【正文】 量，大力壓降不良和逾期貸款，確保普惠金融不良貸款“雙降”，全口徑小微企業(yè)貸款 全口徑小微企業(yè)貸款即國(guó)標(biāo)小型微型企業(yè)+個(gè)體工商戶全口徑小微企業(yè)貸款即國(guó)標(biāo)小型微型企業(yè)+個(gè)體工商戶+小微企業(yè)主貸款。（四）“四項(xiàng)優(yōu)化”——獲客模式、服務(wù)模式、數(shù)據(jù)模式、風(fēng)控模式。要借助產(chǎn)業(yè)集群、商圈管理方、供應(yīng)鏈核心企業(yè)的信息、資金等優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)小微企業(yè)批量篩選、批量營(yíng)銷。一是綜合服務(wù)模式。推進(jìn)代發(fā)工資等行內(nèi)數(shù)據(jù)及海關(guān)、電商、醫(yī)保等外部數(shù)據(jù)連接應(yīng)用，優(yōu)化模型，精準(zhǔn)畫像。要借助真實(shí)有效的增信方式，加強(qiáng)成長(zhǎng)型客戶營(yíng)銷服務(wù)，運(yùn)用小企業(yè)評(píng)級(jí)模型對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)價(jià)，在有效管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，穩(wěn)步發(fā)展單戶授信500萬(wàn)以上業(yè)務(wù)。要整合產(chǎn)業(yè)集群、商圈、供應(yīng)鏈等相關(guān)信息，推進(jìn)小微企業(yè)ERP系統(tǒng)應(yīng)用，基于資金流、信息流、物流等信息，為服務(wù)小微企業(yè)客戶提供數(shù)據(jù)支撐。三是內(nèi)部聚類。優(yōu)化完善黑名單管理，持續(xù)充實(shí)名單內(nèi)容，提高名單針對(duì)性、有效性；充分利用法院、公安、政府網(wǎng)等官方信息平臺(tái)和“企查查”、“企信寶”等公眾信息平臺(tái)，加強(qiáng)信息交叉驗(yàn)證，有效防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。要將客戶選擇、客戶評(píng)價(jià)、貸款發(fā)放、抵質(zhì)押物管理、貸后管理等業(yè)務(wù)關(guān)鍵動(dòng)作及相關(guān)信貸規(guī)定要求納入系統(tǒng)控制，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)機(jī)控，加強(qiáng)信貸執(zhí)行，有效防范違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)客戶關(guān)系管理。一是建立專門的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)報(bào)表體系。綜合分析普惠金融業(yè)務(wù)直接效益和間接效益，明確統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，探索開發(fā)綜合效益貢獻(xiàn)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)功能，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶綜合貢獻(xiàn)的全面統(tǒng)計(jì)、分析及效益核算。堅(jiān)持客戶選擇數(shù)據(jù)化，客群化，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)前瞻性研判，分析、篩選優(yōu)質(zhì)客戶，做好移位再貸，擇機(jī)退出潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶，保證一定的換手率，提升客戶質(zhì)量。聚焦關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)，狠抓薄弱環(huán)節(jié)治理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)排查、信貸檢查，做到全面管理和主動(dòng)管控。一是專項(xiàng)配置普惠金融貸款規(guī)模。要在確保落實(shí)總行各項(xiàng)費(fèi)用激勵(lì)政策基礎(chǔ)上，根據(jù)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要，通過開展專項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)等形式，進(jìn)一步加大員工費(fèi)用及營(yíng)銷費(fèi)用配置。，做實(shí)差異化的激勵(lì)約束。要將普惠金融業(yè)務(wù)作為各級(jí)行“一把手”工程，將分支行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況與領(lǐng)導(dǎo)班子年度考核及績(jī)效分配等掛鉤。（六）“六項(xiàng)舉措”——客戶營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管控、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道協(xié)同、價(jià)格管理、隊(duì)伍建設(shè)。二是加強(qiáng)重點(diǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷。要加快“抵押快貸”推廣，特別是重點(diǎn)區(qū)域應(yīng)發(fā)揮資源稟賦優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)存量房貸客戶的逐一摸排，重點(diǎn)關(guān)注正常還款且已落實(shí)抵押登記的存量房貸客戶，加大客戶拓展。從商業(yè)聚類、政府聚類、內(nèi)部聚類、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)聚類四大平臺(tái)做好客戶挖掘，重點(diǎn)拓展小微、商戶、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶五大客群。對(duì)符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶，積極做好無(wú)還本續(xù)貸工作。一是加強(qiáng)存量業(yè)務(wù)管控。做好不良案例分析，通過解剖麻雀的形式，找準(zhǔn)問題根源，提出內(nèi)部管理、流程控制及系統(tǒng)工具優(yōu)化建議。四是加大風(fēng)險(xiǎn)化解處置。對(duì)內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)問題及違規(guī)違紀(jì)案件，要制定具體整改措施，逐項(xiàng)整改落實(shí)，加大違規(guī)違紀(jì)行為懲戒力度，同時(shí)舉一反三，把握問題根源，杜絕同類問題屢查屢犯。二是拓展新場(chǎng)景創(chuàng)新。四是拓寬新服務(wù)創(chuàng)新。要統(tǒng)籌考慮網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)覆蓋、范圍確定、職能安排、人員配備、崗位設(shè)置，加強(qiáng)對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的分類管理，全面推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷服務(wù)。二是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)渠道應(yīng)用。二是提高重點(diǎn)業(yè)務(wù)精細(xì)化定價(jià)能力。二是分層分類提高培訓(xùn)針對(duì)性?！边@也正是建立普惠金融的意義。　　郵儲(chǔ)的普惠課題　　當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一個(gè)深度調(diào)整期，中國(guó)的金融改革也逐漸步入了“深水區(qū)”?！薄　∈澜鐑?chǔ)蓄與零售銀行協(xié)會(huì)總裁、董事會(huì)主席海因里希并且在多個(gè)業(yè)務(wù)層面都展現(xiàn)出活力，它們扮演的角色和其他商業(yè)銀行是類似的。例如，綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，加強(qiáng)信貸政策的指導(dǎo)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的改革，提高農(nóng)村金融服務(wù)的水平等?！　ふ倚∥⑷谫Y出口　　普惠金融是金融全球化發(fā)展的一個(gè)新課題，旨在通過構(gòu)建有效地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，讓金融服務(wù)向低端層次延伸，使小微企業(yè)和弱勢(shì)群體能夠平等地享受到金融服務(wù)，從而分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果。劉克崮建議，應(yīng)盡快從機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、監(jiān)管、政策、公共服務(wù)等五個(gè)方面構(gòu)建小微金融市場(chǎng)，做到機(jī)構(gòu)分大小、產(chǎn)品分類型、監(jiān)管分層次、金融隊(duì)伍專業(yè)化、配套服務(wù)社會(huì)化、金融政策規(guī)范化。李國(guó)華介紹，自2007年成立之初，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行就確定了普惠金融的戰(zhàn)略定位，并始終堅(jiān)持創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)模式，成為了中國(guó)小額信貸的主要提供者之一。據(jù)了解，截至2013年8月底，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款7600多億元，解決了600多萬(wàn)農(nóng)戶家庭的融資問題，證明了大銀行也能做好普惠金融服務(wù)。 原創(chuàng)銀行普惠金融小微企業(yè)工作要點(diǎn)方案三篇一、普惠金融的概念普惠金融一詞來(lái)源于英文：inclusive financial system。就是說，每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利。由于大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，建立普惠金融體系的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到低端客戶甚至是貧困人口提供機(jī)會(huì)，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供的金融服務(wù)。黨的十八屆三中全會(huì)，“普惠金融”第一次正式寫入黨的決議。一是大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，小額信貸投放力度不斷加大。各銀行機(jī)構(gòu)針對(duì)轄區(qū)銀行信貸需求實(shí)際，開發(fā)有針對(duì)性的新的產(chǎn)品，使得信貸資金的供給和需求度不斷吻合。（二）金融服務(wù)半徑延伸，服務(wù)能力不斷增強(qiáng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展保險(xiǎn)示范鎮(zhèn)、保險(xiǎn)新村創(chuàng)建活動(dòng)，建立了覆蓋49個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)站和村級(jí)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)。大力發(fā)展農(nóng)村金融教育志愿者隊(duì)伍，開展常態(tài)化教育培訓(xùn)活動(dòng)。轄區(qū)居民和企業(yè)的金融知識(shí)水平得到極大改善。另一方面，小額信貸產(chǎn)品的功能還沒有完全體現(xiàn)。，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍窄。唯一一家在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)的是xx縣農(nóng)村信用聯(lián)社，在全縣49個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn) 個(gè)，也沒有實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。另外，農(nóng)村信用社作為縣域金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)，近年來(lái)隨著股份制改革、對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)控管理等要求更加嚴(yán)格，業(yè)務(wù)發(fā)展呈謹(jǐn)慎趨勢(shì)，服務(wù)縣域的能力逐漸減弱。一是信貸資源配臵同普惠金融的要求存在差距，縣域信貸資源更多地是向政府部門、政府重點(diǎn)項(xiàng)目、縣域大型企業(yè)傾斜，對(duì)于普惠金融中應(yīng)當(dāng)惠及的中小微企業(yè)、個(gè)人信貸投放不多。如xx縣城區(qū)的諾江大道金融網(wǎng)點(diǎn)較多，但除開此條街道，其他地方的網(wǎng)點(diǎn)和金融基礎(chǔ)設(shè)施配臵又嚴(yán)重不足，導(dǎo)致部分金融資源浪費(fèi)，需要服務(wù)的地區(qū)又得不到應(yīng)用的服務(wù)。尤其是大部分農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)對(duì)于金融的概念仍— 4 — 然停留在信用社、貸款、存款等簡(jiǎn)單的理解上，學(xué)金融、用金融能力不強(qiáng)。另外，普惠金融推廣涉及全縣各政府部門、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)、甚至每一名群眾，需要舉全縣之力逐步實(shí)施，長(zhǎng)期持續(xù)推動(dòng)落實(shí)。結(jié)合xx農(nóng)業(yè)大縣，經(jīng)濟(jì)實(shí)際，多引進(jìn)如村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行等中小銀行，增強(qiáng)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的能力。xx是農(nóng)村金融教育示范縣，要用好用活農(nóng)村金融教育這塊金子招牌。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、金融惠及全體民眾。