【正文】 一體化經(jīng)營管理之間的矛盾；“三農(nóng)”客戶分散化與大型商業(yè)銀行運(yùn)作集中化之間的矛盾；“三農(nóng)”客戶硬信息不充分和大型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)化之間的矛盾。這是檢驗(yàn)中國農(nóng)業(yè)銀行新時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”一切工作成就的衡量標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)行三農(nóng)縣域事業(yè)部制管理體制，形成單獨(dú)核算機(jī)制和自我約束機(jī)制，建立事業(yè)部一級的權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的三農(nóng)縣域事業(yè)部經(jīng)營管理體系。重構(gòu)“三農(nóng)”專業(yè)化經(jīng)營管理體系，組建三農(nóng)縣域事業(yè)部，在事業(yè)部內(nèi)實(shí)施一整套適應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點(diǎn)的運(yùn)作機(jī)制和政策制度，把縣域支行打造成強(qiáng)有力的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)經(jīng)營平臺。擴(kuò)大對“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。加大對“三農(nóng)”的信貸投放。保持縣域網(wǎng)點(diǎn)總量穩(wěn)定，逐步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，增強(qiáng)輻射功能。未來三、五、十年“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的總體目標(biāo)是：用3年左右的時(shí)間，到2011年，成功探索出“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的有效模式，理順三農(nóng)縣域事業(yè)部制管理機(jī)制，對“三農(nóng)”的信貸投放明顯增加，“三農(nóng)”金融服務(wù)顯著改善。按照貼近市場、貼近客戶的原則，創(chuàng)新組織架構(gòu)，下沉經(jīng)營重心，擴(kuò)大基層授權(quán)，增強(qiáng)服務(wù)功能，完善產(chǎn)品體系，不斷提高服務(wù)效率和水平。城鄉(xiāng)互補(bǔ)，統(tǒng)籌發(fā)展，提升服務(wù)“三農(nóng)”的整體合力。突出“三農(nóng)”在全行改革發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，把縣域支行作為服務(wù)“三農(nóng)”的載體和平臺，全面、系統(tǒng)地推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作。按照黨中央、國務(wù)院的戰(zhàn)略部署，中國農(nóng)業(yè)銀行新時(shí)期認(rèn)真履行黨中央、國務(wù)院賦予的支農(nóng)職責(zé)，全面落實(shí)面向“三農(nóng)”的市場定位，扎實(shí)開展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)和三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革試點(diǎn)，進(jìn)一步突出支持重點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務(wù)機(jī)制，強(qiáng)化政策保障，努力發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，中國農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”金融服務(wù)工作進(jìn)入一個新的發(fā)展階段。、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的總體原則。（三）建設(shè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行時(shí)期（2007年以來）隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)取得了長足進(jìn)步，發(fā)生了翻天覆地的變化。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，按照與政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社和其他金融組織各有側(cè)重、分工協(xié)作、優(yōu)勢互補(bǔ)的原則，以推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化升級和提高支農(nóng)資金使用效益為目標(biāo)，加大了對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、特色資源開發(fā)和農(nóng)村電網(wǎng)改造等領(lǐng)域的支持力度。較大幅度地收縮了低效網(wǎng)點(diǎn)，裁減了部分冗余人員。改進(jìn)了資金計(jì)劃管理方式，按照市場效益原則，約束貸款投向，引導(dǎo)資源配置?！渡虡I(yè)銀行法》等一系列金融法律頒布實(shí)施后，國家加大了對國有銀行的綜合改革力度和監(jiān)管力度，啟動了國有銀行的商業(yè)化綜合改革，要求國有銀行按照國際慣例構(gòu)筑業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和經(jīng)營機(jī)制。支持農(nóng)業(yè)資源開發(fā)和技術(shù)改造；支持國家商品糧、棉、糖生產(chǎn)基地建設(shè)；開辦糧棉轉(zhuǎn)化轉(zhuǎn)產(chǎn)專項(xiàng)貸款、副食品基地專項(xiàng)貸款、土地治理與開發(fā)專項(xiàng)貸款；支持“星火計(jì)劃”、“豐收計(jì)劃”實(shí)施，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。一、中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的歷程根據(jù)十一屆三中全會決定，1979年，國務(wù)院決定恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信貸支持和綜合金融服務(wù)。三農(nóng)39。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收，離不開金融的強(qiáng)有力支持?？傊?，發(fā)展農(nóng)村金融是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，很難一蹴而就。要大力培育和發(fā)展縣域擔(dān)保、評估、公證等中介機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決縣域擔(dān)保難問題；鼓勵金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。要進(jìn)一步推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，明確保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等相關(guān)參與主體在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的權(quán)責(zé)，同時(shí)建立健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，形成由財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)的分散化解，提高保險(xiǎn)業(yè)抗御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。二是在加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障上下功夫。具體來說，應(yīng)努力做好以下幾方面工作：一是在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)面提質(zhì)上下功夫。一方面，我國已有金融機(jī)構(gòu)3000多家，但大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)的意愿不強(qiáng)，農(nóng)村金融資源供給總體不足；另一方面，隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)生了日新月異的變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化、信息化、企業(yè)化等發(fā)展趨勢越來越明顯，涌現(xiàn)出了一大批有知識、懂技能、會經(jīng)營的新型農(nóng)民，傳統(tǒng)的存取款服務(wù)已不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。當(dāng)前，要確保農(nóng)村改革發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)順利推進(jìn)，迫切需要積極探索金融服務(wù)“三農(nóng)”新思路。一是各級銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要發(fā)揮“政策指導(dǎo)”作用，向地方政府及其有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機(jī)制，落實(shí)信貸項(xiàng)目采集與推介辦法，有效滿足農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。創(chuàng)新?lián)C(jī)制與方式、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強(qiáng)金融支農(nóng)效果。貸款利率上浮較高，增加企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。三、由于我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，無法了解政府在加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)方面出臺的配套措施。逾期未改正的，應(yīng)進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。在監(jiān)管評級時(shí)予以特殊安排，允許涉農(nóng)貸款不良率在容忍度以內(nèi)的，資產(chǎn)質(zhì)量要素相關(guān)評級指標(biāo)不作扣分處理。允許結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際，“一對一”制定差別化的涉農(nóng)不良貸款率容忍度，原則上最高不超過上一當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款平均不良貸款水平3個百分點(diǎn)。評價(jià)三農(nóng)金融服務(wù)成效應(yīng)綜合考慮農(nóng)村商業(yè)銀行所在區(qū)域、第一產(chǎn)業(yè)占比、涉農(nóng)信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務(wù)便利度、消費(fèi)者保護(hù)等因素。第三十八條 農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)差別化績效考核政策，原則上應(yīng)給予三農(nóng)金融業(yè)務(wù)最高的績效權(quán)重、最優(yōu)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格。第三十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加大三農(nóng)金融服務(wù)的中層和基層人員培養(yǎng)力度，制定針對性的人才培養(yǎng)計(jì)劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵新招聘大學(xué)生到基層實(shí)踐鍛煉，熟悉掌握三農(nóng)金融業(yè)務(wù)，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支持。第八章 人才隊(duì)伍第三十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對三農(nóng)金融服務(wù)制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃，構(gòu)建數(shù)量充足、質(zhì)量匹配、結(jié)構(gòu)合理的人才隊(duì)伍。鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，對三農(nóng)金融業(yè)務(wù)指標(biāo)、流程和員工行為異常情況及時(shí)進(jìn)行監(jiān)測和預(yù)警。第二十八條 省聯(lián)社應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)的實(shí)際需要，加快IT系統(tǒng)升級改造，引導(dǎo)優(yōu)化績效考核，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提供有力支持保障。第二十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)致力于促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，重點(diǎn)圍繞破解“三農(nóng)貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權(quán)”抵(質(zhì))押等有利于盤活三農(nóng)資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式、拓展抵質(zhì)押物范圍、完善增信和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制等。第二十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行前臺應(yīng)以服務(wù)三農(nóng)為先設(shè)置部門，中后臺應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)為先配置資源，信息系統(tǒng)應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)需求為先規(guī)劃建設(shè)。第十九條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門。第十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進(jìn)改革創(chuàng)新，打造高效的組織架構(gòu)、適用的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊(duì)伍、有效的績效考核體系和先進(jìn)安全的信息系統(tǒng)，為戰(zhàn)略實(shí)施提供有效支撐。三農(nóng)金融服務(wù)專題報(bào)告應(yīng)當(dāng)作為年報(bào)的一部分，具備條件的也可以單獨(dú)發(fā)布。第十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)明確三農(nóng)金融服務(wù)信息披露政策、內(nèi)容和流程。第十條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會應(yīng)在每年第一次董事會上報(bào)告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)計(jì)劃執(zhí)行情況。第三章 公司治理第八條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)完善公司治理，大中城市和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行董事會下應(yīng)設(shè)立由董事長任主任委員的三農(nóng)金融服務(wù)委員會，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)實(shí)際自行決定是否設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)委員會。第四條 銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)依法指導(dǎo)、監(jiān)督農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)工作，對機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況進(jìn)行考核與評估。2014年12月9日(此件發(fā)至銀監(jiān)分局與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu))加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引第一章 總則第一條 為推動農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化普惠金融理念，加快建立三農(nóng)金融服務(wù)長效機(jī)制，持續(xù)提升服務(wù)三農(nóng)的特色化、專業(yè)化、精細(xì)化水平，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。加強(qiáng)貸款回收，貸款到期前及時(shí)向客戶聯(lián)系催收。根據(jù)“三農(nóng)”和農(nóng)村客戶信貸需求時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短的特點(diǎn)，下放信貸審批權(quán)限，縮短決策鏈條，推行獨(dú)立審批人制度，加快推行網(wǎng)上決策，提高工作效率。在經(jīng)濟(jì)貧困、缺乏特色資源且業(yè)務(wù)量較小的地區(qū)，支行可積極主動與當(dāng)?shù)卣疁贤ê献?，探討促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效辦法，在能力范圍內(nèi)給予最大限度的支持，幫助貧困地區(qū)脫貧致富。在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雄厚、市場體系完善、產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)合理、競爭力強(qiáng)、城鎮(zhèn)化水平高的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，顯然農(nóng)行要重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大客戶，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的下游企業(yè)，全面營銷資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，打造全能型縣支行。從區(qū)域定位看，要以縣域?yàn)榛A(chǔ)，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”是義不容辭之責(zé)，它從誕生的那天起，就根植于“三農(nóng)”這塊肥沃的土壤中，它的發(fā)展也受益于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，且有著多年積聚下來的寶貴經(jīng)驗(yàn)。二、藍(lán)海戰(zhàn)略的部署（一）強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營管理理念。農(nóng)業(yè)銀行是在支農(nóng)專業(yè)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是唯一根植于“三農(nóng)”并且長期服務(wù)于“三農(nóng)”的國有商業(yè)銀行。與工行、中行、建行等國有及股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)業(yè)銀行在城市業(yè)務(wù)中的綜合競爭力還不強(qiáng)，部分地區(qū)在重點(diǎn)客戶與產(chǎn)品上的市場份額還不占優(yōu)勢。在當(dāng)前同業(yè)競爭加劇、利率市場化的形勢下，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村實(shí)施“藍(lán)海戰(zhàn)略”，既是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，也是農(nóng)業(yè)銀行加快實(shí)現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)選擇。第一篇：金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展——中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的藍(lán)海戰(zhàn)略國務(wù)院總理李克強(qiáng)4月16日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署落實(shí)2014年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)任務(wù)，確定金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的措施，并在此次會議上針對“三農(nóng)”的金融工作確定了六項(xiàng)工作任務(wù)：一要豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體；二要加大涉農(nóng)資金投放；三要發(fā)展農(nóng)村普惠金融；四要加大對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持；五要培育農(nóng)村金融市場；六要加大政策支持。而農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，金融產(chǎn)品和工具單一，資金外流嚴(yán)重，金融服務(wù)供給不足，“三農(nóng)”正在成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)廣闊的藍(lán)海市場。隨著金融體制改革的深化，銀行業(yè)全面對外開放，銀行業(yè)的競爭日益激烈。（二）實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的歷史責(zé)任與使命的必然要求。未來農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展動力也將來自于廣闊的農(nóng)村市場。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展城市業(yè)務(wù)，天生就有它的劣勢，這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)銀行長期經(jīng)營的大多是“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，城市業(yè)務(wù)資源基本被其他商業(yè)銀行占有，要想從中分得一塊“蛋糕”，就得花數(shù)倍于競爭對手的人力、物力和財(cái)力，這種舍本求末的做法顯然是不可取的。從客戶定位看，要重點(diǎn)選擇輻射面廣、帶動性強(qiáng)、發(fā)展前景好的龍頭企業(yè)、大型商品流通企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和特色資源開發(fā)企業(yè)；重點(diǎn)扶持具有成長性、有還款來源的縣域中小企業(yè)；重點(diǎn)服務(wù)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)民群體，以及農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系市場的主體。農(nóng)行要立足農(nóng)村，通過支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)和社會事業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化和工農(nóng)業(yè)聯(lián)動發(fā)展。在具有獨(dú)特產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，已形成明顯產(chǎn)業(yè)聚居區(qū)和完整產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)集群縣，圍繞特色產(chǎn)業(yè)，績效居前的企業(yè)、特色資源產(chǎn)業(yè)集群，縣支行可采取集中公開統(tǒng)一授信方式滿足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群的信貸需求。（四）改進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”的信貸審批制度。為此，一是要強(qiáng)化“風(fēng)險(xiǎn)管控”的理念，加強(qiáng)對貸款重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范，要加強(qiáng)貸前真實(shí)性調(diào)查，信貸人員不能只坐在辦公室里靠看材料判定風(fēng)險(xiǎn)，貸款發(fā)放前必須現(xiàn)場走訪，實(shí)行雙人實(shí)地調(diào)查，深入了解客戶品行，信用情況和經(jīng)營狀況，貸款發(fā)放后必須每月實(shí)地走訪，通過多種渠道、多種方式監(jiān)控資金使用情況，確保貸款到戶、用途真實(shí)。執(zhí)行中遇到的問題，請及時(shí)向銀監(jiān)會報(bào)告。第三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化、提升和完善三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制，不斷增強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)的能力和水平。第七條 農(nóng)村