【正文】 獨(dú)建賬，臺賬中應(yīng)明確客戶逾期具體情況。（1）風(fēng)險(xiǎn)程度較輕，但有必要引起關(guān)注的，由風(fēng)險(xiǎn)部提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意見書報(bào)上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示”表格見附件一。一、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任劃分項(xiàng)目經(jīng)理為第一責(zé)任人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人為第二責(zé)任人、財(cái)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人為第三責(zé)任人、公司總經(jīng)理為第四責(zé)任人。財(cái)務(wù)部（資產(chǎn)管理部）應(yīng)全面及時介入，了解業(yè)務(wù)情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。（三）分類管理具體實(shí)施：項(xiàng)目經(jīng)理依據(jù)以上分類標(biāo)準(zhǔn)，動態(tài)及時的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類的初分，每月初5個工作日前，定期對所有在?？蛻暨M(jìn)行統(tǒng)一分類定級上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部，風(fēng)險(xiǎn)部保后管理人員對分類的準(zhǔn)確性進(jìn)行認(rèn)定，并上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審批。關(guān)注類：出現(xiàn)了按時歸還借款的不利影響因素，但不會對借款人整體經(jīng)營造成大的影響，預(yù)計(jì)到期內(nèi)能夠足額歸還借款。賬務(wù)部應(yīng)及時將還本付息的數(shù)據(jù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部保后管理人員，風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)保后管理人員定期對臺賬進(jìn)行更新，并上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)。對于關(guān)注類和風(fēng)險(xiǎn)類客戶，視業(yè)務(wù)具體情況和領(lǐng)導(dǎo)批示加強(qiáng)保后管理的頻率。二、保后管理的工作內(nèi)容放款后十天內(nèi)，業(yè)務(wù)部門必須將完整的業(yè)務(wù)資料按《檔案管理辦法》的規(guī)定，及時到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，保證后續(xù)保后管理介入的及時性，保障資產(chǎn)管理工作的順利進(jìn)行。業(yè)務(wù)部門：定期走訪客戶，保持對客戶的維護(hù)和管理，定期以《保后檢查表》的形式向風(fēng)險(xiǎn)部書面匯報(bào)保后管理情況。一、擔(dān)保收費(fèi)擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取，擔(dān)保期限超過二年的可以分收費(fèi)，擔(dān)保期限不足一年按實(shí)際期限收費(fèi)。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須是國際、國內(nèi)或當(dāng)?shù)刂髽I(yè)、行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)或可預(yù)見的具有良好發(fā)展前瞻性的企業(yè)。但原則上不論是抵押給我司作為反擔(dān)保，還是直接抵押給銀行，抵押物必須辦理完善相應(yīng)的法律和抵押登記手續(xù)；（6）以機(jī)器設(shè)備抵押，必須是產(chǎn)權(quán)明晰、價值較高的大型成套通用設(shè)備，購置發(fā)票齊全，設(shè)備成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)按有關(guān)規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；（7）以車輛抵押，要求產(chǎn)權(quán)明晰，設(shè)備成新率在70%以上，營運(yùn)用途的使用期在三年以內(nèi)，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理按有關(guān)規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)抵押公證；（8）以船舶抵押，必須權(quán)屬清晰，購置手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；（9）對于符合抵押反擔(dān)保條件的機(jī)器設(shè)備、交通工具等，除了辦理相應(yīng)的法律手續(xù)外，還應(yīng)由抵押人向保險(xiǎn)公司購買以我公司為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，期限為擔(dān)保期限加上六個月延長期之和；（10）承諾抵押、包票留置、海關(guān)監(jiān)管設(shè)備等無法辦理抵押登記手續(xù)的不動產(chǎn)不得以抵押方式作為反擔(dān)保措施。業(yè)務(wù)量較大時，風(fēng)險(xiǎn)部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；反擔(dān)保措施不能落實(shí)的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；如最終經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部確認(rèn)反擔(dān)保措施無法落實(shí)的，由項(xiàng)目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報(bào)批；抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計(jì)算，原則上應(yīng)以我司簽約認(rèn)可的第三方評估公司給出的書面正式評估報(bào)告中的評估凈值為計(jì)算依據(jù)；借款主體所有股東、高管及財(cái)務(wù)主管必須做個人連帶責(zé)任保證；反擔(dān)保措施的具體要求： A、抵押對抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強(qiáng)，我公司對抵押反擔(dān)保的具體要求有：（1）持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應(yīng)到國土局辦理抵押登記，簽署授權(quán)委托書并辦理公證。放款審批流程：項(xiàng)目經(jīng)理→財(cái)務(wù)部審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→法務(wù)部審批→終審人終審一、簽訂合同公司對合同的簽訂實(shí)行面簽制。三、貸款評審委員會（評審會）評審會即貸款審批評議委員會，負(fù)責(zé)對各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批；評審會組成：見《評審會工作條例》評審會召集程序：（1）、評審會召開前一天，風(fēng)險(xiǎn)部將會議內(nèi)容、會議地點(diǎn)、會議時間等通知參加會議 3人員；（2）、業(yè)務(wù)部門必須在評審會召開前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；（3）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風(fēng)險(xiǎn)部、總經(jīng)辦）請假。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；法務(wù)部對項(xiàng)目本身及合同文本的合法性進(jìn)行審查；內(nèi)部合同文本由公司股東會授權(quán)給評審會有權(quán)終審人簽字終審。綜合分析的要點(diǎn)包括：分析、判斷擔(dān)保申請人的主體資格、還款意愿；分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場競爭能力等；分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預(yù)計(jì)在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；四、調(diào)查報(bào)告：調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)的《項(xiàng)目調(diào)查表》（表式附后）。項(xiàng)目初審主要通過資料審核和實(shí)地調(diào)查（包括企業(yè)實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取擔(dān)保項(xiàng)目、擔(dān)保申請企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)全面的信息，通過綜合分析評價形成結(jié)論，即調(diào)查報(bào)告。企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。B、自然人個人簡介；身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；銀行征信報(bào)告；工作及收入證明；近三個月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；家庭/個人資產(chǎn)清單；擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。根據(jù)每個風(fēng)控報(bào)告和本部門保后跟蹤情況，建立風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)庫。風(fēng)控審核后期重點(diǎn)在于保后對借款人、反擔(dān)保人經(jīng)營狀況、信用狀態(tài)進(jìn)行跟蹤，并對業(yè)務(wù)部門對借款人保后跟蹤情況進(jìn)行不定期的抽查；本部門將每月對保借款人、反擔(dān)保人進(jìn)行跟蹤（側(cè)重于網(wǎng)上查詢）并定期匯報(bào)。就融資擔(dān)保而言，對于借款人第二還款來源和反擔(dān)保設(shè)置的真實(shí)性、有效性方面審核具體工作有幾方面：了解借款人第一還款來源的經(jīng)營狀況、經(jīng)營場所權(quán)屬、經(jīng)營廠房設(shè)備價值等情況；查實(shí)借款人提供個人房產(chǎn)、車輛的是否有辦理抵押或按揭的情況，進(jìn)行固定資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)和估算；了解借款人其他收入或投資的大致情況；查實(shí)反擔(dān)保人固定資產(chǎn)（個人房產(chǎn)、車輛的是否有辦理抵押的情況）、投資或收入的來源（經(jīng)營狀況），確認(rèn)反擔(dān)保人真實(shí)、具體家庭住址，并對反擔(dān)保人資產(chǎn)價值進(jìn)行估算分析，來確認(rèn)反擔(dān)保設(shè)置的有效性；當(dāng)場核實(shí)反擔(dān)保人身份并現(xiàn)場監(jiān)督擔(dān)保函的簽訂或其他需要審核的相關(guān)手續(xù)；對擔(dān)保案件進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)綜合分析，撰寫風(fēng)控報(bào)告，完成審批表意見的撰寫。建立風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)庫，為全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。由本部門協(xié)同業(yè)務(wù)部門提出業(yè)務(wù)流程存在或改進(jìn)的意見，并根據(jù)后續(xù)工作情況，對制度進(jìn)行完善與補(bǔ)充。為實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，運(yùn)保部新一年的工作規(guī)劃如下：第一階段審核體系制度的建立此階段以主要是先梳理風(fēng)險(xiǎn)審核流程、本部門各崗位職責(zé)的明確分工及獎罰制度建立。五、人員安排根據(jù)目前公司現(xiàn)有擔(dān)保業(yè)務(wù)量和職能要求，編制定為3人，經(jīng)理1人，風(fēng)控員2人。若發(fā)現(xiàn)借款人、反擔(dān)保人經(jīng)營狀況或資產(chǎn)發(fā)生重大變化的，及時匯報(bào)或并根據(jù)情況作出相應(yīng)的措施控制風(fēng)險(xiǎn)。二、風(fēng)控工作重點(diǎn)風(fēng)控審核前期重點(diǎn)在于程序控制，首先應(yīng)嚴(yán)格樹立按照風(fēng)控流程進(jìn)行操作的意識，即形式審核業(yè)務(wù)提交申請材料，包括是否符合受理的基本條件、申報(bào)材料是否規(guī)范完整等；其次，風(fēng)控實(shí)質(zhì)審查重點(diǎn)在于第二還款來源或反擔(dān)保人設(shè)置是否真實(shí)、有效，包括擔(dān)保函簽訂、對借款人、擔(dān)保人經(jīng)營狀況現(xiàn)場調(diào)查及相關(guān)資產(chǎn)有效性核定、反擔(dān)保措施設(shè)置法律手續(xù)完善和操作。股權(quán)配套擔(dān)保業(yè)務(wù)，雖目前公司尚未開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，但該業(yè)務(wù)應(yīng)該是基于股權(quán)擔(dān)保業(yè)務(wù)所開發(fā)新的擔(dān)保業(yè)務(wù)。就現(xiàn)在整個經(jīng)濟(jì)環(huán)境和公司前兩年擔(dān)保案件追償情況來看，雖然融資擔(dān)保是公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、收益高，但存在的風(fēng)險(xiǎn)也不小，所以業(yè)務(wù)申報(bào)須慎重，風(fēng)控審核要嚴(yán)格。第一篇：2015年風(fēng)控工作規(guī)劃2015年風(fēng)控規(guī)劃為切實(shí)有效履行風(fēng)險(xiǎn)控制職能，結(jié)合公司的實(shí)際情況，草擬2015年風(fēng)控規(guī)劃如下：一、業(yè)務(wù)發(fā)展前景目前公司擔(dān)保業(yè)務(wù)類型分為融資擔(dān)保和股權(quán)擔(dān)保兩種，從14年4月至14年11月中旬，運(yùn)保中心共收到業(yè)務(wù)部門交來48個客戶申請擔(dān)保案件，其中股金擔(dān)保類12個。而公司現(xiàn)在融資擔(dān)保主要形式是保證擔(dān)保，就讓風(fēng)控側(cè)重于借款人第二還款來源和反擔(dān)保人實(shí)力的審查。雖然收費(fèi)低，風(fēng)險(xiǎn)小，但可作為公司可持續(xù)經(jīng)營項(xiàng)目發(fā)展。綜上，公司需要有持續(xù)健康增長，那么應(yīng)大力拓展股權(quán)擔(dān)保業(yè)務(wù)同時開發(fā)股權(quán)配套擔(dān)保業(yè)務(wù)。風(fēng)控審核后期重點(diǎn)在于保后對借款人、反擔(dān)保人經(jīng)營狀況、信用狀態(tài)進(jìn)行跟蹤，并對業(yè)務(wù)部門對借款人保后跟蹤情況進(jìn)行不定期的抽查；本部門將每月對保借款人、反擔(dān)保人進(jìn)行跟蹤（側(cè)重于網(wǎng)上查詢）并定期匯報(bào)。三、風(fēng)控工作建議四、成本控制客戶現(xiàn)場調(diào)查、保后跟蹤交通費(fèi)，根據(jù)項(xiàng)目情況先向公司申報(bào)，由公司按照報(bào)銷制度予以報(bào)銷；根據(jù)風(fēng)控審核需要，先向公司申報(bào)，相關(guān)費(fèi)用由公司憑正規(guī)票據(jù)報(bào)銷；涉及代償追訴案件費(fèi)用支出的，先向公司申報(bào)，由公司先行墊付，最后從追償獎勵提成中核減。運(yùn)保中心 龔真真 2014年11月27日根據(jù)公司要求，運(yùn)保部擬以“使公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，以確保公司各項(xiàng)目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)”為工作目標(biāo)。工作任務(wù)：鑒于前期風(fēng)控審核工作經(jīng)驗(yàn)積累，對公司擔(dān)保業(yè)務(wù)流程及風(fēng)控審核制度進(jìn)行梳理并加強(qiáng)學(xué)習(xí)討論。第二階段:風(fēng)控審核業(yè)務(wù)開展工作目標(biāo)：風(fēng)控審核制度得到有效執(zhí)行，公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)控層面得到有效的控制，完善風(fēng)控制度，確保風(fēng)控工作符合相關(guān)法律法規(guī)及公司實(shí)際情況。根據(jù)目前擔(dān)保業(yè)務(wù)類型分為融資擔(dān)保和股金擔(dān)保兩種，針對融資擔(dān)保個案審核重點(diǎn)在于借款人第二還款來源和反擔(dān)保設(shè)置的真實(shí)性、有效性方面審核；而針對股金擔(dān)保個案審核重點(diǎn)在于股金是否辦理抵押公證或質(zhì)押登記及止付手續(xù)。公司先擬定股金配套擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)前提條件，如借款金額大小、擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)審核的相關(guān)流程和要點(diǎn)。同時應(yīng)通過網(wǎng)絡(luò)信息資源查詢借款人、擔(dān)保人經(jīng)營狀況、涉訴情況的變化，并在借款人借款合同到期前，協(xié)同業(yè)務(wù)部門以收集續(xù)貸材料的名義對借款人提示還款，并提前就借款人現(xiàn)在經(jīng)營狀況作調(diào)查和評估，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和完成對借款人經(jīng)營狀況的調(diào)查。企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保申請表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫，同時提供下列材料：（一）擔(dān)保申請人的基本資料 A、法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；公司簡介、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程；法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書；申請擔(dān)保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；借款用途有關(guān)的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）；近二年財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、近三個月財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費(fèi)清單；貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報(bào)表不符應(yīng)詳細(xì)說明；主要存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情況表等；反擔(dān)保人物企業(yè)的有關(guān)資料；其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證明等）。（四）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料抵押物、質(zhì)物清單；抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證（并經(jīng)政府管理機(jī)構(gòu)查詢或確認(rèn)）；抵押物、質(zhì)物評估報(bào)告；股東會或董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；其他有關(guān)材料。第二章 調(diào)查調(diào)查環(huán)節(jié)包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析。一、資料審核：資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財(cái)稅、供應(yīng)商、上下游客戶和