【正文】 種融資手段。 ? 若加入物流公司對核心企業(yè)發(fā)出的貨物提供監(jiān)督管理， 則形成四方合作的預付款融資模式。 ? 將傳統(tǒng)的供應鏈結算及融資方式創(chuàng)新性的移植到網上企業(yè)銀行，全面提升供應鏈企業(yè)的收付款、對賬、結算及融資的效率及質量，為解決供應鏈企業(yè)的協同發(fā)展、中小企業(yè)的融資困境提供全面支持。 ? 在這種模式中，供應鏈上下游的中小型企業(yè)是債權融資需求方，核心企業(yè)是債務企業(yè)并對債權企業(yè)的融資進行反擔保。 ? 未來貨權融資 (又稱為保兌倉融資 )是下游購貨商向金融機構申請貸款，用于支付上游核心供應商在未來一段時期內交付貨物的款項，同時供應商承諾對未被提取的貨物進行回購，并將提貨權交由金融機構控制的一種融資模式。例如，國內多家銀行委托中國對外貿易運輸集團 (簡稱： 中外運 )對其客戶進行物流監(jiān)管服務。此時，金融機構可采用融通倉融資模式對其進行授信。 ? 但銀行等金融機構可能并不擅長于質押物品的市場價值評估，同時也不擅長于質押物品的物流監(jiān)管，因此這種融資模式中通常需要專業(yè)的第三方物流企業(yè)參與。 LOGO 產品設計的風險規(guī)避：聯保體的組建 ? 嚴格聯保體的組建 ? 。 ? ，各成員之間無投資關聯關系，且不受同一企業(yè)或個人控制。 ? ，聯保體所有成員應共同與本公司簽署擔保合同。 ? （三）公司接件后原則上一個工作日內完成審批立即通知銀行和企業(yè)，并簽訂借款合同。 ? 堅持“小額、分散”的貸款特點放貸成本既高，受人力限制也無法完全做到，而過橋貸款單筆金額一般較大，會大大節(jié)省放貸成本。這樣， 在銀行收回貸款之后、重新投放貸款之前， 就產生了信貸斷點。 ? 風險規(guī)避與辦理流程： ? （一）企業(yè)客戶有資金需求時，可提供土地使用權出讓合同、支付土地出讓金憑據、廠房承建合同、支付建造廠房款項憑據、機器設備購置憑據等資料向公司提出書面借款申請。 ? 風險規(guī)避與辦理流程 ： ? （一）企業(yè)客戶有此類資金需求時，可隨時協同銀行客戶經理或直接向公司聯系并提出書面借款申請。 ? （五）銀行新貸款一旦發(fā)放，銀行應及時通知我公司，并按企業(yè)委托書的要求，將貸款扣劃到我公司賬戶，協助我公司做好貸款回收工作。 ? （三）根據企業(yè)的信用和經營情況，對房地產的評估值進行放大，同時可配合股權質押，辦妥手續(xù)后一個工作日完成貸款審批及放款。 ? （三）公司接件后原則上一個工作日內完成審批立即通知銀行和企業(yè)，并簽訂借款合同。二是聯保成員間不是夫妻及兩代內 (含 )的直系親屬關系 。 ? 該模式主要是充分利用鄉(xiāng)村熟人社會中普遍存在的聲譽機制來約束農戶行為，降低農戶信用風險，解決農戶貸款難、擔保難的問題。 ? 三是可加強信息的反饋和交流，解決了信息不對稱問題。 ? 操作流程如下： ? （ 1）組織宣傳：由村委會負責宣傳支農信貸的意義與程序，并組織群眾提出貸款申請。 ? （ 4）貸款發(fā)放：根據貸款調查結果對符合條件的借款人發(fā)放貸款，經評議小組評議，確定發(fā)放貸款 36戶村民。 ? 公司與企業(yè)、農戶簽訂三方協議，保證貸款資金、農產品收購資金在公司指定的賬戶內封閉運行，龍頭企業(yè)支付給農民的收購款項優(yōu)先償還貸款本金。 LOGO 5.“ 公司 +擔保公司 +客戶”模式 ? “ 公司 +擔保公司 +農戶”模式是指由政府資金引導、社會資金參與成立的擔保公司為農戶小額貸款提供擔保，以提高貸款農戶的信用等級，緩解農戶貸款擔保難問題。 LOGO 五、抵押貸款授信防范設計與風險防范 ? 傳統(tǒng)的抵押類貸款產品不是小額貸款產品開發(fā)的主要方向與領域： ? 商業(yè)銀行的人講，如果小額貸款公司跟銀行做的是同質化的抵押貸款，恐怕是做不過銀行。 LOGO ? 產品案例 ：某公司是專業(yè)的建材交易經營管理公司，與市場土地使用權所有人簽訂整體租賃協議，承租對方市場內的辦公用房、停車場、倉庫等，享有 經營使用權 10年。今年年初，該公司擬對市場內部分公共設施進行改造，并向小貸公司申請貸款 100萬元。隨著業(yè)務量不斷增長，旅行社自有資金已經無法支持業(yè)務增長。小貸公司對該住房采取 “不動產順位抵押”， 發(fā)放旅行社法人代表經營性貸款 40萬元。 ? “順位抵押”對于小額貸款公司風險控制和拓展業(yè)務具有獨特價值。 LOGO ? 案例：某物業(yè)管理有限公司經營管理某一棟樓宇，為改善該樓宇設施急需融資 200萬元，但其提供的抵押物價值較低，達不到銀行貸款要求，又難以找到合適的擔保人。這樣既解決了貸款風險的可控問題，又及時幫助企業(yè)解決了融資難的困境。經查驗本人基本信息、工稅合同、銀行流水和三個股東授權協議書，該項目已投資 1000萬元左右，土地、城建、工商、電力等部門手續(xù)合法，期限有效?？蛻羰种杏幸粡埥痤~ 100萬元的銀行承兌匯票，因該企業(yè)上游供應商不收銀行承兌匯票而自愿質押。 ? 最高貸款額為該銀行承兌匯票金額的百分之九十，給該企業(yè)解決了急需資金的需求。因投資金額較大且合作資金尚未到位，故甲申請臨時借款，并提供與其子共有 商鋪一套作為抵押物 。該商鋪評估總價 700余萬元，但實際拍賣底價僅 500余萬元，且數次拍賣均流拍。 ? 第二，小貸公司應詳細掌握有關抵押物處置的政策法規(guī)。 ? 第三，商鋪的處置難度大于住宅。 LOGO ? 一小貸公司公司做過一個股權質押的業(yè)務，某公司用所在公司的股權作為質押的標的物申請一筆貸款。 ? 公司到該公司注冊地址的工商局辦理股權質押登記，并提供該公司企業(yè)執(zhí)照、法人身份證以及股東會決議，并出具了質押登記表。 ? 風險規(guī)避與產品抵押：小貸公司充分發(fā)揮貸款方式靈活、效率快、處置手段多樣的優(yōu)勢，創(chuàng)新開展 科技企業(yè)知識產權質押 貸款試點。包括產業(yè)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金和其他類型的私募股權投資基金。但奶牛養(yǎng)殖戶大多扎根于農村地區(qū)，住所土地性質多為集體所有制，養(yǎng)殖場地多為租賃，無法向銀行提供足值、認可的抵押物，傳統(tǒng)的貸款產品無法滿足奶農的融資需求，籌措資金遇到困難。 ? 基本做法：在不改變現行農村土地所有權性質和土地農業(yè)用途的前提下，農戶、農民專業(yè)合作社、家庭農場及其他主體（以下統(tǒng)稱借款人），將部分土地承包經營權流轉給由政府注資成立的具有農業(yè)經營能力的物權融資有限責任公司（以下統(tǒng)稱物權公司），并用該部分土地承包經營權的預期收益作為還款保證。 ? 《 張北縣開展土地流轉收益保證貸款試點工作實施方案（試行） 》（ ） LOGO 土地收益權保證貸款 ? 以土地經營權和土地預期收益作為農民貸款的擔保，是否符合現行法律法規(guī)？ ? 現行的 《 物權法 》 、 《 土地承包法 》 明確規(guī)定“農民承包的土地不能用于抵押從銀行貸款”。政府須在金融機構和農民之間建立一個平臺，農民可以將自己手中承包的土地的未來收益權轉讓給平臺公司，再由此平臺公司為農民擔保從金融機構獲得貸款。農戶以其依法流轉出的土地收益權作為債權擔保直接向金融機構申請貸款。不管是土地產權的分層還是抵押物屬性的構建或者是平臺公司的成立，都是政府介入推動的結果。各金融機構均因牧場和農戶無符合條件的低（押）物而無法貸款。 ? “聯保 +反擔?！? 信貸模式 。 ? 試問是否進行此項貸款？若同意此項貸款，又如何進行此貸款產品設計？ LOGO 具體運作流程 ? 銀行與提出貸款申請的養(yǎng)殖企業(yè)達成協議，由養(yǎng)殖企業(yè)以約定頭數的存欄種豬先向保險公司投保，投保額度不低于銀行向企業(yè)貸款額度。 LOGO 具體做法 ? 貸前調查：選取抵押物。雙方簽訂 《 抵押合同 》 ，詳細登記 《 動產抵押清單 》 ，并在工商部門依法進行抵押登記。在簽訂貸款協議時，要求公司股東出具連帶保證責任承諾書。按企業(yè)每月原材料收購數量和金額，或預定的周轉計劃，向結算戶預撥支付資金，次月核查飼料、生豬等主要存貨的庫存、在途貨物，按上月實際收購數量和金額，預撥下一批支付資金。 ? 有利因素 ： 《 關于全面深化農村改革加快推進農業(yè)現代化的若干意見 》 （ 2023）提出，深化農村土地制度改革。 LOGO 附：融資性產品設計與風險規(guī)避 ? 拓寬融資渠道： 大額定向借款、股東融資、信托計劃融資、 ☆ 資產收益權憑證融資、 ☆ 資金池調劑和 ☆ 資產證券化融資等。三個月期產品預期年化收益率均為 %，六個月期產品預期年化收益率均為 %?！? LOGO ? 2023年 3月 15日，中國證券監(jiān)督管理委員會公告 〔 2023〕16號公布 《 證券公司資產證券化業(yè)務管理規(guī)定 》 。專項計劃資產應當由具有資格的其他資產托管機構托管。 ? 該資產證券化產品以阿里巴巴小額貸款公司面向小微企業(yè)發(fā)放貸款形成的債權為基礎資產，將在 3年內不定期發(fā)行 10期產品，每期發(fā)行額度為 2億 5億元，最大計算發(fā)行規(guī)模可達 50