【正文】 not perfect, a sense of personal credit, the relevant laws and regulations lag behind the credit assessment and review mechanisms, mercial banks, auto manufacturers, auto finance panies and auto finance panies and other credit risk control body also lack of mature experience, making risk control auto finance industry, there are many problems. How to improve risk control auto finance industry, auto finance is a key issue related to the future development of the industry. Based on this, the paper analyzes the status of the auto finance industry, risk control, analyzes the main problems of the auto industry, financial risk control exists, on this basis, put forward the corresponding countermeasures. This article is anized as follows: The first part introduces the background and significance of this paper, and a literature review。 Finally, the full text of the study are summarized. Key words: Auto Finance。 當(dāng)今 我國開辦汽車金融服務(wù) 的機構(gòu) 商業(yè)銀行 占據(jù)了 95%，專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)在我國的作用 沒有 發(fā)揮。其次，分析如何應(yīng)對風(fēng)險控制存在的問題。 不過伴隨 汽車金融公司 的興起 ， 很多大大小小的安全性、管理性的 問題 等 也 逐漸表現(xiàn)出來 。 王愛晶（ 2021） 研究發(fā)現(xiàn)， 我國商業(yè)銀行 一段時間差不多 壟斷了國內(nèi)所有的汽車 金融 服務(wù)業(yè)務(wù) ， 這一壟斷措施使得許多汽車 保險公司 被迫離開 汽車金融 風(fēng)險 控制 行業(yè)，但是現(xiàn)在的 銀行對 汽車服務(wù)行業(yè)的專業(yè)性管理和制約 存在 某些 漏洞 和缺 陷 ???。 總結(jié)我國的汽車金融發(fā)展還需要更細(xì)致更科學(xué)的規(guī)劃和執(zhí)行 ???。 關(guān)云鵬（ 2021）通過研究了國家對汽車行業(yè)的消費政策，指出家庭汽車消費現(xiàn)在已成為繼住房消費的另一熱點，汽車貸款與中國人開始“親密接觸”，已成為具有相當(dāng)份額的消費信貸市場。 徐曉輝（ 2021） 通過 將國內(nèi)外汽車金融的風(fēng)險管理進行了合理的比較分析。 于震洪（ 2021）結(jié)合我國金融業(yè)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，以及對汽車金融業(yè)發(fā)展趨勢，類型及前景進行了分析，也對我國信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中汽車金融行業(yè)的例子可能面臨的信用風(fēng)險進行了討論。然后，我們繼續(xù)完善汽車金融法律法規(guī)。究其原因，缺少個人信用的完整審查體系是主要因素，專業(yè)金融機構(gòu)不合理和參與共享機制抗風(fēng)險能力不強，以及缺乏正規(guī)法律出臺的配套政策和行業(yè)不穩(wěn)定性很強。商業(yè)銀行是我國汽車金融服務(wù) 行業(yè) 的主要提供 方，但是商業(yè)銀行缺乏 汽車金 融的風(fēng)險防范和控制 ，這使得 各商業(yè)銀行 需要認(rèn)真對待和提升的 問題 ????。包括生產(chǎn)、流通、消費等活動中需要的資金控制；狹義上主要是針對個人對汽車消費所需要的金融產(chǎn)品。本文的研究思路是： 根據(jù) 借鑒國外商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合國內(nèi)學(xué)者關(guān)于汽車消費貸款的研究，對汽車金融公司的信用風(fēng)險管理進行了案例分析研究，再就完善中國內(nèi)部 汽車金融公司信用風(fēng)險管理提出建議。創(chuàng)建個人信用 制度、 完善 法律制度 是確保 汽車金融機構(gòu) 健康運行的重要 保 障 。有的企業(yè)已建立起一套較為完善的風(fēng)險控制系統(tǒng)和客戶資訊評估制度，進而更全面的對客戶進行了解和篩選，另外依據(jù)客戶資金持有量和還款能力，對客戶客觀評判再采取不同的按揭政策，這有效地減少了車貸風(fēng)險的出現(xiàn)。這一數(shù)字與國外汽車金融市場有著較大的差距。 國外 某些國家開始對汽車金融的風(fēng)險控制重視起來，例如美國，汽車相關(guān)的企業(yè)經(jīng)營的金融服務(wù)創(chuàng)造的利潤，已經(jīng)超過了汽車制造產(chǎn)生的盈利，成為汽車相關(guān)行業(yè)利潤的主要來源。 當(dāng)然 ，對于經(jīng)歷過金融危機美國市場來說，其中的經(jīng)驗也一定可以為中國市場提供借鑒。 建立和實行 全面 有效的 風(fēng)險管理，通過 細(xì)化 企業(yè)管理的 各流程 和 嚴(yán)格管理 經(jīng)營 階段中 風(fēng)險 的 基本 環(huán)節(jié) ， 形成積極的、豐富的企業(yè) 風(fēng)險管理文化，健全風(fēng)險管理 制度 體系 ， 然后為建立風(fēng)險管 控 的 主要 目標(biāo)提供 了重要的 保證 和 過程 還有 方法。損失控制、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險回避和風(fēng)險保留是風(fēng)險控制的四種主要方法。緊接著為了完善風(fēng)險制度， 2021 年誕生了新一類汽車金融服務(wù)公司，上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司就是其中之一。次年，銀監(jiān)會又出臺了《汽車金融公司管理辦法》，同時相關(guān)負(fù)責(zé)人表示新《辦法》實施和普及，會使得汽車金融公司的運行趨向正規(guī)和良好，也能利用好我國對汽車金融行業(yè)欠缺的市場，促使個人消費信用和企業(yè)信貸服務(wù)市場健康穩(wěn)定的發(fā)展，共同展望和期待我國汽車金融行業(yè)的前景。 針對車企來說，汽車金融在某種程度上可以促進銷量的增長，本身的收益也十分可觀 。 中國汽車產(chǎn)業(yè)已經(jīng)走過了相當(dāng)曲折的道路。自 2021 年底中國加入 WTO，長期壓抑的汽車消費得以釋放，汽車產(chǎn)銷的快速增長，平均 年凈增長達到 100 萬。一旦經(jīng)濟好轉(zhuǎn)，汽車市場將很快復(fù)蘇，每年新車銷量將重返 1600 萬的正常水平。據(jù)國家發(fā)展和改革委員會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國汽車產(chǎn)業(yè)的總產(chǎn)值跨過萬億 。目前汽車產(chǎn)業(yè)是國家 重點發(fā)展的對象。 汽車經(jīng)銷商缺少約束 銀行在面對汽車金融高風(fēng)險缺少 對汽車經(jīng)銷商的約束，導(dǎo)致汽車經(jīng)銷商 把風(fēng)險轉(zhuǎn)移到 銀行的貸款業(yè)務(wù)中 。而且， 在 執(zhí)行的過程中可能會有許多問題， 銀行對 汽車經(jīng)銷商 缺少 制約， 汽車 經(jīng)銷商 可能 會為了自身的利益而損害銀行的利益， 甚至 和客戶進行勾結(jié)，比如辦理假按揭等 方式降低了首付比例，這樣一來，銀行就承擔(dān)了經(jīng)銷商風(fēng)險，導(dǎo)致銀行 汽車信貸的高風(fēng)險。由誰來承擔(dān)貸款責(zé)任，決定權(quán)在貸審會上，這不利于業(yè)務(wù)人員 提高 積 極性 ，造成業(yè)務(wù)人員消極的工作態(tài)度，當(dāng)貸款出現(xiàn)問題的時候就相互推卸責(zé)任，最終導(dǎo)致了權(quán)責(zé)不統(tǒng)一的局面。 汽車金融行業(yè)風(fēng)險控制存在的問題以及對策研究 12 4 完善汽車金融行業(yè)風(fēng)險控制對策建議 風(fēng)險控制在汽車金融發(fā)展過程中具有重要作用，實現(xiàn)汽車金融的發(fā)展必須要完善風(fēng)險控制體系， 這 是汽車行業(yè)維持生存發(fā)展的必要條件。汽車經(jīng)銷商可以為銀行客戶提供擔(dān)保，這種擔(dān)保是一種全保證擔(dān)保，而且這種合作關(guān)系是一種雙贏的合汽車金融行業(yè)風(fēng)險控制存在的問題以及對策研究 13 作關(guān) 系，但 研究發(fā)現(xiàn)，這種擔(dān)保存在著不平衡以及責(zé)任不明確的情況，銀行會承擔(dān)借貸資金的風(fēng)險，這種狀況對汽車經(jīng)銷商是有利的，不會發(fā)生任何風(fēng)險，雖然經(jīng)銷商獲得了消費貸款擔(dān)保，這只是一種基本的擔(dān)保，只是獲得物質(zhì)擔(dān)保之后獲得的信用擔(dān)保。通過這樣可以一定程度上減少和規(guī)避汽車金融風(fēng)險的大規(guī)模爆發(fā)也為消費提供了健康良好的市場環(huán)境，對于汽車金融的整體發(fā)展也是至關(guān)重要的。 再寫 建立個人信用征信機制 汽車金融行業(yè)風(fēng)險控制存在的問題以及對策研究 14 在我國汽車金融行業(yè)不斷發(fā)展的今天，建立一個完整的個人信用征信制度是至關(guān)重要的。 要保證我國的個人征信機制的完善必須建立健全法律法規(guī)。因此 ， 國家應(yīng)成立專門管理個人信用活動的部門，負(fù)責(zé)對個人信用制度建設(shè)的管理和監(jiān)督，而各地政府可嚴(yán)格選擇 23 家資金、人才、技術(shù)都符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，培育成為專業(yè)性的個人信用征信機構(gòu)，確保個人信用信息的可信性、權(quán)威性。汽車金融個體貸款的損失取決于預(yù)期違約概率（ EDP)和違約首付比例 (DDR)，非預(yù)期損失也就是貸款損失，貸款的預(yù)期損失是在違約和沒有違約的狀況下實行的加權(quán)平均值，在違約情況出現(xiàn)時 ,貸款違約收復(fù)與貸款價值之間的差額就是實際損失 ,貸款的預(yù)期損失也叫做實際損失的加權(quán)平均值。 加強風(fēng)控力度 可以先從完善個人的信用調(diào)查制度，建立一個合理的信貸風(fēng)險管理模式 開始 。其次，分析如何應(yīng)對風(fēng)險控制存在的問題。但是目前國內(nèi)外的汽車廠家或制造商都缺乏構(gòu)建一個系統(tǒng)完善的專業(yè)汽車金融服務(wù)機