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商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險及其防范-預(yù)覽頁

2025-06-20 22:34 上一頁面

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【正文】 業(yè)經(jīng)營格局,而且也成為戰(zhàn)后許多國家重建金融體系時的主要參照。   各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制、實行混業(yè)經(jīng)營以來,為滿足客戶各種需求,金融業(yè)業(yè)務(wù)彼此交叉和滲透越來越廣泛,商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異、層出不窮,中間業(yè)務(wù)范圍日益廣泛、種類不斷增多,使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實的全能銀行。   中間業(yè)務(wù)中銀行與客戶間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的明確法律規(guī)范為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了法律保障。調(diào)整大額貸記劃撥的法律主要是美國《統(tǒng)一商法典》的4A編。中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系復(fù)雜、多樣,容易滋生法律風(fēng)險。又如美國大通曼哈頓銀行(CHASE MANHATTAN)法律部共有230人,其中110人是律師。諸多領(lǐng)域的法律空白、分業(yè)經(jīng)營法律體制、嚴格的金融監(jiān)管法律體制以及過時的法律限制等嚴重影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在我國,從上世紀90年代中期開始,我國商業(yè)銀行才開始逐漸開拓中間業(yè)務(wù),而且沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。由于我國《商業(yè)銀行法》確立了對銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理法律模式,銀行不得經(jīng)營證券、保險業(yè)務(wù),商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展因此受到一定限制,特別是許多與資本市場相結(jié)合的中間業(yè)務(wù)品種無法開辦,并由此限制了銀行與保險、證券業(yè)的合作空間,中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新也因此受到束縛。又如銀行兼業(yè)代理保險業(yè)務(wù)雖已放開,由于保險業(yè)務(wù)非常專業(yè)化,由保險業(yè)的專業(yè)人才在銀行提供咨詢服務(wù),深受客戶歡迎,但在我國,多數(shù)地區(qū)人民銀行規(guī)定,不允許有關(guān)咨詢?nèi)藛T進駐銀行經(jīng)營網(wǎng)點。   此外,雖然按照《商業(yè)銀行法》規(guī)定,商業(yè)銀行享有經(jīng)營自主權(quán),商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則,實行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧、自我約束,商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù),不受任何單位和個人的干涉,同時商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任。因而,創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的必然要求。后者如網(wǎng)上銀行,中國人民銀行頒布實施的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,主要是規(guī)范商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準入條件、審批及風(fēng)險管理,側(cè)重監(jiān)管職能,而未涉及銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù),尤其是其中涉及的電子認證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律,在我國還不完備,使得中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新缺乏一個完善的法律環(huán)境,使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險更加凸現(xiàn)。中國人民銀行正在制定中間業(yè)務(wù)收費管理辦法,但直至今日依然未出臺。   我國現(xiàn)有部分法律和國際法律慣例的矛盾、沖突亦對商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)構(gòu)成消極影響,產(chǎn)生法律風(fēng)險。我國目前信用缺失現(xiàn)象已十分嚴重,且缺乏必要的懲戒機制,有關(guān)信用制度的相關(guān)法律幾乎為空白,對于失信行為的懲罰也沒有明確的規(guī)定,對失信行為的懲處力度遠遠小于其失信行為所得,這在一定程度上助長了失信者的氣焰,阻滯了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這就使信用工具的作用和功能得不到充分的發(fā)揮。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的上述特點決定了中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險具有較大的分散性、隱蔽性和社會性。同時,如上文所述,我國現(xiàn)行法律對銀行開展中間業(yè)務(wù)還有較多限制和諸多空白。   中間業(yè)務(wù)立法及其相關(guān)法制建設(shè),是一個長期的過程,對于商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)而言,有遠水不解近渴之虞,因此,惟有建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)部控制機制,商業(yè)銀行才能能動地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險。   最后,建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)部控制機制,要認真對合同及合同性文件進行法律審查。在此情況下,銀行在開展中間業(yè)務(wù)時不得不根據(jù)客戶的具體實際情況擬訂合同。   目前我國銀行開展的中間業(yè)務(wù)品種少、功能單一,加強中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新十分緊迫。同時,根據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新實踐中的教訓(xùn),中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新要避免片面強調(diào)技術(shù)的成熟性、穩(wěn)定性而忽視防范法律風(fēng)險、忽視合同性法律文件擬訂和審查的傾向,謹防客戶故意利用中間新業(yè)務(wù)中的漏洞,甚至與金融系統(tǒng)內(nèi)部的不法之徒內(nèi)外勾結(jié),進行金融欺詐。引進創(chuàng)新工具和創(chuàng)新技術(shù)相對簡單,但移植創(chuàng)新制度時一定要通盤考慮,權(quán)衡利弊,結(jié)合我國現(xiàn)實法律制度環(huán)境、信用環(huán)境、公民法律意識以及犯罪現(xiàn)狀等情況進行適當(dāng)改造,走引進與中國實際相結(jié)合的道路。根據(jù)規(guī)定,中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)性質(zhì)、風(fēng)險特征和復(fù)雜程度,分別實施審批制和備案制。商業(yè)銀行分支機構(gòu)開辦中間業(yè)務(wù)之前,應(yīng)就開辦業(yè)務(wù)的品種及其屬性向中國人民銀行當(dāng)?shù)毓茌犘袌蟾?。中間業(yè)務(wù)競爭的激烈強烈呼喚中間業(yè)務(wù)的差異化,這些差異不僅要體現(xiàn)在其產(chǎn)品種類、產(chǎn)品定價、市場定位等方面,而且體現(xiàn)在其營銷手段以及營銷工具等方面。  加強中間業(yè)務(wù)收入管理,防范財務(wù)法律風(fēng)險。中間業(yè)務(wù)的上述特點決定了中間業(yè)務(wù)收入不易監(jiān)控,尤其是多數(shù)商業(yè)銀行擁有為數(shù)眾多的營業(yè)網(wǎng)點,而且由于中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及多個部門,沒有一個專門機構(gòu)來進行統(tǒng)一管理,內(nèi)部控制制度中難免有疏漏之處,加之我國目前尚缺乏有效的中間業(yè)務(wù)規(guī)范標準和操作規(guī)程,致使中間業(yè)務(wù)的開辦過程透明度低,業(yè)務(wù)操作缺乏公開性,上級行更無法作出有效的監(jiān)督和管理,可能出現(xiàn)部分基礎(chǔ)網(wǎng)點中間業(yè)務(wù)收入游離于大賬之外,或基層網(wǎng)點擅自截留手續(xù)費收入,私設(shè)小金庫和以收抵支等現(xiàn)象,違反財經(jīng)法律法規(guī),產(chǎn)生財務(wù)法律風(fēng)險。   市場競爭的不規(guī)范加大了中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險。15 / 15
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