我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與前景所有專業(yè)-預(yù)覽頁
【正文】 戶金融交易過程的制度安排，是種正規(guī)金融與非正規(guī)金融的融合。首先發(fā)展使農(nóng)業(yè)成為能夠獲得社會平均利潤的產(chǎn)業(yè)。中國農(nóng)村金融改革正在大刀闊斧、如火如荼地進(jìn)行，農(nóng)村金融市場步入了一個全新的局面。 中央關(guān)于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略部署，對農(nóng)村金融改革和發(fā)展既提出了重要命題，也提供了重大機遇。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。在孟加拉的金融實踐中，小額信貸是一種小額、短期信貸方式，不需要擔(dān)保，直接貸款到戶，手續(xù)簡單方便易行。前者更強調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計中的機構(gòu)可持續(xù)性。溫家寶總理在今年的《政府工作報告》中，更以大篇幅文字 “ 定調(diào) ” 農(nóng)村金融改革框架。 第二，要使農(nóng)村的資金留在農(nóng)村并吸引外部資金，應(yīng)該加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與金融改革。而隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)相適應(yīng)的國家支農(nóng)借貸為主的農(nóng)村金融必須進(jìn)行改革?，F(xiàn)有的涉農(nóng)的正規(guī)金融主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其間，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)已經(jīng)縮少到僅給糧棉收購提供資金、農(nóng)業(yè)銀行中的支農(nóng)業(yè)務(wù)也在執(zhí)行中打下不少的折扣，更有甚者，這些業(yè)務(wù)的不但效率低下，而且成為農(nóng)業(yè)銀行向國家轉(zhuǎn)嫁債務(wù)的理由，農(nóng)村信用社的銀行化改制，在成本與收益的約束條件下，它的業(yè)務(wù)開始遠(yuǎn)離農(nóng)村與農(nóng)業(yè)。因此，農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新不能以城市金融組織為樣本，這將進(jìn)一步的加速農(nóng)村金融組織的本土化。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款型業(yè)務(wù)存在很大的風(fēng)險，而風(fēng)險的實質(zhì)是金融知識的缺乏，是信息的短缺。為此，農(nóng)民歡迎農(nóng)村金融部門，特別是農(nóng)村信用社能提供更多更好的 小額 信貸服務(wù)，大致有以下幾個方面： 住房消費信貸。如今農(nóng)民講究科學(xué)種田，注重提高勞動生產(chǎn)效率，激起了他們購買農(nóng)機的熱情。因此 ， 為農(nóng)民子女提供助學(xué)消費貸款，既有利于幫助農(nóng)民子女順利完 成學(xué)業(yè)，推動國家教育事業(yè)的發(fā)展，又有利于金融機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)空間，優(yōu) 化信貸結(jié)構(gòu)。農(nóng)村是最有希望最有潛力的耐用消費品消費市場。目前，醫(yī)院的醫(yī)療費用 越來越高，特別是大病住院更是一筆不小的開銷。隨著農(nóng)村金融體系的日趨完善，在農(nóng)村金融組織的業(yè)務(wù)運作過程中，相當(dāng)一部分資金將會源源不斷地回流到農(nóng)村支持農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民必將從中受益。截止到 2020 年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額為 8844 億元 [4]，相對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而言不僅總量太過有限，而且增長緩慢。截止到 2020 年底，農(nóng)村信用合作社各項存款余額達(dá)到32626 億元 ,各項貸款余額 22020 億元，存貸差額達(dá)到 10618 億元。而農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)原來只吸收儲蓄，只到今年才正式成立郵政儲蓄銀行，開展存貸業(yè)務(wù)。 授信 農(nóng)村信用社在對農(nóng)戶進(jìn)行信用評定之后，根據(jù)評定標(biāo)準(zhǔn)劃定信用等級，根據(jù)信用等級核定相應(yīng)的信用貸款限額，發(fā)放貸款證。 3. 柳河鎮(zhèn)資金流動量大，從 1999 年的保守投資到 2020 年的貸款投資，居民消費觀念和消費層次都上升了一個臺階。 農(nóng)村小額信貸實際供給的收入歧視 據(jù)了解，信用社評出的信用村，所享有貸款數(shù)額大、 利率低，沒有被評上的村，貸款整體數(shù)額相對較低。 而且，信用社貸款風(fēng)險增加辦理貸款手續(xù)時審查不嚴(yán)，信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過程中，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)、表面上看似乎手續(xù)嚴(yán)密、完善，實際上因農(nóng)戶貸款證一旦轉(zhuǎn)借他人，被他人盜取騙取，就形成冒名貸款，這些貸款一旦逾期， 極易導(dǎo)致責(zé)任落空而形成貸款風(fēng)險貸后監(jiān)督機制不健全，貸款管理滯后。 重新審視扶貧資金的供給和使用 政府實施的小額信貸，其資金來源于三個方面：一是國家信貸資金，二是財政扶貧資金，三是自籌資金 [7]。政府應(yīng)給予小額信貸機構(gòu)更多的獨立性，促進(jìn)小額信貸按市場化、產(chǎn)業(yè)化方向良性發(fā)展，實行市場化運作取向的政策銀行的職能 [8]。要使開展小額信貸的金融機構(gòu)能賺錢，國際經(jīng)驗證明，關(guān)鍵的是利率的高低。在國際上成功小額貸款的存貸差要高很大。經(jīng)過了多年的實踐，人們也慢慢地領(lǐng)悟出合 理利率對小額貸款可持續(xù)的重要性。農(nóng)村信貸應(yīng)嚴(yán)格把關(guān)，級級部署 ，層層監(jiān)管，建立科學(xué)的審批制度，才能保證農(nóng)村小額信貸的效率。金融知識的缺乏常常使一些低收入人群為了盡快致富而卷入到一些非法或違規(guī)的金融活動之中，使本來不多的收入遭受損失。 加強對借貸農(nóng)民的培訓(xùn)。提高他們對市場、新技術(shù)以及運用貸款的能力。有了較好的培訓(xùn)，就能大大提高投資項目的成功率，也能減少小額貸款的風(fēng)險。有關(guān)部門應(yīng)該從財政中撥出專項資金 來加強對參與小額信貸的農(nóng)民進(jìn)行培訓(xùn)。同時研發(fā)和運用包括貸戶姓名、住址、經(jīng)營場所、貸款金額、發(fā)放貸款信用社以及擔(dān)保人 姓名、住址、經(jīng)濟(jì)狀況等內(nèi)容的小額貸款咨詢系統(tǒng)，防范風(fēng)險。在此，我對鄧曉霞老師表示我的衷心感謝！ 感謝重慶三峽學(xué)院圖書館給我在本課題的研究中提供查找資料的方便，使我的論文工作得以順利進(jìn)行
畢業(yè)設(shè)計相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1