【正文】 ..... 28 機(jī)動車附加險 ................................................... 30 第 5 章 汽車保險理賠及理賠案例 ............................ 31 汽車?yán)碣r的意義、原則 ........................................... 31 汽車?yán)碣r業(yè)務(wù)流程 .............................................. 31 典型理賠案例分析 .............................................. 33 致 謝 ................................................. 37 參考文獻(xiàn) .............................................. 38 、 設(shè)計說明書（論文） 4 第 1 章 保險的基本理論 俗話說：“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。在日常生活中，人們往往把危險和風(fēng)險視作同義詞，“危險又稱風(fēng)險”的提法也常見于有關(guān)的保險著作中，這種提法是有誤的。 危險是發(fā)生損失及其程度的不確定性。 2. 危險的特征 普遍性：危險是普遍存在的 客觀性：危險是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的 轉(zhuǎn)化性：危險在特定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的 規(guī)律性：危險的發(fā)生和后果是有一定規(guī)律的 （ 1）危險是普遍的客觀存在 人們在生產(chǎn)和生活中，不論何人，無論何時、何地都可能面臨如自然災(zāi)害、交通事故、疾病、偷盜、戰(zhàn)亂、人身意外傷亡等各種各樣的危險，危險是普遍的客觀存在。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，環(huán)境的改變，人們面臨的某些危險可能消失，而隨之新的危險又可能產(chǎn)生。海因里希通過對工業(yè)意外事故的研究發(fā)現(xiàn)了工業(yè)事故發(fā)生的頻率和損失程度的關(guān)系。從經(jīng)濟(jì)角度而言，前者為收益，后者為損失。 （ 1）風(fēng)險因素 風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件，是、 設(shè)計說明書（論文） 6 風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在的或間接的原因。如汽車的超速行駛、地殼的異常變化、惡劣的氣候、疾病傳染、環(huán)境污染等道德風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是指由于個人不誠實(shí)、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀或人身傷亡的原因和條件。 （ 2） 風(fēng)險事故 風(fēng)險事故是指造成生命、財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的外在的和直接的原因，損失都是由風(fēng)險事故所造成的。 對于某一事件，在一定條件下，可能是造成損失的直接原因，則它成為風(fēng)險事故。顯然，風(fēng)險管理中的損失包括兩個方面的條件：一為非故意的、非預(yù)期的和非計劃的觀念；二為經(jīng)濟(jì)價值的觀念，即經(jīng)濟(jì)損失必須以貨幣來衡量，二者缺一不可。 在保險實(shí)務(wù)中，損失分為直接損失和間接損失，前者是直接的、實(shí)質(zhì)的損、 設(shè)計說明書（論文） 7 失；后者包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。 風(fēng)險存在的普遍性：自從人類出現(xiàn)后，就面臨著各種各樣的風(fēng)險，如自然災(zāi)害、疾病、傷害、戰(zhàn)爭等。 發(fā)生的偶然性：雖然風(fēng)險是客觀存在的，但就某一具體風(fēng)險而言，它的發(fā)生是偶然的，是一種隨機(jī)現(xiàn)象。根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法可測算出風(fēng)險事故發(fā)生的概率及其損失幅度，并可構(gòu)造出損失分布的模型，成為風(fēng)險估測的基礎(chǔ) 。 、 設(shè)計說明書（論文） 8 （ 2）某些風(fēng)險在一定的空間和時間范圍內(nèi)被消除。 人身風(fēng)險：是指因生、老、病、死、殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。例如，汽車撞傷了行人，如果屬于駕駛員的過失，那么按照法律責(zé)任規(guī)定，就須對受害人或家屬給付賠償金。其所致結(jié) 果有兩種，即損失和無損失。人們通常所稱的“危險”，也就是指這種純粹風(fēng)險。在保險業(yè)務(wù)中，投機(jī)風(fēng)險一般是不能列入可保風(fēng)險之列的。如洪水、地震、風(fēng)暴、火災(zāi)、泥石流等所致的人身傷亡或財產(chǎn)損失的風(fēng)險。如市場預(yù)期失誤、經(jīng)營管理不善、消費(fèi)需求變化、通貨膨脹、匯率變動等所致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險等。 法律風(fēng)險：是指由于頒布新的法律和對原有法律進(jìn)行修改等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。 基本風(fēng)險：是指其損害波及社會的風(fēng)險。如失業(yè)，過去被認(rèn)為是特定風(fēng)險，而現(xiàn)在認(rèn)為是基本風(fēng)險。 （ 1） 必須以存在的不確定的風(fēng)險為前提 風(fēng)險的客觀存在是 保險 產(chǎn)生和存在的前提條件。 風(fēng)險發(fā)生的時間是不確定的。 ④ 風(fēng)險必須有導(dǎo)致重大損失的可能 風(fēng)險的發(fā)生必須有導(dǎo)致重大損失的可能性，而這種損失是被保險人無力承擔(dān)的。 （ 2） 大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 保險的過程，既是風(fēng)險的集合過程，又是風(fēng)險的分散過程。所謂同質(zhì)風(fēng)險，是指風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近。保險費(fèi)率的厘訂還應(yīng)以完備的統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)，運(yùn)用科學(xué)的計算方法。 ① 保險基金的意義 保險基金是保險業(yè)存在的現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。開業(yè)資金是保險企業(yè)開業(yè)之初所需的一定數(shù)額的資金，保險費(fèi)是投保人為獲得保險人的保險經(jīng)濟(jì)保障而 交付的費(fèi)用，是構(gòu)成保險基金的主要部分。保險作為一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是投保人與保險人之間的商品經(jīng)濟(jì)交換關(guān)系，這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系需要有法律關(guān)系對其進(jìn)行保護(hù)和約束，訂立保險合同是保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系得以成立的基本要素。 3. 保險的分類 （ 1） 財產(chǎn)保險與人身保險 根據(jù)保險標(biāo)的的不同 ， 保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。 人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。所謂商業(yè)原則 ， 就是保險公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以投保人交付保險費(fèi)為前提 ，具有有償性。兩者比較 ， 社會保險具有強(qiáng)制 性 ， 商業(yè)保險具有自愿性 。 （ 3） 原保險與再保險 發(fā)生在保險人和投保人間的保險行為 ， 稱之為原保險。 我們把分出自己直接承保業(yè)務(wù)的保險人稱為原保險人 ， 接受再保險業(yè)務(wù)的保險人稱為再保險人。原保戶無權(quán)直接向再保險人提出索賠要求 ， 再保險人也無權(quán)向原保戶提出保費(fèi)要求。被保險人和原保險人都將因此在財務(wù)上變得更加安全。最明智的做法是將該風(fēng)險的一部分轉(zhuǎn)移給其他保險人 ， 由幾個保險人共同承擔(dān)。在團(tuán)體保險中 ， 投保人是“團(tuán)體組織” ， 如機(jī)關(guān)。退職的人員不屬于團(tuán)體的被保險人，另外 ， 對于臨時工。團(tuán)體人身意外傷害保險。團(tuán)體信用人壽保險是團(tuán)體人壽保險的一種 ， 是指債權(quán)人以債務(wù)人的生命為保險標(biāo)的的保險。人身意外傷害險。 自愿保險是投保人和保險人在平等互利。保險合同成立后 ， 保險雙方應(yīng)認(rèn)真履行合同規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)。 強(qiáng)制保險又稱法定保險 ， 是指根據(jù)國家頒布的有在法律和法規(guī) ， 凡是在規(guī)定范圍內(nèi)的單位或個人 ， 不管愿意與否都必須參加的保險 。 最大誠信原則的實(shí)施，對于投保人來說，主要是告知、保證和違反誠信原則的處分；對于保險人而言，則要 求保險人在保險業(yè)務(wù)中不得有下列行為： (1)欺騙投保人、被保險人或者受益人； (2)對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況； (3)阻礙投保人、被保險人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)投保人不履行告知義務(wù)； (4)承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費(fèi)回扣或者其他利益。保險利益是指導(dǎo)保險實(shí)際業(yè)務(wù)活動的基本原則。其目的有四：第一，避免產(chǎn)生賭博行為；第二，防止誘發(fā)道德危險；第三，限制損失保險的補(bǔ)償、 設(shè)計說明書（論文） 15 程度，即不論保險標(biāo)的損失的價值有多大，被保險人所能獲得的補(bǔ)償程度， 要受保險利益的限制。這既指原因和結(jié)果之間有直接的聯(lián)系，又指原因十分強(qiáng)大有力，以致在一連串事件中，人們從各個階段上可以邏輯地預(yù)見下一事件，直到發(fā)生意料中的結(jié)果。若最初事件導(dǎo)致了第二事件，第二事件又導(dǎo)致了第三事件 ?? ，如此推理，導(dǎo)致最終事件，那么最初事件即為最終事件的近因。人身保險是采用定額(保險金額 )給付保險金的原則，不適用補(bǔ)償原則，因?yàn)槿松韮r值是無限的。在財產(chǎn)保險中有不定值保險和定值保險兩種，絕大部分險種均為不定值保險，所以補(bǔ)償原則在絕大部分險種中得到應(yīng)用。僅在這種情況下，保險賠款可能大于實(shí)際價值，是補(bǔ)償原則的例外。一般《保險法》均規(guī)定：人身保險的保險人不得向第三者行使追償權(quán)利。重復(fù)投保原則上是不允許的，但在事實(shí)上是存在的。如果保險金額總和超過保險價值的，各保險人承擔(dān)的賠償金額總和不得超過保險價值。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。 最早開發(fā)汽車保險業(yè)務(wù)的是英國的“法律意外保險有限公司”， 1898 年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險，并可附加汽車火險。 1906 年，成立于 1901 年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險公司”。此后，汽車第三者責(zé)任法定保險很快波及到世界各地。到 20 世紀(jì) 70 年代末期，汽車保險已占整個財產(chǎn)險的 50%以上。但是因宣傳不夠和認(rèn)識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項(xiàng)保險的爭議，有人認(rèn)為汽車保險以及第三者責(zé)任保險對于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會導(dǎo)致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負(fù)面影響。但當(dāng)時汽車保險僅占財產(chǎn)保險市場份額的 2%。從此以后，汽車保險一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時期。 汽車保險為不定值保險，分為基本險和附加險，其中附加險不能獨(dú)立保險。由于其經(jīng)常處于運(yùn)動狀態(tài)，總是載著人或貨物不斷地從一個地方開往另一個地方，很容易發(fā)生碰撞及其意外事故，造成人身傷亡或財產(chǎn)損失。 保險人為適應(yīng)投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的不同需要，為被保險人提供了更全面的保障，在開展車輛損失險和第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上，推出了一系列附加險，使汽車保險成為財產(chǎn)保險中業(yè)務(wù)量較大，投保率較高的一個險種。否則，保險事故發(fā)生時，保險人對被保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險 (以下簡稱“交強(qiáng)險” )是我國首個由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險制度。 車損險：負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)難和意外事故造成車輛自身的損失。 盜搶險：全車盜搶險，該險種負(fù)責(zé)賠償車輛因被盜竊、被搶劫造成車輛的全部損失，以及保險期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。 自燃險：自燃損失險是負(fù)責(zé)賠償保險車輛因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生、 設(shè)計說明書（論文） 21 故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失；而由于外界火災(zāi)導(dǎo)致車輛著火的，不屬于自燃損失險責(zé)任范圍。 、 設(shè)計說明書（論文） 22 第 3 章 機(jī)動車交通事故強(qiáng)制 責(zé)任險 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險簡稱交強(qiáng)險，是我國首個由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險制度。 、 設(shè)計說明書（論文） 23 死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、 住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。 ，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因 市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失 。 保險車輛的下列損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償： 、 設(shè)計說明書（論文） 26 （ 1） 自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞 。 1. 機(jī)動車第三者責(zé)任險的保險責(zé)任 保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項(xiàng)賠償限額以 上的部分負(fù)責(zé)賠償。 、 設(shè)計說明書（論文） 27 下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償： (1) 地震 。 (5) 駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險機(jī)動車 。 ③ 實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者載有爆炸物品、易燃易爆化 學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險物品的被保險機(jī)動車，實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛的被保險機(jī)動車牽引掛車 。 (8) 非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機(jī)動車 。 下列損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償： (1) 被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及其他各種間接損失 。 (5) 被保險機(jī)動車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失 。 保險事故發(fā)生時，被保險機(jī)動車未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險或機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同已經(jīng)失效的，對于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項(xiàng)賠償限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。 (4) 投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率 10%。 （ 4）保險機(jī)動車有下列情形之一者： ① 除本保險合同另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險機(jī)動車沒有公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其它相關(guān)管理部門核發(fā)的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格； ② 改變使用性質(zhì)或所有權(quán)轉(zhuǎn)移，未向保險人辦理批改手續(xù)； ③ 更換發(fā)動機(jī)、車身、車架中任意兩項(xiàng)或兩項(xiàng)以上的，未按國家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行變更登記并向保險人辦理批改手續(xù)； ④ 全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間； ⑤ 停駛期間，被扣押、罰沒、查封、政府征用期間； ⑥ 在競賽、測試、展覽期間