【正文】 ，因此，民間資本借貸往往以“高利貸”形式出現(xiàn)。高利貸往往是分級借貸，以某位有實力的借款人為中心，周邊群眾將錢以較高的利率借給相對熟悉的中介，然后由中介再以更高的利率借給有需要的客戶。然而由于整個世界經(jīng)濟形勢持續(xù)惡化，銀行催款，訂單不足使得企業(yè)難以走出危機，只得借更多的“高利貸”，最終形成惡性循環(huán)。中小企業(yè)是地區(qū)發(fā)展的原動力。但也應(yīng)該看到大多數(shù)還是“小舢板”，而且還是資源型、粗放型、家族型為主的多，產(chǎn)品單一、技術(shù)含量低、流動資金短缺、抗擊市場風(fēng)險能力不強。當(dāng)前，一方面民間資金想找出路；另一方面，中小企業(yè)“融資難”。眾所周知，一個地區(qū)經(jīng)濟收入增長的重要源泉就是來自工業(yè)化，而工業(yè)化要持久就必須發(fā)展中小企業(yè)，同時中小企業(yè)還具有重要的產(chǎn)業(yè)配套功能。盡管近年來，國家加大了扶持中小企業(yè)發(fā)展的力度，積極引導(dǎo)并協(xié)調(diào)商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)的信貸支持，但根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，貸款的增加與企業(yè)的發(fā)展明顯不同步，甚至銀行對中小企業(yè)的貸款增長低于貸款的平均增長率。這就是我選這個課題的動因和現(xiàn)實意義，希望在這個問題上作一些積極的探索，為解決中小企業(yè)融資難問題提供一些新的思路。各級政府認(rèn)識到中小企業(yè)發(fā)展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策，并再三要求各大商業(yè)銀行加強和改進對中小企業(yè)的金融服務(wù)。民間籌集資金性質(zhì)實際為不定期、比較靈活?？梢娭行∑髽I(yè)融資方式方法都是比較單一與薄弱的。同期，中共中央政治局常委、國務(wù)院總理溫家寶在全國金融工作會議上強調(diào)，做好新時期的金融工作，要堅持五個原則：堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求；堅持市場配置金融資源的改革導(dǎo)向；堅持創(chuàng)新與監(jiān)管相協(xié)調(diào)的發(fā)展理念；堅持把防范化解風(fēng)險作為金融工作生命線；堅持自主漸進安全共贏的開放方針。為此，發(fā)達國家在支持中小企業(yè)融資上下了不少工夫，做了很多文章，其中有很多值得我們借鑒。政府一般不是將資金直接注入小企業(yè)，而是鼓勵、扶持和督促金融機構(gòu)向中小企業(yè)融資。二是有效的風(fēng)險處理機制。三是設(shè)立民間風(fēng)險投資公司。日本官方設(shè)有專門為中小企業(yè)提供資金擔(dān)保的金融機構(gòu)——中小企業(yè)信用保險公庫，為中小企業(yè)從民間金融機構(gòu)借款的債務(wù)進行擔(dān)保。由于中小企業(yè)信貸具有較高的不確定性和風(fēng)險性，日本的商業(yè)性金融機構(gòu)在經(jīng)濟不景氣時期也有慎貸現(xiàn)象。三是信用保證制度?！吧虡I(yè)化”的中小企業(yè)融資支持法國政府為解決中小企業(yè)銀行貸款難、找擔(dān)保難、借貸成本高，于1996年成立了發(fā)展銀行，由政府撥出?？?，解決中小企業(yè)貸款難等問題。在企業(yè)創(chuàng)建時期，發(fā)展銀行承擔(dān)的風(fēng)險達70%；在發(fā)展時期，發(fā)展銀行承擔(dān)的風(fēng)險只有40%，同時發(fā)展銀行向商業(yè)銀行吸取1%的擔(dān)保風(fēng)險傭金。中小企業(yè)與政府業(yè)務(wù)部門、與大企業(yè)的期票可以拿到發(fā)展銀行辦理貼現(xiàn)，提前支付，以緩解資金困難。 ，并專門確立小企業(yè)貸款銀行從1999年開始，上海按照中央“以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障”的總體要求，從完善社會主義市場經(jīng)濟體制，建設(shè)和諧社會、增強城市“軟實力”出發(fā)，全面部署和持續(xù)推進社會誠信體系建設(shè)。按照浙江工行形成的《中小企業(yè)信貸管理模式改革試點》，其中小企業(yè)信貸管理模式改革將分為以下“三步走”：第一步是對小企業(yè)信貸現(xiàn)有的、傳統(tǒng)的貸款標(biāo)準(zhǔn)予以放寬。即銀行在與企業(yè)首次接觸后，將根據(jù)行業(yè)特性、企業(yè)規(guī)模大小等方面，確定這家企業(yè)的風(fēng)險承受能力，并予以一定的風(fēng)險限額。根據(jù)2004年11月30日公布的《深圳市民營及中小企業(yè)發(fā)展專項資金管理暫行辦法》，從2005年4月起，深圳民營及中小企業(yè)發(fā)展專項資金正式啟動。專項資金由深圳市財政局和深圳市中小企業(yè)服務(wù)中心負(fù)責(zé)管理。中小企業(yè)在企業(yè)創(chuàng)立之初， tt. 投資規(guī)模較小，產(chǎn)量有限， t tt8. 較重視企業(yè)的自身積累。直接融資又包括 .ddd tt. 股票和債券融資；間接融資主要是指銀行貸款。造成以上8 t tt 這種現(xiàn)狀的原因有很多8ttt8。商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理以后，在信貸管理中推行的授權(quán)授信制度，以及資信評估制度主要是針對國有大中型企業(yè)而制定的，使信貸資金流向國有企業(yè)和其他大中型企業(yè)的意愿得以強化，而且近兩年來，銀行信貸資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中有進一步強化的趨勢。即使是股份制商業(yè)銀行也存在著產(chǎn)權(quán)制度不健全的問題，其背后的“老板”仍是國有企業(yè)，故同樣存在所有8 tt dd tT. 的內(nèi)部控制和道德風(fēng)險。顯然，資金供求的不同特點使得雙方在操作中很難“對接”。 2. 中小企業(yè)融資難的其他因素全社會誠信程度不高，直接影響金融生態(tài)環(huán)境。政府幫助中小企業(yè)獲得低息貸款、無息貸款和尋找直接融資途徑尚存在巨大障礙。由于我國的資本市場發(fā)育尚處于起步階段，中小企業(yè)直接融資的機會較少。與此同時，政府也沒有采取相應(yīng)的措施引導(dǎo)民間資金投向，缺少企業(yè)利用民間資金收益的保障機制，以致大量的民間閑散資金不能發(fā)揮更大作用。而地方政府對年產(chǎn)30萬噸的煤炭企業(yè)是支持態(tài)度。在授信管理上，上收貸款權(quán)限，貸款審批權(quán)日益集中，地方有限的存款資金大量上劃上存，非常不利于民營中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟的發(fā)展。建立市場配置資金為主，以政府配置資金為補充，政府主導(dǎo)下充分發(fā)揮市場作用的金融體系，以適應(yīng)市場經(jīng)濟和經(jīng)濟全球化發(fā)展的需要。如建立金融風(fēng)險識別、預(yù)警和控制體系，防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險；規(guī)范金融機構(gòu)市場推出機制，建立相應(yīng)的存款保險、投資者保護和保險保障制度。設(shè)立工業(yè)企業(yè)發(fā)展專項基金和工業(yè)企業(yè)應(yīng)急互助基金以及金融機構(gòu)獎勵扶持基金。組織籌劃銀企對接活動，提供非盈利的融資橋梁服務(wù)，從而降低企業(yè)與金融機構(gòu)的成本。4. 發(fā)展專門的民營中小企業(yè)金融機構(gòu)。政府相關(guān)部門應(yīng)該積極支持和推動符合條件的企業(yè)開展多種形式的債券融資，包括發(fā)行企業(yè)債、公司債、金融債、短期融資券等，以及發(fā)展融資租賃等新型融資方式。中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，但從經(jīng)濟學(xué)角度分析，融資難的深層原因是轉(zhuǎn)軌時期的制度障礙。從組織保障機制、擔(dān)保機制、信息溝通機制、資金信貸機制和干預(yù)治理機制等方面構(gòu)建銀企之間的關(guān)系互動機制，能有效幫助中小企業(yè)與銀行之間融資矛盾緩和，對促進各項融資渠道健康、有序、低風(fēng)險運行具有重要的現(xiàn)實意義。在此我要向于老師表達最由衷的感激！最后衷心地感謝在百忙之中評閱論文和參加答辯的各位老師!參考文獻：[1] 3000 家民營企業(yè)問卷調(diào)查報告 [J].（8）：8 ～13
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