3關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行改革與重組的若干思考-預(yù)覽頁(yè)
【正文】 ，基本沒有成形的定價(jià)管理。宏觀形勢(shì)的改變，以及商業(yè)銀行陸續(xù)成為境內(nèi)外上市 銀行，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)口標(biāo)由簡(jiǎn)單的規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)股東回 報(bào)的訴求，經(jīng)營(yíng)方式由粗放型轉(zhuǎn)變?yōu)榧s型。各行普遍以資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)作為定價(jià)政策的決策機(jī)構(gòu)，并將日常定價(jià)管理職責(zé)歸口于總行職能部門。在貸款利率上限放開后，商業(yè)銀行 有了廣闊的貸款利率自主定價(jià)空間，開始嘗試搭建與貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)相對(duì)應(yīng)的各種貸款定價(jià)模型，并在實(shí)踐中加以試用。近幾年，引起社會(huì)廣泛關(guān)注的服務(wù)收費(fèi)有： 2024 年的借記卡年費(fèi)、 2024 年的儲(chǔ)蓄存款小額賬戶管理費(fèi)、 2024 年的銀 4丁 。我國(guó)商業(yè)銀行已逐漸認(rèn)識(shí)到建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制的積極作用，學(xué)習(xí)借鑒西方商業(yè)銀行的運(yùn)行方式，以自主開發(fā)或引入改進(jìn)等方式，探索建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)。具體表現(xiàn)在幾方而：一是定價(jià)政策成熟度欠缺，就事論事的多，從戰(zhàn)略高度明確的少。在貸款發(fā)放中，會(huì)訓(xùn)一人員只注重貸款憑證的合規(guī)性和合法性復(fù)查，往往也忽視對(duì)貸款定價(jià)進(jìn)行復(fù)查 。二是對(duì)成本缺乏細(xì)致分析，部分銀行雖已投入并開發(fā)了管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)，嘗試運(yùn)用作業(yè)成本法分析銀行的各項(xiàng)成本，但尚未進(jìn)入全范圍使用的階段。雖然到口前為 }卜我國(guó)銀行收費(fèi) 項(xiàng)口最多的已有 400 余項(xiàng)，但與西方商業(yè)銀行相比，簡(jiǎn)直是 “ 小巫見大巫 ” 。一些高技術(shù)含量、高收益、高層次的非利息收入業(yè)務(wù)開展較 少。 三是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)較低。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)種類少、收費(fèi)價(jià)格低等因素的共同作用下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù) 第 9 頁(yè) 共 12 頁(yè) 收入雖呈現(xiàn)出絕對(duì)額逐年增長(zhǎng)、占比有所增加的良好態(tài)勢(shì)，但所占份額仍很小，手續(xù)費(fèi)收入與凈利息收入之比約 10%左右，而在2024 年，花旗銀行這一比例已高達(dá) 163% （五）定價(jià)外部環(huán)境尚需進(jìn)一步優(yōu)化 當(dāng)前，我國(guó)貨幣市場(chǎng)利率已完全市場(chǎng)化，而人 民幣存貸款利率仍由央行管制，兩個(gè)利率體系各自獨(dú)立，割裂存在，造成市場(chǎng)基準(zhǔn)收益率曲線建立有很大難度，從而對(duì)建立存貸款定價(jià)模型和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)形成較大障礙。雖然銀行收費(fèi)是在合法、合規(guī)、合理的前提下實(shí)行的，但依然不能消除公眾對(duì)銀行收費(fèi)整體上的反感情緒 （六）定價(jià)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng) 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，定價(jià)管理是個(gè)較新的業(yè)務(wù)管理領(lǐng)域，口前正處于探索起步階段。 二是建立科學(xué)的商業(yè)銀行定價(jià)管理體系。在定價(jià)管理體系建設(shè)中，不僅要注重定價(jià)申請(qǐng)審批機(jī)制的建設(shè)，還要加強(qiáng)定價(jià)流程的落實(shí)，努力實(shí)現(xiàn)定價(jià)管理過程的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和流程化。要盡快完成信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法項(xiàng)口的開發(fā)，充分運(yùn)用歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，用更科學(xué)的模型評(píng)估計(jì)算商業(yè)銀行的違 約概率（（ pd）和違約損失率 （ lgd），為建立更精準(zhǔn)的貸款利率定價(jià)模型做準(zhǔn)備 。 四是開發(fā)適合我國(guó)國(guó)情的定價(jià)技術(shù)工具。與此同時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)造和諧外部金融環(huán)
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