市場營銷第3章負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理1-預(yù)覽頁
【正文】 對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動 吳英案13活期存款（ demand deposit）定義活期存款是沒有確切期限，存戶隨時提取、轉(zhuǎn)讓，在提取或支付時不需預(yù)先通知銀行的存款。廣義負(fù)債指除銀行 自有資本 以外的一切資金來源，包括資本票據(jù)和長期債務(wù)資本等二級資本的內(nèi)容。4第一節(jié) 銀行負(fù)債的作用和構(gòu)成一、商業(yè)銀行負(fù)債的概念二、銀行負(fù)債的作用三、銀行負(fù)債的構(gòu)成5一、商業(yè)銀行負(fù)債的概念銀行負(fù)債是銀行在經(jīng)營活動中尚未償還的經(jīng)濟義務(wù)。多負(fù)債?。?二、銀行負(fù)債的作用是社會經(jīng)濟發(fā)展的強大推動力：把閑置資金收集，在資金不變下增加生產(chǎn)資金?？蛻魝€人（活期存款占比較?。┢髽I(yè)和單位（對公）：占絕大多數(shù)14特點貨幣支付（取現(xiàn)）和流動手段（信用創(chuàng)造）派生能力強，提高盈利（營業(yè)成本高，但利息低；獲得穩(wěn)定的余額放貸、投資）擴大信用、聯(lián)系客戶（經(jīng)濟活動大多圍繞活期；吸引和發(fā)展客戶）活期存款（ demand deposit）15定期存款 （ fixed deposit）定義定期存款是存戶預(yù)先約定存取期限的存款。19 ★ 我國存款業(yè)務(wù)的發(fā)展： 近些年來，我國存款業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快。銀行開辦了各種形式的代理業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)。 2023年 10月 9日 開始，暫免征儲蓄存款利息稅。該支付命令書與支票在實質(zhì)上無異，能用來直接取現(xiàn)或?qū)Φ谌咧Ц?，?jīng)過背書后還可轉(zhuǎn)讓。 客戶群客戶預(yù)先授權(quán)后，銀行可自動劃撥資金到支票賬戶。成本較高，客戶需按月繳納服務(wù)費24新型定期存款可轉(zhuǎn)讓大額定期存單 （ Negotiable Certificates of Deposits, CDs）按某一固定期限和一定利率存入銀行的資金，可在市場轉(zhuǎn)讓與傳統(tǒng)的定期存款相比的特點首先，前者具有較好的流通性，由于可以自由轉(zhuǎn)讓流通，存在較活躍的二級市場支持，可轉(zhuǎn)讓大額定期存單的流通性僅遜于國庫券。最后，這類存單都不記名，以便轉(zhuǎn)讓流通。由一組半年定期存單組成。利息高于同類國庫券，但低于 2到 5年傳統(tǒng)定期存款。“喜臨門 ”適合結(jié)婚、生子等喜慶的祝福。n存款成本不僅與存款量，而且與存款結(jié)構(gòu)、利息等有關(guān)n銀行應(yīng)努力實現(xiàn)逆向組合或總量單向變化模式34如何度量成本：可用資金的歷史平均成本(利息 +營業(yè)成本） /可用資金缺陷：過去而非未來；未來利率影響（未來高，則較?。┻呺H成本具有重要和實際意義：確定收益率及相對價格很難：預(yù)測未來利息支出；市場利率 （數(shù)據(jù)保密性）35三、銀行存款的營銷和定價金融市場的營銷，是指把可盈利的銀行服務(wù)引導(dǎo)到經(jīng)選擇的客戶方面的經(jīng)營管理活動。而大多數(shù)城商行（及農(nóng)商行）則直接將所有類別的存款利率均上浮 10%。形成的原因：存款準(zhǔn)備金、頭寸管理過程通過商業(yè)銀行在中央銀行的存款賬戶進(jìn)行的，即 超額準(zhǔn)備金 的調(diào)劑，從一個銀行調(diào)撥到另外一個銀行利率：高于存款利率，低于短期貸款50我國同業(yè)拆借市場的發(fā)展 ① 1984 年開始：交易量為 120億元左右。（交易量： 3000億元） —— 各省市建立融資中心； —— 控制非銀行金融機構(gòu)拆借（ 1993年暫停） ⑤ 1994 年：交易量為 6000億元左右。 1998年 4月，外資銀行進(jìn)入。我國同業(yè)拆借市場的發(fā)展52我國的同業(yè)拆借市場利率 1990年 3月 21日以前： 利率放開，由拆借雙方自行商定。 1996年 6月 1日： 放開對利率上限的限制，由拆借雙方按自主報 價的方式進(jìn)行融資。 商業(yè)銀行通過轉(zhuǎn)貼現(xiàn)在二級市場上 賣出未到期的貼現(xiàn)票據(jù)以融通到所需要的資金。在我國，票據(jù)款項的回收一律向申請轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的銀行收取，而不是向承兌人收取。56回購協(xié)議（ Repos）回購協(xié)議也稱再回購協(xié)議，指的是商業(yè)銀行在 出售證券 等金融資產(chǎn)時簽訂協(xié)議， 約定在一定期限（通常只有一個交易日）后 按 原定價格或約定價格 購回所賣證券 ，以獲得即時可用資金；協(xié)議期滿時，再以即時可用資金作相反交易。 而我國的回購協(xié)議則已國債為主。由于各國的國際貿(mào)易大量以美元計價結(jié)算，歐洲美元也就成為歐洲貨幣市場的主要貨幣。既有期限為 1天至 1年的短期貨幣市場，即短期資金存放市場；也有期限 1－ 5年的中期資金存放市場和期限在 5年以上的政府公債和公司債券交易市場等。60優(yōu)點不繳納納存款準(zhǔn)備金，因此實際可用資金的數(shù)量要大于同額的存款，實際利息的負(fù)擔(dān)也就相對較低由于大面額存單不能回購，也不能提前支取，因而其資金來源比較穩(wěn)定大面額存單作為一種有形商品可在金融市場廣泛推銷，從而突破了銀行營業(yè)網(wǎng)點的局限，提高了組織資金的能力大面額存單發(fā)行成本較低，一旦售出后，只承擔(dān)到期還本付息的義務(wù)，不再提供其他服務(wù)，因而是一種成本較低而又有利于分散風(fēng)險的短期借款工具。65金融債券的局限性第一，金融債券發(fā)行的 數(shù)量、利率、期限都受到管理當(dāng)局有關(guān)規(guī)定的嚴(yán)格限制 ，銀行籌資的自主性不強。這類債券的形式、種類很多。69資本性債券次級債（ 2023興業(yè)）計入資本條件：沒有擔(dān)保，不能超過核心資本50%逐年折扣 20%混合債（ 2023興業(yè)）具有更強的資本屬性：期限長（ 15年以上）且在到期 5年之前不會折扣計入抗風(fēng)險：利息遞延和損失吸收70可轉(zhuǎn)換債券（ 2023民生）n這是附有專門規(guī)定，允許持有人可在一定時間內(nèi)以一定價格向發(fā)行銀行換取該銀行股票的債券。n上市公司二次融資三大手段：配股、增發(fā)、可轉(zhuǎn)債71可分離債：可分離交易可轉(zhuǎn)債， 是上市公司公開發(fā)行的認(rèn)股權(quán)和債券分離交易的可轉(zhuǎn)換公司債券。歐洲金融債券：債券發(fā)行銀行通過其它銀行或金融機構(gòu)、在債券面值貨幣以外的國家發(fā)行并推銷的債券。我國需納入人行綜合信貸計劃范圍，運用除償還債券外，只能用于發(fā)放特種貸款74金融債券發(fā)行的經(jīng)營管理發(fā)行價格和發(fā)行費用發(fā)行價格是以出售價格和票面價格的百分比來表示的。 752．金融債券的經(jīng)營管理重點 做好債券發(fā)行和資金使用之間的關(guān)系債券發(fā)行與資金需求量一致做好收益成本核算，不能 “高進(jìn)低出 ”我國 “高進(jìn)高出 ”注重利率和貨幣的選擇利率上升，固定，反則反之利率下降，縮短固定債券期限或包含提前支付條款國際發(fā)行采用軟貨幣，但面臨銷售難題掌握好發(fā)行時機1月末或六月初，七月、年末 有錢！研究投資者心理， “對癥抓藥 ” 76補充：投資者保護(hù)與債券契約債務(wù)契約的重要特點就是當(dāng)借款企業(yè)陷入困境甚至破產(chǎn)時，債權(quán)人有權(quán)回收資產(chǎn)或控制企業(yè)， 它的實施依賴于法律對債權(quán)人的保護(hù)，當(dāng)債權(quán)人權(quán)利保護(hù)較好時，債權(quán)人愿意以更加寬松的條件購買債券。 一月 2120:58:3720:58Jan2123Jan211故人江海別，幾度隔山川。 。 一月 21一月 21Saturday, January 23, 2023很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 一月 21一月 2120:58:3720:58:37January 23, 20231意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023/1/23 20:58:3720:58:3723 January 20231空山新雨后，天氣晚來秋。 一月 2120:58:3720:58Jan2123Jan211越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 23 一月 20238:58:37 下午 20:58:37一月 211最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升
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