【正文】 如何防范混業(yè)經(jīng)營(yíng)后的金融風(fēng)險(xiǎn)，引起了美國(guó)各界更強(qiáng)烈的關(guān)注，但至今改革無實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。但由于金融市場(chǎng)監(jiān)管局自身沒有分支機(jī)構(gòu)，必須借助德意志聯(lián)邦銀行的機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)才能有效實(shí)施金融監(jiān)管，因此，德意志聯(lián)邦銀行負(fù)責(zé)對(duì)銀行進(jìn)行日常監(jiān)管，對(duì)銀行呈交的報(bào)表進(jìn)行初審并轉(zhuǎn)報(bào)金融市場(chǎng)監(jiān)管局。長(zhǎng)期以來，英國(guó)的中央銀行——英格蘭銀行是發(fā)達(dá)國(guó)家中少數(shù)不具備獨(dú)立制定貨幣政策權(quán)力的中央銀行之一?！?998年英格蘭銀行法》賦予英格蘭銀行獨(dú)立制定貨幣政策的能力。日本的金融監(jiān)管傳統(tǒng)上以大藏省為主，大藏省負(fù)責(zé)制定金融政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。我國(guó)的這一金融分業(yè)監(jiān)管模式是隨著經(jīng)濟(jì)體制和金融體制改革的不斷深入而逐步形成的，經(jīng)歷了一個(gè)較長(zhǎng)的發(fā)展過程。其后，我國(guó)的金融體制發(fā)生了重大變化，國(guó)家專業(yè)銀行商業(yè)化改革步伐加快，若干股份制銀行設(shè)立，證券市場(chǎng)和保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，信托業(yè)經(jīng)歷重大調(diào)整和重組。從1998年開始，針對(duì)亞洲金融危機(jī)的嚴(yán)重局勢(shì)和中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況，黨中央、國(guó)務(wù)院決定對(duì)我國(guó)金融體制進(jìn)行重大改革。第三節(jié) 金融行業(yè)利潤(rùn)水平變化一、金融行業(yè)利潤(rùn)變化統(tǒng)計(jì)截至2010年底，%；，%；，%?！　?jù)披露，2010年，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行及國(guó)家開發(fā)銀行3家，大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行147家，農(nóng)村商業(yè)銀行85家，農(nóng)村合作銀行223家，農(nóng)村信用社2,646家，郵政儲(chǔ)蓄銀行1家，金融資產(chǎn)管理公司4家，外資法人金融機(jī)構(gòu)40家，信托公司63家，企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司107家，金融租賃公司17家，貨幣經(jīng)紀(jì)公司4家，汽車金融公司13家，消費(fèi)金融公司4家，村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家以及農(nóng)村資金互助社37家。其中，%；，%。從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行，%、%、%。在銀行形態(tài)上 隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、現(xiàn)代通訊技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行、家居銀行、自助銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自動(dòng)存取款機(jī)、零售終端機(jī)等以高科技技術(shù)為支撐的另類銀行形態(tài)將大量出現(xiàn)，彌補(bǔ)并延伸了傳統(tǒng)銀行的服務(wù)功能，擴(kuò)大銀行服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)空間，降低成本。在盈利空間上 隨著本外幣存貸款利率市場(chǎng)化逐步推進(jìn)，商業(yè)銀行受國(guó)家政策保護(hù)的存貸款利差收益將隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)程而逐步減少，商業(yè)銀行未來為了彌補(bǔ)這部分利差收益的減少，而不得不擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、優(yōu)化資源配置、創(chuàng)新產(chǎn)品、提高管理效率等；加之，外資銀行在零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，憑借其規(guī)模龐大、資金實(shí)力雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良、操作規(guī)范、管理先進(jìn)、金融產(chǎn)品高科技含量高、銀行體制與機(jī)制適應(yīng)市場(chǎng)、創(chuàng)新能力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，在風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的產(chǎn)品和服務(wù)上、在績(jī)優(yōu)客戶爭(zhēng)奪上、在應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)銀行等方面，將與中資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。我們必須加強(qiáng)對(duì)軍事、外交、經(jīng)濟(jì)、金融等戰(zhàn)略的深入研究，以經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步改革，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來支撐軍事和外交，同時(shí)軍事和外交的強(qiáng)勢(shì)又促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)家安全，否則看起來今天是安全的，但這是暫時(shí)的，缺少可持續(xù)性。銀行卡的大量使用，會(huì)使流通中的貨幣需求減少，從而給央行的監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。由于其他行業(yè)的密切關(guān)聯(lián)，銀行業(yè)的行業(yè)周期往往與宏觀經(jīng)濟(jì)周期高度同步，而且銀行業(yè)本身就是宏觀經(jīng)濟(jì)政策特別是貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制中的重要環(huán)節(jié)。目前,針對(duì)金融產(chǎn)品過度創(chuàng)新引發(fā)的金融危機(jī),發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)開始認(rèn)真吸取教訓(xùn),力求在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí),充分揭示創(chuàng)新背后暗含的風(fēng)險(xiǎn),并有效管理好這些風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管政策直接影響銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方向。 利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)將賦予中國(guó)銀行業(yè)獨(dú)立自主的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)，實(shí)現(xiàn)資金價(jià)格有效反映資金的供求關(guān)系。未來，人民幣的完全可自由兌換將使中國(guó)金融市場(chǎng)向全球開放，國(guó)際資本的快速流動(dòng)將對(duì)中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)造成重大影響。但由此引發(fā)的金融脫媒趨勢(shì)也對(duì)銀行業(yè)加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提出了要求。通過客戶群分析，幫助商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理者按照管理需要實(shí)現(xiàn)任意定義分群，使紛雜的海量的客戶動(dòng)、靜態(tài)數(shù)據(jù)條理化，在千差萬別的客戶信息中尋找同質(zhì)要素，便于有針對(duì)性地制定統(tǒng)一政策，減少分析工作量，提高營(yíng)銷工作效率。主要有原始分群和分析分群兩類。一般地，行業(yè)劃分按國(guó)家統(tǒng)計(jì)權(quán)威部門劃分的標(biāo)準(zhǔn)來劃分；3）客戶性質(zhì)分群，主要解決客戶身份辨別問題。主要有：1）客戶信用度分群，主要解決了解客戶信用度問題。包括高貢獻(xiàn)度客戶群、中貢獻(xiàn)度客戶群、低貢獻(xiàn)度客戶群、負(fù)貢獻(xiàn)度客戶群等；3）客戶滿意度（或忠誠(chéng)度）分群，主要解決了解客戶滿意度問題。2.如區(qū)域行業(yè)分群、區(qū)域性質(zhì)分群、區(qū)域規(guī)模分群、區(qū)域信用度分群、區(qū)域貢獻(xiàn)度分群、區(qū)域滿意度分群、區(qū)域客戶生命周期分群等。如：性質(zhì)區(qū)域分群、性質(zhì)行業(yè)分群、性質(zhì)規(guī)模分群、性質(zhì)信用度分群、性質(zhì)貢獻(xiàn)度分群、性質(zhì)滿意度分群、性質(zhì)客戶生命周期分群。如：信用度區(qū)域分群、信用度行業(yè)分群、信用度性質(zhì)分群、信用度規(guī)模分群、信用度貢獻(xiàn)度分群、信用度滿意度分群、信用度客戶生命周期分群等。如滿意度區(qū)域分群、滿意度行業(yè)分群、滿意度性質(zhì)分群、滿意度規(guī)模分群、滿意度信用度分群、滿意度貢獻(xiàn)度分群、滿意度客戶生命周期分群等。如某種行為特征的客戶分別與行業(yè)、區(qū)域、性質(zhì)、貢獻(xiàn)度、信用度、滿意度、生命周期等客戶標(biāo)簽進(jìn)行結(jié)合分析，從而發(fā)現(xiàn)不同行為特征客戶的其他差異屬性。列舉如下：區(qū)域行業(yè)規(guī)模、區(qū)域行業(yè)規(guī)模性質(zhì)、區(qū)域行業(yè)規(guī)模性質(zhì)貢獻(xiàn)度、區(qū)域行業(yè)規(guī)模貢獻(xiàn)度信用度、區(qū)域行業(yè)規(guī)模貢獻(xiàn)度信用度生命周期……等。5）以信用度為主體的多元交叉分群以信用度為主體的多元交叉分群=﹛所有以信用度為主體的多元交叉分群﹜，方式同以區(qū)域?yàn)橹黧w的多元交叉分群。9）以客戶行為為主體的多元交叉分群以為客戶行為主體的多元交叉分群=﹛所有以客戶行為為主體的多元交叉分群﹜，方式同以區(qū)域?yàn)橹黧w的多元交叉分群。主要有：①是，正常，確立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系；不是，需要進(jìn)一步分析為什么，怎樣才能成為忠誠(chéng)客戶？②高信用客戶群高信用客戶群是商業(yè)銀行降低銀行風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，高信用客戶越多，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也就越低。主要進(jìn)行下列分析：是大客戶嗎？是，正常，建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系；不是，是什么？為什么？怎么辦？是高收益客戶嗎？是，正常，重點(diǎn)支持；不是，是什么？為什么？怎么辦？是高信用客戶嗎？是，正常，重點(diǎn)支持；不是，是什么？為什么？怎么辦？是高交易客戶嗎？是，正常，優(yōu)化渠道，提高速度；不是，是什么？為什么？怎么辦？上述高值群各處在什么樣的生命周期階段？若處于發(fā)展期，則應(yīng)加強(qiáng)溝通，促成升級(jí)；若處于成長(zhǎng)期、成熟期，則應(yīng)加強(qiáng)營(yíng)銷，密切合作，爭(zhēng)取客戶價(jià)值最大化；若處于衰退期和終止期，則應(yīng)注意防范風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)別的看有無價(jià)值繼續(xù)合作。0交易群主要分析未進(jìn)行交易的原因，盡可能予以激活；睡眠群主要分析產(chǎn)生睡眠的原因，并根據(jù)具體情況予以激活；最值變動(dòng)群，主要分析客戶交易量的寬度（極限值），以便挖掘客戶交易潛力；稀少交易群主要分析客戶稀少交易的癥結(jié)和關(guān)鍵因素，以便增加客戶交易量。所謂升群，即由低值群向高值群轉(zhuǎn)換的所有客戶；所謂降群，即由高值群向低值群轉(zhuǎn)換的所有客戶。②降群分析。同時(shí)，通過商業(yè)銀行客戶群間轉(zhuǎn)換分析，我們還可以對(duì)商業(yè)銀行客戶關(guān)系替代和互補(bǔ)問題展開分析。1 農(nóng)業(yè)銀行(最早可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行,世界五百強(qiáng)企業(yè),國(guó)有控股商業(yè)銀行,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司)2 工商銀行ICBC(成立于1984年,中國(guó)最大的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行之一,世界五百強(qiáng)企業(yè),上市公司,中國(guó)工商銀行股份有限公司)3 建設(shè)銀行(成立于于1954年,中國(guó)市場(chǎng)處于領(lǐng)先地位的股份制商業(yè)銀行,世界500強(qiáng)企業(yè),中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司)4 中國(guó)銀行(成立于1912年,中國(guó)最大的國(guó)有商業(yè)銀行之一,世界500強(qiáng)企業(yè),中國(guó)十大銀行品牌,中國(guó)銀行股份有限公司)5 招商銀行(由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行,中國(guó)境內(nèi)最具品牌影響力的商業(yè)銀行之一,中國(guó)招商銀行股份有限公司)6 交通銀行(始于1908年,全國(guó)性的國(guó)有股份制商業(yè)銀行,是中國(guó)早期的發(fā)鈔行之一,上市公司,中國(guó)交通銀行股份有限公司)7 民生銀行(于1996年,我國(guó)首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行,上市公司,中國(guó)民生銀行股份有限公司)8 中信銀行(中國(guó)最早參與國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)融資的銀行之一,國(guó)內(nèi)資本實(shí)力最雄厚的商業(yè)銀行之一,中信銀行股份有限公司)9 興業(yè)銀行(成立于1988年福建,經(jīng)國(guó)務(wù)院、中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立的首批股份制商業(yè)銀行之一,興業(yè)銀行股份有限公司)10 浦發(fā)銀行(中國(guó)證券市場(chǎng)中備受關(guān)注和尊敬的上市公司,中國(guó)最具投資價(jià)值高成長(zhǎng)銀行,上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司)三、客戶關(guān)注點(diǎn)調(diào)查本次調(diào)查采取定向下訪，柜臺(tái)發(fā)放，電話預(yù)約等方式。在代收費(fèi)業(yè)務(wù)上是占41%，在電子匯兌業(yè)務(wù)上為32%。在我行前期職工內(nèi)部進(jìn)行的調(diào)查中，我行職工在客戶看重銀行哪方面服務(wù)中，﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時(shí)，20﹪選擇上門服務(wù)，﹪選擇禮貌待人，選擇理財(cái)幫助和專業(yè)知識(shí)的各占10﹪，20﹪選擇上門服務(wù)。客戶建議部分：當(dāng)期望與效果出現(xiàn)一定偏差的情況下，往往會(huì)帶來不滿、抱怨、投訴。 ④與其提建議與投訴，不如換個(gè)對(duì)象。因此，客戶投訴管理，核心工作就是如何處理好客戶投訴，提高客戶滿意度，降低客戶流失率。其次是建議對(duì)現(xiàn)有的大客戶進(jìn)行一次整理，詳細(xì)劃分客戶等級(jí)，并且要組織專人適時(shí)對(duì)下一級(jí)別的客戶拓展情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，嚴(yán)格把關(guān)。更加關(guān)注生活價(jià)值的周全性，主要是接受過大學(xué)以上教育的專業(yè)人員，部分國(guó)有企業(yè)中高層管理人員。第三、我部建議設(shè)立客戶投訴管理機(jī)制，一是設(shè)立一個(gè)平臺(tái)，建立客戶服務(wù)中心；二是要有順暢渠道，如柜臺(tái)面訴、投訴電話、客戶回訪等；三是要有規(guī)范處理流程，從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化；四是及時(shí)處理問題、挽回客戶、恢復(fù)客戶關(guān)系；五是懲處責(zé)任人、總結(jié)教訓(xùn)、內(nèi)部整改、完善管理。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分的理念和確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，并通過實(shí)行客戶經(jīng)理制全面、主動(dòng)的為各類客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，打造專業(yè)的客戶服務(wù)隊(duì)伍、充分發(fā)揮全行的整體服務(wù)能力并使之成為吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。熱議聲未落，今年銀行業(yè)的盈利增長(zhǎng)受經(jīng)濟(jì)環(huán)境、宏觀政策等因素影響，已出現(xiàn)放緩跡象。一、近年來中國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)較快增長(zhǎng)的主要原因(一)經(jīng)濟(jì)持續(xù)較快增長(zhǎng)為銀行業(yè)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)保障。良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境為銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大、資產(chǎn)質(zhì)量的改善和盈利水平的提升提供了重要基礎(chǔ)。大量的信貸投放為我國(guó)以投資為主要驅(qū)動(dòng)力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式提供了重要支撐，同時(shí)為商業(yè)銀行帶來了較為豐厚的利息收入。(三)體制機(jī)制改革為銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)創(chuàng)造了條件。特別是經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核機(jī)制的強(qiáng)化和完善，使得銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了從粗放型經(jīng)營(yíng)模式向重視利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)平衡、重視質(zhì)量效益的集約型模式轉(zhuǎn)變，投入產(chǎn)出效率和盈利水平得到質(zhì)的提升。為滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行積極開展綜合化經(jīng)營(yíng)，拓展自身業(yè)務(wù)外延，豐富新型金融產(chǎn)品類型，這在很大程度上帶動(dòng)非利息收入的快速增加，進(jìn)而成為銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)因素。今年一季度，%，經(jīng)濟(jì)下行的壓力加大。2012年6月8日，人民銀行宣布下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率并調(diào)整利率浮動(dòng)區(qū)間。這些都將對(duì)銀行盈利、競(jìng)爭(zhēng)及經(jīng)營(yíng)管理模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。同時(shí)，《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》將于明年起正式實(shí)施，其中關(guān)于儲(chǔ)備資本、逆周期資本、系統(tǒng)重要性銀行附加資本的要求，將進(jìn)一步增加銀行的資本壓力。特別是“七項(xiàng)禁止”之規(guī)定，促使商業(yè)銀行對(duì)“息轉(zhuǎn)費(fèi)”項(xiàng)目進(jìn)行了規(guī)范，取消了與之相關(guān)的顧問咨詢費(fèi)、貸款承諾費(fèi)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)收費(fèi)。由于我們的綜合經(jīng)營(yíng)尚處起步階段，投資交易、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)收入要成為銀行利潤(rùn)新來源還需一定時(shí)間。不良貸款的反彈，將加大部分銀行增加撥備計(jì)提的壓力，進(jìn)而拖累凈利潤(rùn)的平穩(wěn)增長(zhǎng)。未來一段時(shí)期內(nèi)，多項(xiàng)處于成長(zhǎng)期的新業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)公司、金融租賃公司、基金公司等綜合經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和境外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，將使銀行保持現(xiàn)有較低成本收入比的難度不斷加大，經(jīng)營(yíng)成本的上升將對(duì)盈利增長(zhǎng)形成制約。一是需要對(duì)宏觀調(diào)控政策和貨幣政策的最新變化作出正確判斷和把握，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，盡快形成適應(yīng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)領(lǐng)域和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的資金支持，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定和就業(yè)具有戰(zhàn)略意義的“三農(nóng)”以及小微企業(yè)等領(lǐng)域的金融服務(wù)，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，更加注重經(jīng)營(yíng)發(fā)展與社會(huì)責(zé)任的統(tǒng)一。從增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)看，2011年東部、中部。分地區(qū)看，東部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)、從業(yè)人員和資產(chǎn)總額在全國(guó)占比最高(見表1)，其中，廣東、北京、江蘇、上海、浙江和山東銀行業(yè)資產(chǎn)總額合計(jì)在全國(guó)占比超過半數(shù)；東部、中部、%、%、%%。二是需要從主要依靠信貸拉動(dòng)的粗放式高增長(zhǎng)，轉(zhuǎn)變?yōu)楦幼⒅匾院诵母?jìng)爭(zhēng)力為動(dòng)力的差異化發(fā)展，更加注重資本節(jié)約型發(fā)展模式的構(gòu)建，更加注重收入、資產(chǎn)負(fù)債、客戶、渠道等經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，同時(shí)不斷加強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)、流程和業(yè)務(wù)模式等方面的創(chuàng)新，謀求一條更具內(nèi)涵、更有質(zhì)量的發(fā)展之路。在目前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)波動(dòng)加劇、發(fā)展前景不明的背景下，我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，未來我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境充滿不確定性，商業(yè)銀行盈利面臨巨大壓力與嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。近年來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綜合化、國(guó)際化步伐不斷加快，新市場(chǎng)、新業(yè)務(wù)范圍持續(xù)擴(kuò)大，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、財(cái)富中心升級(jí)改造快速推進(jìn)，對(duì)各類高端人才的需求日益強(qiáng)烈。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)，截至2012年一季度末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額4382億元，較2011年四季度末增加103億元，較三季度末增加304億元。綜合經(jīng)營(yíng)的國(guó)際大銀行非利息收入占比普遍在40%以上，這其中既包括我們所熟悉的手續(xù)費(fèi)收入，也包括較多的投資交易和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入。(四)多項(xiàng)監(jiān)管新規(guī)整治不規(guī)范經(jīng)營(yíng)，手續(xù)費(fèi)收入增速將受到影響；其他非息收入成為利潤(rùn)新來源尚需時(shí)日。近年來，資本約束已成為銀行業(yè)發(fā)展面臨的首要問題。利率市場(chǎng)化改革的加速推進(jìn)直接導(dǎo)致存款市場(chǎng)明降暗升，一方面將造成銀行存款成本上升，利差收窄；另一方面差異化的存款利率格局將加劇存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。今年2至4月，新增中長(zhǎng)期貸款占比進(jìn)一步下滑至30%以下，5月份小幅反彈至34%，這在一定程度上表明信貸需求整體呈疲軟之勢(shì)?！笆濉逼陂g，我國(guó)經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)的預(yù)期目標(biāo)為7%。截至2011年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)