【正文】 為豐富、多樣，為此次比賽的優(yōu)勢(shì)打下基礎(chǔ)。結(jié)合我們自身經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)的實(shí)際，我們小組在組隊(duì)時(shí)，分別組了經(jīng)濟(jì)學(xué)系大一至大三三個(gè)年級(jí)的學(xué)生，以便達(dá)到信息盡可能的全面收集。作品方面，撰寫(xiě)這篇分析報(bào)告極大鍛煉了我們的分析能力。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，我國(guó)積極改革開(kāi)放，更創(chuàng)造了震驚世人的“深圳速度”?，F(xiàn)在，廣東省首屆“行業(yè)專(zhuān)業(yè)就業(yè)人才需求分析”大賽正是讓我們這些大學(xué)生利用課余時(shí)間，適當(dāng)對(duì)所學(xué)專(zhuān)業(yè)或感興趣專(zhuān)業(yè)、行業(yè)等相關(guān)情況的分析、了解的契機(jī)。思路的明確性很重要，因此我們總體的研究思路主要分為三方面：第一是對(duì)金融業(yè)（銀行業(yè)）的整體的研究分析。第二節(jié)：研究方法由于此次“行業(yè)專(zhuān)業(yè)就業(yè)人才需求分析”項(xiàng)目報(bào)告的工作量對(duì)于能力有限的本小組成員來(lái)說(shuō)難度相當(dāng)大。第二：網(wǎng)上資源的篩選。第三：相關(guān)人員的指導(dǎo)及調(diào)查。此外，我們小組還在學(xué)院老師的支持下，取得了跟部分已畢業(yè)的同專(zhuān)業(yè)師兄師姐的溝通，通過(guò)與他們的交流，得到了許多真實(shí)性的資源，對(duì)我們的研究報(bào)告極其大的幫助。三、團(tuán)隊(duì)成員所學(xué)專(zhuān)業(yè)與分析項(xiàng)目對(duì)象相關(guān)，我們堅(jiān)持自己熟悉的、感興趣的原則，希望通過(guò)我們本身對(duì)所學(xué)專(zhuān)業(yè)的敏感性能夠?qū)@次的項(xiàng)目分析更要深度更有自己的一番見(jiàn)解。小組決定整個(gè)完成過(guò)程分三個(gè)階段，主要為前期、中期和后期。而清末時(shí)期，外國(guó)資產(chǎn)進(jìn)入了我國(guó)的金融體系，并扮演著重要的角色，成為了外國(guó)侵略者對(duì)我國(guó)進(jìn)行資本侵略的重要工具。我國(guó)銀行業(yè)規(guī)模發(fā)展迅速，但是利率市場(chǎng)化加快、內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)加劇、盈利增速下滑背景下，銀行金融機(jī)構(gòu)必須在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資源配置以及區(qū)域布局上均作出相應(yīng)戰(zhàn)略性調(diào)整。據(jù)前瞻網(wǎng)分析，從《20132017年中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》 統(tǒng)計(jì)，從方向上看，這些監(jiān)管原則積極體現(xiàn)了國(guó)際監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)的趨勢(shì)。 而隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)愈來(lái)愈重視對(duì)行業(yè)發(fā)展環(huán)境與市場(chǎng)需求的跟蹤研究，特別是對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境和客戶(hù)需求趨勢(shì)變化的深入研究。分業(yè)經(jīng)營(yíng)式銀行體制是指該體制的銀行業(yè)務(wù)和證劵業(yè)務(wù)一般分離。分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度使得各種金融渠道難以相互補(bǔ)充和利用。第二，改變收入來(lái)源單一局面，有效提高綜合化經(jīng)營(yíng)效益，能明顯改變收入來(lái)源機(jī)構(gòu)和利潤(rùn)機(jī)構(gòu)。（一）我國(guó)金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性。這場(chǎng)金融危機(jī)的爆發(fā)也引發(fā)了我們隊(duì)金融經(jīng)營(yíng)模式和監(jiān)管模式的進(jìn)一步思考。從上面分析可以看到，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，我們也必須清楚一點(diǎn)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)本身并沒(méi)有錯(cuò)，主要看這種模式是否符合一國(guó)金融發(fā)展的國(guó)情。②建立嚴(yán)格的信息披露制度和即時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。　?、谏罨虡I(yè)銀行改革：鞏固中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行的改革成果。推進(jìn)中國(guó)進(jìn)出口銀行改革。規(guī)范發(fā)展企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、住房金融、汽車(chē)金融、貨幣經(jīng)紀(jì)等其他專(zhuān)業(yè)金融企業(yè)。加強(qiáng)本外幣政策協(xié)調(diào)，綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，合理調(diào)控貨幣信貸總量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善定價(jià)機(jī)制，提高定價(jià)能力。按照依法合規(guī)、有償使用、提高效益、有效監(jiān)管的原則，探索和拓展外匯儲(chǔ)備的使用渠道和方式。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)全體會(huì)員單位將以此為契機(jī)，切實(shí)增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)態(tài)度，創(chuàng)新服務(wù)手段，優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率，規(guī)范服務(wù)秩序，提升服務(wù)質(zhì)量，以安全穩(wěn)健、文明規(guī)范、誠(chéng)信友善、高效便捷的服務(wù)回報(bào)廣大金融消費(fèi)者，進(jìn)一步提升銀行業(yè)服務(wù)的客戶(hù)滿(mǎn)意度，樹(shù)立銀行業(yè)良好的服務(wù)形象，努力使銀行業(yè)成為最受信賴(lài)和尊重的行業(yè)。采用這種模式的有美國(guó)、德國(guó)等。其中，財(cái)政部貨幣監(jiān)理署負(fù)責(zé)聯(lián)邦銀行的注冊(cè)許可及監(jiān)管事宜；美聯(lián)儲(chǔ)一方面行使美國(guó)中央銀行的職能，另—方面對(duì)其成員銀行及金融控股公司進(jìn)行監(jiān)管；聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司則對(duì)參加存款保險(xiǎn)的所有銀行進(jìn)行監(jiān)管。德國(guó)采取貨幣政策執(zhí)行與銀行監(jiān)管相分離的模式，其中央銀行——德意志聯(lián)邦銀行主要負(fù)責(zé)國(guó)家貨幣政策的制定與執(zhí)行，聯(lián)邦金融市場(chǎng)監(jiān)管局則統(tǒng)一行使對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券及其他金融服務(wù)公司的監(jiān)管職責(zé)。(二)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在這種模式下，由專(zhuān)門(mén)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)行使銀行業(yè)監(jiān)管職能，中央銀行不行使對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管職能。相應(yīng)地，在金融監(jiān)管方面，也由英格蘭銀行、證券投資委員會(huì)分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)和證券業(yè)的監(jiān)管。同年，英國(guó)政府將英格蘭銀行的銀行監(jiān)管職能分離出來(lái)，與原有的證券投資委員會(huì)等9個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并成立了獨(dú)立于中央銀行的綜合性金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)——金融服務(wù)局(FinancialServicesAuthority，F(xiàn)SA)，負(fù)責(zé)對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管。1998年以來(lái)，日本對(duì)金融監(jiān)管體系進(jìn)行重大改革，主要包括：一是大藏省不再行使貨幣政策的制定和金融監(jiān)管職能，廢除大藏省原享有的對(duì)日本的中央銀行——日本銀行的業(yè)務(wù)管理權(quán)及高級(jí)職員的人事任免權(quán)；二是通過(guò)1998年新的《日本銀行法》，賦予日本銀行獨(dú)立制定貨幣政策的權(quán)力；三是成立了獨(dú)立于日本銀行之外的金融監(jiān)管廳(2000年更名為金融廳)，接收了原大藏省檢查、監(jiān)督和審批金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人的全部職能，統(tǒng)一負(fù)責(zé)對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。從新中國(guó)成立到1984年，我國(guó)實(shí)行的是大一統(tǒng)的人民銀行體制，談不上有真正意義上的金融監(jiān)管和銀行監(jiān)管。在我國(guó)金融市場(chǎng)急速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了宏觀金融失控和金融秩序混亂的現(xiàn)象，促使業(yè)界對(duì)金融監(jiān)管重要性的認(rèn)識(shí)逐漸提高，對(duì)金融監(jiān)管是否一定要隸屬于中央銀行開(kāi)始產(chǎn)生爭(zhēng)議。2003年，根據(jù)國(guó)務(wù)院提請(qǐng)十屆全國(guó)人大一次會(huì)議審議通過(guò)的《關(guān)于國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案的決定》以及十屆全國(guó)人大常委會(huì)第二次會(huì)議通過(guò)的《關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)履行原由中國(guó)人民銀行履行的監(jiān)督管理職能的決定》，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，履行原由中國(guó)人民銀行行使的審批、監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)?！　【W(wǎng)易財(cái)經(jīng)3月29日訊 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2010年報(bào)顯示，截至去年底，；2010年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)8,991億元，%；%，；%。我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3,769家?！　?，%。城市商業(yè)銀行和城市信用社、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、大型商業(yè)銀行、。這是一個(gè)從量變到質(zhì)變的過(guò)程。所以未來(lái)的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將比現(xiàn)在更加激烈，由此商業(yè)銀行在與客戶(hù)搏弈中也會(huì)逐步走向微利時(shí)代。在銀行卡市場(chǎng)上 據(jù)資料顯示，在發(fā)達(dá)國(guó)家持卡消費(fèi)的達(dá)90％以上，現(xiàn)金消費(fèi)僅僅占10％，而國(guó)內(nèi)持卡消費(fèi)僅僅占10％，現(xiàn)金消費(fèi)占90％；在美國(guó)人均銀行卡持有量為2．3張，而國(guó)內(nèi)僅僅0．14張。在客戶(hù)經(jīng)理制的內(nèi)涵上 客戶(hù)經(jīng)理制的核心價(jià)值是從現(xiàn)在的以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)變到以客戶(hù)為中心，推行客戶(hù)經(jīng)理制要把滿(mǎn)足客戶(hù)需求放在首位，根據(jù)客戶(hù)需要開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)理念要由圍繞產(chǎn)品向圍繞客戶(hù)轉(zhuǎn)變，根據(jù)不同客戶(hù)特點(diǎn)，以量身定做方式開(kāi)發(fā)他們需要的產(chǎn)品，以隨時(shí)隨地為客戶(hù)提供產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)延伸客戶(hù)市場(chǎng)，提高市場(chǎng)份額。銀行發(fā)展的根本動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。成立銀監(jiān)會(huì)是完善宏觀調(diào)控體系、健全金融監(jiān)管體制的重大決策,銀行業(yè)監(jiān)管在原有的基礎(chǔ)上將得到加強(qiáng),監(jiān)管方式、技術(shù)、理念、制度會(huì)有所創(chuàng)新,從而提高監(jiān)管效率、監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)化水平和權(quán)威性,推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)盡快提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。貨幣政策。利率市場(chǎng)化對(duì)中國(guó)銀行業(yè)提高經(jīng)營(yíng)管理水平和開(kāi)展金融創(chuàng)新具有積極意義，但同時(shí)也帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。金融市場(chǎng)。第二章：行業(yè)產(chǎn)品（或服務(wù)）市場(chǎng)的吸引力分析第一節(jié) 金融行業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)客戶(hù)群消費(fèi)調(diào)查一、客戶(hù)群分類(lèi)分析目前，商業(yè)銀行客戶(hù)群分析已經(jīng)在信貸實(shí)踐中進(jìn)行了有益的探索，但作為一個(gè)分析平臺(tái)，進(jìn)行全方位多角度任意層面的分析還沒(méi)有。以下以公司類(lèi)客戶(hù)為例展開(kāi)分析，個(gè)人客戶(hù)分析可以去除公司類(lèi)客戶(hù)的組織屬性適當(dāng)加入職業(yè)、性別、年齡、文化、民族等人文要素進(jìn)行分析。①原始分群原始分群又稱(chēng)基本分群，一般不需要復(fù)雜的計(jì)算，分析數(shù)據(jù)源可以在公司客戶(hù)開(kāi)戶(hù)注冊(cè)信息模塊中獲得。一般地，公司客戶(hù)按照國(guó)家工商管理權(quán)威部門(mén)的劃分標(biāo)準(zhǔn)來(lái)分類(lèi)；個(gè)人客戶(hù)按性別、學(xué)歷、年齡等標(biāo)志劃分；4）客戶(hù)規(guī)模分群，主要解決客戶(hù)綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力識(shí)別問(wèn)題。一般地，按照銀行權(quán)威部門(mén)對(duì)客戶(hù)的信用評(píng)價(jià)結(jié)果來(lái)分群。根據(jù)客戶(hù)滿(mǎn)意度分析結(jié)果分群：高滿(mǎn)意度客戶(hù)群、滿(mǎn)意客戶(hù)群、基本滿(mǎn)意客戶(hù)群、不滿(mǎn)意客戶(hù)群、很不滿(mǎn)意客戶(hù)群等；4）客戶(hù)生命周期分群，主要解決了解客戶(hù)生命周期問(wèn)題。商業(yè)銀行客戶(hù)多元交叉分群分析①二元交叉分群二元交叉分群是商業(yè)銀行客戶(hù)關(guān)系管理者經(jīng)常用到的一種實(shí)用分析方法。2）以行業(yè)為主體的二元交叉分群以行業(yè)為主體研究分析客戶(hù)時(shí)，先搜索某一行業(yè)的所有客戶(hù)，然后依次與其他的客戶(hù)標(biāo)簽逐一結(jié)合分群，形成一個(gè)新的客戶(hù)標(biāo)簽：行業(yè)二元交叉群。4）以規(guī)模為主體的二元交叉分群以規(guī)模為主體研究分析客戶(hù)時(shí)，先搜索具有某一規(guī)模屬性的所有客戶(hù)，然后依次與其他的客戶(hù)標(biāo)簽逐一結(jié)合分群，形成一個(gè)新的客戶(hù)標(biāo)簽：規(guī)模二元交叉群。6）以貢獻(xiàn)度為主體的二元交叉分群以貢獻(xiàn)度為主體研究分析客戶(hù)時(shí)，先搜索某一貢獻(xiàn)度的所有客戶(hù)，然后依次與其他的客戶(hù)標(biāo)簽逐一結(jié)合分群，形成一個(gè)新的客戶(hù)標(biāo)簽：貢獻(xiàn)度二元交叉群。8）以客戶(hù)生命周期為主體的二元交叉分群以客戶(hù)生命周期為主體研究分析客戶(hù)時(shí)，先搜索某一客戶(hù)生命周期的所有客戶(hù)，然后依次與其他的客戶(hù)標(biāo)簽逐一結(jié)合分群，形成一個(gè)新的客戶(hù)標(biāo)簽：客戶(hù)生命周期二元交叉群。②多元交叉分群多元交叉分群是商業(yè)銀行客戶(hù)關(guān)系管理者另一個(gè)經(jīng)常用到的實(shí)用分析方法。2）以行業(yè)為主體的多元交叉分群以區(qū)域?yàn)樾袠I(yè)的多元交叉分群=﹛所有以行業(yè)為主體的多元交叉分群﹜，方式同以區(qū)域?yàn)橹黧w的多元交叉分群。6）以貢獻(xiàn)度為主體的多元交叉分群以貢獻(xiàn)度為主體的多元交叉分群=﹛所有以貢獻(xiàn)度為主體的多元交叉分群﹜，方式同以區(qū)域?yàn)橹黧w的多元交叉分群。3.高收益客戶(hù)群高收益客戶(hù)群是商業(yè)銀行主要的利潤(rùn)來(lái)源，高收益客戶(hù)越多，商業(yè)銀行的利潤(rùn)也就越多。主要進(jìn)行下列分析：是大客戶(hù)嗎？是，重點(diǎn)支持；不是，是什么？為什么？怎么辦？是高交易客戶(hù)嗎？是，正常，優(yōu)化渠道，提高速度；不是，是什么？為什么？怎么辦？是高效益客戶(hù)嗎？是，正常，重點(diǎn)支持；不是，是什么？為什么？怎么辦？是高忠誠(chéng)客戶(hù)嗎？是，正常，建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系；不是，是什么？為什么？怎么辦？⑤⑥潛力客戶(hù)群主要分析總的價(jià)值潛力、交易品種的潛力、交易金額潛力、生命周期潛力等；⑧4.①升群分析。主要包括交易量降群分析、貢獻(xiàn)度降群分析、信用度降群分析、滿(mǎn)意度降群分析等。商業(yè)銀行客戶(hù)關(guān)系的替代與互補(bǔ)，主要是研究商業(yè)銀行在客戶(hù)關(guān)系管理過(guò)程中由于商業(yè)銀行客戶(hù)群間的轉(zhuǎn)換導(dǎo)致的客戶(hù)關(guān)系角色的部分缺失所引發(fā)的關(guān)系替代和互補(bǔ)問(wèn)題。共下訪客戶(hù)93戶(hù)，回收有效問(wèn)卷50份，其中尤為可貴的是收到附卷建議27條， 取得了大量翔實(shí)的第一手?jǐn)?shù)據(jù)。也就是說(shuō)，在全部知曉這些業(yè)務(wù)的被調(diào)查者中，有將近37%的人并不知道新業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容及操作。這與客戶(hù)調(diào)查所得到的結(jié)果既有重合也有不同之處，其中34﹪客戶(hù)看重專(zhuān)業(yè)的銀行知識(shí)，70﹪選擇禮貌待人，70﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時(shí)，20﹪選擇上門(mén)服務(wù)，32﹪選擇理財(cái)幫助，這一方面說(shuō)明我行職工對(duì)于客戶(hù)需求是有一定了解的，但另一方面，在認(rèn)識(shí)上與客戶(hù)的需求尚有一定差距。而大部分客戶(hù)遭受不滿(mǎn)意的情況下并不提出建議和進(jìn)行投訴。認(rèn)為客戶(hù)不進(jìn)行建議與投訴是因?yàn)槲覀兎?wù)好是不正確的觀念。策略與建議：因此，通過(guò)對(duì)本次調(diào)查問(wèn)卷中回收的有關(guān)客戶(hù)的25條客戶(hù)反饋我部建議：第一、是改善客戶(hù)資料的管理。最后是要對(duì)高端用戶(hù)提供更為精細(xì)的差異服務(wù)，椐網(wǎng)上調(diào)查顯示，中國(guó)高收入人群對(duì)具體的金融服務(wù)需求有很大的差異性：占26%的人為生活品位導(dǎo)向群體，比較淡漠財(cái)富，主要由國(guó)有事業(yè)單位和三資企業(yè)高層管理人員、部分國(guó)有企業(yè)中高層管理人員和自由職業(yè)者構(gòu)成?？梢?jiàn)適時(shí)分析各類(lèi)高端客戶(hù)的金融需求對(duì)理財(cái)經(jīng)理的工作開(kāi)展是非常有用的，為此建議一定時(shí)間組織人員進(jìn)行調(diào)查并及時(shí)把相關(guān)信息反饋給各營(yíng)銷(xiāo)人員。第四、加強(qiáng)我行與客戶(hù)之間的互動(dòng)，要真正將“想客戶(hù)之所想，急客戶(hù)之所急”落到實(shí)處，針對(duì)不同客戶(hù)的不同需要，從同質(zhì)化服務(wù)向人性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。第五、加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通，提高客戶(hù)對(duì)我行的忠誠(chéng)度，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。6月8日，人民銀行宣布下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率并擴(kuò)大利率浮動(dòng)區(qū)間，利率市場(chǎng)化的加快推進(jìn)也將對(duì)商業(yè)銀行盈利及競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生一系列深遠(yuǎn)影響。銀行業(yè)是典型的順周期行業(yè)，其盈利狀況與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)休戚相關(guān)。中國(guó)銀行業(yè)充分分享了經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)帶來(lái)的巨大“紅利”。若將影響銀行凈利潤(rùn)增長(zhǎng)的因素分解為凈利息收入(包括規(guī)模因素和利率因素)、凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入、營(yíng)業(yè)費(fèi)用和撥備計(jì)提等，經(jīng)測(cè)算可以發(fā)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張是近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增長(zhǎng)的最大貢獻(xiàn)因素。2004年以來(lái)，中國(guó)啟動(dòng)了新一輪國(guó)有銀行改革，通過(guò)財(cái)務(wù)重組、引入戰(zhàn)略投資者、股份制改造以及在國(guó)際國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)發(fā)行上市等，國(guó)有控股商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了向公眾持股上市公司的轉(zhuǎn)變。(四)加快產(chǎn)品創(chuàng)新和提升服務(wù)水平是銀行業(yè)盈利增長(zhǎng)的核心動(dòng)力。二、下階段中國(guó)銀行業(yè)盈利高增長(zhǎng)將面臨挑戰(zhàn)(一)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將進(jìn)入一個(gè)相對(duì)平穩(wěn)的通道，信貸需求將逐步回歸常態(tài)。同比少增6725億元。從市場(chǎng)實(shí)際反應(yīng)看，此次部分放開(kāi)存款利率上限后，%，隨后多家股份制銀行和外資銀行也迅速跟進(jìn)，將調(diào)降的存款利率又上浮回原利率水平；%的上限執(zhí)行存款利率，甚至高于降息前的水平。(三)面對(duì)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和日趨嚴(yán)格的監(jiān)管要求，銀行剛性資本約束將更趨強(qiáng)化。這一方面要求商業(yè)銀行加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本限額管理，提高資本配置效率和價(jià)值創(chuàng)造能力，由高資本占用型業(yè)務(wù)向低資本占用型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，加緊構(gòu)建資本節(jié)約型的業(yè)務(wù)發(fā)展模式；另一方面要求商業(yè)銀行有效平衡提高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低的資產(chǎn)業(yè)務(wù)占比和實(shí)現(xiàn)盈利能力持續(xù)穩(wěn)健增長(zhǎng)之間的關(guān)系。預(yù)計(jì)全年及未來(lái)一段時(shí)期，銀行手續(xù)費(fèi)收入將受到一定負(fù)面影響。(五)不良貸款有所反彈，部分銀行將增加撥備計(jì)提。(六)多項(xiàng)處于成長(zhǎng)期的新業(yè)務(wù)和新機(jī)構(gòu)的開(kāi)設(shè)，將使銀行經(jīng)營(yíng)費(fèi)用持續(xù)提高。三、應(yīng)當(dāng)客觀、全面地看待銀行盈利問(wèn)題，推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展由以上分析可見(jiàn)，近年來(lái)銀行業(yè)盈利的較快增長(zhǎng)主要得益于中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速增長(zhǎng)和銀行業(yè)改革所激發(fā)的強(qiáng)勁動(dòng)力，周期性和階段性特征顯著。通過(guò)調(diào)整結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)更具可持續(xù)性的發(fā)展。第三章：20082013年金融行業(yè)需求情況及預(yù)測(cè)第一節(jié)20102012年xxx 行業(yè)地區(qū)分布結(jié)構(gòu)