【正文】 中國農(nóng)業(yè)銀行愿與所有服務“三農(nóng)”的機構和人士一道，秉承合作、惠農(nóng)、共贏理念，共同為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展作出新的貢獻。農(nóng)村是保增長、擴內(nèi)需、調結構的主戰(zhàn)場，擴大農(nóng)村投資和消費離不開農(nóng)村金融的大力支持。加強業(yè)務運行監(jiān)管。建立恰當?shù)臏嗜霕藴?，風險關口前移，有效識別和化解風險。2008年8月中國農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務“三包一掛”管理指引》，要求對農(nóng)戶貸款實行“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回，績效工資與貸款營銷、管理和質量掛鉤）制度，把控制風險的效果與經(jīng)營管理人員的利益捆在一起，讓來自外部的制度制約和源于利益的自我約束共同發(fā)揮作用。實施正確的風險管理戰(zhàn)略。對試點地區(qū)行下達了專項費用。信貸規(guī)模。探索單獨編制“三農(nóng)”業(yè)務綜合經(jīng)營計劃、單獨配置經(jīng)濟資本、單獨安排信貸計劃、單獨安排營業(yè)費用、單獨安排固定資產(chǎn)投入，支持和促進“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展。根據(jù)各地實際和監(jiān)管部門的指導意見，采取多戶聯(lián)保、“公司＋農(nóng)戶”、林權抵押、農(nóng)機具抵押、應收賬款質押等多種擔保方式，解決抵押品不足難題。與貸款審批權同步下放“三農(nóng)”客戶信用等級認定權限和貸款定價權限。下沉經(jīng)營重心，擴大審批權限，讓服務“三農(nóng)”的機構“能放貸”。積極探索服務“三農(nóng)”的新型組織模式。加強縣域支行綜合改革，打造服務“三農(nóng)”前沿陣地。為在全行推行三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革探索經(jīng)驗，中國農(nóng)業(yè)銀行制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行關于“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點指導意見》，并配套制定了計劃管理、資源配置、財務管理、績效考評、機構調整等方面一系列配套制度辦法。成立專門的“三農(nóng)”業(yè)務板塊，推進三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革試點。對受災區(qū)域符合條件的“三農(nóng)”客戶新發(fā)放貸款一律執(zhí)行基準利率，對災區(qū)個人新發(fā)放的住房按揭貸款，統(tǒng)一執(zhí)行人民銀行公布的個人住房貸款利率下限，減輕災區(qū)客戶的財務負擔。優(yōu)先支持救災物資生產(chǎn)加工企業(yè)以及救災貿(mào)易、儲運和批零客戶，優(yōu)先支持電力、通訊、公路、鐵路等與抗震救災直接相關的行業(yè)和企業(yè)。制定《災后個人金融服務指引》，公布災后個人金融業(yè)務受理網(wǎng)點名錄及聯(lián)系方式，方便災區(qū)客戶辦理金融業(yè)務。采取多項措施，保障客戶權益。合理調度資金，確保支付渠道暢通。地震后，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點受損嚴重，有300多個網(wǎng)點不能對外營業(yè)。（四）認真做好地震災害金融服務“”汶川大地震后，中國農(nóng)業(yè)銀行積極采取行動，一手抓抗震救災，一手抓金融服務，盡全力支持災后恢復重建。金穗支付通。小企業(yè)簡式快速貸款運作流程簡單，辦理較為快捷。企業(yè)不能提供有效固定資產(chǎn)抵押或保證擔保時，可以在開立收購專戶、封閉運行的情況下，以原材料或產(chǎn)成品作為貸款抵押物。合作社流動資金貸款按使用方式分為一般流動資金貸款和自助可循環(huán)流動資金貸款?！肮荆r(nóng)戶”保證擔保貸款。為解決農(nóng)戶抵押擔保物缺乏的問題，中國農(nóng)業(yè)銀行探索采取信用貸款、多戶聯(lián)保、龍頭企業(yè)擔保等方法，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款?；蒉r(nóng)卡的核心功能是通過銀行卡向農(nóng)民發(fā)放到戶貸款，幫助解決農(nóng)民“貸款難”。2008年8月中國農(nóng)業(yè)銀行在福州召開會議，決定在此基礎上開展深化和擴大試點，共涵蓋了全國1027個縣支行，占全國總數(shù)的一半以上，為2009年全面推開奠定了堅實的基礎，進一步帶動了全行“三農(nóng)”業(yè)務的發(fā)展。重慶分行運用標準化、電子化手段，創(chuàng)新農(nóng)戶篩選和調查認定方法，科學設計農(nóng)戶調查表格，有效提高了農(nóng)戶信息采集和客戶篩選的效率和質量。甘肅分行通過優(yōu)選扶持產(chǎn)業(yè)，加大對馬鈴薯這一當?shù)鼐邆滟Y源優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)的支持力度，建立銀政企農(nóng)合作支農(nóng)機制，實現(xiàn)了政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)民多方共贏，真正使當?shù)赝炼棺兂闪宿r(nóng)民手中的“金蛋蛋”。（二）面向“三農(nóng)”金融服務試點深入開展新時期，我國農(nóng)村發(fā)生了翻天覆地變化，社會主義新農(nóng)村建設和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展對金融服務“三農(nóng)”工作提出了新要求。在“三農(nóng)”金融業(yè)務的工作抓手問題上，提出“一個重點、四類區(qū)域、八大領域”。在“三農(nóng)”金融業(yè)務發(fā)展的根本動力問題上，提出要以改革創(chuàng)新為根本動力，著力推進四個轉變，開展五大創(chuàng)新，解決三對矛盾。堅持城鄉(xiāng)業(yè)務并舉和統(tǒng)籌發(fā)展，建立城鄉(xiāng)聯(lián)動機制，實現(xiàn)城鄉(xiāng)業(yè)務相互促進、共同進步。構建有特色、有競爭力的“三農(nóng)”金融服務產(chǎn)品體系，緊緊圍繞新農(nóng)村建設和縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，研發(fā)、推廣相應的金融產(chǎn)品、服務方式和管理技術。實行惠農(nóng)卡發(fā)行整省、整地區(qū)（市）、整縣推進，擴大發(fā)卡覆蓋面，力爭3－5年內(nèi)發(fā)卡1億張，其中具有授信功能的5000萬張，對有貸款需求農(nóng)戶的服務覆蓋面達到4050%，有效緩解農(nóng)民“貸款難”問題。三農(nóng)縣域事業(yè)部增量貸款占全行增量貸款比重應高于存量貸款占比。打造具有農(nóng)戶和小企業(yè)信貸服務功能的綜合網(wǎng)點6000個以上。用5年左右的時間，到2013年，“三農(nóng)”和縣域藍海戰(zhàn)略取得重大進展，“三農(nóng)”經(jīng)營管理體系高效運作，在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用更加突出。堅持商業(yè)運作，持續(xù)發(fā)展。堅持分類指導，區(qū)別對待。統(tǒng)籌安排全行各項經(jīng)營資源，保障對“三農(nóng)”的投入，促進“三農(nóng)”業(yè)務優(yōu)先發(fā)展。二、新時期中國農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略在建設現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的新時期，中國農(nóng)業(yè)銀行緊緊圍繞建設社會主義新農(nóng)村要求，作出了《中國農(nóng)業(yè)銀行關于進一步加強“三農(nóng)”金融服務工作的決定》，提出全面實施“三農(nóng)”和縣域藍海市場發(fā)展戰(zhàn)略，將服務“三農(nóng)”確立為中國農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的永恒主題。要求中國農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)定和發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點和業(yè)務，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。同時，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構的深層次矛盾日益突出，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展面臨的形勢十分嚴峻，農(nóng)村金融已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。截至2006年末，涉農(nóng)貸款余額9515億元，%。業(yè)務經(jīng)營層次、業(yè)務運作效率、金融資源密集度和核心競爭力不斷得到提升。以推行信貸“新規(guī)則”為契機，明確了貸款準入標準，規(guī)范了信貸決策行為。1994年，國家組建了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使政策性金融與商業(yè)性金融逐步分離，中國農(nóng)業(yè)銀行開始向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉軌。80年代中期至90年代初，為解決農(nóng)產(chǎn)品“賣難”和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展需要，中國農(nóng)業(yè)銀行將每年涉農(nóng)信貸計劃的60%和2500億3200億元的累放信貸額度，用于支持供銷社、農(nóng)副產(chǎn)品收購和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。從1979年到2008年，根據(jù)不同時期農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟特點和中央對中國農(nóng)業(yè)銀行確立的支農(nóng)定位和職責，中國農(nóng)業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的歷程，大體可以劃分為三個階段：（一）專業(yè)銀行時期（19791993年）1978年12月，黨的十一屆三中全會作出了把黨和國家工作中心轉移到經(jīng)濟建設上來、實行改革開放的歷史性決策，率先在農(nóng)村拉開了經(jīng)濟體制改革的序幕，并以磅礴之勢推向全國。、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的“十六字”方針，中國農(nóng)業(yè)銀行進入建設現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的新時期。中國農(nóng)業(yè)銀行多年來始終高度重視“三農(nóng)”金融服務工作。推動農(nóng)村金融改革發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務水平，需要政府、金融監(jiān)管單位、銀行機構等各方面形成合力。這些年，一些地方在這方面進行了有益探索，比如，為緩解農(nóng)民抵、質押物缺乏與銀行貸款安全性要求之間的矛盾，一些地方做足信用文章，將農(nóng)村信用體系建設納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)一把手考核范圍，依托與金融機構共同建立的農(nóng)戶信用信息采集和評價系統(tǒng)構建了農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫。此外，還要加強信息化建設，構建具有高可靠性、高安全性、可擴展性的農(nóng)業(yè)保險信息網(wǎng)絡體系，大力提升服務能力，以滿足農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模和覆蓋面快速擴大的服務需求。農(nóng)業(yè)保險作為市場化的風險管理和社會管理手段，在防范農(nóng)業(yè)災害風險、轉變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、促進農(nóng)村金融發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村社會管理等方面，具有重要作用?？偟膩砜?，金融機構在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面較小，仍是當前破解農(nóng)村融資難迫切需要解決的問題。令人欣喜的是，當前中央高度重視農(nóng)村金融問題，各種破解農(nóng)村金融難題的政策措施正在頻頻落地。近年來，我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)初步形成以銀行業(yè)金融機構為主，范圍涵蓋保險、證券、擔保機構等在內(nèi)的多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融機構體系，這些金融機構的網(wǎng)點已經(jīng)在融入農(nóng)村中較好地滿足了農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及相關農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織在存款、貸款、匯款和保險等方面的金融服務需求；農(nóng)村金融涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強。二是在財政、稅收和存款準備金政策上給予涉農(nóng)金融機構一定優(yōu)惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會資金投向農(nóng)村。一是設立政府擔保專項基金，通過直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔保公司注資，提升擔保實力；鼓勵各類擔保機構通過聯(lián)合擔保、再擔保、擔保與保險結合等方式，加大對“三農(nóng)”的融資擔保服務。據(jù)調查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮4070%。四、根據(jù)調查了解，當前金融支持“三農(nóng)”存在的主要問題與建議：（一）存在的主要問題信貸供給主體單一，“三農(nóng)”資金供需矛盾凸現(xiàn)。第四十四條 銀監(jiān)會及其各級派出機構應加強與人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會及地方政府相關部門的聯(lián)動，推動出臺針對性的財政、貨幣、監(jiān)管等配套政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設提供支持。第四十三條 建立農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制監(jiān)管上下聯(lián)動和橫向聯(lián)動機制。允許涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關人員實施免責。要加強對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設和執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，并將監(jiān)督檢查和評價結果與機構市場準入、監(jiān)管評級、標桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。第三十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應建立向三農(nóng)金融業(yè)務傾斜的員工等級制度、費用補貼和薪酬制度，提高基層三農(nóng)金融業(yè)務人員的員工等級、業(yè)務和生活補貼以及薪酬分配權重。農(nóng)村商業(yè)銀行應按照人才隊伍建設需要，優(yōu)先聘用大學生村官和戶籍地在轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學畢業(yè)生，充分發(fā)揮其熟悉基層、貼近三農(nóng)的優(yōu)勢，為三農(nóng)金融業(yè)務發(fā)展奠定基礎。第三十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應結合本行、本地實際，針對性選聘具有三農(nóng)業(yè)務經(jīng)驗或行業(yè)背景的董事和監(jiān)事，鼓勵從涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的股東中選聘非執(zhí)行董事充實到三農(nóng)金融服務委員會，提升董事、監(jiān)事和三農(nóng)金融服務委員會的專業(yè)性。第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行應在準確計量三農(nóng)金融業(yè)務風險的基礎上，通過轉移、分散、緩釋等手段，有效管理三農(nóng)金融業(yè)務面臨的各類風險。省聯(lián)社應支持具備條件的農(nóng)村商業(yè)銀行建設獨立的IT系統(tǒng)或增添特色化的業(yè)務模塊。第二十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應改進服務方式，由實體網(wǎng)點服務為主向線下與線上服務相結合轉變，簡化業(yè)務流程和審批手續(xù)，提高三農(nóng)客戶的滿意度。第六章 業(yè)務發(fā)展第二十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)三農(nóng)業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學有效的業(yè)務發(fā)展機制，制訂清晰明確的三農(nóng)業(yè)務經(jīng)營目標。鼓勵大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行建立三農(nóng)業(yè)務垂直管理體系，具備條件的可以設立三農(nóng)金融事業(yè)部。第五章 組織架構第十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應建立符合本行發(fā)展目標的三農(nóng)金融服務組織體系。第四章 發(fā)展戰(zhàn)略第十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應制定全行三農(nóng)業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，明確三農(nóng)業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略目標，建立服務三農(nóng)的差異化業(yè)務模式，保持和擴大比較優(yōu)勢，確保本行三農(nóng)業(yè)務實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。大中城市、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行和資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應按照與財務報告披露相同的頻率，通過當?shù)刂髁髅襟w或公司官方網(wǎng)站向社會發(fā)布三農(nóng)金融服務專題報告，詳細披露三農(nóng)金融服務開展情況，并在公司官方網(wǎng)站上至少保留最近兩期三農(nóng)金融服務專題報告。行長應在每年第一次股東大會上報告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務開展情況。三農(nóng)金融服務委員會委員構成由農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，原則上具有三農(nóng)工作經(jīng)驗或行業(yè)背景的委員應不低于委員總數(shù)的三分之一。第二章 股權結構第五條 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,應按照面向三農(nóng)和服務社區(qū)的基本要求,合理設置股權結構，鼓勵吸收優(yōu)質涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)