yù)見的、可控制的成本或費用，有利于搞好成本和收益的控制和核算，一旦發(fā)生損失時可獲得足夠的賠償以恢復(fù)家庭生活。 （ 2） 外匯理財產(chǎn)品。信托產(chǎn)品的銷售日趨火爆，資金信托作為一種新興的投資工具發(fā)展迅速。保險最大的作用其實是風(fēng)險管理的工具，它的保障功能可以幫助個人理財規(guī)劃能夠順利地進行，但同時，保險本身亦附帶理財功能。從靜態(tài)上講，是把投資作為一筆用于一定目的的資金；從動態(tài)上講，投資是一種經(jīng)濟活動，是一種把資產(chǎn)用于特定目的而采取的一系列經(jīng)濟活動。因此，投資應(yīng)包括以下內(nèi)容：①必須支付一筆一定數(shù)量的貨幣，其目的是想在將來獲得比現(xiàn)在支出的更多的貨幣。由此，在市場經(jīng)濟條件下，只要是以追求未來資產(chǎn)的保值、增值為目的而進行的資產(chǎn)（包括實物資產(chǎn)、金融資產(chǎn)和其他無形資產(chǎn)）投入行為，都是投資行為。 樹立個人理財新理念 根據(jù)前面所揭示的個人投資的定義，個人若將自己收入的未消費部分即個人儲蓄存放在家中，不能視之為投資。因此，廣大老百姓應(yīng)樹立適應(yīng)于市場經(jīng)濟條件的“小儲蓄、大投資”的個人理財新理念，而要樹立起這樣的投資理念，就要解放思想，大膽突破原有的思想誤區(qū)和觀念束縛，同時，需要具備以下一些最基本的投資意識。例如，某金融機構(gòu)發(fā)行債券，面值 1000 元，發(fā)行價格為 750 元， 2年后兌付。從投資角度看，你得到的就是貨幣的時間價值。從理論上講，投資和投機并不難區(qū)分。為減少損失，只好立即脫手。但又不能絕對地排斥投機，二者在一定 條件是可以相互轉(zhuǎn)化的。謙遜作為個人投資的行為準則，還要求投資者將投資重點投向自己較為熟悉和偏好的領(lǐng)域，切忌盲目隨大流，看到什么賺錢就投資什么，這樣做的結(jié) 果往往是所獲無幾甚至一無所獲。因為任何投資市場的所謂最高點和最低點，只能是事后的分析和回顧，事先的預(yù)測畢竟只是“預(yù)測”，只能作為投資決策的參考，而不能作為放之四海而皆準的真理。在投資市場上，常環(huán)顧四周，無所適從。 理智： 投資者在進行投資時要保持清醒頭腦，不要盲目地根據(jù)市場風(fēng)潮來作投資決策。
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